Question 1

⭐ Refinancování nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčovat si u nebankovních poskytovatelů úvěrů na vyplacení cizích osob z exekuce je tak trochu finanční sebevražda, kdy můžete sama velmi rychle v exekuci skončit. Budete-li mít dostatečnou bonitu, pak je reálná šance na refinancování nebankovních půjček u bank, nicméně pokud Vám banky nechtěly půjčit ani dříve, spíše Vám nepůjčí ani nyní (nedošlo-li k výraznému zlepšení vaší finanční situace).

Question 2

⭐ Hypotéka a vlastní zdroje

Accepted Answer

Dobrý den,
podmínku 10-20% vlastních zdrojů stačí splnit k datu čerpání hypotéky (není třeba mít tyto peníze k dispozici k datu podpisu úvěrové smlouvy).

Question 3

⭐ Refinancování před koncem fixace

Accepted Answer

Dobrý den,
novela zákona o spotřebitelském úvěru stanovuje u úvěrových smluv a refixací podepsaných po 12/2016 strop na pokuty za předčasné splacení úvěru na max. 1% z předčasné splátky (max. 50 000 Kč) a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky. Tento strop ale platí jen pro smlouvy, u kterých uběhlo min. 24 měsíců od podpisu (většina bank aplikuje mírnější podmínky a stačí jim uhrazených 12 řádných splátek). 
Pokud jste refixaci podepsali před rokem, doporučuji s dalším refinancování vyčkat ještě 1 rok, abyste splnili podmínku 24 měsíců pro nižší maximální pokutu (pak se výše pokuty stále liší banka od banky, ale část bank skutečně uplatňuje penále pouze kolem 1 000 Kč).

Question 4

⭐ Kde najdu nejbližší pobočku banky?

Accepted Answer

Dobrý den,
jakou banku máte na mysli? V Mostě má pobočky mnoho bank, nejbližší pobočku naleznete v našem vyhledávači poboček.

Question 5

⭐ Paypal

Accepted Answer

Dobrý den,
měnu svého účtu si můžete v Paypal nastavit (koruny, dolary, eura, atd.) stejně jako si můžete zvolit měnu svého běžného účtu v bance. Koruna během krize koronaviru výrazně oslabila, takže byste naopak za dolary a eura měl dostat výrazně více korun než dříve.

Question 6

⭐ Mohu po insolvenci pracovat pro banky?

Accepted Answer

Dobrý den,
u většiny pozic v bankovnictví (mimo administrativu typu párování faktur s platbami, atd.) je vyžadována vysoká míra tzv. spolehlivosti, což osoby v insolvenci či po oddlužení nesplňují. Bude záležet na rozhodnutí jednotlivých bank, zdali Vás coby externistu na IČ zaměstnají či nikoliv.

Question 7

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 17 500 Kč a s jedním dítětem (1 vyživovaná osoba) činí nezabavitelné minimum 11 590 Kč (se dvěma dětmi by Vám zůstávalo 12 742 Kč). I v insolvenci můžete mít nárok na doplatek na bydlení či přídavky na děti, nicméně pro výpočet nároku na tyto dávky se uvažuje Váš čistý příjem před insolvenčními srážkami (17 500 Kč).

Question 8

⭐ Prominutí dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
na prominutí dluhů není nárok ani žádný formulář "jak žádat". Můžete zkusit svého věřitele písemně poprosit o prominutí dluhů, nicméně šance na úspěch je téměř nulová. Dlužíte peníze, které jste dosud nevrátil, a výkon exekuce úspěšně pokračuje. Věřitel nemá moc důvodů pro prominutí dluhů (to byste musel být např. nemajetný a vymáhání by muselo stát věřitele větší úsilí než by činil přínos/vymožená částka).

Question 9

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
nepřihlášené pohledávky po řádně ukončené insolvenci nemohou být dále vymáhány a tyto dluhy by byly prominuty. Pokud by nastala tato velmi málo pravděpodobná situace, kdy jste Vy všechny své věřitele řádně uvedl v žádosti o oddlužení, a přesto se nikdo nepřihlásil, pak by insolvence byla úspěšně ukončena a tyto dluhy prominuty.

Question 10

⭐ Prodej bytu zatíženého hypotékou

Accepted Answer

Dobrý den,
máte 2 možnosti:
1) byt prodat a z výtěžku koupit RD (a na zbytek si případně vzít hypotéku)
2) byt pronajímat a vzít si na celý RD hypotéku (vyšší měsíční splátku Vám bude krýt příjem z nájmu)
U hypoték podepsaných po 12/2016 je výše pokut za předčasné splacení zastropována na max. 1% a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky. U dřívějších smluv žádný strop zákonem stanovený není. Prodat byt můžete kdykoliv, ale otázkou bude výše pokuty za předčasné splacení hypotéky. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 11

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
při dostatečné bonitě (je vyžadován trvalý příjem ze zaměstnání, čistě na 3 důchody Vám banky spíše nepůjčí) Vám banky refinancování hypotéky nabídnout mohou, nicméně otázkou by byla výše pokuty za předčasné doplacení úvěru u vašeho nebankovního poskytovatele půjček. Založením živnosti a podpisem úvěrové smlouvy na IČ jste se dobrovolně vzdala ochrany spotřebitele, kterou poskytuje zákon o spotřebitelském úvěru (který mimo jiné striktně limituje výši pokut za předčasné splácení atd.).

Question 12

⭐ Refinancování půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
refinancování půjček je obecně možné kdykoliv, ale je třeba mít dostatečnou bonitu (dostatečně vysoký příjem, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech).

Question 13

⭐ Mám nárok na bonus po skončení zaměstnání?

Accepted Answer

Dobrý den,
takovýto bonus je vždy nenárokovou složkou mzdy a jejím hlavním účelem je motivovat stávající zaměstnance. Proto se tyto bonusy obvykle nevyplácí pracovníkům ve výpovědní lhůtě či dokonce lidem, kteří již pro zaměstnavatele nepracují (oboje nedává žádný smysl a jednalo by se o plýtvání s prostředky zaměstnavatele, který by měl takto investovat jen do svých zaměstnanců). 
Jiná situace by byla, kdybyste měl v pracovní smlouvě sjednán výkonový bonus za dosažení jasně definovaných cílů (pak byste měl při splnění těchto kritérií na výplatu bonusu nárok i po skončení pracovního poměru).

Question 14

⭐ Splácení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
řádné splácení začíná až po načerpání celé hypotéky (do té doby splácíte pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky). Nejde to jinak, neboť do momentu ukončení čerpání ani nevíte, kolik přesně z hypotéky vyčerpáte (téměř nikdo neprostaví přesně 100%, někdo načerpá méně a někdo naopak potřebuji půjčit více - dle toho se pak upravuje přesná výše řádné měsíční splátky). 
Hypoúvěr od ČS ve skutečnosti nabízí Stavební spořitelna ČS a jedná se o úvěr ze stavebního spoření, který je oproti hypotéce výrazně méně výhodný (vyšší úrok, kterým se Vám úročí celá původně půjčená částka až do momentu splacení resp. naspoření 40% dluhu - teprve po té dochází k překlopení do řádného anuitního splácení). Zatímco u hypotéky Vám bude aktuálně úročený dluh klesat každý měsíc (po každé splátce), u úvěru ze stavebního spoření se splátky cca prvních 10 let  považují za tzv. spoření s nulovým úrokem a dluh Vám neklesá (extrémně nevýhodné).

Question 15

⭐ Aktivace platební karty

Accepted Answer

Dobrý den,
funguje-li Vám karta v bankomatu a pouze s ní nemůžete provést platbu online či u obchodníka, pravděpodobně budete mít tyto platby zablokované - odblokovat je můžete v nastavení karty přes internetbanking. Pro případnou asistenci doporučuji kontaktovat technickou podporu vaší banky.

Question 16

⭐ Osobní konzultace

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, toto možné je - mimo naší online bezplatné finanční poradny nabízíme taktéž osobní konzultace v našich kancelářích v Praze a v Brně či přes telefon/skype za cenu 980 Kč/hod. V případě zájmu mne prosím kontaktujte přes email: petr.jermar@banky.cz

Question 17

⭐ Doplacení dluhu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě uhrazení všech dluhů (100% přihlášených pohledávek) Vám bude insolvence úspěšně ukončena i dříve než za 3 roky (určitě nebude nutné dále platit, a pak žádat navrácení přeplatku).

Question 18

⭐ Prodej bytu a PENB

Accepted Answer

Dobrý den,
PENB není povinnou součástí kupní smlouvy. Kupujícího musíte informovat o energetické náročnosti prodávané nemovitosti. To můžete učinit buď pomocí PENB nebo doložením účtů za energie za poslední rok (99% prodávajících preferuje druhou možnost, neb na rozdíl od PENB je doložení účtů nic nestojí). Ani účty za energie nemusí být povinnou součástí kupní smlouvy (např. formou přílohy). Stačí pouze prodávajícího o energetické náročnosti bytu informovat. 
SVJ nemá povinnost nechat si zpracovat PENB, neboť samotnému společenství PENB k ničemu dobré není (nemá z něj žádný užitek). PENB si případně na svůj náklad musí nechat zhotovit majitel bytové jednotky (SVJ nemůže nést náklady na prodej bytových jednotek vybraných členů společenství).

Question 19

⭐ Zakládání účtu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence je výkon exekuce dočasně pozastaven. Exekutor Vám může dále blokovat účty, ale nemůže z nich strhávat peníze. Exekutor Vám může dokonce nechat zablokovat i nově založený účet (přestože z toho nebude mít žádný prospěch) a nemá povinnost Vám odblokovat stávající účty (až do momentu zdárného ukončení insolvence a prominutí dluhů).

Question 20

⭐ Insolvence a dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, o jak velké dluhy a za co přesně se jedná. Běžné výdaje za spotřebu (do které bych řadil např. i měsíční poplatek za telefon či pojištění) doporučuji uhradit. Naopak dluh nakumulovaný za několik měsíců či let by měl být přihlášen do insolvence (Vy byste také byl povinen takovýto dluh zmínit v žádosti o oddlužení).

Question 21

⭐ Navýšení kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,
banky schvalují výši kontokorentu vždy individuálně s ohledem na vaše příjmy, bonitu a obrat na účtu. Možné schválení online versus na pobočce na liší banka od banky.
Nezapomeňte, že půjčovat si peníze (byť dočasně) přes kontokorent je jeden z nejdražších způsobů financování. Zatímco hypotéky seženete pod 2% a půjčky za 4-7%, u kontokorentů a kreditních karet si banky účtují obvykle 19-25%. Finančně gramotný člověk by měl mít na účtu rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů a kontokorentu se vyhnout obloukem. U běžný výdajů na spotřebu doporučuji dodržovat velmi jednoduché pravidlo: "Na co nemám, to si nekupuji".

Question 22

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
žádný takový účet neexistuje. V ČR bohužel chybí institut chráněného účtu, který by dlužníky v exekucích nevykazoval z bezhotovostního platebního styku.