Question 1

⭐ OSVČ a práce na HPP

Accepted Answer

Dobrý den,
i v takovém případě můžete své OSVČ aktivity prohlásit za vedlejší činnost. Buď jako zaměstnanec nebo jako OSVČ však musíte platit minimální odvody. U zaměstnance je podmínka splněna, když pracuje aspoň za minimální mzdu (za méně na HPP pracovat nelze).
Máte-li příjem ze zaměstnání min. ve výši minimální mzdy, splníte podmínku o min. odvodech jako zaměstnanec a nemusíte ji řešit jako OSVČ. V opačném případě jste i jako vedlejší OSVČ povinen platit sociální a zdravotní pojištění v zákonem stanovené min. výši (pro rok 2021 sociální 2 588 Kč, zdravotní 2 393 Kč).

Question 2

⭐ Mohou mi v insolvenci vzít penzijní spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze uložené na penzijním spoření (a spořicím/rezervotvorném životním pojištění) jsou insolvencí a exekucí postižitelné jen v následujících případech:
Insolvence: je-li úpadek dlužníka řešen zpeněžením jeho majetkové podstaty (nikoliv splátkovým kalendářem)Exekuce: vyčerpal-li exekutor ostatní přednostní způsoby vymáhání dluhu dle exekučního řádu (obstavení peněz na účtu, srážky ze mzdy, postih jiných majetkových práv dlužníka)Pokud byste však spoření sama zrušila a peníze vybrala, ins. správce (exekutor) by Vám mimořádný příjem obstavil obratem a použil jej na umoření vašich dluhů.

Question 3

⭐ Zahraniční platba bez poplatků

Accepted Answer

Dobrý den,
váš problém má naštěstí velmi jednoduché a bezpracné řešení. Fakturujte na Slovensko v EUR a platby v EUR si nechte zasílat na svůj stávající korunový účet v ČR. Příchozí euro platby na korunový účet budou klasifikovány jako SEPA, a tudíž bez poplatků. Euro platba se automaticky přepočte na koruny kurzem banky ze dne připsání platby (též bez poplatků.). Tuto změnu jistě ocení i vaši zákazníci, neboť i pro ně je velmi nákladné posílat platbu v CZK.

Question 4

⭐ Hypotéka, LTV a vlastní zdroje

Accepted Answer

Dobrý den,
smyslem opatření "banka může kupujícímu půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti" je rozložení rizika (aby banka nenesla 100% a menší měrou se podílel i kupující, min. 10%). Koronavirová krize (nerostoucí nezaměstnanost a rostoucí ceny nemovitostí) je anomálií způsobenou nezdravým utrácením státu na úrovni "helicopter money" a politikou kvantitativního uvolňování centrálních bank (tisknutí velkého objemu nových peněz). 
Za normálních okolností v krizi roste nezaměstnanost (lidé přicházejí o práci) a klesají ceny nemovitostí (lidé nemají na splácení hypoték a dobrovolně či nuceně nemovitosti prodávají). A to může být pro banky, finanční systém a dlužníky smrtelná kombinace.
Příklad: Dnes si půjčíte na nemovitost 100% (90% na hypotéku, 10% z půjčky), zítra přijdete o práci a budete muset nemovitost prodat. Mezitím klesne cena nemovitostí a Vy tak byt prodáte za méně než jste koupili. Z těchto peněz ani nedoplatíte dluh u banky. A zůstanete bez nemovitosti, bez práce a ještě s dluhem. Když se to stane více lidem, banky to neunesou a začnou krachovat. Krach více bank vážně ohrozí finanční systém. 
Podobně začínala poslední celosvětová krize v letech 2008-2009. Proto centrální banky regulují poskytování hypoték a zrušily 100% hypotéky. 
Ve Vašem případě se na neutracené peníze z půjčky na auto pravděpodobně nepřijde a během následujících 2 let našetříte dalších 130 000 Kč, tedy v konečném důsledku ani neporušíte smysl regulačních opatření.

Question 5

⭐ Exekutor mi vzal rouškovné

Accepted Answer

Dobrý den,
rouškovné nelze postihnout exekučními ani insolvenčními srážkami. Požádejte exekutora o vydání peněz. Pokud Vám exekutor peníze nevyplatí, podejte vylučovací žalobu.

Question 6

⭐ Hypotéka na stavu RD a LTV

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud již vlastníte pozemek a hypotéku si budete brát pouze na stavbu, problém s odhadem/LTV mít velmi pravděpodobně nebudete, neboť stavba je nedílnou součástí pozemku a bance tak budete ručit pozemkem i stavbou. A je téměř vyloučené, aby hodnota celé nemovitosti (RD a pozemek) převýšila hodnotu samotné stavby o méně než 20%. 
Pokud byste přesto s LTV 80% problém měli, lze si vzít 90% hypotéku (za mírně vyšší úrok) nebo bance ručit ještě jinou nemovitostí. Chybějící vlastní zdroje si nelze jakýmkoliv způsobem půjčit (ani jako neúčelovou část hypotéky, ani formou jiné půjčky u jiné banky - to by bylo proti smyslu pravidel hry).

Question 7

⭐ Zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
samotnou fotku občanky naštěstí zneužít nelze. V kombinaci s fotem druhého dokladu totožnosti a přístupem k vašemu účtu by již šlo na dálku sjednat běžný účet nebo i menší půjčku.

Question 8

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
starosta obce u vás doma v souvislosti s insolvencí nemá co pohledávat, určitě ho nemusíte vpouštět dále. Kontrola místa trvalého pobytu dlužníka přísluší ins. správci.

Question 9

⭐ Kam uložit 2 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,
neboť jsou vklady pojištěny u všech bank stejně (do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy z pohledu rizika ztráty jsou všechny banky stejně solventní), doporučuji jako hlavní parametr pro volbu banky uvažovat úrokovou sazbu. 
Příklad: Máte-li nyní u Poštovní spořitelny uloženo cca 4,5 mil. Kč s úrokem 0,1% a jiné banky by Vám peníze úročily 0,9-2,5%, tratíte ročně na úrocích 27 000 - 92 000 Kč (s již započtenou 15% srážkovou daní). 
Zejména starší lidé si často z nostalgie říkají "jé, logo pošty, to určitě něco znamená". Ve skutečnosti to ale dnes neznamená vůbec nic. Naopak uložením peněz u Poštovní spořitelny velmi tratíte a nezískáváte za to vůbec nic navíc (ani větší jistotu než u jiných bank). 
Nezapomeňte prosím, že inflace se poslední roky pohybuje nad 3%. Peníze se Vám velmi rychle znehodnocují (za 10 let takto ztratíte skoro třetinu hodnoty). Zvažte mimo termínovaného vkladu u J&T Banky např. i státní protiinflační dluhopisy.

Question 10

⭐ Vezme mi exekutor penzijko?

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze uložené na penzijním spoření (penzijním připojištění) mohou být exekucí/insolvencí postižitelné. Dlužníkům v exekuci/insolvenci důrazně doporučuji penzijko nerušit. Po zrušení penzijního spoření by Vám exekutor/ins. správce peníze zabavil a použil je na umoření vašich dluhů. Pokud penzijko nezrušíte, je tu jistá šance, že Vám peníze budou ponechány.

Question 11

⭐ Do které banky uložit peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik peněz chcete uložit? Většina bank klientům žádné poplatky za vedení běžného účtu neúčtuje (již cca 8 let). Zajímavé úroky nabízí J&T Banka (spořicí účet 0,7-0,9%, termínovaný vklad 1,4-2,5%).

Question 12

⭐ Blokace účtu, insolvence a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
účet Vám nechal zablokovat exekutor. Nejprve požádejte exekutora o odblokování účtu a následně banku o zrušení účtu.

Question 13

⭐ OSVČ a výpočet daní a odvodů

Accepted Answer

Dobrý den,
jste-li zaměstnán na HPP, bude vaše podnikání automaticky považováno za vedlejší činnost (která má mírnější podmínky pro odvody). Přestože nebudete mít žádné náklady, budete moci uplatit tzv. výdajový paušál (dle typu činnosti 30-80%). 
Příklad: Příjem 50 000 Kč, výdaje paušálem (60%) 30 000 Kč, zisk 20 000 Kč. Ze zisku zaplatíte daň z příjmu (15%) 4 500 Kč (můžete uplatnit daňové slevy), vyměřovací základ pro pojistné je 50% zisku, tedy 10 000 Kč. Z 10 000 Kč tak zaplatíte na zdravotním (13,5%) a sociálním (29,2%) 4 270 Kč.

Question 14

⭐ Pojištění vkladů u bank

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, limit 100 000 EUR na pojištění vkladů platí v součtu pro všechny účty na jednu osobu u jedné banky. Doporučuje se tak u jedné banky neukládat více než cca 2,5 mil. Kč.

Question 15

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
coby opatrovník zastupujete svého otce ve finančních a právních otázkách. Proto můžete jeho jménem požádat o osobní bankrot (může být vyžadován souhlas opatrovnického soudu).

Question 16

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
žijete-li ve společné domácnosti s dlužníkem, může být poměrně komplikované prokázat, jaké vybavení domácnosti patří komu (nemáte-li od vybavení domácnosti doklady o koupi psané na Vaše jméno). Těžko soudit, jaké pokoje bude ins. správce kontrolovat.

Question 17

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
ins. správce rozděluje výtěžek z insolvence (splátkový kalendář, zpeněžení majetku) poměrně mezi všechny věřitele. Nebudete-li plnit podmínky insolvence (splácet měsíčně řádně a včas min. 2 200 Kč), může Vám být oddlužení ukončeno.

Question 18

⭐ Firemní účet u norské banky

Accepted Answer

Dobrý den,
norské banky určitě nabízejí vedení firemních účtů (kde jinde by jinak firmy měly své účty), ale bližší informace Vám bohužel poskytnout nemohu (specializujeme se pouze na československý trh).

Question 19

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
o pozastavení živnosti informujte svého ins. správce a domluvte se s ním na dalším postupu. V insolvenci je třeba splácet min. 2 200 Kč měsíčně, což byste měl být schopen hradit i z podpory v nezaměstnanosti.

Question 20

⭐ Vyvázání nemovitosti z hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud by i menší část pozemku byla pro banku dostatečně hodnotnou zástavou, pak je vyvázání části nemovitosti ze zástavy možné. Aktuální poměr hodnoty dluhu vůči zástavě (LTV) by neměl být vyšší než 70-90% (dle podmínek vaší úvěrové smlouvy).

Question 21

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o běžnou praxi, kdy ins. správce monitoruje majetkové poměry dlužníka a řeší, bude-li navrhovat zpeněžení majetku dlužníka.

Question 22

⭐ Nesplácení půjčky a vymáhání dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
porušíte-li podmínky úvěrové smlouvy (např. nesplácíte řádně a včas), může Vám věřitel půjčky zesplatnit a požadovat po dlužníkovi okamžité navrácení celé dlužné částky. Toho dlužník obvykle není schopen a věřitel začíná dluh vymáhat. Část věřitelů vymáhá dluhy interně (obvykle soudní cestou/exekučně) a ostatní tyto tzv. úvěry v selhání odprodávají dalším subjektům (nejčastěji společnostem, které se specializují na vymáhání problematických pohledávek). 
Příklad: Dlužíte 100 000 Kč, přestanete splácet a banka si vyhodnotí, že je pro ni jednodušší pohledávku prodat jiné společnosti za část ceny (např. 40 000 Kč). Banka inkasuje část peněz hned, nemá s tím žádné další starosti/administrativní náklady a v reportingu sníží množství úvěrů v selhání. Banka se tak může naplno věnovat svému oboru podnikání, což je půjčování peněz (nikoliv vymáhání dluhů). Pohledávku koupí firma, která se specializuje na vymáhání pohledávek. Je to WIN-WIN (každý se věnuje tomu, co umí nejlépe - není to nic proti neplatícím klientům). 
Exekutor má na rozdíl od vymahatelské firmy více možností, jak dluh vymoci (může obstavit majetek, blokovat účet, zajistit srážky ze mzdy, atd.), ale může konat až po té, co soud nařídí exekuci. Vymahatelská firma se obvykle snaží nejprve domluvit s dlužníky "po dobrém" na splátkovém kalendáři a teprve v případě selhání těchto snah žádá firma soud o povolení exekuce (pak opět nastupuje exekutor). 
Každý poskytovatel půjček (banky, nebankovní společnosti) postupuje trochu jinak a nelze obecně říci, kdo bude jak ve vašem případě dále jednat (a jak rychle). Vždy je lepší (a pro Vás levnější) problémům předcházet a snažit se s věřiteli domluvit. Dluh se totiž navyšuje nejen o úroky z prodlení a smluvní pokuty, ale též o náklady vymáhání. A ty mohou být značné.