Proč se u autopojištění vyplatí kontrolovat cenu smlouvy

21.7.2026

6 min. čtení

Jan Budín
Redaktor Banky.cz

Český trh autopojištění v 1. čtvrtletí 2026 ukázal výraznou změnu: havarijní pojištění poprvé objemem předepsaného pojistného překonalo povinné ručení. Zároveň se potvrzuje, že nová smlouva může vyjít levněji než starší pojistka u stejného typu produktu. Pro řidiče je to jasný signál, že se nevyplatí jen automaticky prodlužovat stávající smlouvu.

Sjednat pojištění online

Co si z článku odnést

V 1. čtvrtletí 2026 dosáhlo havarijní pojištění objemu 10,715 miliardy Kč, zatímco povinné ručení 10,552 miliardy Kč.
Nejde o to, že by havarijní pojištění mělo více smluv než povinné ručení, ale o to, že na jedné smlouvě bývá vyšší pojistné.
Povinné ručení přesto meziročně rostlo rychleji než havarijní pojištění, takže nejde o jednostranný obrat trhu.
Podle tržní analýzy citované médiem vycházely nové havarijní smlouvy zhruba o 18 procent levněji než průměr staršího kmene.
Růst trhu táhne hlavně vyšší průměrné pojistné, ne dramatický nárůst počtu smluv.
Pro řidiče z toho plyne jednoduchý praktický závěr: pravidelně porovnávat stávající smlouvu s novou nabídkou dává větší smysl než spoléhat na loajalitu.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Historický milník na trhu autopojištění

Data za první čtvrtletí roku 2026 ukázala výrazný posun. Havarijní pojištění vybralo na předepsaném pojistném 10,715 miliardy korun, zatímco povinné ručení 10,552 miliardy korun. Právě tento rozdíl představuje historický moment, protože dlouhé roky platilo, že objemově vede právě povinné ručení.

Je ale důležité přesně rozlišovat, co tato čísla skutečně říkají. Neznamenají, že by havarijní pojištění bylo rozšířenější než povinné ručení. Povinné ručení zůstává masovým produktem, bez kterého auto nesmí na silnici. Rozdíl je jinde: havarijní pojištění má na jedné smlouvě typicky vyšší cenu a ve chvíli, kdy roste podíl novějších a dražších aut nebo se rozšiřuje rozsah krytí, objem předepsaného pojistného stoupá velmi rychle.

Hodnota auta mění potřebu krytí

,,U autopojištění je dnes potřeba rozlišovat mezi povinnou zákonnou ochranou a reálnou ochranou hodnoty vozu. Čím dražší auto domácnost vlastní, tím méně si může dovolit spoléhat jen na povinné ručení.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

„U autopojištění je dnes potřeba rozlišovat mezi povinnou zákonnou ochranou a reálnou ochranou hodnoty vozu. Čím dražší auto domácnost vlastní, tím méně si může dovolit spoléhat jen na povinné ručení,“ říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.

Proč havarijní pojištění sílí

Za růstem významu havarijního pojištění stojí několik vrstev, které do sebe zapadají. První je proměna samotného vozového parku. V prvním pololetí 2026 bylo v Česku registrováno 129 810 nových osobních aut, což znamenalo meziroční růst o 5,85 procenta. Novější vozy se pojišťují havarijně častěji, protože mají vyšší hodnotu a jejich případná opravapředstavuje pro majitele citelnější zásah do rozpočtu.

U nových aut navíc často hraje roli financování. Pokud je vůz pořízený na úvěr nebo leasing, bývá havarijní pojištění velmi častým standardem, někdy i praktickou podmínkou financující instituce. I to přirozeně zvyšuje podíl havarijního pojištění na trhu.

Srovnejte si nabídky havarijního pojištění

Novější a dražší auta přirozeně zvyšují zájem o havarijní pojištění, protože případná škoda už pro domácnost znamená výrazně vyšší finanční zásah.

Druhým faktorem je měnící se chování řidičů. Už nejde jen o základní otázku, zda být pojištěný proti škodám způsobeným jiným. Stále více lidí řeší i vlastní rizika: škody po nehodě z vlastní viny, poškození skel, vandalismus, živelní události nebo kvalitnější asistenci. A právě tady je vidět, že růst havarijního pojištění není jen příběhem zdražování, ale také rostoucí ochoty zaplatit za širší ochranu.

Povinné ručení neztrácí dech

Byla by chyba číst výsledky za 1. čtvrtletí 2026 jako oslabení povinného ručení. Naopak: povinné ručení meziročně rostlo rychleji než havarijní pojištění. Zatímco havarijní pojištění přidalo 6,46 procenta, povinné ručení vzrostlo o 8,86 procenta. To je důležitá korekce proti zjednodušenému výkladu, že jeden segment definitivně převzal nad druhým dominanci.

Povinné ručení navíc stále stojí na obrovské zákaznické základně. Ke konci roku 2025 bylo v Česku evidováno téměř 9,8 milionu vozidel s povinným ručením, meziročně asi o 2,2 procenta více. Z hlediska počtu smluv tak zůstává povinné ručení naprosto zásadním produktem, jen jehoprůměrná cena na smlouvuje nižší než u havarijka.

Povinné ručení dál tvoří základ trhu

,,Kdo sleduje jen titulkové srovnání havarijka a povinného ručení, může přehlédnout podstatnou věc. Povinné ručení je stále páteří trhu, ale zároveň je čím dál dražší provoz auta jako celku, a to tlačí vzhůru obě kategorie pojištění.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

„Kdo sleduje jen titulkové srovnání havarijka a povinného ručení, může přehlédnout podstatnou věc. Povinné ručení je stále páteří trhu, ale zároveň je čím dál dražší provoz auta jako celku, a to tlačí vzhůru obě kategorie pojištění,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Proč pojištění aut zdražuje

Celý pojistný trh v prvním čtvrtletí 2026 rostl. Předepsané pojistné členů České asociace pojišťoven dosáhlo 62,1 miliardy korun, meziročně o 7,5 procenta více. V neživotním pojištění činil růst 7,1 procenta. Autopojištění tedy není izolovaný výkyv, ale součást širšího trendu.

Růst trhu táhne hlavně vyšší průměrné pojistné, nikoli skokový nárůst počtu smluv, což domácnosti poznávají při každém výročním přepisu pojistky.

Podstatné je, že růst podle dostupných tržních statistik táhne především vyšší průměrné pojistné, nikoli dramatické navyšování počtu smluv. Přesně to odpovídá zkušenosti mnoha domácností, které při výročním přepisu vidí vyšší cenu, aniž by si sjednávaly výrazně jiné krytí. Pojišťovny reagují na dražší auta, dražší náhradní díly, vyšší cenu práce v servisech i vyšší hodnotu škod.

V praxi to znamená, že i relativně běžná nehoda dnes může být pro pojišťovnu výrazně dražší než před několika lety. Moderní auta obsahují více elektroniky, senzorů a sofistikovaných prvků, takže oprava nárazníku nebo čelního skla už dávno není jen jednoduchý servisní úkon. Růst pojistného je tak do velké míry odrazem toho, že samotné auto i jeho oprava mají vyšší cenu než dřív.

S tématem souvisí: Která auta mají nejlevnější pojištění (povinko i havarijko)?

Nová smlouva levnější než stará

Pro spotřebitele je ale ještě zajímavější jiný trend. Podle tržní analýzy citované médiem dosáhlo u nových havarijních smluv průměrné roční pojistné 12 068 korun, zatímco průměr staršího kmene činil 14 763 korun. Jinými slovy, noví klienti mohli u havarijního pojištění platit zhruba o 18 procent méně než stávající klienti v kmeni.

Tento údaj je potřeba vnímat opatrně jako mediálně citovanou tržní analýzu, nikoli jako oficiální veřejný souhrn jedné centrální statistiky. Přesto do logiky trhu zapadá velmi dobře. Pojišťovny totiž často používají akviziční cenotvorbu, tedy výhodnější nabídky pro nové klienty, zatímco u stávajícího kmene spoléhají na menší ochotu smlouvu měnit.

Pasivní zákazník může platit víc jen proto, že neporovnává starou smlouvu s novými nabídkami na trhu.

Jinými slovy: pasivní zákazník může zaplatit víc jen proto, že neporovnává. Neznamená to automaticky, že každá nová nabídka bude lepší než stávající smlouva. Znamená to ale, že představa, že se věrnost na trhu autopojištění vždy vyplácí, má dost často háček.

Jak funguje cenotvorba pojišťoven v praxi

Rozdíl mezi novou smlouvou a starším kmenem často vzniká kombinací několika vlivů. Novému klientovi pojišťovna nabídne atraktivní cenu, protože chce získat jeho smlouvu a podíl na trhu. U stávajícího klienta pak v dalších letech promítá do ceny vlastní škodní zkušenost, obecný vývoj nákladů i interní obchodní strategii. Pokud klient nereaguje, cena se může postupně vzdálit tomu, co by dostal jako „nový“ zákazník jinde.

Dalším aspektem je to, že starší smlouvy někdy zůstávají nastavené v parametrech, které už dnešnímu trhu úplně neodpovídají. Klient tak může mít méně výhodně nastavenou spoluúčast, limity nebo připojištění, a přesto platit více. Největší chybou proto bývá automatické prodloužení smlouvy bez kontroly, zda stále odpovídá ceně i rozsahu ochrany.

U havarijního pojištění to platí dvojnásob. Hodnota auta klesá, ale cena pojištění nemusí padat stejným tempem. Právě proto se vyplatí čas od času prověřit, zda dává smysl upravit spoluúčast nebo se poohlédnout po nové nabídce.

Co by měl udělat majitel auta právě teď

Pokud má řidič několik let stejné autopojištění, letošní situace je dobrým důvodem ke kontrole. Ne proto, že by bylo nutné každou smlouvu okamžitě rušit, ale proto, že rozdíly mezi novými a staršími cenami mohou být výrazné. Zvlášť u havarijního pojištění už nejde o drobné stokoruny.

Co se vyplatí zkontrolovat

Zkontrolujte výroční oznámení od pojišťovny a porovnejte novou cenu s loňským rokem.
Nechte si spočítat novou nabídku i mimo svou současnou pojišťovnu, ideálně se stejnými parametry krytí.
Prověřte spoluúčast, limity, připojištění skel a asistenci, protože právě tady bývají mezi smlouvami zásadní rozdíly.
U staršího auta zvažte, zda rozsah havarijního pojištění stále odpovídá aktuální hodnotě vozu.
U novějšího nebo financovaného auta naopak ověřte, zda není vaše krytí zbytečně úzké.

Srovnání je dnes finanční hygiena

,,Majitel vozu by dnes neměl řešit jen to, jestli je pojistka levná, ale i to, zda odpovídá reálné hodnotě auta a současným rizikům. Pravidelné srovnání nabídky je v roce 2026 spíš finanční hygiena než mimořádný krok.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

„Majitel vozu by dnes neměl řešit jen to, jestli je pojistka levná, ale i to, zda odpovídá reálné hodnotě auta a současným rizikům. Pravidelné srovnání nabídky je v roce 2026 spíš finanční hygiena než mimořádný krok,“ říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.

Proměna trhu ukazuje i změnu priorit řidičů

Vedle cenové politiky pojišťoven je vidět i proměna preferencí samotných klientů. Podle údajů jedné z pojišťoven si v uplynulém roce sjednala havarijní pojištění k povinnému ručení zhruba čtvrtina řidičů. Tento údaj nelze automaticky převést na celý trh, ale dobře vystihuje trend, že stále více lidí chce chránit nejen škody způsobené ostatním, ale i vlastní auto.

Auto má pro domácnosti vyšší finanční význam než dřív, a tomu se přizpůsobuje i širší zájem o ochranu vlastního vozu.

Souvisí to s tím, že automobil přestal být pro mnoho domácností snadno nahraditelnou věcí. U novějšího vozu může být škoda po jedné nehodě, krupobití nebo střetu se zvěří nepříjemně vysoká. A tady přichází zlom: tam, kde dříve řidič riskoval a spoléhal jen na povinné ručení, dnes častěji volí širší ochranu. Český trh autopojištění se tak neposouvá jen cenově, ale i hodnotově. Auto má pro domácnosti vyšší finanční význam a tomu se přizpůsobuje i pojištění.