Recenze Inbank - estonská fintechová banka
6 min. čtení
- Jednoduché online sjednání
- Bez nutnosti běžného účtu
- Zajímavé termínované vklady
- Rychlé vyřízení produktů
- Vklady jsou pojištěné
- Úzká nabídka služeb
- Bez poboček a bankomatů
- Chybí běžný účet
- Spíš specializovaná banka
- U půjček může být dražší
Inbank je estonská fintechová banka s evropskou bankovní licencí, která působí na českém trhu coby notifikovaná pobočka zahraniční banky. Specializuje se výhradně na spotřebitelské financování a základní vkladové produkty. Poskytuje výhradně digitální služby – vše vyřídíte online, bez návštěvy pobočky. Svou nabídkou cílí především na klienty, kteří chtějí financovat nákupy, pořídit auto nebo investovat do ekologických úprav bydlení. V poslední době nabízí českým klientům i termínované vklady.
,,Inbank je od základu digitální bankou zaměřenou na tzv. embedded finance – tedy na integraci finančních služeb přímo do obchodního procesu. Cílem banky je přesunout spotřebitelské financování z tradičních bank přímo na místo nákupu, ať už v kamenné prodejně, nebo v e-shopu. Do současnosti vybudovala síť více než 5 800 obchodních partnerů po celé Evropě.”
Na českém trhu banka usiluje o maximální dostupnost bankovních úvěrů a zjednodušení celého procesu financování spotřebních nákupů. V nedávné době Inbank zpřístupnila českým klientům i termínované vklady (z nichž financuje svou hlavní činnost: úvěry).
Za vznikem Inbank stojí fintechová společnost COFI, která byla v Estonsku aktivní již od roku 2010. Jejími zakladateli jsou bankovní manažeři Jan Andresoo a Priit Põldoja. Společnost COFI se od počátku zaměřovala na inovativní řešení pro financování prodeje. Klíčová byla na počátku spolupráce s obchodním řetězcem Coop, kdy COFI začala vydávat kreditní karty.
Postupně vznikla partnerství i s Auto24, Raisin, Mobire nebo Paywerk, přičemž v některých z nich COFI získala i investiční podíly. V roce 2015 se společnost transformovala na regulovanou banku, přijala název Inbank a získala evropskou bankovní licenci. Dluhopisy banky jsou kótovány na burze Nasdaq Tallinn.
Produktové portfolio Inbank je na českém trhu záměrně úzké: banka nabízí spotřebitelské úvěry (osobní půjčku, půjčku na auto, ekologický úvěr Inbank na eko, nákup na splátky a službu Smart Rent) a termínované vklady. Ostatní retailové produkty chybí.
Česká pobočka – AS Inbank, odštěpný závod – je součástí mateřské skupiny Inbank AS. Ta je z 35 % ve vlastnictví zakladatelů a zaměstnanců, zbývajících 65 % drží ostatní investoři. Celkový počet akcionářů přesahuje stovku.
Expertní hodnocení banky Inbank
Inbank vstoupila na český trh se strategickým záměrem: tuzemský trh je výrazně větší než estonský a čeští spotřebitelé jsou na rozdíl od mnoha jiných národů zvyklí financovat spotřební nákupy na úvěr– a cena půjčky pro ně není primárním rozhodovacím kritériem.
Česká národní banka banku v červnu 2022 notifikovala (tedy povinně přijala), i když pouze v oblasti vkladů a úvěrů, na něž se vztahuje evropská bankovní licence. To je zásadní detail: Inbank nepotřebuje licenci ČNB, a přesto může legálně operovat pod označením „banka".
Z pohledu nabídky produktů je Inbank na českém trhu velmi úzce profilovaná.
Její hlavní oblastí jsou spotřebitelské úvěry. Většinou za vyšší úrokové sazby (a RPSN), než jsme zvyklí u ostatních bank českého trhu. Díky tomu ale klienti s nižší bonitou, kteří by jinde neuspěli, mají u Inbank šanci dostat půjčku, a to je jeden z důvodů, proč banka přitahuje určitou část klientely.
Na druhou stranu termínované vklady, které Inbank českému trhu zpřístupnila teprve nedávno, patří svou sazbou k těm zajímavějším (minimálně tedy pro nové klienty). Výhodné sazby termínovaného vkladu si může banka dovolit právě proto, že půjčuje za vyšší úrok než další české banky. Na jiných evropských trzích (Německo, Nizozemsko, Rakousko, Finsko) Inbank vkladové produkty nabízí již dlouhodobě a s velkým úspěchem, jde o národy tradičně naučené spořit. U českého trhu banka nejprve váhala, zda lidé termínované vklady vůbec ocení. Rozhodla se ale Čechy otestovat a vklady na trh uvést.
,,Celkový dojem z Inbank na českém trhu je ambivalentní. Jde o regulovanou banku s evropskou licencí, ale funkčně a produktově připomíná spíše nebankovní splátkovou společnost. Splátky se posílají na účet vedený u Komerční banky, Inbank nemá vlastní síť bankomatů ani poboček, běžný účet si tu nezaložíte. Termínovaný vklad ovšem nabídne zajímavé zhodnocení.”
Jestli hledáte spotřebitelské financování a nevadí vám vyšší cena, Inbank svůj účel splní. Stejně tak jej splní, chcete-li si bezpečně (do výše garantovaného pojištění vkladů) nechat úročit vklad (po předem stanovenou dobu), je pro vás Inbank také dobrou volbou. Po komplexní bankovní obsluze a levnějších půjčkách je však potřeba se poohlédnout jinde.
- Plně digitální banka s možností využít BankID
- Termínovaný vklad se zajímavým zhodnocením pro nové klienty (Vklad na Start)
- Automatické prodlužování termínovaného vkladu s možností bonusové sazby
- Pojištění vkladů u estonského garančního fondu Tagatisfond (ekvivalent českého Fondu pojištění vkladů)
- Rychlé schválení úvěru – rozhodnutí obdržíte během několika minut
- Obecně vyšší dostupnost půjčky
- Síť více než 5 800 obchodních partnerů v Evropě umožňuje nákup na splátky přímo v partnerských e-shopech a prodejnách
- Úvěr Inbank na eko podporuje ekologické projekty (fotovoltaika, tepelná čerpadla, nabíjecí stanice)
- Bankovní licence EU – nejde o nebankovního poskytovatele půjček
- Možnost pronájmu elektroniky (místo její koupě)
- Na banku je zde velmi omezená produktová nabídka – chybí běžný účet, spořicí účet, hypotéka, investice nebo kreditní karta
- Při předčasném ukončení termínovaného vkladu se nevyplácejí úroky (vklad se nezhodnotí), výplata jistiny trvá až 30 dní a ještě si banka strhne poplatek za předčasné vyplacení
- Vyšší ceny u spotřebitelských úvěrů
- Měsíční poplatek za správu úvěru (99 Kč) u většiny produktů ještě zvyšuje již tak vyšší cenu půjčky
- Žádné kamenné pobočky na celém území ČR (pouze centrála v Praze na Lazarské ulici)
- Vklady jsou pojištěny estonským, nikoli českým garančním fondem – pro některé klienty může být tento rozdíl matoucí
- Vklad na Start se zvýhodněnou sazbou platí jen pro první vkladové období; na všechna další se vztahují standardní sazby
- Funkčně se Inbank v podmínkách českého trhu blíží spíše nebankovní společnosti než plnohodnotné bance
Podrobný popis banky Inbank
Inbank je estonská fintechová banka s centrálou v Talinu a evropskou bankovní licencí, která jí umožňuje volně působit na trzích celé Evropské unie. Na českém trhu operuje od roku 2022 prostřednictvím notifikované pobočky AS Inbank, odštěpný závod, se sídlem na Lazarské ulici v Praze. Banka se prezentuje jako technologicky řízená platforma pro embedded finance – tedy pro financování integrované přímo do nákupního procesu, bez nutnosti návštěvy bankovní pobočky. Její obchodní model stojí na propojení spotřebitelů, obchodníků a finančních produktů v jediném digitálním ekosystému.
,,V České republice se Inbank prozatím soustředí na dva typy produktů: spotřebitelské úvěry a termínované vklady. Cílí přitom na klienty, kteří hledají rychlé a dostupné financování – ať už jde o nákup spotřebního zboží na splátky, pořízení automobilu, ekologické úpravy nemovitosti, nebo pronájem elektroniky přes službu Smart Rent.”
Banka záměrně neprovozuje pobočkovou síť ani bankomaty, celá komunikace i správa produktů probíhá online. Navzdory bankovní licenci a regulatornímu dohledu připomíná Inbank svým zaměřením i podmínkami (a v kontextu českého) trhu spíše nebankovního poskytovatele půjček než universální retailovou banku.
Historické milníky Inbank
Inbank vznikla v estonském Talinu v roce 2010 pod názvem COFI. SPolečnost založili bankovní manažeři Jan Andresoo a Priit Põldoja s jasným cílem: přesunout spotřebitelské financování z bankovních přepážek přímo na místa prodeje. Firma rychle budovala síť partnerství – v roce 2012 zahájila spolupráci s obchodním řetězcem Coop (vydávání kreditních karet) a postupně navázala vztahy s Auto24, Raisin, Mobire i Paywerk. V roce 2014 expandovala na lotyšský trh a zahájila tak svůj růst napříč pobaltským regionem.
Přelomovým byl rok 2015, kdy společnost získala bankovní licenci EU, přejmenovala se na Inbank a vstoupila na depozitní trhy celé unie. Pomocí vkladů od západoevropských střadatelů začala Inbank financovat úvěrové aktivity banky ve střední a východní Evropě.
Na český trh vstoupila Inbank v roce 2022, kdy ji Česká národní banka notifikovala jako pobočku zahraniční banky oprávněnou poskytovat spotřebitelské úvěry i vkladové produkty. Podle Inbank byl vstup na český trh důležitým krokem, protože čeští spotřebitelé jsou tradičně otevření splátkovému financování. Dnes Inbank působí na 8 evropských trzích a spolupracuje s více než 5 800 obchodními partnery.
Produkty a služby Inbank
Inbank poskytuje zatím jen velmi jednoduché portfolio finančních služeb, složené ze dvou typů produktů:
Úvěry
Inbank nabízí několik typů spotřebitelských úvěrů.
- Osobní půjčka je univerzální nezajištěný úvěr ve výši od 20 000 do 300 000 Kč se splatností 12 až 84 měsíců (RPSN od 15,01 %).
- Inbank na auto slouží k financování vozidel, motocyklů nebo čtyřkolek – nevyžaduje platbu předem, ani havarijní pojištění. Výše úvěru se pohybuje od 25 000 do 600 000 Kč, se splatností 48 až 120 měsíců (RPSN od 21,55 %).
- Inbank na eko je účelový úvěr na ekologické úpravy nemovitosti – fotovoltaiku, tepelná čerpadla, nabíjecí stanice pro elektromobily či systémy vytápění a větrání (RPSN od 13,33 %).
- Nákup na splátky je vázaný spotřebitelský úvěr sjednávaný přímo v partnerských e-shopech a kamenných prodejnách (RPSN od 22,54 %).
- Smart Rent pak není klasický úvěr, ale operativní pronájem elektroniky na dobu 12 až 36 měsíců s pojištěním a s možností výměny za novější model.
Termínované vklady
Termínované vklady od Inbank mají fixní úrokovou sazbu a lze je sjednat zcela online. Pro nové klienty je připraven Vklad na Start se sazbou 3,50 % p.a. na první tři měsíce. Po skončení vkladového období lze vklad automaticky prodloužit za aktuálně platné standardní sazby, přičemž Inbank může v případě automatického prodloužení přiznat i bonusovou sazbu. Vklad lze sjednat v částkách od 5 000 Kč do 2 000 000 Kč.
„Veškeré vklady klientů jsou chráněny v rámci zákonného pojištění vkladů do ekvivalentu částky 100 000 EUR (přibližně 2,5 milionu Kč),“ ujišťuje Petr Jermář.
V čem je Inbank jiná?
Největší odlišností Inbank od standardních retailových bank je radikální zúžení produktové nabídky. Zatímco klasická banka nabídne běžný účet, spořicí účet, hypotéku, kreditní kartu i investiční produkty, Inbank se soustředí výhradně na spotřebitelské financování a termínované vklady.
Chybí pobočky, bankomaty i vlastní platební infrastruktura pro klienty – splátky úvěrů se dokonce hradí na účet vedený u Komerční banky. V tomto ohledu se Inbank funkčně přibližuje spíše nebankovním splátkovým společnostem než plnohodnotné bance, přestože bankovní licenci má.
,,Ještě odlišnější je filozofie embedded finance: Inbank nevyčkává na klienta v bance, ale jde za ním přímo do obchodu. Prostřednictvím sítě více než 5 800 obchodních partnerů v Evropě umožňuje sjednat financování nákupu přímo v prodejně nebo e-shopu, během pár minut a zcela online.”
Na trzích západní Evropy pak Inbank přitahuje střadatele atraktivními termínovanými vklady, jejichž vysoké zhodnocení je financováno výnosy z relativně drahých spotřebitelských úvěrů. Český trh je pro banku na pomezí mezi „východním a západním“ nastavením.
O Inbank jste možná už slyšeli
Inbank komunikuje svou značku výrazně přes digitální kanály a přímá partnerství s obchodníky. U partnerských e-shopů a prodejců je logo Inbank součástí nabídky splátkového financování přímo u pokladny. Banka staví svou komunikaci na jednoduchosti, rychlosti a dostupnosti – hesla jako „Rozhodnutí za pár minut" nebo „Nakupte dnes, plaťte, jak vám to vyhovuje" jsou typickými prvky její kampaňové řeči.
V oblasti ekologického financování využívá Inbank tematiku udržitelnosti a zelených investic: coby chytrá volba pro lidi, kteří chtějí snížit své náklady na energie, a zároveň přispět k ochraně životního prostředí. Podobně je prezentována služba Smart Rent, která apeluje na myšlenku sdílené ekonomiky a snižování elektroodpadu.