Question 1

⭐ Zamítnutí žádosti o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
za dluhy bránící v získání hypotéky by byl označen spíše jako "předlužený". Kategorie "nedůvěryhodný". bude značit jiný problém (negativní záznamy v registrech dlužníků - pokud např. v minulosti někdy něco nezaplatil včas, daňové nedoplatky nebo dluhy na sociálním zdravotním, práce načerno, atd.).

Question 2

⭐ Hypotéka na stavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,
RD je nedílnou součástí pozemku, tedy spoluvlastnický podíl na pozemku a RD musí být stejný. Přítel o hypo může žádat sám, ale nemá-li jinou nemovitosti k ručení, bude muset ručit Vaším pozemkem a budovaným RD (v případě nesplácení by banka prodala Váš majetek, přestože byste nebyla žadatelem o úvěr). Pozemek se počítá jako vlastní zdroje, takže můžete dosáhnout i na 70% hypotéku. Nulový příjem samozřejmě bonitu snižuje, banka u žadatelů o hypotéku vyžaduje mimo příjmu i pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě.
Shrnuto - můžete být 50% vlastníkem pozemku/RD a nebýt vázána v hypotéce, nicméně pozemkem/RD se bude ručit za hypotéku (což by mělo v případě nesplácení, rozchodu či jiných životních událostí závažné komplikace).

Question 3

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
chcete-li kupovanou nemovitostí ručit bance za hypotéku, musí být tato nemovitost bez právních vad (věcných břemen výrazně snižujících hodnotu majetku, atd.). Je-li na katastru zapsána poznámka spornosti, banka nemovitost do zástavy nepřijme a za hypotéku bude třeba ručit jinou Vaší nemovitostí.

Question 4

⭐ Zapomněl jsem uvést své dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
věřitele nestačí informovat emailem o probíhající insolvenci, musíte všechny své dluhy uvést do žádosti o oddlužení (neuvedené dluhy nelze prominout). Máte-li na výživném dluh, pak ho za Vás bude Vaší ženě posílat ins. správce a o to větší bude srážka ze mzdy.

Question 5

⭐ Registr exekucí

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, měly by zde být všechny aktuálně probíhající exekuce. Zastavením exekuce však dluh automaticky nemizí (jen není exekučně vymáhán).

Question 6

⭐ Společné dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
za dluhy ručí oba manželé společně a nerozlučně. Stejně je tomu tak u spoludlužníků, kteří si vzali úvěr ve dvou. Dluh nelze rozdělit a říct "jeden už splatil polovinu nebo více".  Jediným řešením je nebrat si dluhy společně a ženit se uvážlivě (manželství má mnoho závažných právních důsledků).

Question 7

⭐ Mám šanci dosáhnout na konsolidaci?

Accepted Answer

Dobrý den,
tato výše splátky je velmi blízko hranice DSTI (max. můžete ze svého příjmu dávat na splátky úvěrů 45%). O konsolidaci požádejte a doufejte, že banka žádost schválí (při skóringu bere banka v potaz mnoho dalších parametrů, typ bydlení - ve vlastním/v nájmu, dosažené vzdělání, úvěrovou historii, atd.).

Question 8

⭐ Dluhopis po splatnosti

Accepted Answer

Dobrý den,
není-li emitent dluhopisu schopen dostát svým závazkům a dluží-li více než jednomu subjektu (což je v případě vydaných dluhopisů pravděpodobné), můžete podat návrh na insolvenci. Soud následně rozhodne o možném úpadku emitenta.

Question 9

⭐ Insolvence a stravenky

Accepted Answer

Dobrý den,
stravenky jsou benefitem poskytovaným vaším zaměstnavatelem, který svými interními předpisy určuje výši příspěvku zaměstnanců (toto insolvence neovlivní). Přispívat si na stravenky 100% jejich hodnoty nedává smysl, neboť byste pak peníze měnil za poukazy 1:1 (smyslem stravenek je, že za méně dostanete více). Insolvenčnímu správci určitě nic nezamlčujte a na všem se s ním domluvte.

Question 10

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s čistým příjmem 18 300 Kč a 3 vyživovanými osobami (2 děti a manželka) Vám musí zůstávat 13 601 Kč. Výše dluhu u osobních bankrotů zahájených po 1/6/2019 nehraje roli.

Question 11

⭐ Insolvence a přihlášení věřitelů

Accepted Answer

Dobrý den,
v žádosti o oddlužení jste povinna uvést všechny své závazky (co zde neuvedete, nemůže být po úspěšně ukončené insolvenci prominuto). Exekuce mohly být zastaveny, ale to automaticky neznamená zánik dluhu.

Question 12

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaší dceři zůstává 11 762 Kč a jejímu manželovi 12 762 Kč. Náklady na bydlení (pronajatý RD) nemají na výpočet nezabavitelného minima žádný vliv (vychází se pouze z příjmu a počtu vyživovaných osob - děti a manžel/manželka).

Question 13

⭐ Snížení příjmů v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
snížení příjmů nahlaste svému insolvenčnímu správci. Stále je však třeba splácet min. 2 200 Kč měsíčně (jinak by byl osobní bankrot ukončen neúspěšně).

Question 14

⭐ Účet pro nezletilé cizince

Accepted Answer

Dobrý den,
na poskytnutí bankovních služeb není právní nárok. Pokud Vás jedna banka odmítla, můžete zkusit jinou, které třeba rodný list bude stačit. Ale obvykle je vždy vyžadován doklad vydaný státní autoritou s fotkou (u cizinců cestovní pas).

Question 15

⭐ Zapomněl jsem uvést předčíslí

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě zapomenutého předčíslí mBank platbu neakceptuje a vrací zpět na účet odesílatele. Peníze máte zpět na svém účtu.

Question 16

⭐ Mohu mít u banky 2 účty?

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank umožňuje klientům mít pod svým jménem pouze jeden korunový běžný účet. Výjimkou jsou samozřejmě účty v cizích měnách (můžete mít v bance jeden účet v každé měně).

Question 17

⭐ Co když bance nepřiznám dluhy?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto možné bohužel není. Limity DTI/DSTI pouze formalizovaly nároky, které banky na klienty kladly dávno před zavedením DTI/DSTI centrální bankou. Selským rozumem se sám doberete k tomu, že zkrátka o mnoho více než 45% svých příjmů na splátky úvěrů dávat nemůžete (nezbylo by Vám na živobytí). 
Při každé žádosti o úvěr (doma i v zahraničí) bance předkládáte soupis svých úvěrů. Pokud byste cokoliv zatajil, jednalo by se o porušení úvěrové smlouvy a banka by Vám mohla úvěr kdykoliv zesplatnit. Navíc žádat v zahraničí o úvěr může být poměrně komplikované (dnes Vám v zahraničí bez doložení účelu neotevřou mnohdy ani běžný účet - banky obvykle vyžadují předložení min. pracovní nebo nájemní smlouvy z dané země a pro úvěr je třeba mít i příjem v měně dané země).

Question 18

⭐ Nepřihlášené pohledávky

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaší povinností je uvést v žádosti o oddlužení všechny dluhy, na věřitelích je pak své pohledávky řádně a včas do insolvenčního řízení přihlásit. Pokud se věřitelé nepřihlásí, nemohou v případě úspěšně ukončené insolvence dluhy dále vymáhat (dojde k jejich prominutí). Nicméně nelze prominout dluhy, které jste neuvedl v žádosti o oddlužení. Doporučuji tak žádost o opomenuté dluhy doplnit.

Question 19

⭐ Nákup na splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
kreditní karty mají velmi vysoké úroky (20-25%) a jsou zcela nevhodné pro půjčování peněz, které nezvládnete vrátit v rámci bezúročného období (max. do 55 dnů od půjčení). Proto je možné, že koupené zboží draze přeplatíte. Elektroniku a jiné spotřební zboží byste nikdy neměl kupovat na úvěr (finančně gramotný člověk si peníze půjčuje jen na investice - např. hypotéka na byt, úvěr na rozjezd podnikání, atd. - něco, co Vám bude generovat příjem nebo šetřit náklady). 
Pokud přesto na nákupu elektroniky na úvěr trváte, sjednejte si v bance spotřebitelský úvěr s úrokem cca 7% a dluh na kreditní kartě jednorázově doplaťte (a následně kartu zrušte).

Question 20

⭐ Spoření pro vnuka

Accepted Answer

Dobrý den,
to nejlepší co mohou rodiče a prarodiče pro své děti a vnuky udělat je nezakládat dětem účty hned od kolébky, ale spořit jim na své jméno (dál jako tak činili doposud) a při dosažení plnoletosti (nebo ještě lépe po dostudování) jim část peněz předat - např. coby příspěvek na vlastní bydlení, které dnes většina mladých pořizuje na hypotéku, pro jejíž získání je třeba mít naspořeno 10-20% z kupní ceny. 
Dětské produkty nejsou nijak výhodné (nenabízejí lepší úroky) a naopak je s nimi spojeno mnoho komplikací (peníze jsou de iure majetkem dítěte). Naopak spoření pod svým jménem má samé výhody - s penězi můžete nakládat zcela libovolně podle potřeby. 18 let je nesmírně dlouhá doba, produktové podmínky se mění každé 2-3 roky a s inflací 3% se do momentu dosažení plnoletosti počáteční vklad znehodnotí o více jak polovinu. Nejvýnosnější a bezrizikové je momentálně stavební spoření s průměrným zhodnocením 3,5%. Vše ostatní (spořící účty, vkladní knížky, termínované vklady) ani nepřekonají inflaci.

Question 21

⭐ Nepřišla mi výplata

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci Vám musí vždy zůstat nezabavitelné minimum, nemůže Vám být sražena celá výplata. Doporučuji stav výplaty prověřit s mzdovou účtárnou vašeho zaměstnavatele.

Question 22

⭐ DTI a DSTI

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bohužel možné není. Limity DTI/DSTI stanovené ČNB se nevztahují pouze na hypotéky ale v součtu na všechny úvěry (půjčka, hypotéka, kreditní karta, kontokorent, podnikatelské úvěry, atd.). O všech úvěrech máte záznam v registrech dlužníků, čerpané úvěry zatajit nelze.