Question 1

⭐ Nedodané zboží

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste zboží předem zaplatila ale nedostala, můžete nahlásit podvod na Policii ČR, která vše prošetří (zjistí majitele dle čísla účtu). Banka Vám jméno ani další údaje o majiteli cizího účtu sdělit nemůže z důvodu zachování bankovního tajemství.

Question 2

⭐ Nemoc v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
díky pobírané nemocenské se Vám pravděpodobně sníží příjem a srážky ze mzdy. Stále však budete muset plnit podmínky insolvence (u řízení započatých před 1/6/2019 splatit celkově během 5 let min. 30%, u řízení započatých po 1/6/2019 splácet měsíčně min. 2 200 Kč).

Question 3

⭐ Zaokrouhlování úroků

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, úrok se platit bude. Doporučuji náš článek Jak se neplatila daň z úroků, kde podrobně rozebíráme legislativní mezeru, díky které bylo v minulosti možné se za určitých okolností (denní úročení, dříve platné zaokrouhlování daně z úroku na celé koruny směrem dolu) placení této daně vyhnout.

Question 4

⭐ Konsolidace nebankovních půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
nebankovní půjčky je možné konsolidovat bankovním úvěrem, nicméně musíte splnit podmínky DTI/DSTI (na splátky všech úvěrů můžete vynakládat max. 45% svého příjmu). Pokud Vás banky již jednou odmítly z důvodu nedostatečného příjmu a v mezičase se Vám příjem nezvýšil, pak Vám banky pravděpodobně opět peníze navíc (konsolidaci) neposkytnou.

Question 5

⭐ Práce v Německu, hypotéka v Česku

Accepted Answer

Dobrý den,
Česká spořitelna použila tento koeficient pravděpodobně z důvodu cizoměnové hypotéky (příjem máte v EUR, hypotéka bude v CZK, tedy hrozí možné ztráty z kurzového rozdílu a dle platné legislativy to banky musí zohlednit). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky, kteří se pokusí najít banku/produkt s uznáním více příjmů.

Question 6

⭐ Jak probíhá insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenčním rejstříku nejste, protože vaše občanská poradna pravděpodobně doposud nedoručila Vaši žádost na soud. Až do momentu plného schválení insolvence Vám bude strháváno stejně jako doposud (exekuční srážky budou deponovány u zaměstnavatele - nejste-li v exekuci, pak nic). Stravování si budete hradit nadále jako doposud - ze svých peněz (v insolvenci z nezabavitelného minima).

Question 7

⭐ Dědictví, prodej nemovitosti a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
při prodeji bytu platíte daň z příjmu (15% ze zisku - rozdíl mezi nabývací a prodejní cenou) pouze v případě, vlastníte-li nemovitost kratší dobu než 5 let (do této lhůty se v případě dědictví v rámci rodiny počítá i doba, po kterou vlastnil nemovitost zemřelý).

Question 8

⭐ Koupě společnosti místo nemovitosit

Accepted Answer

Dobrý den,
tento konstrukt (čisté s.r.o. vlastnící nemovitost) slouží k legálnímu obcházení daně z nabytí nemovitosti ve výši 4% (kupujete si totiž s.r.o., nikoliv nemovitost). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypotéční kalkulačky, kteří s Vámi vše podrobně proberou a navrhnou nejlepší možné řešení financování.

Question 9

⭐ Kolik mi zůstane v exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s čistým příjmem 13 390 Kč a 3 vyživovanými osobami Vám v exekuci zůstane 11 964/12 677 Kč (dle typu pohledávek - přednostní/nepřednostní).

Question 10

⭐ Proč mi banky odmítají půjčit?

Accepted Answer

Dobrý den,
my ale opravdu nemůžeme vědět, ze kterého důvodu přesně banka zamítla Vaši žádost o hypotéku (neznáme výši Vašeho příjmu, úvěrovou historii, hodnotu kupované nemovitosti, výši Vašich úspor, atd.). Obecně banky vyžadují plnění podmínek LTV/DTI/DSTI, nemít negativní záznam v registrech dlužníků a mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou (a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě). Třeba banka vyhodnotila Váš příjem jako nedostatečný, neakceptovala do zástavy navrhovanou nemovitost nebo našla negativní záznam v registrech dlužníků. Pokud Vás odmítly již 2 banky, nemá cenu podávat další žádost u třetí banky (dopadlo by to stejně).

Question 11

⭐ Rozdělení domu na bytové jednotky

Accepted Answer

Dobrý den,
ručit bance za hypotéku lze pouze celým pozemkem/stavbou (přestože má pozemek/stavba více spoluvlastníků). Nejen kvůli hypotéce, ale i z mnoha jiných praktických důvodů bych doporučil následující:
1) stavěný RD nechte v katastru zapsat jako 2 samostatné bytové jednotky
2) pozemek rozdělte na poloviny
Každý z vás bude majitelem své bytové jednotky, poloviny pozemku a pouze pozemek přímo pod domem zůstane ve spoluvlastnictví.

Question 12

⭐ Banka mi zamítla hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba mít pracovní smlouvu na dobu určitou (ne dohody DPP/DPČ), nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a především nebýt registrován na Úřadu práce. Banka pak posuzuje průměrný měsíční příjem za posledních 12 měsíců. Pokud pracujete na dohodu (DPP/DPČ) či jste registrovaná na Úřadu práce, pak bylo toto důvodem pro zamítnutí hypotéky.

Question 13

⭐ Equa bank a běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
Equa bank nabízí běžný účet bez poplatků a podmínek, tuto banku lze určitě doporučit. Zděděná eura stačí zaslat klasickým bankovním převodem na nově otevřený korunový účet u Equa (eura se přepočtou automaticky kurzem banky ze dne připsání platby, za konverzi se neplatí žádný poplatek).

Question 14

⭐ Zamítnutí žádosti o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
za dluhy bránící v získání hypotéky by byl označen spíše jako "předlužený". Kategorie "nedůvěryhodný". bude značit jiný problém (negativní záznamy v registrech dlužníků - pokud např. v minulosti někdy něco nezaplatil včas, daňové nedoplatky nebo dluhy na sociálním zdravotním, práce načerno, atd.).

Question 15

⭐ Hypotéka na stavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,
RD je nedílnou součástí pozemku, tedy spoluvlastnický podíl na pozemku a RD musí být stejný. Přítel o hypo může žádat sám, ale nemá-li jinou nemovitosti k ručení, bude muset ručit Vaším pozemkem a budovaným RD (v případě nesplácení by banka prodala Váš majetek, přestože byste nebyla žadatelem o úvěr). Pozemek se počítá jako vlastní zdroje, takže můžete dosáhnout i na 70% hypotéku. Nulový příjem samozřejmě bonitu snižuje, banka u žadatelů o hypotéku vyžaduje mimo příjmu i pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě.
Shrnuto - můžete být 50% vlastníkem pozemku/RD a nebýt vázána v hypotéce, nicméně pozemkem/RD se bude ručit za hypotéku (což by mělo v případě nesplácení, rozchodu či jiných životních událostí závažné komplikace).

Question 16

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
chcete-li kupovanou nemovitostí ručit bance za hypotéku, musí být tato nemovitost bez právních vad (věcných břemen výrazně snižujících hodnotu majetku, atd.). Je-li na katastru zapsána poznámka spornosti, banka nemovitost do zástavy nepřijme a za hypotéku bude třeba ručit jinou Vaší nemovitostí.

Question 17

⭐ Zapomněl jsem uvést své dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
věřitele nestačí informovat emailem o probíhající insolvenci, musíte všechny své dluhy uvést do žádosti o oddlužení (neuvedené dluhy nelze prominout). Máte-li na výživném dluh, pak ho za Vás bude Vaší ženě posílat ins. správce a o to větší bude srážka ze mzdy.

Question 18

⭐ Registr exekucí

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, měly by zde být všechny aktuálně probíhající exekuce. Zastavením exekuce však dluh automaticky nemizí (jen není exekučně vymáhán).

Question 19

⭐ Společné dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
za dluhy ručí oba manželé společně a nerozlučně. Stejně je tomu tak u spoludlužníků, kteří si vzali úvěr ve dvou. Dluh nelze rozdělit a říct "jeden už splatil polovinu nebo více".  Jediným řešením je nebrat si dluhy společně a ženit se uvážlivě (manželství má mnoho závažných právních důsledků).

Question 20

⭐ Mám šanci dosáhnout na konsolidaci?

Accepted Answer

Dobrý den,
tato výše splátky je velmi blízko hranice DSTI (max. můžete ze svého příjmu dávat na splátky úvěrů 45%). O konsolidaci požádejte a doufejte, že banka žádost schválí (při skóringu bere banka v potaz mnoho dalších parametrů, typ bydlení - ve vlastním/v nájmu, dosažené vzdělání, úvěrovou historii, atd.).

Question 21

⭐ Dluhopis po splatnosti

Accepted Answer

Dobrý den,
není-li emitent dluhopisu schopen dostát svým závazkům a dluží-li více než jednomu subjektu (což je v případě vydaných dluhopisů pravděpodobné), můžete podat návrh na insolvenci. Soud následně rozhodne o možném úpadku emitenta.

Question 22

⭐ Insolvence a stravenky

Accepted Answer

Dobrý den,
stravenky jsou benefitem poskytovaným vaším zaměstnavatelem, který svými interními předpisy určuje výši příspěvku zaměstnanců (toto insolvence neovlivní). Přispívat si na stravenky 100% jejich hodnoty nedává smysl, neboť byste pak peníze měnil za poukazy 1:1 (smyslem stravenek je, že za méně dostanete více). Insolvenčnímu správci určitě nic nezamlčujte a na všem se s ním domluvte.