Question 1

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
strop pro sankce ve výši max. 1% z předčasně splácené částky (max. 50 000 Kč) platí pro všechny účelové úvěry na bydlení, které byly podepsány po 12/2016 a od podpisu uplynulo min. 24 měsíců. Kdy přesně jste hypotéku podepisovala?

Question 2

⭐ Půjčka po exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
rok po doplacení exekuce Vám s největší pravděpodobností nikdo peníze nepůjčí. I kdybyste měla možnost půjčku získat, doporučoval bych velmi zvážit, zda má smysl si půjčovat 20 000 Kč. Nač potřebujete tyto peníze? Půjčovat bychom si měli výhradně na investice (např. pořízení vlastního bydlení na hypotéku). Půjčovat si takto malé částky na spotřebu (nábytek, elektronika, dárky, dovolená, jiné běžné výdaje) není moudré.

Question 3

⭐ Jak zrušit žádost o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel se jedná o obvyklou praktiku pracovníků stavebních spořitelen, kteří klientům prezentují výhodní hypoteční úvěr, ale ve skutečnosti jim prodávají nevýhodný úvěr ze stavebního spoření s překlenovací fází, po kterou se úročí celá půjčená částka (nehledě na splátky, které se berou jako "neúročené spoření"). 
Svou žádost můžete stáhnout kdykoliv zpět bez sankce. Problematické by bylo až odstoupení od úvěrové smlouvy (kterou jste dle vašeho vyjádření nepodepsali). Navštivte nejbližší pobočku vaší stavební spořitelny a požádejte o stažení žádosti o úvěr.

Question 4

⭐ Hypotéka po insolvenci a bonitní klient

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka toto posuzuje individuálně. Bonitní klient má vysoce nadprůměrné příjmy, vyšší úspory (žádá o nižší LTV), atd. Vyčkejte min. 3 roky po skončení insolvence a následně kontaktujte hypotečního poradce.

Question 5

⭐ Získám hypotéku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
více bonitní klienti mají šanci získat hypotéku již za 3 roky po skončení insolvence, méně bonitní klienti nejdříve za 5 let. Zatím se pouze diskutuje návrh na zkrácení doby oddlužení z 5 let na 3 roky. Pokud bude tento návrh schválen v současné podobě, pak by se zkrácení insolvencí týkalo všech nově započatých osobních bankrotů po 7/2021 (nikoliv starších a již probíhajících řízení).

Question 6

⭐ Jde pozastavit insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, můžete požádat o pozastavení insolvence až na 12 měsíců.

Question 7

⭐ Nákup novostavby od developera na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
výše úrokové sazby je jistě důležitým parametrem, ale záleží i na ostatních detailech. Např. zda máte povinnost si sjednat životní pojištění, dostanete-li k hypotéce tzv. offsetový účet (o peníze uložené na tomto účtu se Vám snižuje aktuálně úročená částka na hypotéce), kdo bude platit poplatky (vklad na KN a další - Vy nebo ten, kdo Vám hypotéku zajišťuje), atd. Bonitní klient žádající o hypotéku ve výši 8 mil. Kč by měl mít šanci dosáhnout na ještě nižší sazbu (1,59%). Každá desetina Vám dělá ročně na úrocích cca 8 000 Kč.

Question 8

⭐ Daňová sleva na cizí děti

Accepted Answer

Dobrý den,
Sleva na děti: Můžete uplatnit slevu na děti žijící ve společné domácnosti. Musí se jednat o děti vlastní, osvojené, v náhradní péči či děti druhého z manželů.
Sleva na manželku: Můžete uplatnit slevu na manželku za každý měsíc, po který jste byli manželé. Příklad: Oženíte se v červenci 2021, roční sleva na manželku činí 24 840 Kč, za rok 2021 budete moci uplatnit 12 420 Kč.

Question 9

⭐ Do čeho mám investovat?

Accepted Answer

Dobrý den,
neexistuje jedna univerzální rada, do čeho je nejlépe investovat. Každá investice má svá pro a proti. Riziko je přímo úměrné očekávanému zisku. Určitě nereagujte na žádné nabídky z ciziny ani od Čechů, kteří se Vás takto snaží kontaktovat (ve většině případů se jedná o podvod). Nejlepší obranou proti těmto nevyžádaným telefonátům a emailům je všechny hovory ignorovat, vůbec se s nimi nebavit a hned telefon pokládat. Taktéž nereagujte na emaily a označujte je za spam. Bitcoin je vysoce riziková záležitost. Můžete hodně vydělat, ale taktéž přijít o všechno. 
Do čeho tedy investovat? Akcie, dluhopisy, fondy, nemovitosti, komodity, zlato, umění, atd. Je mnoho možností. Abych Vám byl schopen dobře poradit, musel bych znát mnoho detailů (jaké jsou vaše majetkové a rodinné poměry, jaký je váš rizikový profil, co od investice očekáváte, jakému oboru dobře rozumíte, co by Vám udělalo radost, atd.). 
V případě zájmu o osobní konzultaci (980 Kč/hod) mne prosím kontaktujte přes email petr.jermar@banky.cz

Question 10

⭐ Ručitel po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
takového ručitele banka velmi pravděpodobně odmítne. Velmi dobře zvažte, zda je rozumné si brát půjčku, kterou svými silami pravděpodobně nebudete schopna splácet (jinak by po Vás banka nežádala ručitele). Půjčka vždy představuje riziko. Finančně gramotný člověk by si měl půjčovat výhradně na investice (např. nákup nemovitosti na hypotéku).

Question 11

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
po jednorázovém doplacení všech dluhů budu zahájen proces ukončení insolvence. Délka trvání tohoto úkonu bude s ohledem na vytíženost ins. správce a soudu, nicméně se to určitě nestihne za 8 dní (počítal bych minimálně měsíc). Hypotéku získáte nejdříve 3-5 let po skončení insolvence (více bonitní klienti dříve, méně bonitní klienti později).

Question 12

⭐ Motorka na leasing

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak přesně máte stanovené podmínky při nesplácení v úvěrové smlouvě. V nejhorším případě by motorka zůstala v majetku leasingové společnosti či poskytovatele půjčky.

Question 13

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci si nemůžete vybírat, které dluhy budete dále řádně splácet a které nikoliv. Jednalo by se o zvýhodňování vybraného věřitele. Věřitelé si přihlásí své pohledávky a insolvenční správce bude mezi všechny rovnoměrně rozdělovat výnos z insolvence (srážky z vašeho příjmu a/nebo výnos ze zpeněženého majetku). Je-li motorka majetkem např. leasingové společnosti, pak ji zabavit a zpeněžit v rámci insolvence nelze (je možné postihnout pouze majetek dlužníka).

Question 14

⭐ Kolik musí splatit dlužník v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro úspěšné oddlužení stačí po dobu 5 let splácet měsíčně min. 2 200 Kč (polovina jde věřitelům, polovina správci za výkon jeho činnosti). Starobní důchodci a invalidé ve 2-3. st. mají tuto lhůtu zkrácenou na 3 roky. Nezávisle na výši dluhů je pak po 3/5 letech vše prominuto a dlužník začíná s čistým štítem. V extrémním případě se tak můžete zbavit i milionových dluhů a věřitelé dostanou pouze 39 600-66 000 Kč.

Question 15

⭐ Insolvence a trvalé bydliště

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud u Vás dcery přítel nebydlí, proč by měl mít na vaší adrese trvalé bydliště? Ubytovat u sebe dlužníka představuje vždy riziko. Pokud by např. insolvence skončila neúspěchem, spadl by dlužník zpět do exekucí a zbytečně by Vám hrozilo riziko mobiliární exekuce. Exekutor by samozřejmě měl provádět exekuci movitého majetku v místě skutečného bydliště dlužníka. Možnost exekuce na adrese trvalého bydliště ale nelze vyloučit. Navrácení svých věcí byste se pak musela domáhat podáním vylučovací žaloby.

Question 16

⭐ Nenačerpání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
od smlouvy odstoupit můžete, ale banka po Vás bude chtít uhradit sankci za nenačerpání hypotéky. Obvykle se účtuje 2-5% z nenačerpané částky. Doporučuji požádat banku o vyčíslení poplatku.

Question 17

⭐ Převedení půjčky ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
převézt půjčku ze zahraničí do ČR lze tím způsobem, že si v ČR peníze půjčíte a splatíte svou zahraniční půjčku. Absence pracovní historie v ČR nevadí. Banku bude zajímat výše současného příjmu ze zahraničí, typ pracovní smlouvy, atd. Pravděpodobně si banka vyžádá úřední překlad těchto dokumentů. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě.

Question 18

⭐ Jak dlouho trvá SEPA platba?

Accepted Answer

Dobrý den,
euro platba ze Slovenska do ČR trvá 1 pracovní den. Equa bank připisuje platby obratem, není zde žádné zpoždění.

Question 19

⭐ Nechci aby sestra přišla o byt v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
je těžké odhadovat, jak ins. správce a soud naloží s mimořádným příjmem či dědictvím vaší sestry. Zohledňuje se mnoho parametrů. Příjem z dědictví (podíl na bytu) se může ale nemusí zpeněžit. 
Z Vašeho předchozího dotazu jsem pochopil, že zůstavil je již po smrti a dědické řízení právě probíhá, ano? V takovém případě se Vaše sestra již nemůže např. vzdát dědictví ve Váš prospěch. Získá tak svůj podíl na bytu, který v případě dražby můžete Vy samozřejmě odkoupit, nechat sestru v bytě bydlet, atd. 
Neznám podrobnosti celé situace (jakou má byt hodnotu, jaké jsou vaše životní/rodinné poměry, atd.). Nicméně Vy také určitě máte svůj život, máte či budete mít partnera a děti, budete chtít bydlet ve vlastní nemovitosti, kterou si třeba zakoupíte na hypotéku, atd. Pomoc sestře je určitě hezká věc, ale pokud by to např. znamenalo, že se pro sestru zadlužíte na dalších 30 let (abyste vykoupila její díl nemovitosti z dražby), už byste třeba nemusela mít dost prostředků na zajištění vlastního bydlení.

Question 20

⭐ Problémy s refinancováním hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
refinancování hypotéky je poměrně složitým procesem, který má mnoho úskalí. Proto je lepší takovou věc svěřit profesionálům, kteří Vám jsou schopni garantovat bezproblémový přechod k jiné bance. Takto je vše na Vás - Vy běháte do banky, na katastr, na pobočku, za poradcem, domlouváte schůzky, platíte poplatky, řešíte odhad nemovitosti a stresujete se, zdali se vše stihne. Tohle všechno by pro Vás mohl udělat zdarma nezávislý hypoteční poradce, který má v bankách známosti a dobře ví, kde v případě obtíží zalobovat. Hypoteční poradce je placen bankou za každý sjednaný úvěr (tuto službu neplatí klient). Je tak velmi zainteresován na zdárném načerpání úvěru. Má tah na branku, protože dobře ví, že bez načerpání hypotéky nebude jeho úsilí odměněno. A to je velký rozdíl oproti pobočkovým pracovníkům bank, kteří na zdárném dotažení refinancování do konce osobní zájem příliš nemají.

Question 21

⭐ Insolvence a mobilní operátor

Accepted Answer

Dobrý den,
žádný zákon lidem v insolvenci paušály určitě nezakazuje. Pravděpodobně se tak jedná o interní opatření vašeho operátora. Je pravdou, že u klientů v exekucích a insolvencích bývá obecně horší platební morálka, a proto část poskytovatelů služeb (nejen mobilní operátoři) nerada vstupuje do smluvního vztahu s dlužníky. Zkuste poptat paušál u jiného operátora nebo se dohodnout na placení záloh předem.

Question 22

⭐ Může mi exekutor zablokovat účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor Vám může mimo srážek ze mzdy ještě blokovat i běžný účet (přestože si na něj zasíláte pouze nezabavitelné minimum). Řešením bude tzv. chráněný účet, který by mělo být možné si zřídit zhruba od poloviny roku 2021 (momentálně se projednává v Parlamentu).