Question 1

⭐ Úvěr na družstevní byt

Accepted Answer

Dobrý den,
banky pro poskytnutí úvěru vyžadují dostatečný příjem, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků. Věk 23 let je určitě dostatečný, úvěr 700 000 Kč na družstevní byt by měl být také v pořádku (zejména u dvou spolužadatelů). Banky by Vám na družstevní byt nemohly poskytnout milionovou hypotéku, protože by nebylo čím ručit (byt patří družstvu a nikoliv vám, nemohli byste ho dát bance do zástavy).

Question 2

⭐ Odpočet úroků z hypotéky a pronájem

Accepted Answer

Dobrý den,
odpočet úroků z hypotéky v daňovém přiznání je možné uplatnit pouze za nemovitost, kterou užíváte k vlastnímu bydlení (nebo k bydlení rodinných příslušníků). Pokud byste byt pronajímal, odpočet byste uplatnit nemohl (resp. pouze do poměrné části připadající na Vaše bydlení - při pronájmu poloviny bytu jen polovinu úroků). 
Nezapomeňte, že i z fingovaného pronájmu byste musel platit daň z příjmu, příjmy z pronájmu vykazovat v daňovém přiznání, atd. Budete-li v bytě bydlet a zároveň ho pronajímat rodině s dětmi (na což budete čerpat sociální dávky na bydlení a ještě uplatňovat odpočet úroků za hypotéku), pak si přímo říkáte o kontrolu z Finančního úřadu i Úřadu práce. Úřad práce by po Vás pak požadoval okamžité vrácení všech neoprávněně vyplacených dávek na bydlení a Finanční úřad by Vám doúčtoval daň z příjmu včetně pokuty a úroku z prodlení. 
Takovéto řešení nemohu doporučit. Zatímco před 10 lety byly kontrolní mechanismy FÚ velmi nedostatečné a kolikráte se nepřišlo ani na slevy na děti uplatňované oběma rodiči současně, dnes je vše na daleko pokročilejší úrovni a není problém tyto nedostatky odhalit velmi rychle. V případě omylu jednají úřady mírně a obvykle jen vyžadují vyrovnání nesrovnalostí (vrácení peněz) a nápravu. Ale při cíleném pokusu o podvod pokutám a případným obviněním z trestného činu neuniknete.

Question 3

⭐ Visa místo Mastercard?

Accepted Answer

Dobrý den,
dobré kurzy nabízí ještě např. Banka Creditas, ale tak taktéž k účtům vydává Master Card, což neřeší Váš problém. Přinejhorším si zřiďte jen nový euro účet u jiné banky s VISA kartou, směnárenské operace provádějte u Moneta Money Bank a pak eura převádějte na nový účet s VISA kartou.

Question 4

⭐ Daňový rezident, daň z příjmu a dvojí zdanění

Accepted Answer

Dobrý den,
z důvodu trvalého pobytu v ČR jste daňovým rezidentem v ČR a v ČR tak platíte daně z místních i celosvětových příjmů. Protože však vykonáváte práci (byť vzdáleně) pro norského zaměstnavatele v Norsku, musíte daň z příjmu (a příslušné sociální odvody) platit v Norsku. ČR a Norsko mají spolu od roku 2005 uzavřenou mezinárodní smlouvu o zamezení dvojího zdanění, která Vás v tomto případě ponechává platit daně z norského příjmu pouze v Norsku. Z případných ostatních celosvětových a českých příjmů budete daně platit v ČR.

Question 5

⭐ Spoření pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
nejlepší je spořit pod svým jménem a peníze dětem při dosažení plnoletosti předat. Pro založení dětských produktů (na jména vnoučat) potřebuje souhlas zákonného zástupce (do banky musíte s rodiči), rodiče mohou peníze dětem z jejich účtů vybrat, Vy nemůžete peníze převést na jiný produkt (pokud by se např. úrok snížil) atd. 
Nemáte-li doposud založené stavební spoření, pak doporučuji právě tento produkt, kde při měsíčním vkladu 1 700 Kč dosáhnete na plnou státní podporu 2 000 Kč/rok a s úrokem 1% je celkové průměrné roční zhodnocení 3,5%. Na peníze však nelze 6 let sáhnout. Jinak volte spořící účet od Banky Creditas s úrokem 1,8% a zcela bez podmínek (peníze kdykoliv k dispozici).

Question 6

⭐ Moneta Money Bank pobočka Žatec

Accepted Answer

Dobrý den,
nejbližší pobočku Moneta Money Bank naleznete v Žatci, nám. Kruhové 278.

Question 7

⭐ Zvýšení poplatku za vklad na katastru

Accepted Answer

Dobrý den,
které paní doporučujeme počkat s prodejem jakého bytu? Ministerstvo financí skutečně navrhlo zvýšit poplatek za vklad na katastru na 2 000 Kč, ale novela zákona ještě nebyla plně schválena. Je nicméně pravděpodobné, že se to do konce roku schválit podaří.

Question 8

⭐ Postup banky při výplatě dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
tady nejde o právní normy ale o interní předpisy a postupy bank (které může mít každá banka nastavena jinak). Při komplikovanějších úkonech kdy hrozí vyšší riziko omylu či podvodu (např. výplata dědictví, načerpání hypotéky, atd.) vše obvykle prochází supervizí na centrále.

Question 9

⭐ Družstevní záložny a členský vklad

Accepted Answer

Dobrý den,
dle opatření ČNB mohou družstevní záložny svým členům úročit vklady jen do výše desetinásobku jejich členského vkladu. Proto po Vás při zřízení termínovaného vkladu bylo požadováno zvýšení členského vkladu ve družstvu. Po krachu několika družstevních záložen (Unibon, WPB, MSD) tak ČNB nutí družstevníky více kontrolovat hospodaření svého družstva, neboť členský vklad je nepojištěn (mohou o něj při krachu družstva přijít). 
Chcete-li svůj členský vklad z družstva zpět, musíte ukončit své členství a požádat o výplatu podílu. Oboje musí schválit vedení družstva a peníze Vám jsou následně vyplaceny po konci účetní závěrky. Ještě zdůrazňuji, že nedostanete zpět přesně svých 19 999 Kč, ale peníze adekvátní aktuální hodnotě svého členského podílu (to může být více ale i méně než jste vložil - podle toho, jak dobře družstvo hospodařilo).

Question 10

⭐ Insolvence a výdaje na bydlení

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci nejsou důležité výdaje, ale příjmy. Z čistého příjmu Vám zůstává pouze tzv. nezabavitelné minimum, které se počítá z výplaty a počtu vyživovaných osob. Bez dětí by Vám tak zůstávalo max. 12 858 Kč, což může být pro život v zahraničí nedostatečné.

Question 11

⭐ LTV

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok jen 80%). Není podstatné, kolik jste zaplatil za rezervaci. Důležité je, aby zástavní hodnota nemovitosti (určená odhadcem banky) vyšla na 4,56 mil. Kč, jinak by Vám banka 4,1 mil. Kč půjčit nemohla.

Question 12

⭐ Může manželka přijít o rodinný dům?

Accepted Answer

Dobrý den,
manželství je velmi závažný právní akt s mnoha důsledky. Vzájemně si ručíte za všechny své dluhy (včetně až 50% dluhů vzniklých před manželstvím), máte vůči sobě vyživovací povinnost, atd. Proto manželé žádají o oddlužení vždy společně - jinak by exekutor za dluhy jednoho (co je chráněn insolvencí) postihl druhého. Exekutor tak může až 50% Vašich dluhů vzniklých před manželstvím vymáhat po Vaší manželce (obstavit ji rodinný dům, plat, majetek).

Question 13

⭐ Kopie pojistné smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
kopii pojistné smlouvy Vám vystaví vaše pojišťovna - navštivte její nejbližší pobočku.

Question 14

⭐ Půjčka pro mladé

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčka ihned po dosažení plnoletosti není nejštastnějším vykročením do života, doporučuji přečíst náš článek Finanční hříchy mladých. Pro získání půjčky je třeba mít dostatečně vysoký plat (závisí na výši půjčky, resp. měsíční splátce), nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků. Do 21 let máte v životě několik omezení, nemůžete vykonávat určité profese, řídit nejsilnější motorky a v USA Vám neprodají třeba ani skleničku alkoholu. Mnoho bank Vám nebude ochotno půjčit a když už ano, tak pouze velmi malou částku za vysoký úrok.
Doporučuji se bez půjček v životě zcela obejít. Půjčovat si peníze má smysl jen za účelem investic (např. koupě bytu na hypotéku, rozjezd podnikání), nikoliv na spotřebu (auto, nábytek, elektronika, dovolená, dárky). Pokud se bez půjčky neobejdete, vyčkejte ještě 3 roky. Určitě se vyvarujte nebankovních poskytovatelů úvěrů, to je rychlý začátek konce.

Question 15

⭐ Chybné předčíslí účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
předčíslí 670100 skutečně patří k vybraným číslům účtů vedených u mBank. Předčíslí je volitelná část čísla účtu a používá se spíše výjimečně (většina účtů ho nemá). Špatně zadané předčíslí může vést k vrácení platbě na Váš účet. Platbu pak případně zadejte znovu se správným číslem účtu (tedy bez předčíslí).

Question 16

⭐ Pobočka Moneta Money Bank Třebíč

Accepted Answer

Dobrý den,
Moneta Money Bank by měla mít v Třebíči pobočku s bankomatem na adrese Karlovo nám. 133/5 (stále ji eviduje v seznamu svých poboček).

Question 17

⭐ Jak vysoký úrok se počítá do insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
do insolvence se přihlašuje celá pohledávka (jistina i příslušenství), ale pro účely plnění podmínek insolvence se bere v potaz jen jistina a příslušenství do výše max. 100% jistiny. Pokud jste si půjčil 100 000 Kč a úrok činí 412 000 Kč, pak se do podmínek plnění insolvence uvažuje jen 200 0000 Kč a zbytek je tzv. podřízenou pohledávkou (která se uspokojuje až jako poslední, pokud na ni vůbec během 5 let dojde).

Question 18

⭐ Insolvence a příslušenství pohledávky

Accepted Answer

Dobrý den,
pro insolvenční řízení zahájená po 1/6/2019 odpadla podmínka splatit během 5 let min. 30% dluhů. Nyní je jedinou podmínkou pro schválení insolvence možnost splácet min. 2 000 Kč měsíčně a nesledovat oddlužením nepoctivý záměr. Soud na návrh insolvenčního správce po 5 letech rozhoduje a prominutí zbylých dluhů (na toto rozhodnutí se čeká vždy, prominutí dluhů není automatické).
Jinak je to tak jak píšete - pro plnění podmínek insolvence (např. rychlejší splácení 60% za 3 roky) se uvažuje jen jistina a příslušenství max. do výše 100% jistiny (900 000 Kč).

Question 19

⭐ Daň z příjmu a prodej nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste nemovitost mezi nákupem a prodejem vlastnila méně než 5 let a zároveň jste zde nebydlela ani 2 roky, musíte zaplatit daň z příjmu ve výši 15% ze zisku (rozdíl nákupní a prodejní ceny).

Question 20

⭐ Kam si stěžovat?

Accepted Answer

Dobrý den,
tato německá společnost spadá pod německé dohledové orgány (německá centrální banka a Spolkový úřad pro dohled nad finančními službami).

Question 21

⭐ Dluh a úrok

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci insolvence se od 1/6/2019 pohlíží na příslušenství (úroky a penále) ve výši nad 100% jistiny jako na podřízenou pohledávku. Pro posouzení plnění podmínek insolvence (např. rychlejší splacení 60% za 3 roky) se tak bude uvažovat jen 20 000 Kč. Zbylých 30 000 Kč bude uhrazených věřiteli až jako poslední (po případném zaplacení všech ostatních nepodřízených pohledávek). V praxi na úhradu podřízených pohledávek dochází málokdy (dříve obvykle končí osobní bankrot a všechny nezaplacené dluhy bývají prominuty).

Question 22

⭐ Kolik mi zůstane v exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s čistým platem 19 000 Kč a bez vyživovaných osob (dětí) Vám v exekuci bude zůstávat zhruba 13 000 Kč. Penzijní připojištění exekutor zabavit nemůže (pokud byste nepožádala o výplatu peněz - pak ano). Ohledně podpisu směnky - došlo-li k podvodu či násilí, můžete u soudu prokázat tento trestný čin pachateli. Nicméně pokud jste směnku podepsala dobrovolně, je to tak jak Vám řekl soud - jste svéprávná, máte např. i voličské právo, kterým ovlivňujete životy jiných. Nelze nyní tvrdit "nevěděla jsem co podepisuji". Váš podpis by nebyl platný jen tehdy, pokud byste v době podpisu byla úředně zbavena svéprávnosti.