Půjčka na OP: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody
Půjčka na OP dnes čelí stínům minulosti. V době, kdy nebankovní půjčky ještě nepodléhaly regulaci, byla právě půjčka na OP jednou z nejdostupnějších, ale často i nejvíce zneužívaných půjček pro „problémové klienty“. S přijetím nového zákona o spotřebitelském úvěru se vše změnilo. Dnes už je půjčka na OP, vyřízená u licencovaného poskytovatele, tou nejlepší volbou, když potřebujete peníze pro osobní/rodinnou potřebu.
- Co je půjčka na OP a jak se liší od dalších úvěrů
- Jak dlouho trvá půjčka na OP?
- Jak vybrat nejlepší půjčku na OP
- Nejčastější druhy půjček na OP
- Kdy dát přednost půjčce na OP?
- Jaké jsou podmínky pro získání půjčky na OP
- Kolik stojí půjčka na OP?
- Jak na správné nastavení splátek?
- Výhody půjček na OP
- Nevýhody půjček na OP
- Regulace v oblasti půjček na OP
- Bankovní versus nebankovní půjčky na OP
- Často se ptáte
Co je půjčka na OP a jak se liší od dalších úvěrů
„Na OP (tedy na občanský průkaz) se dnes poskytují všechny spotřebitelské úvěry. Naopak úvěry podnikatelské (pro OSVČ) vyžadují živnostenské oprávnění, takzvané IČO. Půjčit si ale můžete i bez občanského průkazu. Nahradit se dá cestovním pasem a povolením k pobytu (půjčka pro cizince) nebo bankovní identitou, i když tou zdaleka ještě ne u všech poskytovatelů,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Proto: jakoukoliv půjčku si budete vyřizovat, a přitom nebude do podnikání, půjde o půjčku na občanský průkaz. Někdy se používá i označení „půjčka na RČ“, či „půjčka na rodné číslo“. Nejvýhodnější půjčky na OP si můžete pohodlně vyhlédnout v našem online přehledu a porovnání půjček.
Jak dlouho trvá půjčka na OP?
Vzhledem k tomu, že jde o univerzální označení pro všechny osobní půjčky, je délka jejího trvání různá. Od několika dní v případě půjčky do výplaty nebo půjčky ve zkušební/výpovědní době, až po dlouhé roky, v některých případech i více než 10 let. Vše závisí na výši požadované částky, ceně úvěru a na nastaveném tempu splácení
5 000 Kč sazba RPSN p.a. platná pro půjčku ve výši 5 000 Kč na 30 dní
5 000 Kč splátka úvěru platná pro půjčku ve výši 5 000 Kč na 30 dní
výše úvěru maximální výše půjčky, není-li stanovena její přesná hranice, je max. výše úvěru závislá na bonitě klienta
Jak vybrat nejlepší půjčku na OP
Výběr z půjček na OP se nijak neliší od výběru z méně rozsáhlých kategorií, jako jsou třeba půjčky nebankovní. Připomeňme, že půjčka na OP sdružuje bankovní i nebankovní licencované půjčky do jedné celistvé kategorie tzv. spotřebitelského úvěru. Při výběru vždycky dbejte na:
- povolení poskytovatele k půjčování peněz spotřebitelům – jinými slovy na licenci ČNB. Jedině od licencované společnosti (bankovní i nebankovní) můžete získat spotřebitelský úvěr. Ostatní poskytují jen peněžitou zápůjčku nebo úvěr podnikatelský (na IČO)
- RPSN neboli cenu půjčky – nikdy se neorientujte jen podle úroků, nejsou totiž celou cenou půjčky
- možnost odložit splátku zdarma, či jen za symbolický poplatek – sice ji nemusíte využít, ale vždy je lepší mít připravena „zadní vrátka“
- možnost předčasně splatit zdarma – půjčkou s poplatkem za předčasné splacení se předem připravujete o možnost výhodného refinancování půjček, nebo jen rychlejšího „zbavení“ se závazku
- podmínky získání – u bank jsou obvykle přísnější, u nebankovních institucí méně. Ale ne vždy je to pravidlem. Proto přistupujte k nabídkám půjček v našem online srovnávači jednotlivě, nikoliv podle toho, zda je poskytovatelem banka/nebankovka.
Nejčastější druhy půjček na OP
Nejčastěji se na webech poskytovatelů setkáváme s těmito půjčkami na občanský průkaz:
- rychlá půjčka na OP
- půjčka na OP bez potvrzení příjmu
- půjčka na OP ihned na ruku
- půjčka na občanku
- krátkodobá půjčka na OP
- půjčka na občanský průkaz online
- půjčka na občanský průkaz bez ručitele
- půjčka na občanský průkaz bez poplatku
- půjčka na občanku bez registru
- půjčka na občanský průkaz v hotovosti
- půjčka na OP pro OSVČ
- půjčka na občanský průkaz na směnku
- půjčka na OP od soukromé osoby
Před posledními dvěma jmenovanými důrazně varujeme. V obou případech jde o lichvářské půjčky, proti jejichž nekalým praktikám se (po podpisu smlouvy) dá bránit jen stěží. Jediný bezpečný krok je vyhnout se půjčkám na směnku u půjčkám od soukromých osob obrovským obloukem.
Kdy dát přednost půjčce na OP?
Vždy, když nestojíte o půjčku do podnikání, ale půjčujete si peníze potřebné do osobního života.
„Půjčka na občanský průkaz má ne zrovna dobrou pověst. Ta pramení jak z všeobecné neznalosti půjček, tak bohužel i z časté praxe úvěrových firem, především těch bez licence. Přestože půjčkou na OP je každý spotřebitelský úvěr, často ji nebankovní poskytovatelé inzerují jinak: jako možnost snadného vypůjčení hotovosti, na krátkou dobu a za extra vysoký úrok a poplatky. Proto se s ‚půjčkou na OP‘ spojuje až lichvářská pověst, i když skutečnost je diametrálně odlišná,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Jaké jsou podmínky pro získání půjčky na OP
Podmínky se liší napříč celým spektrem spotřebitelských půjček na OP. Vždy ovšem potkáte dva společné požadavky:
- identifikace zájemce o úvěr – nutnost předložit občanský průkaz, v online provedení se odesílá jeho fotokopie z obou stran. Některé společnosti si vyžádají ještě i selfie, pro porovnání s fotografií na OP
- doložení pravidelného příjmu.
Poznámka na okraj: některé nebankovní společnosti mohou akceptovat i jiné osobní doklady, zejména řidičský průkaz, zbrojní průkaz. Dále členský průkaz, profesní průkaz, i když tady už jde spíše o výjimky.
Stejně tak výjimečná je (i mezi nebankovními poskytovateli) akceptace rodného listu nebo kartičky pojišťovny. U většiny poskytovatelů, kde se neprokazujete prostřednictvím Bank iD, počítejte s nutností přidat ještě jeden doklad totožnosti (rovnou si připravte oba).
Kolik stojí půjčka na OP?
Cenový rozsah je tu obrovský. Od RPSN 0 % u první půjčky zdarma, až po tisíce procent u půjček se specifickými úlevami v oblasti podmínek jejich získání (půjčka pro dlužníky, bez registru, bez práce atp.)
Jak na správné nastavení splátek?
Dobře nastavené splácení je jednou z hlavních podmínek bezpečné půjčky. Ani sebelevnější půjčka vám nebude nic platná, když přeceníte své možnosti splácení, a nakonec uhradíte spoustu poplatků z prodlení navíc, nad základní cenu půjčky.
Jak vypadá správně nastavená splátka? Po jejím uhrazení vám zbude dost nejen na běžný osobní život, ale i na to, abyste odložili každý měsíc do úspor. Tvorba finanční rezervy během splácení půjčky je velmi důležitá. Poslouží totiž k pokrytí nenadálých výdajů. Bez finanční rezervy byste si na nečekané výdaje museli vzít další (a tentokrát mnohem dražší) půjčku.
Výhody půjček na OP
- široká škála úvěrů
- lze vyřídit pohodlně online
- bankovní i nebankovní
- bez zástavy nemovitosti
- na účet i v hotovosti
- účelová i neúčelová
- lze získat jako první zdarma
- lze přizvat spolužadatele nebo ručitele
- možnost nastavit si splátku
Nevýhody půjček na OP
- riziko nesprávného odhadu schopnosti splácet
- riziko předlužení
- při výběru půjček jinde než v online srovnávači riziko střetu s lichvářem
- u některých půjček příliš krátká doba splatnosti
- u půjček se specifickými vlastnostmi často příliš vysoká cena (RPSN)
Regulace v oblasti půjček na OP
Půjčky na OP jsou spotřebitelským úvěrem. Z toho plyne, že podléhají pravidlům daným zákonem o spotřebitelském úvěru a zákonem o ochraně spotřebitele. Nad půjčkami na OP dohlíží centrální banka a spory mezi poskytovatele a spotřebitelem bezplatně posuzuje finanční arbitr. Jeho rozhodnutí má stejnou sílu jako rozhodnutí soudu.
Bankovní versus nebankovní půjčky na OP
Půjčku na občanský průkaz můžete získat jak od banky, tak i od nebankovní společnosti. Kdy bude která z nich výhodnější, závisí na aktuální situaci, v níž se nacházíte, ale i na vaší celkové finanční kondici. Vybírejte podle doporučení z kapitolky „Jak vybrat nejlepší půjčku na OP“, a samo se vám ukáže, po které z nabídek teď bude nejlepší sáhnout.
Často se ptáte
Jak zažádat o půjčku na občanský průkaz?
V procesu vyřízení půjčky na OP není nic jinak než u ostatních půjček, s jejichž názvy se možná setkáváte častěji (krátkodobá půjčka, online bankovní úvěr, první půjčka zdarma aj.). I tady:
- vyberete půjčku
- vyplníte online žádost a odešlete ji
- dalšími kroky k vyřízení úvěru se necháte provést pracovníkem poskytovatele
- podepíšete smlouvu o půjčce
- necháte si vyplatit peníze na účet nebo na ruku.
Kolik peněz si mohu půjčit na občanský průkaz?
Půjčka na OP je širokou kategorií půjček, kde se dá získat od stovek korun na jeden měsíc, až po statisíce korun na až deset let. Ve výjimečných případech poskytnou banky i více než milion korun se splácením delším než deset let, a to vždy bez zástavy nemovitosti.
Jak dlouho trvá schválení půjčky na OP a kdy peníze obdržím?
Nejkratší dobu schvalování můžete očekávat u své banky, pokud vám v online bankovnictví ukazuje předschválenou půjčku. Nebo u nebankovní společnosti při žádosti o částku v nižších jednotkách až desítkách tisíc korun. U vysokých částek, ve statisících korun, se může schvalování protáhnout až na několik pracovních dní.
Jaké jsou úrokové sazby u půjček na občanský průkaz?
Úrokové sazby tu začínají na 0 % (první půjčka zdarma), posouvají se přes jednotky až desítky procent (bankovní a některé nebankovní úvěry), a ty nejvyšší sahají i nad stovku procent ročně. pamatujte, že úrok netvoří kompletní cenu půjčky, ještě se musíte zajímat o poplatky. Celková cena úvěru se vyjadřuje pomocí RPSN (také v procentech, zde vždycky za rok).
Co se stane, když nesplácím půjčku na občanský průkaz včas?
Jestliže se opozdíte se splátkou, případně úplně přestanete splácet, riskujete sankce z prodlení, a k tomu i záznamy o porušení platební kázně, zanášené do registrů. Co dělat, když se dostanete do problémů se splátkou? Co nejdříve to oznámit poskytovateli a dohodnout s ním náhradní postup splácení. Poskytovatelé s takovými scénáři počítají a mají připraveny různé možnosti řešení.
Mohu předčasně splatit půjčku na občanský průkaz?
Ano, každá půjčka se dá splatit předčasně. Rozdíly jsou jen v poplatku, který si za to věřitel vyinkasuje. Někde je nulový, jinde se pohybuje až na samotné hranici zákonného limitu.
Kdo půjčku na OP poskytuje?
Půjčku na občanský průkaz můžete vyřídit u banky i u nebankovní společnosti. U nebankovky si vždy ověřte licenci k poskytování spotřebitelského úvěru. Nebo vybírejte z našeho online srovnání půjček, kam umisťujeme jen nabídky od licencovaných poskytovatelů.
Mohlo by vás zajímat
Půjčka od soukromé osoby
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Půjčka pro cizince: Jak ji získat
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Kdy se vyplatí konsolidace půjček
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Půjčka na ruku: rychlá finanční pomoc, když ji nejvíce potřebujete
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Z naší bankovní poradny
Potřebuji půjčku, nemám OP
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Jakou půjčku splatit dříve?
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Kdy mohu žádat o půjčku po insolvenci?
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Kdy půjčku po insolvenci?
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyPřístup k finančním službám: Bankovní spojení vám umožňuje přístup k různým finančním službám.Možnost úvěrů: S bankovním spojením můžete požádat o úvěry a jiné finanční produkty.Poplatky: Banky obvykle účtují poplatky za poskytování různých služeb.
Bankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčka na OP: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.