Question 1

⭐ Výše splátky a úroková sazba

Accepted Answer

Dobrý den,

	výše splátky je do určité míry závislá na výši úrokové sazby, která se neustále snižuje, tedy nová splátka bude určitě výrazně nižší. Aktuálně pro úvěr 1,6 mil. Kč na 30 let vychází měsíční splátka při úrokové sazbě 1,69% na 5 668 Kč. Tedy je reálné očekávat pokles splátky téměř o 2 000 Kč. Pro získání této sazby je ovšem třeba s bankou smlouvat a případně hrozit odchodem ke konkurenci (nebo k ní reálně přejít, což je při výročí fixace možno bez jakýchkoliv sankcí).

	Přepsání úvěru jen na Vás, resp. vyvázání manžela, je určitě možné při refinancování hypotéky u konkurence, pakliže budete sama dostatečně bonitní pro splácení/aktuální výši úvěru. Pokud zůstanete u současné banky, tak ta Vám vyvázání manžela spíše nepovolí (nemá k tomu důvod, pro ni jsou dva ručitelé za závazek lepší než jeden).

Question 2

⭐ Pojištění schopnosti splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka ani pojišťovna, ale poradenský portál - u nás žádný produkt veden nemáte. Obecně všechny druhy pojištění proti neschopnosti splácet nejsou v tuzemsku příliš výhodné, neboť mají velmi široké výluky a lidem tak reálně v obtížné životní situaci nepomohou...což jste si bohužel sama nyní vyzkoušela. Zrušit zpětně nic nejde, pojišťovna Vám zaplacené pojistné nevrátí (to není spoření, které jednou dostanete zpět, ale pojistné, které náleží pojišťovně). 

	Doporučuji počkat na výročí fixace úrokové sazby a úvěr refinancovat u konkurence bez povinného pojištění (v momentě výročí fixace můžete přejít ke konkurenci bez jakýchkoliv sankcí).

Question 3

⭐ Změna bydliště

Accepted Answer

Dobrý den,

	účet rušit netřeba, můžete ho samozřejmě ovládat z libovolné pošty (změna bydliště na to nemá žádný vliv). Pokud byste už účet chtěla měnit, doporučuji se s Poštovní spořitelnou rozloučit a otevřít si běžný účet u banky, která Vám poskytne bez podmínek vše zdarma - třeba Equa bank (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Již nikdy nenarazíte na žádný poplatek.

Question 4

⭐ Stavební spoření a běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto rozhodně standardní není, doporučuji žádost ihned zrušit.

	1) internetbanking Vám mohou uřídit zdarma i bez běžného účtu (tak to dělá třeba ČS)

	2) za vedení běžného účtu zaplatí nemálo peněz (u KB 68 Kč měsíčně)

Question 5

⭐ Účet pro osobu zbavenou svéprávnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	mělo by se jednat o klasický běžný účet, kde smlouvu u zřízení účtu místo manželky podepíšete Vy a přiložíte ověřenou kopii soudního rozhodnutí o stanovení opatrovníka (Vás). Tedy obyčejný účet poskytují všechny banky - doporučuji Equa bank, kde budete mít vše zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Dále třeba Air Bank, Fio banka či ZUNO.

Question 6

⭐ Krach firmy

Accepted Answer

Dobrý den,

	tady bohužel opět platí velmi jednoduché pravidlo - nikdo to s našimi penězi nemyslí lépe než my osobně. Ohledně výplaty zaměstnanců, v momentě vyhlášení insolvence tuto starost přebírá Úřad práce (nemá-li firma dostatek prostředků na účtu), který lidem vyplácí náhradu mzdy - v tomto momentě už je zbytečné sypat do firmy další svoje peníze, tím ničemu nepomůžete.

	Nebylo by případně lepší zkusit požádat o osobní bankrot? 5 let velmi úsporného živobytí, ale pak je zas člověk zcela očištěn od všech závazků.

	Držím palce!

Question 7

⭐ Exekuce majetku v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, český exekutor nemůže osobně zabavovat majetek v zahraničí (tato jeho pravomoc je limitována českými hranicemi). Nicméně v rámci EU je obstavení majetku poměrně jednoduché a rychlé - při splnění velmi základních podmínek může český soud získat evropský exekuční titul (v zásadě stačí doložit, že pohledávka je oprávněná) a věc předat místně příslušnému exekutorovi v zahraničí.

	Aby bylo obstavení účtu v zahraničí komplikovanější, bylo by třeba hledat bankovní ústav mimo EU - jenže pak by bankovní poplatky za úhradu českých složenek byly vůči poplatku na poště za složenku řádově vyšší. 

	Osobně mi přijde nejjednodušší se k problému postavit čelem a nesnažit se utíkat s účtem do zahraničí. Nezapomeňte, že dlužník hradí veškeré soudní výlohy a náklady na exekuci - a práce německých soudů a exekutorů není levná - dluh by se Vám mohl rapidně navýšit.

Question 8

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	pravděpodobně si nás s někým pletete - nejsme banka, ale poradenský portál. Obecně pro poskytnutí půjčky je třeba mít dostatečný příjem, nebýt v registru dlužníků a mít řádný pracovní poměr na dobu neurčitou (nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě). Z čeho by Váš pan manžel s malým invalidním důchodem úvěr splácel? Vžijte se do role banky - Vy sama byste půjčila peníze někomu, kdo nepracuje, má malý invalidní důchod a pravděpodobně nebude mít z čeho půjčku splatit? Asi těžko. Banka to naopak s Vaším panem manželem myslí dobře - kdyby mu půjčku poskytla a on nesplácel, tak by mu hrozily doživotní exekuce (obstavit jdou i důchody, včetně invalidních), ztráta veškerého majetku a živoření na životním minimu. To přece nestojí za to riskovat pro půjčku, ne?

	Spousta lidí dnes podléhá dojmu (pod tíhou všudypřítomných reklam či chování Poslanecké sněmovny), že žít na dluh je normální. Jsou dobré a špatné dluhy - ty dobré jsou úvěry na investice (např. hypotéka za méně než 2%, která Vám ušetří nájem), ty špatné jsou všechny ostatní (půjčky za 10 a více procent na nové televize, atd.). Doporučuji prostudovat naše články:

	Půjčka - mám šanci ji získat?

	Půjčujeme si odpovědně

Question 9

⭐ Účet v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, česká a slovenská odnož banky jsou dvě samostatné entity, tedy např. dotaz exekutora na českou Fio neodhalí účet u slovenské Fio. Nicméně exekutoři ve valné většině případů dotazují banky i v blízkém zahraničí, takže to stále není řešení.

Question 10

⭐ Volba účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jak velký finanční obnos se jedná? Úspory by bylo velmi nerozumné nechat na neúročeném běžném účtu, spíše bych doporučil pro menší částky spořící účet bez výpovědní lhůty či pro větší obnos termínované vklady.

	Z bezplatných běžných účtů stojí za zvážení především Equa bank, Air Bank a Fio banka - Equa nabízí výběry z bankomatů v tuzemsku zdarma, což při pobytu v zahraničí nevyužijete, takže by zajímavější byla Air Bank či Fio banka, kde mají velmi příznivé ceny SEPA plateb do 25 Kč/platba. Vedení účtu a ostatní tuzemské transakce bez jakýchkoliv podmínek samozřejmě bez poplatků. Air Bank a Equa bank mají i velmi dobře úročené spořící účty.

Question 11

⭐ Účet v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	slovenský účet od Fio banky můžu určitě doporučit, je taktéž zcela bezplatný jako u nás a navíc platební styk ČR-SR je taktéž zdarma. Nicméně exekutor může obstavit Vaše účty i v zahraničí, takže problém s placením složenek to bohužel neřeší.

Question 12

⭐ Debetní versus kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	
		debetní karta: je vydána k běžnému účtu, když s ní platíte, tak platíte Vašimi penězi z Vašeho účtu
	
		kreditní karta: není nijak navázána na běžný účet, je to úvěr, který můžete kdykoliv čerpat - když s kartou platíte, neplatíte svými penězi, ale penězi banky, která Vám je půjčila a bude je chtít zpět (prvních až 55 dní půjčení je zdarma, pak si banky účtují nemalý úrok kolem 20%)


	Z mého pohledu odpůrce spotřebitelských úvěrů je volba jasná - pořiďte si běžný účet s debetní kartou a nežijte na dluh.

Question 13

⭐ Equa bank účet pro dva

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte pravdu - nezřizuje, ale upřímně řečeno, mnohem lepší je, když budete mít každý svůj účet (když to nic nestojí). 

	Proč mít dva účty?

	
		získáte dva bonusově úročené spořící účty místo jednoho (tedy 1,2% se Vám bude úročit až 2x200 000 Kč, tedy 400 000 Kč)
	
		získáte dvě platební karty - kdyby Vám někdo jednu kartu odcizil (třeba při zahraniční dovolené), nejste bez peněz a máte ještě jednu kartu
	
		kdyby se nedejbože jednomu z vás něco stalo, druhý má stále přístup ke svému účtu a penězům a může dále hospodařit. Toto je asi ze všech výhod dvou účtů nejdůležitější - společné účty musí notář při úmrtí jednoho blokovat na dlouhé měsíce (dokud se nevyřeší dědické řízení)...jenže složenky samozřejmě nepočkají.

Question 14

⭐ Jak platit s Blesk peněženkou

Accepted Answer

Dobrý den,

	s Blesk peněženkou nejde provést platbu na účet v bance (stejně jako tak nejde učinit ostatními platebními kartami - debetními, kreditními, předplacenými) - na to je třeba mít běžný účet.

Question 15

⭐ Založení účtu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji na Slovensku Fio banku - vedení účtu, karta a vše ostatní zcela bez poplatků. Účet lze otevřít i korespondenčně (banka posílá smlouvu k podpisu poštou).

Question 16

⭐ Jak dobít Blesk peněženku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	Blesk peněženku lze dobít platbou z libovolného účtu v tuzemsku - cílový účet je 3198888319/0800 a jako variabilní symbol uveďte své telefonní číslo spojené s Blesk peněženkou.

	Není však lepší si místo Blesk peněženky pořídit regulérní běžný účet a debetní kartu? Equa bank toto nabízí zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Za Blesk peněženku platíte nemalé poplatky.

Question 17

⭐ Běžný účet na Slovensku

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN je mezinárodní formát čísla účtu. Český účet můžete převést do formátu IBAN stejně tak jako slovenský či jakýkoliv jiný účet, nicméně je to pouze vyjádření Vašeho čísla účtu v mezinárodním formátu. Jestliže slovenský obchodník požaduje slovenský účet, pak s českým účtem (byť v IBAN formátu) nepochodíte. Fio banka působí i na Slovensku, není problém u ni otevřít i bezplatný slovenský účet.

Question 18

⭐ Jak dlouho trvá převod peněz?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Lepší banky to zvládnou za 1 pracovní den (dnes peníze pošlete, zítra je má příjemce na účtu), horší banky za 2 pracovní dny.

Question 19

⭐ Platba do Číny

Accepted Answer

Dobrý den,

	Bank of China tu pro retailovou klientelu pobočku nemá - zasílání malých částek přes půlku zeměkoule (Amerika, Asie, Austrálie) je nejlépe řešit přes Paypal apod., kde celá transakce nezabere více než pár vteřin (poplatek max. 5% z platby hradí příjemce). Bankám tyto platby zaberou téměř vždy více než týden, spíše týdny dva a poplatky také nejsou nejnižší. 

	Naopak určitě se vyvarujte Western Union (vysoká provize).

Question 20

⭐ Kdy mi dorazí platba?

Accepted Answer

Dobrý den,

	kdyby se jednalo na straně příjemce o moderní pro-klientskou banku, peníze by byly na cílový účet připsány již dnes (tedy dohromady 1 pracovní den od odeslání platby). Česká spořitelna ale bohužel příchozí platby cíleně zdržuje a tak to zabere 2 pracovní dny.

Question 21

⭐ Jak zadat odchozí platbu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejjednodušší je to přes internetbanking, kde vyberete odchozí platbu a zadáte číslo cílového účtu. Transakci následně potvrdíte SMS kódem, který Vám bude zaslán na mobil. Toť vše - samozřejmě u Fio banky zcela zdarma.

	Platíte-li např. složenku za elektřinu apod., bude třeba ještě zadat variabilní symbol (stejný, jako jste vypisovala na složenku).

Question 22

⭐ Vklady družstevní záložny

Accepted Answer

Dobrý den,

	10% investice do kapitálu družstva pojištěna proti krachu záložny není (a není ani úročena - máte ale ovšem nárok na podíl ze zisku družstva). Ohledně výhodnosti, u družstevních záložen můžete při krachu přijít o 10% úspor (právě onen nepojištěný povinný vklad do družstva), ale zas dosáhnete oproti bankám i na více než dvojnásobné úroky. Je to tedy něco za něco - někdo preferuje 100% jistotu a menší zisk, druhý je ochoten jít do rizika a za to inkasuje vyšší zisk. 

	Doporučuji náš článek Velké porovná spoření - duben 2016.