Question 1

⭐ Rozchod a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
legislativa ani smluvní podmínky bank rozchod nijak neupravují. Vše je tak na dohodě mezi Vámi a vaším přítelem. Nedohodnete-li se s přítelem na jiném řešení (se kterým navíc musí souhlasit i banka), zůstane vše tak jako doposud. Nemá-li přítel dostatečný příjem, nelze Vás z hypotéky vyvázat. 
Insolvence nemusí vést k řešení. Jednak o insolvenci může žádat pouze předlužená osoba, která nestíhá splácet (což není Váš případ, tedy by Vám soud osobní bankrot pravděpodobně neschválil). A za druhé, o způsobu řešení hypotéky v insolvenci rozhoduje zajištěný věřitel (banka) - nikoliv soud (jako v ostatních případech).

Question 2

⭐ Mám investovat do zlata?

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik peněz chcete do zlata investovat, jaké jsou Vaše finanční, rodinné a majetkové poměry, čeho chcete investicí do zlata dosáhnout a jaké jsou vaše životní cíle? Pro každého je s ohledem na jeho individuální potřeby a poměry vhodná trochu jiná investice. 
Obecně u investice do fyzického zlata počítejte s vyššími transakčními náklady (poplatky za nákup/prodej) a nutností řešit úschovu (např. bankovní schránka). Více se vyplatí investice do větších slitků.

Question 3

⭐ Neautorizovaná platba

Accepted Answer

Dobrý den,
platba bez vašeho souhlasu (a to třeba i ve formě trvalého příkazu nebo souhlasu s inkasem) být realizována nemohla. Doporučuji kontaktovat Air Bank a zeptat se, z jakého titulu došlo k realizaci platby (kdo a jak ji autorizoval).

Question 4

⭐ Koronavirus a rouškovné

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, rouškovné (5 000 Kč) obdrží v plné výši i starobní a invalidní důchodci v insolvenci. Peníze jsou vypláceny formou nepostižitelné dávky.

Question 5

⭐ Český mincovní obchod

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o nekalou obchodní praktiku, za kterou Česká obchodní inspekce udělila Českému mincovnímu obchodu pokuty za více než 1,5 mil. Kč. Tento obchod se zaměřuje především na seniory, kterým takto nutí bezcenné mince. Na poslední stránce své první objednávky máte malým písmem napsáno, že se zavazujete k pravidelnému odběru (proto Vám neustále posílají další mince a požadují další platby). O peníze z již zaplacených objednávek jste bohužel definitivně přišel, ale důrazně doporučuji nic dalšího neplatit a bránit se případně právní cestou.

Question 6

⭐ Neoprávněná platba kartou

Accepted Answer

Dobrý den,
více než podat reklamaci bohužel učinit nelze. Mohla byste ještě případ nahlásit Policii ČR, ale do 10 000 Kč se jedná pouze o přestupek (nikoliv trestný čin). Pro příště doporučuji údaje k platební kartě nikam neukládat.

Question 7

⭐ Hypotéka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,
legislativa ani smluvní podmínky bank v tomto ohledu rozchody nijak neupravují. Vše je tedy věcí dohody mezi Vámi a přítelem. Byt můžete nadále vlastnit a splácet spolu nebo se třeba dohodnout jinak. Doporučuji naše články Hypotéka a rozvod a Převod hypotéky.

Question 8

⭐ Investiční hypotéka a snížení nákladů

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání druhé hypotéky je třeba mít především dostatečný příjem. Z výdajů hodnotí banky především splátky jiných úvěrů. Položky jako "kolik projedete měsíčně benzinu" nemusí být vždy směrodatné. Pokud byste např. provedl mimořádnou splátku a umazal 20% hypotéky se zkrácením splatnosti a zachováním výše měsíční splátky, z pohledu bonity byste si nepomohl (a naopak přišel o peníze, které by bylo možné investovat do druhé nemovitosti). Kalkulačky na webech bank počítají s ceníkovými úroky, které jsou vyšší a snižují Vám bonitu. Dobrý hypoteční poradce Vám dokáže zajistit výrazně lepší podmínky. Koupě starého auta se vznětovým motorem se nemusí vyplatit. Pro malé roční nájezdy si diesel nikdo nekupoval, tedy počítejte s tím, že ročně takové auto najelo třeba 50 000 km a nehledě na stav tachometru bude mít po 10 letech provezu najeto 0,5 mil. km. 
Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce - vše s Vámi proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 9

⭐ Insolvence a paušál za telefon

Accepted Answer

Dobrý den,
žádný zákon nezakazuje operátorům poskytovat dlužníkům v insolvenci paušál, jedná se o interní opatření konkrétního operátora. Insolvence spadají pod Ministerstvo spravedlnosti. 
Za současný stav "kdy se na dlužníky v insolvenci hledí špatně" mohou dle mého názoru neustále předkládané návrhy na zmírnění podmínek pro osobní bankrot. Dříve měl dlužník povinnost uhradit min. 30% dluhů a teprve potom mu byl zbytek prominut. Dnes stačí uhradit min. 66 000 Kč (stačí splácet 1 100 Kč měsíčně po dobu 5 let) a budou Vám prominuty libovolně vysoké dluhy. Nově se navrhuje plošné zkrácení oddlužení pro všechny na pouhé 3 roky (bude stačit splatit jen 40 000 Kč).
Na jednu stranu je jistě žádoucí oddlužit co nejvíce osob, vrátit je zpět z šedé ekonomiky do života, atd. Na druhou stranu ale všechny náklady těchto veřejně prospěšných opatření nesou věřitelé (nikoliv stát). Nelze se pak věřitelům divit, že zpřísňují podmínky pro poskytování služeb (paušál, nájem, půjčky, atd.). Dnes si musí věřitelé velmi pečlivě rozmýšlet, komu své služby poskytnou a komu nikoliv.

Question 10

⭐ Rodiče si vzali půjčku na mé jméno

Accepted Answer

Dobrý den,
přesně tohle by neměl nikdy nikdo dělat (umožnit jiné osobě si vzít půjčku na své jméno). Banka velmi správně vyhodnotila, že rodiče nebudou schopni splácet, a proto jim nepůjčila. Vy jste jim tedy půjčku sjednala na své jméno. A stalo se přesně to, proč jim banka půjčku odmítla. Následky teď bohužel ponesete Vy. Budete muset celý úvěr doplatit a nikdo Vám dalších 4-5 let díky negativním záznamům v registru nepůjčí. Peníze můžete vymáhat po svých rodičích.

Question 11

⭐ Půjčka a vstup do insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
vstupem do insolvence musíte přestat splácet všechny své stávající závazky. Tím jste porušil smluvní podmínky banky, a proto Vám banka úvěr zesplatnila. Pokud banka použila zůstatek na běžném účtu k umoření dluhu, není možné žádat o navrácení těchto peněz nebo vyplacení životního minima.

Question 12

⭐ Výplata mzdy ze zahraničního účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
zaměstnavatel musí vyplácet zaměstnancům mzdu řádně a včas (termín výplaty určuje pracovní smlouva). Už ale není nikde stanoveno, ze kterého účtu má být mzda vyplácena (zaměstnanec si volí pouze účet, na který má být mzda vyplácena). Pokud Vám bude zaměstnavatel vyplácet mzdu z německého účtu a Vám na český účet peníze vždy dorazí včas a v dohodnuté výši, je vše v pořádku.

Question 13

⭐ Nesplácel jsem půjčku a potřebuji refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste posledních 5 měsíců půjčky řádně nesplácela, máte velmi závažný negativní záznam v registrech dlužníků a nikdo Vám dalších 4-5 let nepůjčí. Refinancování tak bohužel není možné. Proč splátky vašich půjček měli hradit rodiče?

Question 14

⭐ Musím bance hlásit kdo v bytě bydlí?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto ani jiné záležitosti (např. rekonstrukce) bance hlásit nemusíte. RD je ve vašem osobním vlastnictví a může ho obývat s vaším souhlasem kdokoliv. U nemovitosti v zástavě za hypotéku je jediným omezením zapsané věcné břemeno banky "zástavní právo" (a občas se také zapisuje "zákaz zatížení a zcizení", které znemožňuje změnu vlastníka nemovitosti bez souhlasu banky).

Question 15

⭐ Banka mi vzala peníze z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li u banky dluh a nesplácíte, může banka použít zůstatek na vašem účtu k umoření dluhu (nehledě na počet dětí a probíhající ins. řízení). Nechcete-li aby k tomu docházelo, neposílejte si výplatu na účet u banky které dlužíte.
Exekuce a blokace účtu: pokud by Vám exekutor obstavil účet, měl byste nárok na výplatu dvojnásobku životního minima z účtu
Insolvenční a exekuční srážky: z výplaty Vám lze srážet na exekuci/insolvenci pouze část peněz a vždy Vám musí zůstat nezabavitelné minimum (dle počtu vyživovaných osob a výše příjmu)

Question 16

⭐ Půjčka a vysoký úrok

Accepted Answer

Dobrý den,
je to stejné, jak kdyby Vám pekárna nabízela chleba za 200 Kč. Cena je vysoká a Vy máte plné právo takovou nabídku odmítnout a poohlédnout se u konkurence po levnější alternativě. Bonitní klient by u půjčky 200 000 Kč měl dosáhnout na úrok kolem 5%. Zkuste poptat půjčku u jiné banky. 
Úrok 19% by byl adekvátní pro nedostatečně bonitního žadatele o půjčku, kde je vyšší riziko nesplácení (např. pokud máte negativní záznamy v registrech).

Question 17

⭐ Půjčka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
při zakládání běžného účtu jste svým podpisem souhlasil s obchodními podmínkami banky, dle kterých může banka provést vzájemný zápočet pohledávek. Jinak řečeno, pokud bance dlužíte peníze a nesplácíte (např. máte půjčku a jste v insolvenci), může banka použít zůstatek na vašem účtu k umoření dluhu. Nechcete-li aby k tomuto došlo, posílejte si výplatu na jiný účet u jiné banky.

Question 18

⭐ Insolvence a kryptoměny

Accepted Answer

Dobrý den,
úspory pocházející z nezabavitelného minima nelze postihnout ins. srážkami. O kryptoměnu nakoupenou během insolvence z nezabavitelného minima nepřijdete. V případě, že ale kryptoměnu prodáte a prostředky se objeví na vašem běžném účtu, tak je možné že je správce bude chtít zabavit. Zajistěte proto vedení prokazatelné evidence a prodávejte až po ukončení insolvence.
Při prodeji kryptoměny každopádně nezapomeňte na daňové důsledky! Chcete-li znát více detailů na téma kryptoměn a daní, můžete si je prostudovat v našem článku s kompletním návodem na zdanění kryptoměn.

Question 19

⭐ Mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
jsou 2 možnosti - buď se sníží výše měsíční splátky a zachová se doba splatnosti nebo se zkrátí doba splatnosti a zachová se výše měsíční splátky.

Question 20

⭐ Nevím komu dlužím

Accepted Answer

Dobrý den,
nechte si udělat výpis z BRKI a NRKI (bankovní a nebankovní registr klientský informací, kam se zaznamenávají bankovní i nebankovní půjčky).

Question 21

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence/exekuce má při změně zaměstnavatele 2 roviny:
1) Důvěryhodnost: Některé pozice (např. v bankovnictví, pojišťovnictví či obecně práce s penězi) nemůže vykonávat dlužník v insolvenci/exekuci.
2) Administrativa: Dlužník v exekuci/insolvenci představuje pro zaměstnavatele práci a starosti navíc. Zaměstnavatel musí komunikovat s exekutorem/ins. správcem, mzdová účtárna musí počítat srážky ze mzdy, atd. Nejedná se o zásadní překážku, ale má-li zaměstnavatel na výběr 2 rovnocenné kandidáty, pravděpodobně nezvolí dlužníka v exekuci/insolvenci (ušetří tím čas a náklady mzdové účtárně).
Je fér svého budoucího zaměstnavatele o tomto informovat, aby se předešlo případnému nedorozumění.

Question 22

⭐ Přihlášené pohledávky a příslušenství

Accepted Answer

Dobrý den,
ins. správce přezkoumá všechny přihlášené pohledávky a případně zamítne neoprávněné nároky věřitelů. Neznám váš případ a nemohu předvídat, jak s touto pohledávkou za 301 000 Kč správce naloží. V každém případě se na příslušenství nad 100% hodnoty jistiny hledí jako na podřízenou pohledávku (bude uspokojena až jako poslední a nepočítá se do rychlejšího oddlužení 60% za 3 roky). Po úspěšně ukončeném osobním bankrotu budou nesplacené pohledávky prominuty.