Dnes se blíže podíváme na stavební spoření a doplňkové penzijní spoření a „last minute vklady“, které by bylo žádoucí provést do konce kalendářního roku pro dosažení maximální státní podpory či snížení daňového základu.
Datum 31/12 je klíčové pro potřeby přiznání státní podpory u stavebního spoření. Ročně je možné získat od státu 10% z vložených peněz na účet stavebního spoření, max. 2 000 Kč. Je jedno, zdali jsme vkládali měsíčně, vše vložili již na počátku roku nebo naopak provedeme vklad celých 20 000 Kč až nyní. Důležité je, aby na našem účtu stavebního spoření byla úložka připsána mezi první lednem a posledním prosincem daného roku. Pokud se už rozhodneme pro stavební spoření, je rozumné využívat státní podporu každým rok spoření zcela na maximum.
Stavební spoření je poměrně poplatkově náročný produkt (na poměry spořicích produktů: roční poplatek za vedení produktu 300-360 Kč a poplatek za sjednání produktu 1% z cílové částky, z obvyklých 140 000 Kč zaplatíme 1 400 Kč) a bez státní podpory bychom s úrokem 1-2% a nemožností s penězi disponovat 6 let na takovéto investici značně prodělali. Proto doporučuji před koncem kalendářního roku překontrolovat výši úložek na stavebním spoření za rok 2013 a případný rozdíl do 20 000 Kč doplatit do 31/12. Je důležité brát zřetel na 1-2 pracovní dny, které převod peněz zabere, tedy příkaz k úhradě je optimální zadat přes internetbanking či osobně na pobočce co nejdříve.
Kalendářní rok je rozhodný i pro přiznání daňového bonusu v podobě snížení základu daně z příjmu fyzických osob u doplňkového penzijního spoření. Celkově si můžeme od základu naší daně z příjmu odečíst až 12 000 Kč z úložek, za které nedostaneme státní příspěvek 230 Kč/měsíc, tedy z úložek nad 12 000 Kč ročně. Na plný odečet 12 000 Kč ze základu daně tedy máme nárok při roční úložce 24 000 Kč na účet našeho penzijního spoření. Snížení základu daně o 12 000 Kč je rovno úspoře na dani ve výši 1 800 Kč, tedy vložíme-li navíc na náš účet penzijního připojištění 12 000 Kč (celkově 24 000 Kč), finanční úřad nám vrátí 1 800 Kč na dani z příjmu. Do těchto úložek se samozřejmě nezapočítává příspěvek zaměstnavatele. Zatímco u stavebního spoření je doporučení jednoznačné (mám-li produkt, snažím se o dosažení max. státní podpory), u penzijního spoření rozhodování tak jednoduché nebude. Je třeba si uvědomit, že obětovaných 10 200 Kč (12 000 Kč vložených navíc mínus okamžitá vratka na dani z příjmu 15% = 1 800 Kč) se na účtu penzijního spoření spíše znehodnocuje, než zhodnocuje (i když stát a penzijní fond tvrdí opak). Penzijní fondy zhodnocují průměrně naše úložky méně než obyčejné spořicí či terminované účty (a méně než kolik činí inflace), tedy dochází k permanentnímu znehodnocování našich vkladů u penzijních fondů. Důvody, proč tedy vůbec spoříme formou penzijního připojištění, jsou dva:
Státní příspěvek 230 Kč se snaží naši ztrátu/znehodnocení vkladů v dlouhém období aspoň vynulovat a příspěvek od zaměstnavatele je zajímavý bonus, jak vytáhnout z výplaty část peněz nezdaněně (legální cestou). Mohli bychom si říci, že 230 Kč příspěvek státu na námi vložených 1 000 Kč je skvělý business, neboť v tom opticky vidíme 23% zhodnocení. Jenže toto platí pouze pro první rok spoření a naše peníze budou v systému penzijního připojištění ležet dlouhá léta až do našeho skoro-důchodového věku. Např. po deseti letech spoření, kdy může naše úložka činit třeba 120 000 Kč, bude roční státní příspěvek 2 300 Kč představovat již ne 23% zhodnocení ale jen necelá 2%. Pokud si začneme spořit kolem 25. roku, peníze budou v systému ležet přes 30 let. Budeme tedy ještě rádi, když skončíme na nule.
Odpověď na otázku, zdali vkládat dodatečných 12 000 Kč do penzijního spoření pro dosažení sníženého základu daně z příjmu, tedy není jednoznačná. Přijde na to, za jak dlouho se chystáme ukončit doplňkové penzijní spoření či zdali třeba v blízké době nedosáhneme na výsluhovou penzi (možnost vybrat 50% po 15ti letech) máme-li ji sjednanou. Pakliže se chystáme např. v horizontu 4-8 let ukončit řádným způsobem penzijní připojištění či aspoň dosáhneme na výsluhovou penzi, investovat takto krátkodobě (z pohledu penzijního připojištění) dodatečných 12 000 Kč se nám vyplatí. Jinak spíše ne.
U životního pojištění je možné taktéž dosáhnout snížení základu daně z příjmu o 12 000 Kč (čistý efekt/vratka opět 1 800 Kč). Je však nezbytné podotknout, že investiční či kapitálové životní pojištění je podvod, kdy se nám produkt nabízí jako lepší alternativa k penzijnímu připojištění s vidinou vyššího zisku. O čem nás finanční poradce již zapomíná informovat je značná nákladnost tohoto produktu a my reálně končíme po mnohaletém spoření na nule. Neboť se jedná o možná vůbec nejhorší produkt na trhu, je poměrně těžké ho někomu vnutit. Proto jsou za něj doslova gigantické provize a zkouší nám ho vnutit kdekdo. ČNB již vydala závazné stanovisko k problematice IŽP/KŽP, kde ho zakazuje prezentovat a prodávat jako spořicí produkt. Pokud tedy náhodou máme sjednaný takovýto produkt, je mnohem lepší začít přemýšlet, jak se ho co nejméně bolestně zbavit (nebývá to lehké) a rozhodně zde neutápět své další peníze.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.
Dobrý den, komu prosím patří účet 7142110004/2700?
Dobrý den,
tento účet patří Generali penzijní společnosti a je užíván pro platby za produkty sjednané před koncem roku 2012 (penzijní připojištění).
Dobrý den, mám naspořeno 310 000 Kč. Při výpovědi a výplatě najednou, jaké budou poplatky?
Dobrý den,
v jakém produktu máte prosím naspořeno 310 000 Kč? Splnila jste podmínky pro řádnou výplatu peněz (např. uplynutí 6 let u stavebního spoření)?
Dobrý den, chci se zeptat na zdanění příspěvku zaměstnavatele při výpovědi smlouvy Penzijního připojištění. Obecně se uvádí, že příspěvek zaměstnavatele je zdaněn 15%. Jak je tomu ale u příspěvku zaměstnavatele, který překročí částku 50 000 Kč za rok (do roku 2016 - 30 000Kč)? Tento příspěvek přesahující oněch 50 000 Kč je zaměstnanci zdaněn ve výplatě 15% a při zrušení smlouvy je tedy zdaněn podruhé 15%?
Dobrý den,
ke zdanění příspěvků zaměstnavatele by došlo jen jednou (co již bylo zdaněno nebude případně opětovně daněno při předčasném výběru penzijního spoření).
Dobrý den, na svůj účet doplňkového penzijního spoření můžete potřebnou částku doplnit vložením kdykoli i jednorázově - platí prosím toto tvrzení? Mohu tedy vložit např. 900 tisíc v prosinci a od ledna čerpat (pět let před řádným termínem) předdůchod? Není nutno otrocky někde pět let spořit, když příslušnou částkou (kolik to je, prosím, pro pět let?) disponuji? Děkuji František
Dobrý den,
čerpání předdůchodu z doplňkového penzijního spoření je možné při splnění těchto 3 podmínek:
mít odspořeno min. 5 let (pro smlouvy o doplňkovém penzijním spoření sjednané od 1/1/2024 platí lhůta 10 let)mít naspořeno dostatek peněz (v závislosti na délce vypláceného předdůchodu) - orientačně: 2 roky předdůchodu 305 472 Kč, 5 let předdůchodu 763 680 Kč)mít patřičný věk (do předdcůhodu lze odejít max. 5 let před datem vstupu do řádného starobního důchodu)Zatímco nedostatek úspor lze řešit jednorázovým vkladem, potřebnou dobu spoření (5-10 let) ničím nahradit nelze. Při přechodu z penzijního připojištění do DPS se do lhůty 5 let počítá i doba strávená v PP.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Kam uložit peníze před koncem roku?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.