Question 1

⭐ Konsolidace půjček před mateřskou

Accepted Answer

Dobrý den,

	nemocenská není problém proto, že se o ni banka nemá jak dozvědět. 

	Pokud samozřejmě přijdete do banky a řeknete jim, že teď budete několik měsíců marodit doma (nebo na rizikovém těhotenství), a pak že jdete na mateřskou (tedy že pracovat v následujících letech nebudete), pak Vám samozřejmě nikdo nepůjčí. 

	Už jsme si to počítali v minulém dotaze, na živobytí by Vám z mateřské zůstávalo po odečtení splátky pouze 5 000 Kč. Z toho bohužel nejde příliš dobře vyžít, nemohla byste pravděpodobně splácet, a proto Vám banka nepůjčí. 

	Současná situace před konsolidací je samozřejmě ještě horší, a proto bych doporučil se o konsolidaci snažit všemi prostředky (nechlubit se bance nemocenskou ani budoucí mateřskou). Máte-li mít aspoň nějakou šanci, jak se vyhnout exekucím/osobnímu bankrotu, pak snižte své výdaje na minimum, šetřete, pokuste se konsolidovat a počítejte v budoucnu s velmi skromným živobytím, pravděpodobně u kamarádů či rodičů (jinak se do 5 000 Kč/měsíc nevejdete).

Question 2

⭐ Odpovědnost za škody způsobené zaměstnavateli

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, jmenuje se to "pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnavateli", platí se dle míry spoluúčasti a výše pojistného limitu. Běžně si toto sjednávají všichni řidiči, obvykle je to do 1 000 Kč/rok.

Question 3

⭐ Otevření účtu ve Francii

Accepted Answer

Dobrý den,

	v rámci EU by měl stačit všem občanům EU pouze pas, případně druhý doklad totožnosti (OP, řidičský průkaz, atd.). Více třeba není.

Question 4

⭐ Jak řešit exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji kontaktovat Exekutorskou komoru, kde Vás určitě nasměřují na konkrétního exekutora, který Váš případ řeší. Zkuste se domluvit na splátkovém kalendáři a hlavně jim nahlaste svou aktuální adresu (pro případnou další komunikaci).

Question 5

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný účet (2 rovnocenní spolumajitelé, ne majitel a disponent) nabízí v tuzemsku pouze 2 banky - nabídka není nejlepší a společný účet ani nedoporučuji z hlediska možných právních komplikací (kdyby se jednomu z vás stala nehoda).

	Optimálním řešením je mít každý svůj běžný účet a zde bych doporučil Equa bank. Vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez jakýchkoliv podmínek. Navíc slušně úročené spoření do 200 000 Kč. Společné výdaje budete platit z jednoho účtu (druhý na ně bude přispívat), máte právně nejčistší řešení, 2 nezávislé platební karty (kdyby byl jednomu z vás účet zablokován a zrovna jste pobývali v zahraničí) a stojí to stejné nic jako pouze jeden účet.

Question 6

⭐ 100% hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	100% hypotéku nedoporučuji, neboť se u ní platí i více než dvojnásobný úrok. Hypotéku na 85% LTV je možné pořídit již za 1,29% (90% za 1,54%) a hypotéku na 100% LTV kolem 3%. Navíc od listopadu nově platí kupující daň z nabytí nemovitosti 4% (tedy dalších 64 000 Kč). 

	Ohledně maximální možné splátky, životní minimum pro jednotlivce bez závazků banky uvažují pro hypotéky cca 9 000 Kč, tedy s platem 14 000 Kč čistého bude moci splácet maximálně 5 000 Kč. Přitom hypotéka na 1,6 mil. Kč za 1,29% na 30 let vychází na necelých 5 500 Kč. 

	Je to dost na hraně - vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 7

⭐ Nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,

	2 831 Kč zaměstnavatel posílá exekutorovi a zbytek Vám bude vyplacen. Z každé mzdy máte nárok na nezabavitelné minimum (na jeho výpočet je složitý vzorec zohledňující Váš rodinný stav a bydliště) - obecně tomu pro jednotlivce bez rodiny odpovídá zhruba 12 000 Kč. 

	Otázkou je, jak se ke svým penězům dostat. Účet je zablokovaný, takže je ideální se domluvit se zaměstnavatelem na výplatě v hotovosti. Aktuálně se v parlamentu projednává návrh tzv. chráněných účtů pro osoby v exekuci, kam by exekutor nemohl a které by právě sloužily pro příjem výplaty a platbu složenek. Ale než toto bude schváleno, budete se bohužel muset vrátit k hotovosti.

Question 8

⭐ Osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud se jedná o soudem schválený osobní bankrot, pak částku snížit bohužel nejde a bude třeba platit po celou sjednanou dobu plných 9 000 Kč (tedy 5 let). I když to nebude snadné, doporučuji se maximálně možně uskromnit a celých 5 let splácet. Odměna v podobě smazání všech dluhů za to rozhodně stojí. V opačném případě hrozí zničení si celého života.

Question 9

⭐ Pro sdružení

Accepted Answer

Dobrý den,

	kontaktní linka je 800 210 210. Zvažte, zda se vám nevyplatí převést účet do Fio banky, která poskytuje sdružením a ostatním právnickým osobám vedení účtu zcela bez poplatků a podmínek.

Question 10

⭐ Jak zrušit účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	za nezletilé děti vystupují při jednáních s bankou v takovýchto záležitostech rodiče, tedy navštivte pobočku osobně a požádejte o zrušení účtu. Před zrušením účtu doporučuji nechat syna převést peníze jinam a ponechat zůstatek blízký nule (vysoký zůstatek na účtu by to mohl zkomplikovat).

Question 11

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN: CZ80 0100 0000 0000 0964 1111, SWIFT/BIC: KOMBCZPP.

	Návod zde.

Question 12

⭐ On-line platba kartou

Accepted Answer

Dobrý den,

	druhá platba by měla být vyhodnocena jako on-line a tedy neprovedena ze zablokované karty. U kategorie "platba u obchodníka" musí být vždy fyzicky přítomna karta. Z mého pohledu se pravděpodobně jedná o technický nedostatek buď na straně KB nebo na straně provozovatele on-line plateb Spotify. Tak jako tak bych to KB nahlásil a počkal, jak se zachová. Min. proto, aby se tento nedostatek odstranil.

	Ani bankovní systémy nejsou dokonalé, viz zprávy z minulého týdne o "talentovaném" mladíkovi, který obešel limit pro bezkontaktní transakce do 500 Kč u UniCredit Bank (limit je max 10x500 Kč, potom je třeba zadat PIN a transakce je online ověřena oproti zůstatku na účtu - on po překročení limitu vynuloval počítadlo ověřením PINu své karty v bankomatu dotazem na zůstatek účtu a dál pak vesele utrácel do mínusu - bez online ověřování zůstatku na účtu před každou karetní transakcí).

Question 13

⭐ Kuponová privatizace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Česká spořitelna, ale poradenský portál. Akcie jsou vedeny na účtech u CDCP (Centrální depozitář cenných papírů), banky Vám pouze zprostředkovávají kontakt s touto institucí. Nejprve bude třeba si nechat založit svůj účet v CDCP a až následně na něj převést zděděné akcie. Na správu akcií doporučuji Fio banku (Strakonice, České Budějovice, Písek) - nejnižší poplatky, nejlepší servis. Navštivte jejich libovolnou pobočku a požádejte o zřízení účtu v CDCP (to přijde na cca 100 Kč). Do týdne bude účet otevřen a pak můžete požádat o převod akcií. 

	Netřeba se objednávat, stačí občanský průkaz a usnesení o dědictví. Plné moci jsou velmi ošemetné, ne vždy je v nich vše sepsáno tak, jak by mělo, aby Vám banka mohla ve všem vyhovět. Doporučuji proto osobní přítomnost pana bratra.

Question 14

⭐ Věk žadatele

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud na hypotéku sám nedosáhne jeden žadatel a je třeba 2 spolužadatelů, pak se vždy posuzuje věk staršího z nich - ten odejde dříve do důchodu/přestane být ekonomicky aktivní a mladší spolužadatel by rázem nemusel stíhat sám splácet. 

	Hypotéku je možné splácet až 40 let a nelze ji splácet déle než do 65-70 let.

Question 15

⭐ Výběr vyšší hotovosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, u které pobočky přesně chcete peníze vybrat - každá pobočka má povinnost hlásit předem tzv. nadlimitní výběr stanovenou jinak. U menších poboček se obvykle jedná o částku nad 100 000 Kč, u větších nad 200 000 Kč.

Question 16

⭐ Platba kartou

Accepted Answer

Dobrý den,

	platba provedená kartou se nejdříve na účtu objeví jako blokace a během následujících 3 pracovních dní blokace zmizí a zůstatek na účtu se poníží o danou platbu.

Question 17

⭐ Havarijní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	osobní přítomnost likvidátora není nutná, pokud pojišťovně stačí jen fotky (pojišťovna Vám tím projevuje důvěru). Nová auta ztrácí bohužel rychle na hodnotě, a tak mají často pro majitele vyšší hodnotu, než je jejich tržní cena (což je zapříčiněno pokřiveným trhem ojetých aut, kde je polovina aut stočených a druhá bouraných, takže všichni automaticky předpokládají nějaký podvod tohoto typu - což sráží cenu aut v bezvadném stavu). 

	Pojišťovna Vám z havarijního pojištění nemůže vyplatit vyšší než zůstatkovou hodnotu vozidla, tedy pokud by odhadní cena opravy převýšila zůstatkovou hodnotu, volí se ona tzv. totálka. Asi by se šlo s pojišťovnou domluvit na tom, že Vám za totálku vyplatí peníze a Vy zbytek částky opravy doplatíte sám (jste-li přesvědčen o výhodnosti opravy). Ale pokud je cena opravy vyšší než totálka, pojišťovna celou opravu financovat bohužel nebude.

Question 18

⭐ Fixace úrokové sazby

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte, jak dlouho předem je možné se dohodnout na zafixování úrokové sazby? Obecně kdykoliv, nejsou zde žádné omezení, ale vzhledem k neustále klesajícím sazbám se Vám vyplatí spíše vyčkávat a nic předem nesjednávat. Během následujících měsíců budou sazby dále klesat, přinejhorším stagnovat. Růst je téměř vyloučený. Čeká nás dlouhé období nízkých úroků - i proto dnes některé banky nabízejí i 1,29% s fixací na 10 let.

Question 19

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	zákon toto nijak neomezuje, refinancování jakéhokoliv úvěru (půjčky, hypotéky) je možné provést kdykoliv. Refinancování u nové banky se skládá ze dvou kroku:

	
		ukončení úvěru u staré banky (jednorázové doplacení)
	
		sjednání nového úvěru u nové banky (tímto novým úvěrem se zaplatí starý úvěr u staré banky)


	Otázkou tedy je, na kolik přijde předčasné splacení úvěru u staré banky. Hypotéku je možné doplatit zdarma vždy k datu výročí fixace úrokové sazby - obvykle každých 5 let. Jinak banky umožňují jednorázové doplacení úvěru jen za poplatek, který nemusí být malý (řádově i deseti-tisíce korun).

Question 20

⭐ Zrušení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, zrušit účet lze na libovolné pobočce - vezměte si s sebou na vrácení platební kartu (byla-li k účtu vydána). Standardní výpovědní lhůta činí průměrně 1 měsíc.

Question 21

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) kontokorent je téměř nejdražší možný způsob, jak si půjčit peníze (dražší už je snad jen kreditní karta) - příště doporučuji spotřebitelský úvěr za 7-9%. 

	2) neposlat upomínku a rovnou dát klienta do databáze neplatičů nepovažuji osobně za férový způsob jednání, banka Vás nejprve měla vyzvat k zaplacení dluhu - bránit se proti tomu je ale těžké. Není to nelegální, spíš neslušné. K výmazu záznamu dochází 4-5 let od prohřešku, tedy znovu si budete moci půjčit nejdříve 7/2020. Doporučuji ČSOB kontaktovat a domluvit se na doplacení dluhu (jinak hrozí riziko exekuce) - třeba se Vám podaří domluvit i výmaz z registrů.

Question 22

⭐ Jakou vybrat banku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte Citibank, která prodala kmen svých klientů Raiffeisenbank?

	Doporučuji stejně jako v dotazu níže běžný účet od Equa bank - vše zdarma a bez podmínek. Účet lze založit online, banka za Vámi pošle kurýra, kam si řeknete - samozřejmě taktéž zdarma.