Question 1

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
vaše úvaha je správná, ale RPSN nad 10% mi přijde zbytečně vysoké. U takto vysoké půjčky by bonitní klient měl být schopen dosáhnout na zhruba poloviční RPSN kolem 5%. Doporučuji k nahlédnutí nabídky našeho srovnávače půjček.

Question 2

⭐ Mohu požádat o další insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
o oddlužení můžete požádat znovu. Není pravdou, že byste kvůli jednomu prodělanému osobnímu bankrotu v letech 2013-2016 nemohl nyní vstoupit do jiného (zejména v případě, kdy jste v předchozí insolvenci uhradil 100% přihlášených pohledávek). Doporučuji vyhledat jinou osobu či právní kancelář, která Vám za úplatu návrh na oddlužení sepíše a podá. Důvodem pro zamítnutí žádosti o oddlužení soudem může být nepoctivý záměr osobního bankrotu (nebo neschopnost splácet měsíčně min. 2 200 Kč).

Question 3

⭐ Platba mi nedorazila, přestože mám potvrzení o platbě

Accepted Answer

Dobrý den,
pravděpodobně Vám odesílatel platby žádné peníze neposlal a jen Vám dal falešné potvrzení o provedené platbě.

Question 4

⭐ Dotace pro dlužníka v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Posílat dotaci z městských peněz dlužníkovi v insolvenci (který čelí též pravděpodobně exekucím, byť s dočasně pozastaveným výkonem) je velmi rizikové. Exekutor může účet s penězi zablokovat (přestože peníze nebude moci strhnout), insolvenční správce může peníze použít na umoření dluhů, atd. Nedoporučuji. Proto lidem v insolvenci nemůže nikdo svěřit či půjčit peníze (riziko ztráty je velmi vysoké).

Question 5

⭐ Insolvence a dotace

Accepted Answer

Dobrý den,
jaký dotační program máte prosím na mysli? V insolvenci by takováto dotace směřována přímo fyzické osobě mohla být vyhodnocena jako mimořádný příjem a zabavena ins. správcem.

Question 6

⭐ Spoření pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik peněz chcete vnoučatům měsíčně ukládat? Při pravidelné měsíční úložce 1 700 Kč/vnouče by mělo smysl stavební spoření s reálným zhodnocením 3,5% ročně. Pro nepravidelné spoření menších částek může být zajímavá dětská vkladní knížka od ČS s úrokem 1% a bonusem 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let. Tato ani jiná spoření nabízená bankami nejsou účelová, můžete si vybrat zcela libovolný produkt.

Question 7

⭐ Po insolvenci jdu do nové exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
pravděpodobně tato exekuce na menší částku vaši insolvenci neovlivní a ta Vám bude řádně ukončena hned po té, co usnesení nabude právní moci. Dluh za popelnice doporučuji uhradit neprodleně.

Question 8

⭐ OSVČ, nemocenské pojištění a mateřská

Accepted Answer

Dobrý den,
OSVČ bez nemocenského pojištění nemají nárok na nemocenskou ani mateřskou. Pokud jste chtěla tyto dávky v budoucnu čerpat, bylo třeba si platit nemocenské pojištění.

Question 9

⭐ Hypotéka na stavbu a SJM

Accepted Answer

Dobrý den,
stavba je nedílnou součástí pozemku, tedy po dostavění RD by dům s pozemkem patřil manželce (nebyl by součástí SJM) a Vy byste ručil za polovinu hypotéky. Toto by pro Vás nebylo výhodné, neboť v případě mimořádné události (rozchod, úmrtí) byste se mohl dostat do situace, kdy Vám zůstanou dluhy a manželce majetek.

Question 10

⭐ Dostaneme příspěvek na bydlení?

Accepted Answer

Dobrý den,
s nadprůměrně vysokým platem 37 000 Kč nedosáhnete na příspěvek na bydlení ani porodné (pro účely těchto dávek se uvažuje čistý příjem před ins. srážkami). S narozením dítěte dojde ke zvýšení nezabavitelného minima na 17 270 Kč.

Question 11

⭐ Insolvence pro starobní důchodce

Accepted Answer

Dobrý den,
u nově zahájených insolvencí po 6/2019 mohou starobní a invalidní důchodci ve 2-3. stupni požádat jednou za život o kratší oddlužení na 3 roky (místo standardních 5 let). Pokud jste podala žádost o oddlužení před 6/2019, není možné nyní v průběhu řízení žádat o zkrácení osobního bankrotu. 
Smyslem insolvence není zajistit dlužníkům důstojný život. Jedná se o řešení pro jedince, kteří nezvládají splácet své dluhy - šance na nový začátek. Ale něco za něco - nelehkých 5 let tzv. o chlebu a vodě s nezabavitelným minimem, po kterých Vám bude vše prominuto a začnete znovu s čistým štítem.

Question 12

⭐ Ukončení insolvence a prominutí dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
je třeba vyčkat než usnesení o ukončení insolvence a prominutí dluhů nabude právní moci. Teprve potom bude rozhodnutí soudu platné. Exekutora písemně vyzvěte k ukončení exekuce, odblokování účtu a navrácení neoprávněně stržených peněz. Ke své žádosti připojte usnesení soudu. Pokud by exekutor ignoroval rozhodnutí soudu (což se velmi pravděpodobně nestane), braňte se právní cestou.

Question 13

⭐ Proč mi banka nechce půjčit?

Accepted Answer

Dobrý den,
skutečný důvod zamítnutí půjčky Vám banka nikdy nesdělí. Předchází tím případným soudním sporům (aby se nikdo necítil dotčen či diskriminován a neměl potřebu banku žalovat). Je to stejné jako při výběrovém řízení na obsazení pracovní pozice, kde se také dozvíte jen "dali jsem přednost jinému uchazeči". 
Pro získání půjčky je třeba:
mít dostatečný příjemmít pracovní smlouvu ideálně na dobu určitounebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtěnemít negativní záznamy v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS)nyní v době krize koronaviru nepracovat v rizikovém odvětví (pohostinství, cestovní ruch)

Question 14

⭐ Sirotčí důchod a vyživovací povinnost

Accepted Answer

Dobrý den,
sirotčí důchod nemá žádný vliv na vyživovací povinnost otce. Otec má vůči Vám vyživovací povinnost až do momentu, kdy se budete schopna živit sama (obvykle po dostudování a nástupu do prvního zaměstnání). Nemáte nyní povinnost otci přispívat na domácnost. To by byl rozumný požadavek až ve chvíli, kdybyste dostudovala, nastoupila do zaměstnání, vyživovací povinnost otce by zanikla a Vy byste nadále chtěla s otcem bydlet. Pak by bylo fér mu na domácnost přispět.

Question 15

⭐ Mám se kvůli insolvenci vdát?

Accepted Answer

Dobrý den,
povinnost uhradit v insolvenci min. 30% dluhů neplatí pro všechny nové osobní bankroty započaté po 6/2019. Nyní stačí po dobu 5 let splácet měsíčně min. 2 200 Kč (manželé min. 3 300 Kč). Možná jsem velký idealista, ale otázka "jestli máte vstoupit do svazku manželského" by neměla stát na tom, jestli se Vám vyplatí osobní bankrot či nikoliv. Manželství má jistě mnoho závažných právních důsledků (např. vzájemná vyživovací povinnost, společné ručení za všechny závazky, SJM, dědictví). Lepší je si zodpovědět otázky typu "jestli se máte rádi, jestli spolu chcete žít a vychovávat děti, snášet všechno zlé a dobré společně, atd.".

Question 16

⭐ Půjčka a konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,
poskytovatel půjčky na konsolidaci úvěrů Vás pravděpodobně smluvně zavázal pouze k tomu, že poskytnuté peníze musíte použít na umoření stávajících půjček a kontokorentů. Neumím si představit, že by Vás omezoval ve sjednávání nových půjček. Tedy nový kontokorent si zřídit velmi pravděpodobně můžete. Otázkou je, zda to dává smysl. Pokud byste potřeboval peníze navíc, konsolidující banka by Vám je poskytla. Pokud by Vám je neposkytla z důvodu nedostatečné bonity, neposkytnou Vám tyto peníze velmi pravděpodobně ani jinde.

Question 17

⭐ Pokuta za nenačerpání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
o úrokové sazbě je třeba vyjednávat před podpisem úvěrové smlouvy. Po podpisu smlouvy se postupuje výhradně dle smluvních podmínek (např. pokuta 150 000 Kč za nenačerpání hypotéky). Šance na vyjednání nižší sazby před načerpáním úvěru je tak velmi malá. 
Je třeba to brát sportovně. Někdy se něco podaří a jindy zas nikoliv. Spekuloval jste na růst sazeb a došlo k poklesu. To se nepodařilo. Na druhou stranu v mezičase výrazně vzrostla hodnota kupované nemovitosti, to se podařilo. 
Nejlepší by bylo přesně spočítat, kolik byste ušetřil na refinancování hypotéky a poměřit tuto úsporu se smluvní pokutou. Třeba zjistíte, že se vyplatí smluvní pokutu zaplatit, neboť při sazbě 1,48-1,79% a fixaci na 10 let ušetříte na úrocích více. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 18

⭐ Výplata a životní minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
životní minimum nemá na výplatu mzdy žádný vliv. Zákonem je stanovena minimální mzda (14 600 Kč hrubého za plný úvazek). V pracovní smlouvě není možné sjednat nižší mzdu než minimální. V případě nemocenské či jiné náhrady mzdy (karanténa, překážky v práci) pobíráte zákonem stanovenou redukovanou náhradu.

Question 19

⭐ Směna korun za zloté

Accepted Answer

Dobrý den,
pro směnu korun za zloté stačí poslat platbu z korunového účtu na účet vedený v PLN. Příchozí korunová platba se na PLN účtu převede do PLN automaticky kurzem banky ze dne připsání platby.

Question 20

⭐ Mohou mi zabavit rouškovné?

Accepted Answer

Dobrý den,
Poslanecká sněmovna minulý týden schválila, že rouškovné nebude podléhat insolvenčním ani exekučním srážkám (výplata bude mít statut nepostižitelné sociální dávky). Zákon bude nyní schvalovat Senát a následně podepisovat pan prezident (doporučuji vyčkat na plné schválení zákona).

Question 21

⭐ Vláda projednává změnu daně z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
nyní platí zaměstnanci daň z příjmu ve výši 15% ze superhrubé mzdy (reálně 20,1%) a pronajímatelé 15% ze zisku. Parlament momentálně projednává změnu sazby daně z příjmu. Zatím byly předloženy 2 návrhy:
původní vládní návrh z léta: snížení sazby daně z příjmu na 15% z hrubé mzdy (tedy pokles z 20,1% o 5,1 pb) a zachování sazby 15% pro všechny ostatní příjmy (kapitálové, z pronájmu, atd.)nový proti-návrh ČSSD: změna sazby daně z příjmu na 19% (což by pravděpodobně znamenalo vyšší zdanění u mnoha položek, které byly dříve v 15% sazbě, jako např. daň z pronájmu, srážková daň z úroků v bance, práce na DPP a obecně příjmy nezatížené pojistnými odvody). 
Nechci se pouštět do hodnocení, co si rozpočet může a nemůže dovolit či co je sociálně spravedlivé. Obecně se mi ale nelíbí přístup ČSSD, která říká "snížíme Vám daň z příjmu o 1,1 pb" a už nedodá "zároveň Vám ale zvýšíme daně o 4 pb/27% u mnoha jiných položek". 
Těžko nyní odhadovat, co bude nakonec schváleno. Do hry pravděpodobně ještě vstoupí otázka zdanění OSVČ a změny daňových slev. Dopady na nájmy není možné hodnotit plošně. Záleží, u koho jste v nájmu (fyzická osoba/firma). A v případě fyzické osoby, jak má daná osoba řešeny daně, jaké slevy uplatňuje. atd. Někoho se to dotknout může, jiného nikoliv. Obecně bych ale zvyšování nájmů za současné krize koronaviru nečekal.

Question 22

⭐ Mohu se stát spoluvlastníkem nemovitosti?

Accepted Answer

Dobrý den,
nemovitost v zástavě má velmi pravděpodobně zapsané věcné břemeno "zákaz zcizení", tedy měnit majitele je možné pouze se souhlasem banky. Vaše finanční situace a status (studentka, příjem z DPP) na změnu majitele nemovitosti nemá vliv (to by banku zajímalo pouze v případě, pokud byste chtěla přistoupit k úvěrové smlouvě).