Question 1

⭐ Nestíhám splácet nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
10 nebankovních a bankovních půjček za 800 000 Kč, to už jste jednou nohou v osobním bankrotu. Proto s Vámi nikdo nechce nic mít a další půjčky ani konsolidace nezískáte. Jediným řešením je zatnout zuby, snížit výdaje na minimum (žít o chlebu a vodě), zvýšit dočasně své příjmy (směny navíc, brigády) a splácet co to dá (prioritně vysoce úročené nebankovní půjčky s extrémně krátkou splatností). Pokud tohoto schopen nejste, požádejte o osobní bankrot.

Question 2

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
úrok/RPSN kolem 4% je pro celkový konsolidovaný úvěr ve výši 700 000 Kč reálný, Equa bank nabízí sazbu 3,8%. Doporučuji kontaktovat Equa bank a požádat o konsolidaci v této výši (s tím, že jinak jdete k RB). Obě nabídky samozřejmě platí pouze pro dostatečně bonitní klienty (dostatečný příjem, bez negativních záznamů v registru, atd. - v případě nižší bonity by Vám banky nabídly vyšší sazby).

Question 3

⭐ Předschválený limit půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
předschválený limit je vždy nezávazný a má pouze informativní charakter (počítá ho automaticky systém banky na základě výše pravidelných příjmů a po podané žádosti o půjčku dochází ke standardnímu skóringu klienta).Obecně Equa bank i Air Bank nabízí jedny z nejlepších podmínek na trhu, tedy půjčky bych moc jinde nehledal (o konsolidaci půjček Air Bank požádejte přímo v Equa bank, určitě bude možná dohoda na sloučení všech úvěrů i z Equa při objemu cca 700 000 Kč). 
Ohledně hypotéky doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení či zařídí hypotéku na klíč. Zatímco u půjček je úroková sazba téměř vždy pevně daná, u hypoték je prostor pro smlouvání (nejen o sazbě, ale i o dalších podmínkách). Sám na pobočce banky si nikdy nevyjednáte tak dobré podmínky, jaké Vám je schopen nabídnout dobrý hypoteční poradce.

Question 4

⭐ Hypotéka pro svobodnou matku

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kolik přesně byste chtěla půjčit, na jak dlouho (obvykle můžete splácet max. do 65 let) a jaký úrok od banky získáte. Být matkou samoživitelkou není určitě překážkou v získání hypotéky. Banka zohledňuje Váš průměrný čistý příjem za posledních 12 měsíců a na splátky všech úvěrů můžete dávat měsíčně max. 45-50% příjmu. Prostudujte prosím podmínky hypotéky a nejlépe kontaktujte naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše podrobně proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 5

⭐ Pobočka ING Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
ING Bank má jedinou pobočku a to v Praze na Českomoravské 2420/15a. Proto doporučuji maximum možného vyřešit přes internetbanking, korespondenčně či po telefonu. Např. při ukončení konta Vám stačí peníze převést na jiný účet a bance případně sdělit, kam chcete poukázat zůstatek k datu zrušení účtu (nepřipsaný úrok).

Question 6

⭐ Rouškovné a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
bude se jednat o mimořádný příjem, na který budou aplikovány insolvenční srážky (mamince pravděpodobně zůstane 33% ze slíbených 5 000 Kč).

Question 7

⭐ Dispoziční právo k účtu a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
předmětem dědictví je zůstatek peněz na účtu k datu úmrtí, tedy pokud by sestra na základě svého dispozičního práva peníze převedla po momentu mrtí a dříve než bude bance doručen úmrtní list (pak banka běžný účet blokuje a disponent ztrácí přístup k účtu), bude moci oprávněný dědic po sestře tyto peníze vymáhat třeba i soudní cestou (na základě notářského rozhodnutí).
Pokud však sestra peníze vybere před momentem úmrtí, pak je bohužel toto jednání u soudu hůře napadnutelné. Coby disponentovi ji totiž majitel účtu (Váš otec) dal i k takovému jednání souhlas.

Question 8

⭐ Příspěvek k důchodu a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
přesná výše srážky v insolvenci bude záviset na výši starobního důchodu, ale nejpravděpodobněji Vám zůstane cca 33%.

Question 9

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
za nenačerpání hypotéky Vám UniCredit Bank bude účtovat smluvní pokutu až 5% z nečerpané částky. Požádejte UniCredit o přesné vyčíslení této potenciální pokuty a dobře si spočítejte, co pro Vás bude nejvýhodnější. Velká škoda, že jste před podpisem smlouvy nekontaktoval naše hypoteční poradce. Se vším by Vám ochotně poradili a nabídli výrazně lepší podmínky (i úrok 2,19% je zbytečně vysoký, aktuálně nabízíme sazby pod 2%).

Question 10

⭐ Insolvence a příspěvek k důchodu

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li na mysli jednorázový příspěvek pro seniory ke starobnímu důchodu, pak se bude jednat o mimořádný příjem, ze kterého Vám nejpravděpodobněji zůstane pouze cca 33%.

Question 11

⭐ Jak řešit dluhy?

Accepted Answer

Dobrý den,
s negativními záznamy v registrech Vám nikdo nepůjčí, tedy máte jen 2 možnosti:
1) snížit výdaje na minimum, žít o chlebu a vodě a všechny dluhy (150 000 Kč) z příjmu 32 000 Kč splácet co to dá
2) požádat o osobní bankrot (insolvenci), což by pro Vás bylo vlastně dost podobné jako první možnost (z 32 000 Kč by Vám zůstávalo jen 14 680 Kč)
Máte-li silnou vůli, dávejte měsíčně 17 000 Kč na splátky dluhů. Nemáte-li silnou vůli, požádejte o insolvenci a bude to za Vás nedobrovolně dělat ins. správce (který si z toho bude strhávat měsíčně odměnu min. 1 100 Kč, tedy dluh se Vám bude snižovat pomaleji).

Question 12

⭐ Variabilní symbol

Accepted Answer

Dobrý den,
variabilní symbol může mít až 10 číslic a nemůže obsahovat žádná písmena ani jiné znaky.

Question 13

⭐ Koupě podílu na nemovitosti v dražbě

Accepted Answer

Dobrý den,
koupí podílu na nemovitosti se stáváte spolumajitelem nemovitosti a máte právo nemovitost užívat (vstup do nemovitosti si můžete zjednat i za asistence Policie ČR). Už ale není dáno, kdo a jak bude nemovitost užívat - vše je na domluvě mezi spoluvlastníky, což může být poměrně komplikované. Lidé obvykle netouží bydlet s cizími v jednom bytě (či domě bez rozdělení na bytové jednotky), a proto jsou podíly výrazně levnější (např. 20% podíl pořídíte za méně než 20% hodnoty celé nemovitosti). Asi přijde na to, s kým chcete bydlet nebo jaké jiné plány byste se svým podílem měl.

Question 14

⭐ Může mi insolvence skončit dříve než za 5 let?

Accepted Answer

Dobrý den,
u řízení zahájených po 6/2019 je možné osobní bankrot ukončit již po 3 letech, podaří-li se Vám splatit min. 60% dluhů. U starších řízení tato ani jiná možnost není - vaše insolvence tak bude pokračovat i 5. rokem (dříve by skončila jen v případě úhrady 100% dluhů).

Question 15

⭐ Jak řešit dluhy?

Accepted Answer

Dobrý den,
od 6/2019 padla podmínka splatit v insolvenci min. 30% všech dluhů. Nyní stačí splácet po dobu 5 let min. 2 200 Kč měsíčně a zbytek Vám bude následně prominut. Neomezeně velkých dluhů se tak může zbavit téměř každý. Abyste byla schopna splácet min. 2 200 Kč, musel by Váš čistý příjem (třeba i z rodičovské) být min. 13 600 Kč. Máte-li nižší příjem, doporučuji brigádu s aspoň malým přivýdělkem tak, abyste podmínky insolvence splnila.

Question 16

⭐ Podmínky hypotéky pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání přechodného pobytu nebo pro poskytnutí bankovních služeb je nutné prokázat důvod, proč v dané zemi chcete pobývat či čerpat služby. Pokud žijete a pracujete v UK a k ČR nemáte žádný vztah (nebydlíte zde, nepracujete ani nestudujete), pak zde přechodný pobyt ani hypotéku pravděpodobně nezískáte.

Question 17

⭐ Získáme hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
na splátky všech úvěrů můžete dávat max. 45-50% příjmů (tedy 16 000 Kč - ve Vašem případě nízkého celkového příjmu banka stanoví spíše nižší hranici, kolem 12 000 Kč). Do toho by se samotná hypotéka 2,5 mil. Kč vešla (úrok 2%, splatnost 30 let), nicméně bude nutné nejprve splatit vaši první hypotéku a také by bylo velmi vhodné předem splatit všechny půjčky a kontokorenty, které velmi srážejí vaši bonitu. Prostudujte podmínky hypotéky a vše si spočítejte v naší hypoteční kalkulačce.

Question 18

⭐ Společné oddlužení manželů

Accepted Answer

Dobrý den,
velmi dobrá otázka, na kterou zatím bohužel není odpověď. Mírně převládají právní názory, že na manžele se v konečném důsledku pohlíží jako na jednoho dlužníka, tzn. vstupní podmínky pro kratší oddlužení by měli splňovat oba manželé.

Question 19

⭐ Sleva na dani za studium

Accepted Answer

Dobrý den,
sleva na studenta činí 4 020 Kč ročně a můžete ji využívat poměrně za měsíce, ve kterých jste se studiem soustavně připravovala na budoucí povolání (do 26 let či v případně prezenčního doktorského studia do 28 let). Musí se jednat o školu akreditovanou MŠMT či v případě studia v zahraničí o školu/studijní program příbuzný českým vzdělávacím podmínkám. Rodiče na Vás mohou uplatňovat slevu za dítě.

Question 20

⭐ Co po mně může banka požadovat?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka nemá povinnost poskytovat své služby všem, klienty si může vybrat a stanovit si podmínky pro poskytnutí půjčky (vše musí být v souladu se Zákonem o spotřebitelském úvěru a AML legislativou). Pokud se Vám tyto podmínky nelíbí, doporučuji využít služeb jiné banky, která Vám může (ale nemusí) stanovit jiné podmínky.

Question 21

⭐ Konsolidace a dluhy po splatnosti

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu posledního prohřešku (dluh po splatnosti, exekuce, atd.) Vám banky nepůjčí ještě dalších 4-5 let. Půjčku od rodiny konsolidovat nelze. S dluhem na sociálním pojištění po splatnosti Vám nikdo další peníze nepůjčí.
Doporučuji si dát pozor na dluhy po splatnosti (sociální pojištění) a riziko exekuce. V bankovnictví je na mnoha pozicích vyžadována tzv. spolehlivost (což předlužené osoby či dlužníci v exekucích nesplňují).

Question 22

⭐ Hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám k nemovitosti v zástavě pravděpodobně zapsala věcné břemeno "zákaz zcizení", tedy nejspíše nebude možné měnit majitele (nemovitost nepůjde prodat ani darovat). I kdyby to šlo, převod majetku na osoby blízké před vstupem do osobního bankrotu nemohu doporučit. Takovéto převody lze rušit až 3 roky zpětně (neboť se jedná o odklánění majetku před věřiteli) a navíc by soud Vaše jednání mohl vyhodnotit jako nepoctivý záměr a insolvenci Vám nepovolit. Navíc i po převodu nemovitosti na rodiče by na domu zůstalo zapsané zástavní právo banky. Vstupem do insolvence byste porušili smluvní podmínky úvěru, banka by hypotéku zesplatnila a dům prodala (k tomu nepotřebuje souhlas Váš ani nového majitele). 
O způsobu oddlužení (splátkový kalendář a/nebo zpeněžení majetku) rozhodne soud na návrh ins. správce. O osudu nemovitosti rozhodne zajištěný věřitel (banka).