Question 1

⭐ Jak investovat?

Accepted Answer

Dobrý den,

	s čím přesně byste potřeboval poradit?

	Ohledně investic na kapitálových trzích (akcie, dluhopisy, fondy, atd.) platí velmi jednoduché pravidlo - pokud se v tom velmi dobře neorientuji, vyhýbám se tomu obloukem a své peníze raději investuji do něčeho jiného. Je mnohem lepší uložit své peníze na méně úročený spořící účet či termínovaný vklad (kde máte garantován výnos a vklad je pojištěn proti krachu banky na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR - cca 2,7 mil. Kč) než svěřit své úspory do rukou někoho cizího (finanční poradci) a nechat ho spekulovat na vyšší ale nezaručený výnos (navíc s rizikem 100% ztráty) na kapitálovém trhu.

	Za nejlepší možnou investici ve Vašem věku (po ukončení studií, po pár letech v práci) považuji nákup vlastní střechy nad hlavou. Ušetřené peníze za nájem a dobrý pocit z vlastního obydlí vysoce převyšují benefity jiných možných investic.

Question 2

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak staré jsou děti a kolik chcete ročně zhruba ukládat? 

	Bude-li to celkem 20 000 Kč/rok, doporučuji stavební spoření, kde kromě úroku 1% získáte i státní podporu 2 000 Kč/rok => Wüstenrot. Bude-li to méně a navadí-li Vám peníze ukládat hotově na přepážce banky, volte dětskou vkladní knížku s úrokem 1% do 250 000 Kč a bonusem 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku dítěte => Česká spořitelna. Z dětských účtů lze doporučit MONETA Money Bank s úrokem 1,5% do 30 000 Kč. Plyšovou hračku doporučuji zakoupit v hračkářství. Banky nabízející materiální bonusy (u dětských produktů plyšáky, u kreditních karet pro dospělé % z plateb, atd.) mají obvykle o to horší podmínky (nižší úroky, vyšší poplatky).

Question 3

⭐ Pro občany EU

Accepted Answer

Dobrý den,

	u občanů EU banky dnes již obvykle nevyžadují trvalý pobyt a postačí pouze přechodný pobyt. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 4

⭐ Více spořících účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, to je samozřejmě možné a pro optimalizaci úroků vřele doporučené. Jediný limit je jeden spořící účet na osobu u jedné banky. Doporučuji Air Bank (1% do 350 000 Kč) a Equa bank (0,8% do 200 000 Kč). Taktéž je možné u jedné banky mít jeden účet na sebe a druhý na manželku.

Question 5

⭐ Jak nahlásit pojistnou událost

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše pojišťovna, ale poradenský portál. Pojistnou událost nahlaste své pojišťovně - přes telefon na infolinku, osobně na pobočce či online.

Question 6

⭐ Garance úrokových sazeb

Accepted Answer

Dobrý den,

	žádná banka negarantuje úrokovou sazbu déle než 30 dní od podání nabídky klientovi. Úrokové sazby vždy reflektují aktuální situaci na trhu. Většina bank mění své sazby každý měsíc. Právě proto nemůže být garance delší. Účelem garance je nechat klientovi dostatek času na rozmyšlení konkrétní nabídky, aby nemusel činit rozhodnutí ve spěchu - banky obvykle nabízejí 2-4 týdny. Dva roky jsou bohužel zcela mimo realitu. Při refinancování je dobré začít jednat o nové úrokové sazbě se svou současnou bankou a s konkurencí zhruba měsíc až dva před výročím fixace. Dříve to nemá smysl.

Question 7

⭐ Do Mexika

Accepted Answer

Dobrý den,

	příjemce platby Vám musí sdělit číslo účtu ve formátu IBAN a BIC (SWIFT) kód banky. Platbu pak lehce zadáte přes internetbanking. mBank za platby mimo EU účtuje poplatek 0,5% z posílané částky (min. 250 Kč, max. 840 Kč). U Air Bank vyjde stejná služba na 100 Kč.

Question 8

⭐ Účet, na který exekutor nemůže

Accepted Answer

Dobrý den,

	žádný takový účet není - exekutor může nechat obstavit všechny účty dlužníka, ať už se nacházejí v tuzemsku či v zahraničí. 

	Aktuálně poslanci jednají o možnosti vzniku tzv. chráněných účtů, na které by exekutor nemohl, ale kam by se mohlo nechat zasílat jen nezabavitelné minimum (aby nemusel dlužník vše platit v hotovosti, ale mohl nadále využívat bezhotovostní platby).

Question 9

⭐ Otevření účtu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, tato legislativa je již v platnosti, ale v praxi bohužel nic nového nepřináší. Zahraniční banky Vás nově nesmí odmítnout jen na základě bydliště v jiném státě. Nicméně mohou požadovat prokázání zájmu na vlastnictví účtu mimo vaší domovskou zemi (že v zahraničí pracujete, bydlíte, atd.). Zároveň na otevření účtu není právní nárok - banka Vás může odmítnout i bez udání důvodu.

	V reálu tedy nulový přínos. Je to podobně prospěšná legislativa jako nemožnost odmítnout žadatele o práci z důvodu věku. Místo toho, aby Vám na rovinu řekli, že "staré neberou", tak se dočkáte odpovědi "přednost byla dána jinému uchazeči".

Question 10

⭐ Kam uložit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Air Bank - 1% do 350 000 Kč při 5x platbě kartou měsíčně (karta i vedení účtu jsou zcela zdarma). Dále Equa bank - 0,8% do 200 000 Kč při zasílání výplaty na účet nebo 3x platbě kartou měsíčně (opět vše bez poplatků). Nechcete-li plnit podmínky, budete se muset spokojit s ING Bank - 0,5% do 300 000 Kč bez podmínek.

Question 11

⭐ 100% LTV

Accepted Answer

Dobrý den,

	díky nařízení ČNB banky již od září nemohou poskytovat hypotéky na více než 95% hodnoty zástavy. Od jara příštího roku bude strop max. 90%. Tedy dnes si je možné půjčit na hypotéku při zástavní hodnotě nemovitosti 400 000 Kč max. 380 000 Kč, příští rok to bude max. 360 000 Kč. Dobrý úrok (pod 2%) dnes dostanete pouze do hodnoty zástavy cca 80-85%, jinak je nutné počítat s přirážkou až +1%.

	Kupujete-li si starší nemovitost v hodnotě 400 000 Kč a zbylých 600 000 Kč plánujete na rekonstrukci či dostavbu, pak by bylo možné získat více než je aktuální hodnota nemovitosti - hypotéka na výstavbu. Ta se čerpá postupně dle dokončených stavebních prací a je k mání stále za velmi rozumný úrok oproti spotřebitelskému úvěru.

	Potřebujete-li oněch 600 000 Kč na jiný účel, pak v případě dostatečného příjmu je možné si půjčit na spotřebitelský úvěr s úrokem od 7%.

Question 12

⭐ Info SMS

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl - nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Doporučuji se v této záležitosti obrátit na svou banku.

Question 13

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	 

	máte pravdu v tom, že úrokové sazby jsou na minimálního hodnotách, ovšem zejména u vkladů!

	Komerční banky potom do úrokových sazeb u poskytovaných úvěrů kromě nákladových úroků za zajištěné zdroje rozpočítávají nejméně: vlastní režijní náklady, regulatorní náklady a rizikovou přirážku dle scoringu dlužníka a bonity zajištění. Rovněž se může stát, že výší nabídnuté úrokové sazby komerční banka vyjádří svoji (ne)ochotu konkrétní firmě půjčit – tomu se v obchodní praxi říká „odmítnutí cenou“.

	Neznáme Váš konkrétní případ, ale mohu uvést alespoň, že sazba úvěru kolem 10% zaručeně bude nabídnuta klientovi se záporným vlastním kapitálem (ztráty z podnikání převyšující základní kapitál), nebo u nezajištěného úvěru typu kontokorent. Zároveň lze obecně konstatovat, že čím nižší je částka úvěru, tím vyšší je úroková sazba, když režie na zpracování je stejná u úvěru za 0,5 milionů, jako u 5 milionů Kč. Dlužník, který má negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech (neplacení, pozdní placení) bude bankou pravděpodobně odmítnut zcela!

	Máte-li dobré zajištění (nemovitost), můžete zkusit požádat o úvěr u některé záložny – např. ANO spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, Peněžní dům. Tyto menší peněžní ústavy ve snaze získat nové klienty nabízí nižší cenu – jsem si ale téměř jistý, že s úvěrem ve výši jednoho milionu korun se nedostanete pod 9% p.a.

	Možná nejlepší cestou jak si zlepšit podmínky ve své bance je podnikat s dobrým výsledkem, mít vše správně zaúčtováno a zároveň si budovat osobní vztah s přiděleným bankéřem, který se za vaši firmu přimluví při projednání žádosti o refinancování?

	Ne za všechno lze vinit české banky, když objektivně jim v rámci dohledu České národní banky a aplikace evropských směrnic BASEL vznikají mnohamilionové až miliardové regulatorní vícenáklady. Evropská unie tak kromě pozitiv přináší svým občanům i tyto strasti.

Question 14

⭐ Náhrada za ZUNO

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, v Air Bank je celkový limit pro lepší úročení 350 000 Kč (běžný účet 100 000 Kč, spořící účet 250 000 Kč). V případě výše celkové úložky nad limit se část do limitu úročí lepší sazbou a zbytek nad limit horší sazbou (jak v Equa bank tak v Air Bank). Povinnost zasílat na účet příjem min. 15 000 Kč není obvykle problém pro pracující na plný úvazek, ale RB tím zbytečně přichází o seniory (průměrný důchod 11 400 Kč), matky na rodičovské (11 500 Kč) a pracující na částečný úvazek. SMS info je asi věcí vkusu - já osobně raději jednou týdně zkontroluji stav na účtu přes internetbanking.

Question 15

⭐ Náhrada za ZUNO

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte Equa bank - vedení běžného účtu zcela bez jakýchkoliv podmínek kompletně zdarma, včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank v tuzemsku. Spořící účet 0,8% do 200 000 Kč při zasílání výplaty na běžný účet nebo 3x zaplacení kartou v měsíci. 

	Alternativně Air Bank - to samé co Equa bank, ale výběry z bankomatů jsou zdarma jen ve vlastní síti a úrok 1% do 350 000 Kč při 5x zaplacení kartou měsíčně.

Question 16

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	výše úroku se odvíjí od aktuální ceny peněz na trhu, objemu a délky úvěru a bonity dlužníka. Cena peněz na trhu je rekordně nízká, i díky záporným sazbám ECB. Komerční banky pomalu zavádí mírně záporné úroky pro velké vklady (řádově stovky milionů korun). Proto jsou velké korporace, penzijní fondy, pojišťovny, atd. ochotny půjčovat státu i za nulové či lehce záporné úroky (skrz nákup dluhopisů). Zde se ovšem jedná o obrovské objemy (desítky miliard Kč) a maximálně bonitního dlužníka (stát). 

	Menší s.r.o. firmy, které si chtějí půjčit sta-tisíce korun, na záporné úroky nikdy nedosáhnou (malý objem, oproti státu výrazně nižší bonita). I pro ně jsou ovšem dnešní sazby úvěrů velmi nízké. S kvalitní zástavou (nemovitost) je možné získat úvěr i za 5%.

Question 17

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro děti bych aktuálně doporučil stavební spoření, pakliže byste byl schopen ukládat ročně 20 000 Kč (1 667 Kč měsíčně) - Modrá pyramida a Wüstenrot si neúčtují u dětského stavebního spoření poplatek za sjednání produktu. Můžete-li sám dávat jen 500 Kč, zkuste se domluvit třeba s rodiči, že by dávali zbylých 1 167 Kč. Pro menší úložku než 1 667 Kč/měsíc se to tolik nevyplatí, neboť ročně zaplatíte za vedení produktu cca 300 Kč a Vaším hlavním cílem je mimo úroku 1% zisk plné státní podpory (10% z ročního vkladu, max. 2 000 Kč). 

	Alternativně lze doporučit i dětskou vkladní knížku ČS (úrok 1% do 250 000 Kč + bonus 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku dítěte a délce spoření min. 5 let). Ale tady pro onen bonus stačí začít spořit až v 7 letech. Vkladní knížka je navíc velmi nekomfortní na obsluhu - musíte vždy s vkladem na pobočku. 

	Naopak rozhodně se vyhněte všem možným dětským pojištěním - to je černá díra na peníze.

Question 18

⭐ Info SMS

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, jak jste si to domluvil s vaší bankou - část bank má v základu zasílání info SMS jen po ČR a za zahraničí se připlácí.

Question 19

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Vyčkejte ještě 3 pracovní dny - třeba jste měl štěstí a cílové číslo účtu neexistovalo - peníze se vrátí automaticky zpět. Pokud číslo účtu existovalo i v chybně zadané bance, bude třeba informovat o problému svou banku, která oficiálně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 20

⭐ Kam uložit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	Váš přístup se mi líbí - nedávat své peníze do něčeho čemu nerozumím je velmi rozumné. Naopak spousta lidí bohužel neváhá svěřit mnohdy své celoživotní úspory tzv. finančním poradcům (dobře oblečení, leč jinak na trhu práce neuplatnitelní, lidé). 

	Z investice (uložených peněz) musíte mít v prvé řadě dobrý pocit, samotná výše zaručeného nebo potenciálního výnosu je druhotná. Třeba akcie mohou vydělat hodně (stejně jako prodělat), ale spekulovat na dvojciferný výnos za cenu neustálého stresu (nepřijdu o všechno?) se nevyplatí (případná ztráta Vás nesmí bolet ani stresovat).

	Sběratelství (mince, známky, obrazy, umění) nabízí velmi slibné výnosy, ale díky vysokým transakčním nákladům (na nákup, uchování a prodej) bych toto spíše doporučil pro delší časový horizont (min. 10 let). Zde je téměř nezbytným předpokladem vynikající osobní znalost daného oboru (jako ve vašem případě numismatika).

	Drahé kovy (zlato, stříbro, atd.) mají taktéž nemalé transakční náklady (nákup, úschova, prodej), takže na méně než min. 5 let bych toto neuvažoval. Osobně mě zlato neláká, ale když už tímto směrem, tak bych preferoval průmyslově více využitelné kovy. Nicméně z historické zkušenosti je pravdou, že zlato si hodnotu drží (lokálně hodnota může kolísat dle ekonomického cyklu). 

	Nebudete-li peníze potřebovat méně jak 5 let, zamyslete se případně nad koupí nemovitosti (pro osobní potěchu kdekoliv, na výnos ideálně v krajském městě). Trvalá hodnota, alternativní využití (vždy bude někdo z rodiny potřebovat jednou bydlet), dá se pronajímat. Nejvíce rostou pozemky, pak RD, nakonec byty.

	Pro přechování peněz do 5 let lze doporučit spořící účet či termínovaný vklad. Creditas nabízí 1,8% pro termín na 5 let - zde případně počkejte do ledna, kdy se záložna stane bankou. Air Bank nabízí 1% (spořící účet bez výpovědní lhůty) do 350 000 Kč při splnění podmínky (je třeba 5x měsíčně zaplatit jejich kartou, která je zdarma, stejně jako běžný účet). Equa bank nabízí 0,8% do 200 000 Kč při splnění podmínky (nechat si na jejich bezplatný běžný účet zasílat výplatu nebo 3x měsíčně zaplatit kartou). V kontextu nízkých úroků lze dnes opět doporučit i stavební spoření (Stavební spořitelna ČS - za sjednání online se platí jen 495 Kč, úrok 1%, státní podpora 2 000 Kč rok, roční poplatek za vedení 310 Kč - stavebko případně založte ihned, ať stihnete i letošní státní podporu - stačí vložit v prosinci 20 000 Kč). Produkty výše jde samozřejmě rozepisovat mezi sebe a manželku (stavební spoření i na děti) - aby se případně pokryl celý milion korun.

	Máte-li pocit, že je dnes hodně těžké vymyslet, kam dobře uložit peníze, je to pocit správný. Díky programu kvantitativního uvolňování ECB (masový tisk peněz) je dnes nemálo aktiv napříč trhem nadhodnocených.

Question 21

⭐ Příjem peněz ze zahraničí (EU)

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro příjem SEPA plateb (v EUR ze zemí EU) doporučuji Equa bank (9 Kč) nebo Fio banku (20 Kč). Vůbec nejlepší pro tyto operace bylo ZUNO (0 Kč), ale ta svou činnost právě končí.

Question 22

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	vždy záleží na velikosti prohřešku - stokorunu pár dní po splatnosti většina bank toleruje, několik splátek měsíce po splatnosti nikoliv. Navíc od začátku prosince začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který bankám přímo zakazuje půjčovat bez důkladné lustrace žadatele - musí se velmi přísně posuzovat schopnost žadatele splácet. Pokud by žadatel nebyl schopný splácet (měl záznamy v registrech, nedostatečný příjem či více závazků) a banka mu přesto půjčila, lze smlouvu o úvěru prohlásit za neplatnou. 

	Zkuste vyplnit žádost Equa bank zde. Klikněte na "sjednat online".