Recenze půjčky od České spořitelny

Pro koho je určena půjčka od České spořitelny – shrnutí půjčky 

Půjčka od České spořitelny nabízí mimořádně široký rozsah: od pouhých 2 000 Kč až po 2,5 milionu korun bez zástavy, se splatností 6 měsíců až 10 let. Úrokové sazby začínají od 4,39 % u vyšších částek, ale malé půjčky se úročí 20 % a víc. Největší výhodou je flexibilita splácení. Měnit lze výši i termín splátek, nebo je až dvakrát do roka odložit. Banka odpouští poslední splátky (až 12 měsíců), když klient dodrží podmínky smlouvy o půjčce. Pojištění splátek má několik variant, včetně speciálních pro seniory a invalidy.

Tip od banky.cz

,,Půjčka vynikne u žadatelů hledajících vyšší částky s dlouhodobým splácením, kde se projeví výhodné úročení a benefit odpouštění splátek. Oceníte ji i tehdy, když potřebujete během splácení měnit tempo splátek. Naopak pro malé půjčky není příliš atraktivní – kvůli vysokým úrokům.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Reprezentativní příklad

Úvěr ve výši 10 000 Kč se splatností 6 měsíců a úrokovou sazbou 19,9 % ročně má měsíční splátku 1 786 Kč. Jednorázový poplatek za vyřízení úvěru je 0Kč, měsíční poplatek za správu úvěru je 0 Kč, RPSN je 22,1 % a celková částka splatná spotřebitelem 10 715 Kč. Úrokovou sazbu úvěrů nastavujeme každému klientovi individuálně. Její výše ale nikdy nepřekročí 24,99 %.

Úvěr ve výši 400 000 Kč se splatností 108 měsíců a úrokovou sazbou 6,4 % ročně má měsíční splátku 4 857 Kč. Jednorázový poplatek za vyřízení úvěru je 0 Kč, měsíční poplatek za správu úvěru je 0 Kč, RPSN je 6,4 % a celková částka splatná spotřebitelem 524 481 Kč. Díky řádnému splácení bude u tohoto úvěru počet odpuštěných splátek 10, doba splácení 98 měsíců, úroková sazba 4,4 % ročně, RPSN 4,4 % a celková částka splatná spotřebitelem 475 986 Kč. Bližší podmínky odměny ve formě prominutí splátek najdete v úvěrové smlouvě. 

Pár slov o bance

Česká spořitelna má za sebou takřka dvousetletou historii: založili ji už v roce 1825 jako "Schraňovací pokladnici pro hlavní město Prahu a pro Čechy". Původně měla pomáhat nejchudším vrstvám tvořit finanční rezervy a zhodnocovat své úspory o drobné úroky. Dnes je nejstarší bankou na českém trhu a od roku 2000 patří pod rakouskou finanční skupinu Erste Group.

V současnosti obsluhuje přes 4,5 milionu klientů a provozuje nejrozsáhlejší síť poboček a bankomatů v republice (když nepočítáme specializované přepážky České pošty, které využívá ČSOB). Českou spořitelnu najdete i v menších obcích, kde jiné banky své klasické pobočky nemají. Zaměřuje se na všechny typy klientů: od běžných lidí, přes podnikatele, až po velké korporace a veřejný sektor.

Banka se profiluje jako lídr v digitálních technologiích – jako první spustila bankovní identitu, okamžité platby nebo komplexní internetbanking George. Zároveň si zachovává tradiční kamenné pobočky s přepážkami a s platbomaty pro ty, kteří preferují osobní jednání. Nabízí kompletní paletu bankovních služeb: běžné a spořicí účty, hypotéky, spotřební úvěry, kreditní karty, stavební spoření, penzijní spoření (připojištění) i investiční produkty.

Běžný klient u České spořitelny získá především dostupnost služeb kdekoli v republice, moderní digitální nástroje a komplexní řešení finančních potřeb pod jednou střechou. Banka klade důraz na kvalitu a finanční vzdělávání klientů, ale rozhodně nepatří mezi nejlevnější poskytovatele na trhu.

Podrobná recenze půjčky od České spořitelny

České spořitelna používá velmi široké rozpětí úrokových sazeb podle výše půjčky a doby splatnosti. Zatímco u vyšších částek s delší splatností nabídne konkurenceschopné úroky od 4,39 %, u malých půjček se sazby vyšplhají až na 20 % s RPSN přes 22 %. To je dokonce dražší než u některých nebankovních poskytovatelů rychlých půjček. Pozitivem je absence jakýchkoli poplatků za vyřízení, správu, snížení/ zvýšení splátky, odklad splátky nebo předčasné splacení.

Ve flexibilitě vyniká půjčka České spořitelny nad konkurencí. Možnost měnit výši splátky, získat odklad až dvakrát ročně nebo měnit datum splácení v měsíci, to vše dodává klientům mimořádnou svobodu v řízení svých financí. Změny jsou sice možné až po šesti měsících řádného splácení, ale nepromítají se do plnění podmínek pro odpuštění posledních splátek. 

Dokonce ani s odkladem splátky nepřijdete o benefit v podobě odpuštění splátek. Banka může odpustit až 12 splátek (poslední rok splácení), a to celkový úvěr dost zlevní – například u půjčky 400 tisíc na 108 měsíců se tím ušetří téměř 50 tisíc korun. Mezi jednotlivými úpravami splácení musí být alespoň tříměsíční pauza. 

Možnost odkladu splátky neplatí pro ty klienty, jimž banka již někdy restrukturalizovala jejich úvěr (kvůli potížím se splácením).

Tip od banky.cz

,,Česká spořitelna nabízí propracovaný systém pojištění splátek, hned s několika variantami podle věku a zdravotního stavu klienta. Standardní pojištění kryje úmrtí, invaliditu a dlouhodobou nemoc, rozšířená verze Plus přidává i ztrátu zaměstnání a ošetřování člena rodiny. Výjimečné jsou speciální varianty pro seniory do 69 let a pro klienty v prvním a druhém stupni invalidity. Dodejme jen, že invalidita a vyšší věk jsou u jiných bank absolutní překážkou ke sjednání pojištění.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Pracovní neschopnost kryje toto pojištění ihned (není tu čekací doba od vzniku nemoci, omezením je jen 60denní doba karenční – začíná běžet po podpisu smlouvy).  

Čekací doba se uplatňuje u ztráty zaměstnání či u ukončení/přerušení živnosti a dále u ošetřování člena rodiny, a to 90 dní (plus 60denní karenční doba na začátku splácení úvěru). Pojistka vyplatí max. 2,5 mil. Kč u smrti nebo invalidity, u nemoci, ztráty zaměstnání a ošetřování člena rodiny max 12 splátek ve výši max 60 000 Kč na jednu splátku. Cena pojištění se odvíjí od pojištěné varianty: od 5,5 % až po téměř 12 % z měsíční splátky.

Proces vyřízení je rychlý a digitalizovaný, neklientům nabídne využít BankID. Smlouva je přehledně strukturovaná se symboly a jasnými nadpisy pro snadnou orientaci. Komplikací je výplata půjčky pouze na účet České spořitelny, což nutí neklienty k založení si dalšího bankovního účtu. Splácení je možné jedině inkasem, ale po prvním měsíci můžete splátky převést na účet u jiné banky (a zde zřídit inkaso ke strhávání splátek).

Česká spořitelna používá progresivní systém sankcí: za každých 10 dní prodlení účtuje 300 Kč jako náklady z prodlení, celkem 300, 900 a 900 Kč v jednotlivých předem stanovených termínech. Následně půjčku a předává k soudnímu vymáhání nebo pohledávku prodá inkasní agentuře. Smluvní pokuty banka nepoužívá.

Podmínky získání půjčky od České spořitelny

• 

  plnoletost

• 

  platný doklad totožnosti

• 

  výpis z účtu, kam chodí pravidelný příjem, a to za poslední 3 měsíce

Pojištění schopnosti splácet – krytí

Pojištění schopnosti splácet má hned několik variant. Pro zdravou populaci v aktivním věku je tu pojištění Standard, které kryje jen úmrtí, invaliditu 2. a 3 stupně a dlouhodobou nemoc. Za příplatek lze sjednat pojištění Plus, kam přibude ještě ztráta zaměstnání, zrušení či přerušení živnosti a ošetřování člena rodiny.

Senioři ve věku mezi 63 a 69 lety si mohou pojistit úmrtí (varianta S Standard) nebo úmrtí a dlouhodobou nemoc (varianta S Plus). Stejně tak si mohou pojistit jen úmrtí nebo úmrtí a dlouhodobou pracovní neschopnost i lidé v 1. a 2. stupni invalidity (varianty INV Standard a INV Plus).

Karenční doba je pro ztrátu zaměstnání a pracovní neschopnost 60 dní od sjednání úvěru (pokud se stane událost v kratší době, pojištění se na ni nevztahuje). Čekací doba není žádná u úmrtí, invalidity a u pracovní neschopnosti. V případě ztráty zaměstnání / ukončení (přerušení) živnosti a ošetřování člena rodiny se s výplatou pojistného plnění čeká 90 dní.

Pojištění lze sjednat na max. 2,5 mil. Kč v případě úmrtí nebo invalidity. A max. na 60 000 Kč měsíčních splátek v ostatních případech, počet výplat za nemoc nebo ztrátu zaměstnání je omezen maximálně na 12 za celou dobu trvání půjčky.

Pojištění je zpoplatněno částkou od 5,5 % měsíčně z výše pravidelné splátky do 11,99 % měsíčně z výše pravidelné splátky – v závislosti na zvolené variantě.

Jak vypadá smlouva o půjčce od České spořitelny

,,Smlouva je jasná, stručná a velmi dobře přehledná. Banka rozděluje text smlouvy do dvou sloupců – ve sloupci vlevo je vždy určená oblast smlouvy (například předčasné splacení, důsledky porušení smlouvy) téma, ve sloupci vpravo pak ujednání ohledně daných oblastí. Začátky různých oblastí jsou zvýrazněné i výmluvnými symboly, takže i rychlá orientace v textu je opravdu snadná.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Postup vyřízení půjčky od České spořitelny

K vyřízení půjčky nabízí banka hned tři cesty: v bankovnictví George, online přes Bankovní IDentitu nebo po telefonu. A samozřejmě off-line přímo na pobočce banky.

Nejste klientem a nemáte přístup do George? Podívejte se na postup při online vyřízení půjčky žadatelem, který dosud v České spořitelně nemá účet:

1. Nejprve klikněte na tlačítko "Mám zájem". To vás přenese na stránky banky, rovnou do kalkulátoru půjčky.

2. Nastavte si výši požadované půjčky a dobu splatnosti. Zároveň se vám zobrazí odhadovaná výše měsíční splátky, úročení, RPSN a kolik celkem za úvěr zaplatíte.

3. Následně kliknete na tlačítko „Sjednat s Bank ID“.

4. Spořitelna vám zobrazí výběr bank, které v současnosti umějí BankID. Kliknete na banku, u níž máte účet. (Jestliže tady vaše banka nebude, nezbývá než sjednat úvěr na pobočce nebo telefonicky.)

5. Po kliknutí na vaši banku se otevře přihlašování do jejího bankovnictví a přihlásíte se do něj (to je proces použití BankID). Česká spořitelna tím ověří vaši identitu.

6. Následnými kroky vyplnění a odeslání žádosti o úvěr už vás provede interaktivní online formulář.

7. Schválí-li banka vaši žádost, podepíše s vámi smlouvu o zřízení bankovních služeb. Založí vám běžný účet a přístup do online bankovnictví George. Zde si zobrazíte návrh smlouvy a další dokumenty k půjčce.

8. Když budete souhlasit, smlouvu podepíšete. Během okamžiku banka převede sjednanou částku půjčky na nově založený účet. Z něj musíte uhradit alespoň jednu splátku, následně lze splácení převést k jinému účtu u jiné banky.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Splácí-li klient půjčku z účtu u České spořitelny, nebo má alespoň přístup do online bankovnictví George, sleduje a spravuje půjčku jednoduše z tohoto místa (v mobilu nebo v počítači). Banka pravidelně zasílá bezplatný elektronický výpis, za poplatek lze objednat výpis papírový nebo mimořádný výpis s takzvaným vyčíslením (typicky za účelem refinancování nebo předčasného doplacení).

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

Banka klienta sama upozorní, že nedodržel termín splatnosti. Při prodlení se splátkou účtuje náklady spojené s prodlením, ty jsou stanoveny fixně na 300 Kč za každých 10 dní. Náklady banka účtuje vždy k 10., 40. a 70. dni v prodlení, konkrétně ve výši 300, 900 a 900 Kč. 

Pokud klient nedoplatí dlužnou splátku, s níž je v prodlení, ani do 70. dne, přistupuje banka k zesplatnění půjčky. Tím se ruší splátkový kalendář a klient musí celý zbývající dluh doplatit najednou. Od zesplatnění úvěru banka účtuje zákonné úroky z prodlení.

Následně banka půjčku sama vymáhá soudní cestou (exekuce), nebo pohledávku prodá k vymáhání třetí osobě (inkasní agentura).