Question 1

⭐ Prodej bytu zatíženého hypotékou

Accepted Answer

Dobrý den,
máte 2 možnosti:
1) byt prodat a z výtěžku koupit RD (a na zbytek si případně vzít hypotéku)
2) byt pronajímat a vzít si na celý RD hypotéku (vyšší měsíční splátku Vám bude krýt příjem z nájmu)
U hypoték podepsaných po 12/2016 je výše pokut za předčasné splacení zastropována na max. 1% a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky. U dřívějších smluv žádný strop zákonem stanovený není. Prodat byt můžete kdykoliv, ale otázkou bude výše pokuty za předčasné splacení hypotéky. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 2

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
při dostatečné bonitě (je vyžadován trvalý příjem ze zaměstnání, čistě na 3 důchody Vám banky spíše nepůjčí) Vám banky refinancování hypotéky nabídnout mohou, nicméně otázkou by byla výše pokuty za předčasné doplacení úvěru u vašeho nebankovního poskytovatele půjček. Založením živnosti a podpisem úvěrové smlouvy na IČ jste se dobrovolně vzdala ochrany spotřebitele, kterou poskytuje zákon o spotřebitelském úvěru (který mimo jiné striktně limituje výši pokut za předčasné splácení atd.).

Question 3

⭐ Refinancování půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
refinancování půjček je obecně možné kdykoliv, ale je třeba mít dostatečnou bonitu (dostatečně vysoký příjem, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech).

Question 4

⭐ Mám nárok na bonus po skončení zaměstnání?

Accepted Answer

Dobrý den,
takovýto bonus je vždy nenárokovou složkou mzdy a jejím hlavním účelem je motivovat stávající zaměstnance. Proto se tyto bonusy obvykle nevyplácí pracovníkům ve výpovědní lhůtě či dokonce lidem, kteří již pro zaměstnavatele nepracují (oboje nedává žádný smysl a jednalo by se o plýtvání s prostředky zaměstnavatele, který by měl takto investovat jen do svých zaměstnanců). 
Jiná situace by byla, kdybyste měl v pracovní smlouvě sjednán výkonový bonus za dosažení jasně definovaných cílů (pak byste měl při splnění těchto kritérií na výplatu bonusu nárok i po skončení pracovního poměru).

Question 5

⭐ Splácení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
řádné splácení začíná až po načerpání celé hypotéky (do té doby splácíte pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky). Nejde to jinak, neboť do momentu ukončení čerpání ani nevíte, kolik přesně z hypotéky vyčerpáte (téměř nikdo neprostaví přesně 100%, někdo načerpá méně a někdo naopak potřebuji půjčit více - dle toho se pak upravuje přesná výše řádné měsíční splátky). 
Hypoúvěr od ČS ve skutečnosti nabízí Stavební spořitelna ČS a jedná se o úvěr ze stavebního spoření, který je oproti hypotéce výrazně méně výhodný (vyšší úrok, kterým se Vám úročí celá původně půjčená částka až do momentu splacení resp. naspoření 40% dluhu - teprve po té dochází k překlopení do řádného anuitního splácení). Zatímco u hypotéky Vám bude aktuálně úročený dluh klesat každý měsíc (po každé splátce), u úvěru ze stavebního spoření se splátky cca prvních 10 let  považují za tzv. spoření s nulovým úrokem a dluh Vám neklesá (extrémně nevýhodné).

Question 6

⭐ Aktivace platební karty

Accepted Answer

Dobrý den,
funguje-li Vám karta v bankomatu a pouze s ní nemůžete provést platbu online či u obchodníka, pravděpodobně budete mít tyto platby zablokované - odblokovat je můžete v nastavení karty přes internetbanking. Pro případnou asistenci doporučuji kontaktovat technickou podporu vaší banky.

Question 7

⭐ Osobní konzultace

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, toto možné je - mimo naší online bezplatné finanční poradny nabízíme taktéž osobní konzultace v našich kancelářích v Praze a v Brně či přes telefon/skype za cenu 980 Kč/hod. V případě zájmu mne prosím kontaktujte přes email: petr.jermar@banky.cz

Question 8

⭐ Doplacení dluhu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě uhrazení všech dluhů (100% přihlášených pohledávek) Vám bude insolvence úspěšně ukončena i dříve než za 3 roky (určitě nebude nutné dále platit, a pak žádat navrácení přeplatku).

Question 9

⭐ Prodej bytu a PENB

Accepted Answer

Dobrý den,
PENB není povinnou součástí kupní smlouvy. Kupujícího musíte informovat o energetické náročnosti prodávané nemovitosti. To můžete učinit buď pomocí PENB nebo doložením účtů za energie za poslední rok (99% prodávajících preferuje druhou možnost, neb na rozdíl od PENB je doložení účtů nic nestojí). Ani účty za energie nemusí být povinnou součástí kupní smlouvy (např. formou přílohy). Stačí pouze prodávajícího o energetické náročnosti bytu informovat. 
SVJ nemá povinnost nechat si zpracovat PENB, neboť samotnému společenství PENB k ničemu dobré není (nemá z něj žádný užitek). PENB si případně na svůj náklad musí nechat zhotovit majitel bytové jednotky (SVJ nemůže nést náklady na prodej bytových jednotek vybraných členů společenství).

Question 10

⭐ Zakládání účtu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence je výkon exekuce dočasně pozastaven. Exekutor Vám může dále blokovat účty, ale nemůže z nich strhávat peníze. Exekutor Vám může dokonce nechat zablokovat i nově založený účet (přestože z toho nebude mít žádný prospěch) a nemá povinnost Vám odblokovat stávající účty (až do momentu zdárného ukončení insolvence a prominutí dluhů).

Question 11

⭐ Insolvence a dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, o jak velké dluhy a za co přesně se jedná. Běžné výdaje za spotřebu (do které bych řadil např. i měsíční poplatek za telefon či pojištění) doporučuji uhradit. Naopak dluh nakumulovaný za několik měsíců či let by měl být přihlášen do insolvence (Vy byste také byl povinen takovýto dluh zmínit v žádosti o oddlužení).

Question 12

⭐ Navýšení kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,
banky schvalují výši kontokorentu vždy individuálně s ohledem na vaše příjmy, bonitu a obrat na účtu. Možné schválení online versus na pobočce na liší banka od banky.
Nezapomeňte, že půjčovat si peníze (byť dočasně) přes kontokorent je jeden z nejdražších způsobů financování. Zatímco hypotéky seženete pod 2% a půjčky za 4-7%, u kontokorentů a kreditních karet si banky účtují obvykle 19-25%. Finančně gramotný člověk by měl mít na účtu rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů a kontokorentu se vyhnout obloukem. U běžný výdajů na spotřebu doporučuji dodržovat velmi jednoduché pravidlo: "Na co nemám, to si nekupuji".

Question 13

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
žádný takový účet neexistuje. V ČR bohužel chybí institut chráněného účtu, který by dlužníky v exekucích nevykazoval z bezhotovostního platebního styku.

Question 14

⭐ Insolvence a neplacení za služby

Accepted Answer

Dobrý den,
samo se určitě nic nezruší, spíše Vám roste u KB i O2 dluh. Služby které nevyužíváte (nebo za ně nejste schopen zaplatit) doporučuji co nejdříve zrušit.

Question 15

⭐ Nezaplacená pokuta

Accepted Answer

Dobrý den,
a co takhle pokutu zaplatit? Za nezaplacenou pokutu Vás nezavřou, ale mohou Vám zabavit auto či na Vás uvalit exekuci i v ČR.

Question 16

⭐ Směnárenské služby

Accepted Answer

Dobrý den,
nic takového neexistuje (bylo by to stejné, jako kdybyste poptával rohlíky zdarma). Směnárenské služby jsou postavené na tom, že banky devizy a valuty vykupují za nižší kurz než střed a prodávají je za vyšší než středový kurz. Rozdíl mezi nákupem a prodejem se nazývá marže, ze které banky pokrývají své náklady na směnu a přiměřený zisk.
Doporučuji mít běžný účet u banky s nejlepšími kurzy, čímž minimalizujete ztráty z měnové konverze. Velmi dobré kurzy nabízí např. Equa bank (vedení účtu zdarma bez podmínek).

Question 17

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, můžete si založit nové doplňkové penzijní spoření a po 5 letech spoření jej opět vybrat (a založit další nové). Což je mimochodem velmi dobrá strategie pro střadatele 60+.

Question 18

⭐ Z čeho mám žít?

Accepted Answer

Dobrý den,
Vám ale každý měsíc nezabavitelné minimum (8 000 Kč) zůstává. Toto nezabavitelné minimum se uvažuje před započtením nákladů na bydlení (ty může mít každý libovolně vysoké). Život v insolvenci není procházkou růžovým sadem. Je to tvrdých 5 let o chlebu a vodě, po kterých Vám budou všechny dluhy prominuty a dostanete šanci na nový začátek. Jediným řešením pro zvýšení příjmů je najít si co nejdříve práci.

Question 19

⭐ Více žádostí o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
možné to samozřejmě je, ale takovýto postup Vás spíše poškodí, neb v systému bude vidět druhá rozpracovaná žádost. Chcete-li získat co nejlepší podmínky pro hypotéku (nejnižší úrok, nulové poplatky, atd.), obraťte se na nezávislého hypotečního poradce, který obejde všechny banky a vyjedná Vám co nejlepší podmínky. Teprve po Vašem odsouhlasení finální nabídky podá jednu žádost do jedné banky. Jakýkoliv jiný postup Vás buď poškodí v registrech (kde jsou vidět i rozpracované žádosti) nebo nepovede k získání nejlepší nabídky.

Question 20

⭐ Falešný kupující ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
máte pravdu, jedná se o klasický podvod. IBAN a BIC zneužitelné nejsou, naštěstí jste vše odhalil včas. Pokud byste zboží odeslal, přišel byste jako o notebook, tak o peníze, které by z Vás podvodník pod různými záminkami a jménem falešné banky vytáhl.

Question 21

⭐ Založení účtu bez OP

Accepted Answer

Dobrý den,
o Vašem občanství nerozhoduje platný nebo neplatný OP (propadlý OP neznamená ztrátu občanství). Máte-li české občanství, je vaší povinností mít platný OP. Bez platného OP Vám coby české občance žádná banka běžný účet nezřídí.

Question 22

⭐ Nárok na dovolenou

Accepted Answer

Dobrý den,
jsme nezávislá finanční poradna. Snažíme se co nejlépe poradit v rámci platné legislativy, nicméně samotné zákony netvoříme (stejně tak neumíme ovlivnit politiku dovolených vašeho zaměstnavatele). Můžeme Vám poradit pouze to co umožňuje platná legislativa (přestože se Vám třeba odpověď nemusí líbit).