Question 1

⭐ Kamenná pobočka

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - kamennou pobočku máme v Brně (Hněvkovského 30/65).

Question 2

⭐ Euro účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	zcela pochopitelné a velmi rozumné. 

	VR Bank Zittau je malá banka, která má velmi staré technologie (internetbanking) a neatraktivní poplatkovou a úrokovou politiku. Doporučil bych se spíše orientovat na moderní české nízkonákladové banky typu Equa Bank, Fio Banka, Air Bank či ZUNO. Zde všude je vedení běžného účtu včetně všech tuzemských transakcí zdarma a platí se jen za transakce mezinárodní. Porovnejte sazebníky těchto čtyřech bank (EURO/SEPA platba odchozí/příchozí) s očekávanou frekvencí převodů ČR-Řecko a uvidíte, co pro Vás bude nejvýhodnější.

Question 3

⭐ Kapitálová přiměřenost, úroková marže

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel nikoliv - takovéto analýzy bankovního trhu by Vám byla schopna za úplatu poskytnout poradenská firma (kdokoliv od Accenture až po EY, PwC, BDO, atd.). Cvičně se takovéto analýzy zadávají i studentům na vysokých školách.

Question 4

⭐ Fiktivní kupující

Accepted Answer

Dobrý den,

	opravdu se obávám, že s tímto podvodem bohužel nic nenaděláte. PenFed Credit Union sice existuje, ale veškerá komunikace je pravděpodobně falešná (podvodník vystupuje jménem banky). Je to přímo modelový podvod jak přes kopírák. 

	Prodej/koupě je soukromá záležitost prodávajícího i kupujícího - banka do tohoto nevstupuje a ani s prodávajícím/kupujícím nijak nekomunikuje. Pokud je příkaz k platbě chybný (obsahuje špatné číslo příjemce, atd.), banka platbu jednoduše sama stornuje - rozhodně nikoho nekontaktuje a neříká si mu o peníze. 

	Toto divadlo s Vámi bude hrát protistrana přesně tak dlouho, jak dlouho se jí bude dařit z Vás tahat peníze. Bude si s Vámi nadále trpělivě povídat a vysvětlovat, že musíte zaplatit další a další peníze. 

	Výše uvedená banka je americká, tedy předpokládám, že fiktivní kupující je z Ameriky. Jen poštovné balíku Evropa-Amerika činí cca 1 000 Kč. Průměrný Američan ani neví, kde Česká Republika leží - proč si myslíte, že by zrovna takovýto člověk po večerech studoval české bazarové portály?

Question 5

⭐ Inkaso a SIPO

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte inkaso nebo SIPO?

	SIPO je velmi specifické, platbu neodesíláte, jen do internetbankingu zadáte číslo Vašeho SIPO (a stanovíte limit, do kterého si Česká pošta může strhávat peníze).

	Inkaso je podobné SIPO s tím rozdílem, že peníze si strhává ne Česká pošta, ale přímo Váš smluvní dodavatel služby. Ale také platbu neodesíláte a jen udělujete souhlas s inkasem (a stanovujete limit). Peníze si pak z Vašeho účtu strhne sama protistrana.

Question 6

⭐ Falešný nákup zboží

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je přímo ukázkový podvod. Banka protistrany je smyšlená a pravděpodobně z Vás tahá peníze podvodník z Afriky či Jižní Ameriky. Policii to nemá smysl ani hlásit, ta těžko takto někoho vypátrá přes půlku světa. Jediné co můžete udělat je okamžitě přestat s nimi komunikovat a rozhodně jim žádné další peníze neposílat! Ztráta takto vysoké částky je bolestivá, ale pokud jim pošlete další peníze, bude ztráta jenom vyšší.

	Několik poznámek:

	1) proč by si někdo ze zahraničí kupoval zrovna Vaše maturitní šaty?

	2) když už někomu něco prodáváte, tak požadujete platbu předem a až po zaplacení zboží odesíláte

	3) pokud Vám někdo tvrdí, že aby Vám zaplatil, tak mu musíte napřed nějaké peníze poslat Vy, je to jasný podvod

	4) prodej do zahraničí je úplně stejný jako prodej v tuzemsku - když něco prodáváte z Prahy do Brna, taky si to nejdříve necháte zaplatit a až potom odesíláte. A kdyby Vám kupující tvrdil, že mu musíte poslat předem nějaké peníze, aby zaplatil, tak to automaticky vyhodnotíte jako podvod (i kdyby to byla zpráva od falešné banky).

Question 7

⭐ Slíbené peníze ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	proč by Vám měl kdokoliv ze zahraničí posílat 34 000 Kč?

	Jedná se o jednu z mnoha variant klasického podvodu, kdy Vám někdo ze zahraničí slíbí zázračné zbohatnutí, ale napřed po Vás chce nějaké peníze (smyšlené důvody jsou různé - bankovní poplatky, daně, cla, atd.). Prostudujte zdejší bankovní poradnu, sekci "Podvod" - naleznete zde nemálo podobných příběhů. Rozhodněte tedy nikomu žádné peníze neposílejte!

Question 8

⭐ Přeplatek

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak se stalo, že jste úvěr přeplatila? Poslala jste splátku navíc?

	Každopádně banka musí neoprávněně nabyté prostředky vrátit ihned bez prodlení - není tam žádná speciální lhůta. Počítal bych max. 30 dní na nutné administrativní úkony (schválení vrácení platby). Pokud ani po 30 dnech nic vráceno nebylo, doporučuji banku kontaktovat a na přeplatek upozornit.

Question 9

⭐ Výkonnost bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	co přesně myslíte tou výkonností? Kapitálovou přiměřenost, EBIT, podíl na trhu...?

	Informace lze čerpat z výročních zpráv bank (weby bank, případně burzovní info) či účetních závěrek (obchodní rejstřík).

Question 10

⭐ Nejde se přihlásit

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou se jedná banku? Zkontrolujte, zda zadáváte skutečně správné heslo (korektně malá/velká písmena, atd.). Pokud se Vám i přesto stále nedaří přihlásit do internetbankingu, bude nejlepší kontaktovat svou banku.

Question 11

⭐ Neprovedené inkaso

Accepted Answer

Dobrý den,

	jestli jste měl na účtu dostatek prostředků, tak bude chyba buď na straně vaší banky nebo UPC (které teoreticky mohlo jednou zapomenout si peníze z Vašeho účtu stáhnout). Ač se to zdá neuvěřitelné, skoro bych tipoval variantu 2, neboť UPC neplatiče varuje a odpojuje poměrně rychle. Tedy nemít měsíc zaplaceno, to už by se Vám dávno ozvali.

Question 12

⭐ Pojištění odpovědnosti provozu

Accepted Answer

Dobrý den,

	na první pohled děsivá podmínka, resp. cifra je poměrně běžná a pojištění nebude vůbec drahé. Vezměte si takové povinné ručení - zde jste pojištěna také na 30, 50 nebo více mil. Kč a platíte pár tisíc korun ročně. Pojištění odpovědnosti za provoz jídelny bude dražší, ale určitě přijatelné - výše pojistného je v těchto případech vysoce individuální - oslovte 3-4 pojišťovny, nechte si udělat cenové nabídky a zvolte tu nejlevnější.

Question 13

⭐ Půjčka na auto

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší spotřebitelské úvěry mají Air Bank, Equa Bank a ZUNO - úrok pod 10%, žádné poplatky, žádné triky. Půjčit si lze na dobu 84-96 měsíců. I tak ale měsíční splátka vychází na zhruba 8 500 Kč a jen na úrocích zaplatíte navíc cca 217 000 Kč. 

	Půjčovat si 0,5 mil. Kč na luxusní auto nemohu doporučit - splácet každý měsíc 8 500 Kč pod dobu následujících 7 let a úvěr o polovinu přeplatit, to nedává dobrý smysl. Kdybyste si půjčil 2,5 mil. Kč na 30 let na byt či dům, splácet budete zhruba stejně a budete mít slušnou nemovitost, která mezitím poroste na hodnotě. Zato auto po 8 letech značnou část hodnoty ztratí a v důchodu se v něm také bydlet nedá.

	Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 14

⭐ Prodej akcií

Accepted Answer

Dobrý den,

	akcie lze dnes na burze prodávat pouze přes prostředníka - tzv. účastníka trhu s cennými papíry. Tuto službu nabízejí vybrané banky a nebankovní obchodníci na kapitálových trzích - doporučuji Fio Banku (nejnižší poplatky, nejlepší servis). 

	1) navštivte osobně pobočku Fio Banky, kde uzavřete komisionářskou smlouvu. Banka Vám vytvoří Váš akciový účet v Centrálním depozitáři cenných papírů (to stojí cca 100 Kč)

	2) do pěti pracovních dní bude účet aktivován, budou Vám na něj přiřazeny doposud nezařazené akcie VUB (ještě z kuponové privatizace hádám)

	3) akcie můžete prodat

Question 15

⭐ Zástavní hodnota nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	drobné rozdíly mezi odhady jsou běžné, neboť každý odhadce mohl použít jinou oceňovací metodu - pro zjištění tržní hodnoty mohl první odhadce použít porovnávací metodu a druhý třeba výnosovou metodu. Nebo oba použili porovnávací či výnosovou metodu, ale počítali s malinko odlišnými vstupními parametry (porovnávané nemovitosti, obvyklý výnos z pronajmu v daném místě a čase, atd). Každý vyhotovený odhad by měl mít jasně popsané tyto předpoklady/vstupní parametry a více platný by měl být odhad pracující s předpoklady více vystihujícími realitu.

	Obecně se dá říci, že se vždy určuje spíše interval hodnoty než jen jedno konkrétní finální číslo. Zejména o větších nemovitostních celků či podniků pak rozptyl může být i několik milionů či desítek milionů korun. Ale u standardní obytné nemovitosti (byt/RD) s hodnotou v řádu milionů korun by se odhady neměly lišit o více než pár set tisíc korun (rozhodně ne milion Kč).

	Typicky se stává, že odhadce banky je přísnější a jeho posudek indikuje nižší hodnotu (než by indikoval posudek někoho jiného, třeba vašeho odhadce). S opačnou situací, kdy odhadce banky stanovil hodnoty o 1 mil. Kč vyšší než odhadce kupujícího, jsem se ještě nesetkal.

Question 16

⭐ Kdo je majitelem účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - tento účet je veden u mBank. Nicméně ani kontaktování mBank Vám bohužel nepomůže - banka nemůže nikomu sahat na jeho peníze na účtu (a není na ní, aby byla v roli soudce a rozhodovala, co komu patří a co nikoliv). 

	Postup v těchto případech je následující:

	
		kontaktovat svou banku, která oficiálně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz
	
		pokud peníze protistrana nevrátí, je třeba ji žalovat pro bezdůvodné obohacení se
	
		jméno majitele účtu a kontaktní údaje na něj Vám může poskytnout vaše banka - pokud to odmítne, bude třeba podat žalobu na neznámého pachatele a Policie tyto údaje následně získá od banky sama.

Question 17

⭐ Znovu-založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	to se příliš často (resp. téměř nikdy) nestává, aby banka někomu zrušila bezdůvodně účet - nedlužila jste jim něco na poplatcích?

	Žádné lhůty pro znovu-založení účtu nejsou - tedy zkusit to můžete třeba hned (a taky se to nemusí povést třeba nikdy). Každopádně, nebylo by lepší mít nový účet v jiné bance? Na trhu je přes 30 bank, je z čeho vybírat - třeba Equa Bank (vše bez poplatků a podmínek).

Question 18

⭐ Jak získat hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	možné je dnes všechno:)

	Pro získání hypotéky je třeba mít trvalý příjem (tedy být zaměstnán na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební či výpovědní lhůtě). S přestěhováním pravděpodobně změníte i zaměstnání, takže nejdříve žádat o úvěr po zkušební lhůtě. I když banky oficiálně stále nabízejí 100% hypotéky, v praxi je dnes již téměř neposkytují a požadují 10% vlastních úspor.

	Z bank doporučuji pro hypotéku Equa Bank, Fio Banku či Wüstenrot (nejnižší úroky, nulové poplatky, žádné skryté triky).

	Jestli koupit napřed pozemek a pak stavět, nebo koupit rovnou hotový dům s pozemkem - záleží na Vás, vše je možné. Asi bude záležet hodně na lokalitě, kde přesně chcete dům mít - ne všude jsou volné zastavitelné pozemky. Asi nejrozumnější je si vše propočítat a hledat na trhu výhodnou nabídku (ať už to bude jen pozemek nebo starší RD).

Question 19

⭐ Platba ČS - GE Money Bank

Accepted Answer

Dobrý večer,

	takovýto převod trvá standardně dva pracovní dny - pokud peníze na svém účtu neuvidíte ani zítra ráno, pak nic neposlal. Potvrzení o provedené platbě mohlo být falešné (nebo lze také platbu po odeslání stornovat).

Question 20

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	bez příjmu Vám nikdo bohužel nepůjčí (neměl byste z čeho splácet). Doporučuji co nejvíce ponížit své výdaje na živobytí a až do doby nalezení nové práce přežívat třeba jen o chlebu a vodě - ale hlavně splácet úvěr u současné banky. Zní to drasticky, ale nesplácet by bylo mnohem horší - v konečném důsledku dražší. Také si vyhněte obloukem nebankovním půjčkám (zejména výlep na ulici typu "půjčíme všem bez příjmu") - to je začátek konce.

Question 21

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - k jaké bance chcete přejít? (asi myslíte Equa Bank)

	Ohledně převodu všech šablon, plateb, atd. jsou dvě možnosti:

	1) podepíšete plnou moc nové bance, která Vám převod všeho ze staré banky zajistí

	2) převedete si to ručně sama - otevřete si v prohlížeči dvě okna (jedno ČS internetbanking, druhé internetbanking nové banky) a příkazy a vše ostatní si ručně překopírujte

Question 22

⭐ Zaúčtování úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	úvěrový rámec (nečerpaný) bych do rozpočtu nedával. Nejedná se ani o příjem/výdej (výkaz cash flow), resp. výnos/náklad (výkaz zisků a ztrát), ani o aktivum nebo pasivum (rozvaha). Resp. záleží na tom, jak moc složité účetnictví či rozpočet vedete/chcete nyní sestavit.

	Až úvěr načerpáte (obdržíte peníze), přibudou vám do rozvahy na straně aktiv peníze a na straně pasiv závazky. Ve výkazu cash flow to bude příjem. Ve výkazu zisků a ztrát se tato operace účetně neprojeví, neb se nejedná o výnos. Teprve až peníze za něco utratíte, bude to kromě výdaje z výkazu cash flow i náklad ve výsledovce.