Question 1

⭐ Studentský účet a promlčení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
aktivně nevymáhaný dluh z roku 2007 bude dnes již pravděpodobně promlčen. Komerční banka však může v interním systému evidovat i promlčený dluh. Nebude ho moci po Vás vymáhat soudní cestou, ale např. Vám třeba nebude ochotna poskytnout jakékoliv další bankovní služby (běžný účet, hypotéka, půjčka, atd.).

Question 2

⭐ Chci refinancovat hypotéku po první splátce

Accepted Answer

Dobrý den,
omezení výše sankce za předčasnou splátku Zákonem o spotřebitelském úvěru (stejně jako výklad ČNB účelně vynaložených nákladů) se týká jen úvěrů, u kterých uplynulo 24 měsíců od podpisu smlouvy. Přijde-li Vám výše sankce neadekvátní, můžete se s bankou soudit. Pokuta je extrémně vysoká. Stejně extrémní je ale Vaše jednání, kdy chcete hypotéku refinancovat u konkurence pouhý měsíc po načerpání úvěru. Doporučuji vyčkat minimálně do února 2021. I pak může být výše sankce předmětem sporu, ale budete mít z hlediska platné legislativy silnější postavení.

Question 3

⭐ Blokace účtu a trvalé platby

Accepted Answer

Dobrý den,
ze zablokovaného účtu nelze peníze přeposlat na jiný účet. Trvalé platby odeslány nebudou.

Question 4

⭐ Nákup auta pro OSVČ a odpočet DPH

Accepted Answer

Dobrý den,
problematika odpočtu DPH při nákupu auta je poměrně složitá a nelze podchytit všechny aspekty, detaily smluv a účetní řešení na pár řádcích v poradně.
Záleží, jak přesně jsou postaveny smlouvy o leasingu (koupě/pronájem), zdali máte povinnost vůz po skončení leasingu odkoupit, atd. (Ne)povinnost vést knihu jízd se váže ke způsobu využívání auta (pracovní/osobní), atd.
Doporučuji si vyžádat návrh smlouvy o leasingu a objednat se na konzultaci k daňovému poradci, který smlouvu pečlivě prozkoumá a na základě vašich informací (jak budete auto využívat, atd.) Vám za úplatu zpracuje optimální postup.

Question 5

⭐ Insolvence a odřeknutí daru

Accepted Answer

Dobrý den,
dar můžete kdykoliv odvolat a přestat platit (na poskytnutí daru není právní nárok). Pro úspěšné ukončení insolvence musí vaše přítelkyně splnit podmínky osobního bankrotu (splácet měsíčně min. 2 200 Kč).

Question 6

⭐ Hypotéka a sankce

Accepted Answer

Dobrý den,
a za co přesně Vám banka tuto sankci vyčíslila - za nedočerpání hypotéky nebo refinancování hypotéky před koncem fixace? Zákon o spotřebitelském úvěru stanovuje u úvěrů na bydlení max. výši pokuty na 1% ze splácené částky (max. 50 000 Kč). Tento strop však platí jen pro úvěry, u kterých uplynulo min. 24 měsíců od podpisu smlouvy.

Question 7

⭐ Program Covid nájemné druhá vlna

Accepted Answer

Dobrý den,
jednou z podmínek pro přiznání podpory v programu Covid nájemné je bezdlužnost vůči vybraným institucím (finanční úřad, ČSSZ, zdravotní pojišťovny, atd.). Má-li váš kamarád dluhy na sociálním a zdravotním pojištění, na tuto podporu nedosáhne.

Question 8

⭐ Pojištění ztráty platební karty

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem z pojistného plnění je klasifikován v osobním bankrotu jako mimořádný příjem a je třeba ho odevzdat ins. správci (resp. se Vám započítá do celkového měsíčního příjmu, ze kterého se vypočte nezabavitelné minimum - v závislosti na výši celkového příjmu a počtu vyživovaných osob).

Question 9

⭐ Běžný účet a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den.
s notářským rozhodnutím o vypořádání dědictví navštivte nejbližší pobočku mBank. Zůstatek na běžném účtu Vám bude následně vyplacen.

Question 10

⭐ Na jaký účet mi byly poslány peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,
vaše banka nemůže vědět, na jaký účet vám operátor zaslal peníze. Tento dotaz je třeba směřovat přímo na operátora.

Question 11

⭐ Insolvence a Covid odměna

Accepted Answer

Dobrý den,
Covid odměna je součástí vašeho příjmu. Sečte se Váš pravidelný příjem (nemocenská) a Covid odměna a z výsledné částky se Vám vypočte nezabavitelné minimum.

Question 12

⭐ Jak funguje mimořádná splátka?

Accepted Answer

Dobrý den,
mimořádná splátka Vám sníží aktuálně dlužnou částku (jistinu). Úrok se Vám počítá na denní bází z aktuálně dlužné částky (zjednodušeně "kolik každý den dlužíte * 1/365 úrokové sazby p.a."). Při provedené mimořádné splátce a zachování výše pravidelných splátek se Vám zkrátí doba splatnosti (z každé pravidelné splátky po provedené mimořádné splátce půjde více na úmor a méně na úrok).

Question 13

⭐ Kolik mi banka půjčí na hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám půjčí maximálně tolik, kolik budete schopen ze svého doložitelného příjmu splácet. Hodnota zástavy nemovitosti (LTV) v tomto nehraje roli. Na splátky hypotéky můžete dávat obvykle max. 45-50 % příjmu. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí banku, která Vám půjčí nejvíce.

Question 14

⭐ Hypotéka na pronájem bez příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
u hypotéky na pronájem je možné do příjmů započíst i budoucí výnos z pronájmu. Ovšem hypotéky na pronájem mívají nižší LTV (obvykle do 60-70%) a vyšší úrok. Banka by Vám tak bez další zástavy pro investici ve výši 2,4 mil. Kč půjčila max. cca 1,5 mil. Kč. Na splátky hypotéky můžete dávat max. 45-50% příjmu. Jste-li zcela bez příjmů, nebude tak stačit, že příjem z pronájmu pokryje splátky hypotéky. 
Hypotéka na vlastní bydlení má vyšší LTV (až 90%) a nižší úroky. Ovšem zase by nebylo možné uznat budoucí příjmy z pronájmu. A bez vlastního příjmu, ukončené zkušební lhůty a doložitelného průměrného příjmu za posledních 12 měsíců hypotéku nezískáte. Prostuduje podmínky hypotéky.
Nezapomeňte, že ani pronájem nemovitosti není zcela bez rizika. Třeba nenajdete hned nájemníka, protáhne se rekonstrukce, budete mít smůlu na neplatiče, atd. Podnikatelský duch se cení, ale pouštět se do pronájmu zcela bez příjmů a úspor (vše byste dal za nákup nemovitosti) může být vysoce rizikové. Nebankovní financování Vám štěstí nepřinese, neboť úroky u nebankovek vysoce převyšují očekávaný roční výnos z nájmu (5%).

Question 15

⭐ Pronájem chaty, daň z příjmu a náklady

Accepted Answer

Dobrý den,
náklady můžete uplatňovat buď paušálem (30%) nebo dle skutečnosti. Mezi skutečné náklady lze řadit náklady na rekonstrukci, odpisy, paušál na auto, atd.

Question 16

⭐ Nákup auta a odpočet DPH

Accepted Answer

Dobrý den,
plánujete-li využívat auto pro osobní potřebu, je nutné vést knihu jízd (právě z důvodu ověření vašeho kvalifikovaného odhadu 10:90). Vratku DPH může nárokovat pouze ve výši poměru, ve kterém bude auto sloužit pracovnímu účelu (ve vašem případě 90%). Na konci roku dle knihy jízd ověříte skutečné využití auta pro pracovní účely a v případě odchylek provedete korekci v odpočtu DPH. Prodej auta z obchodního majetku (nevyřazeného) Vám navýší sociální a zdravotní odvody.

Question 17

⭐ Jak ochránit úspory před inflací?

Accepted Answer

Dobrý den,
podobně jako ve fyzice platí jisté zákony, tak i ve světě financí jsou obecně dané principy:
potenciální výnos je přímo úměrný rizikuvýnos je přímo úměrný vázací lhůtě
Aneb čím rizikovější investici podstoupíte, tím vyššího zhodnocení můžete dosáhnout. U delšího termínu (zavážete-li se na delší dobu) bývá vyšší zisk. 
Proto není možný vysoký výnos u bezrizikové investice bez vázací lhůty. Chcete-li mít peníze kdykoliv k dispozici, volte spořicí účet (nejvyšší úrok 1% nabízí Hello Bank a Equa bank). Pokud hledáte bezrizikovou investici a můžete peníze postrádat 1-6 let, volte stavební spoření (při úložce 1 700 Kč/měsíc je průměrné roční zhodnocení 3,5%) či termínovaný vklad (J&T Banka 1 rok 1,4%, 5 let 2,3%). 
Mimo stavebního spoření ale nic současnou inflaci (3,2%) nepřekonává. A to je třeba od inzerovaného výnosu ještě odečíst srážkovou daň 15%. Primární funkcí peněz totiž není uchování hodnoty ale platební styk. Podobně úkolem centrální banky není udržení hodnoty peněz ale udržení cenové stability (která je definována inflačním cílem 2%). 
Chcete-li porazit inflaci, bude nutné peníze investovat do Vámi vybraného aktiva, u kterého věříte, že si svou hodnotu uchová (a riziko pro Vás bude přijatelné). Nemovitosti, akcie, zlato, umění, ropa, dluhopisy, fondy - volba je na Vás. Vždy je však rozumné investovat do oblastí, kterým velmi dobře rozumíte.

Question 18

⭐ Hypotéka a kurzové sázky

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka přistupuje k hazardu trochu jinak, ale u všech bank Vás obecně hraní hazardních her velmi poškozuje. Jak píšete, v případě žádosti o hypotéku či půjčku můžete být penalizován vyšším úrokem (v extrémním případě může být žádost o úvěr zamítnuta). Některé banky kontrolují poslední 3 výpisy, jiné banky výpis za poslední měsíc a pak jeden výpis starý 6 měsíců, atd. Naopak se vůbec nehodnotí vaše úspěšnost (jestli vyhráváte či prohráváte, a případně kolik). 
Čím dříve přestane hrát, tím více zvýšíte své šance na získání hypotéky a dobrých podmínek.

Question 19

⭐ Získám půjčku v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvence (ani dalších 3-5 let od momentu ukončení insolvence) Vám půjčku nikdo neposkytne. Bylo by to v rozporu se Zákonem o spotřebitelském úvěru. V insolvenci by půjčené peníze obratem putovaly ins. správci a navíc byste tím porušila podmínky osobního bankrotu, které Vám zakazují si brát další závazky, kterým byste nebyla schopna dostát.

Question 20

⭐ Insolvence a přihlášení pohledávek

Accepted Answer

Dobrý den,
i během insolvence Vám může věřitel posílat předžalobní výzvy a/nebo činit jiné kroky ve věci vymáhání dluhu. Vykonavatelnost exekucí je však pozastavena, tedy reálně od Vás není možné nic inkasovat. Příslušenství dluhu se skládá z úroků, penále a nákladů vymáhání. Je na ins. správci, aby oprávněnost každé přihlášené pohledávky prozkoumal a neoprávněně nárokované částky odmítl. Příslušenství nad 100% hodnoty jistiny se považuje za podřízenou pohledávku (v insolvenci bude uspokojena jako poslední, nepočítá se např. do limitu 60% za 3 roky pro dřívější ukončení oddlužení, atd.).

Question 21

⭐ Covid odměna a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, jedná se o bonus za mimořádné pracovní nasazení, který je součástí vaší mzdy. Z celkově vyplácené částky (základní mzda a Covid bonus) se vypočte nezabavitelné minimum dle typu pohledávek (přednostní/nepřednostní) a počtu vyživovaných osob.

Question 22

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak vysoký budete mít čistý příjem ze zaměstnání. Např. při čistém výdělku 15 000 Kč bude s rodičovskou Váš celkový příjem 25 000 Kč a při jedné vyživované osobě (1 dítě, bez manžela) by Vám zůstávalo 15 242 Kč. V rámci insolvence započaté před 6/2019 je třeba splatit min. 30% dluhů.