Question 1

⭐ Banka účtuje za splacení hypotéky vyšší sankci a porušuje zákon

Accepted Answer

Dobrý den,
účtuje-li si banka za předčasné splacení hypotéky vyšší sankci než ji umožňuje Zákon o spotřebitelském úvěru (a upřesňující výklad ČNB, který výslovně zakazuje účtovat ušlý zisk, provize za zprostředkování, atd.), doporučuji podat podnět nejen ČNB, ale řešit spor i soudní cestou. Několik bank v ČR začalo v posledních měsících takto jednat a u soudů se rozbíhají první spory s klienty.

Question 2

⭐ Insolvence a mimořádný příjem

Accepted Answer

Dobrý den,
jak jsme Vám již psali, drobný dárek (např. 200 Kč na Vánoce) od rodiny nevadí. Ale nepřiznaný mimořádný příjem 7 000 Kč by už správci vadit mohl (je irelevantní, na co jste peníze z tohoto příjmu použil). 
Každopádně naše bezplatná finanční poradna Vám otázku "jak k vašemu jednání přistoupí ins. správce či soud" zodpovědět nemůže. Doporučuji ins. správce o tomto mimořádném příjmu informovat.

Question 3

⭐ Insolvence a deponování srážek ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
vykonavatelnost exekucí je vstupem do insolvence pozastavena. Pokud jste tedy peníze exekutorovi nevyplatili nejpozději 11/6, již tak učinit nelze, resp. je třeba vyčkat na rozhodnutí soudu a schválení či zamítnutí insolvence.

Question 4

⭐ Založení účtu a vydání platební karty

Accepted Answer

Dobrý den,
vydání platební karty a doručení na pobočku či přímo na adresu trvá obvykle 1 týden.

Question 5

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvenční správce podniká všechny kroky během insolvence (náhled na účet, kontaktování zaměstnavatele, návštěva dlužníka, atd.). s ohledem na situaci a aktuální potřeby osobního bankrotu. Nikde není předepsáno, že Vám budou kontrolovat účet každý měsíc. Ale v případě podezření na nepřiznaný příjem je toto na místě.

Question 6

⭐ Hypotéka pro partnery na společný byt

Accepted Answer

Dobrý den,
ústní dohoda "když se rozejdeme, nechám ti z prodeje bytu o 1 mil. Kč více" je velmi špatnou zárukou. Je to prakticky nevymahatelné. Přitom se nabízí jednodušší a férovější řešení. Jestliže kupujete byt za 5 mil. Kč, Vy ze svého dáváte 1 mil. Kč a 4 mil. Kč bude společná hypotéka splácená na půl, pak si byt kupte v poměru nikoliv 50:50 ale 60:40. Vy budete platit 60% kupní ceny bytu a měl byste tedy vlastnit 60% bytu. 
Nezapomeňte, že za společnou hypotéku ručíte společně a nerozlučně (a to i v případě rozchodu). Pokud by partnerka přestala splácet svoji polovinu, musel byste celou splátku hradit Vy. A partnerka by nadále vlastnila 40% bytu.

Question 7

⭐ Vklad od neznámé osoby

Accepted Answer

Dobrý den,
Vy jste nic špatného neudělala a nemůžete být za vklad peněz cizí osobou na váš účet jakkoliv popotahována. Naopak jste projevila snahu peníze vrátit. Nyní se musí ozvat osoba, která peníze omylem vložila na Váš účet a požádat o jejich vrácení. Pak bude na Vás peníze vrátit. Až odmítnutí tohoto požadavku by bylo hodnoceno jako bezdůvodné obohacení se.

Question 8

⭐ Insolvence a kontrola účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
soud dlužníkům účet nekontroluje (to dělá v případě potřeby ins. správce). Soud po uplynutí 5 let rozhoduje o ukončení insolvence na návrh ins. správce. Je to právě ins. správce, který Vás 5 let sledoval a kontroloval plnění podmínek osobního bankrotu.

Question 9

⭐ Proč mi půjčili peníze, když nyní nemám na splátky?

Accepted Answer

Dobrý den,
dle Zákona o spotřebitelském úvěru se poskytovatel půjčky nad 5 000 Kč musí před sjednáním úvěru dodatečně přesvědčit, že dlužník bude schopen úvěr splácet. Domníváte-li se, že Ferratum tuto povinnost zanedbalo a např. neověřilo vaše příjmy a závazky, můžete se domáhat soudní cestou zneplatnění úvěrové smlouvy. V případě úspěchu by Vám Ferratum musela vrátit již zaplacené úroky a poplatky a Vy byste vracel jistinu dle svých možností.
Ještě bych drobně opravil vaši poslední větu v dotazu - nezákonné není chtít po někom částku, kterou není schopen splácet. To se děje běžně, že dlužníkovi dojdou síly, věřitel po něm chce peníze vrátit a vše obvykle končí exekucí nebo insolvencí. Nezákonné je poskytnout půjčku osobě o které předem víte, že pravděpodobně nebude schopna splácet (např. když už je někdo v exekuci, nemá dostatečný příjem nebo je předlužený).

Question 10

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
se svým nezabavitelným minimem můžete disponovat zcela dle libosti. Můžete komukoliv posílat peníze, v tom není žádný problém. Komplikované naopak je, když peníze přijímáte od jiných osob, jedná se o pravidelné nebo vyšší částky a nehlásíte je jako mimořádný příjem ins. správci.

Question 11

⭐ Ukončení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci jste povinen hlásit ins. správci všechny mimořádné příjmy včetně darů (nikoliv jen dědictví) a tyto příjmy podléhají ins. srážkám. Dvě stovky od maminky na Vánoce nikdo řešit nebude, ale nepřiznané pravidelné a vyšší částky mohou být problém.

Question 12

⭐ Hypotéka, rozvod a dělení nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
splátky hypotéky si nelze smluvně rozdělit, resp. právní váha úvěrové smlouvy podepsané s bankou by převážila nad individuální dohodou sepsanou mezi Vámi a manželem. Za hypotéku ručíte společně a nerozlučně. 
Řešením by bylo dům stavebně rozdělit na 2 samostatné bytové jednotky a nechat tuto změnu zapsat do katastru. Následně by se každý z Vás stal majitelem jedné bytové jednotky a na tu byste mohli mít každý svou hypotéku.
Vše samozřejmě za předpokladu, že banka bude s rozdělením zastaveného domu na jednotky souhlasit. Dále také po vašem zvážení, zda chcete bydlet v jednom domě s člověkem se kterým jste se rozvedla. Myslím tím všechny rozměry takové situace, od osobního denního setkávání se u domu, přes vzájemný "monitoring" nových partnerů, až po finanční příspěvky fond oprav společného domu.

Question 13

⭐ Musím danit vedlejší příjmy?

Accepted Answer

Dobrý den,
neboť se jedná o pravidelnou (nikoliv příležitostnou) činnost, měla byste příjmy ve výši 24 000 Kč/rok zahrnout do svého daňového přiznání. Organizátor kroužku (se kterým máte uzavřenou smlouvu/dohodu) Vám na konci každého roku vystaví POZP (potvrzení o zdanitelných příjmech), které pro Vás bude podkladem pro vyplnění daňového přiznání (druhé POZP Vám vystaví hlavní zaměstnavatel a oba příjmy sečtete).

Question 14

⭐ Vykoupí někdo byt s exekucí?

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li nemovitost blokovanou exekutorem, nemůžete s ní volně nakládat (nelze ji prodat). Taktéž máte od banky pravděpodobně zapsané věcné břemeno "zákaz zcizení", které neumožňuje změnu majitele (prodej) bez souhlasu banky. Za těchto okolností od Vás nikdo byt odkoupit nemůže.

Question 15

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
i v tomto případě můžete soud žádat o výjimku a požádat o oddlužení dříve než za 10 let. Neshledá-li soud ve vaší žádosti nepoctivý záměr, spíše Vám oddlužení povolí. Nicméně Vy jste psal, že jste v předchozím bankrotu splatil 100%. Nebyl jste tak osvobozen od placení neuspokojených pohledávek a vyjádření vašeho právníka se Vás netýká.

Question 16

⭐ Nemám dostatečný příjem pro insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
pro úspěšné oddlužení je třeba plnit podmínky insolvence (u starších řízení započatých před 6/2019 je nutné splatit min. 30% přihlášených pohledávek, u novějších řízení započatých později pak stačí měsíčně splácet min. 2 200 Kč). Vás se týká podmínka 30%. Nevím jak vysoké máte dluhy a kolik byste tedy měl měsíčně splácet - to Vám sdělí váš ins. správce. 
Hrubá mzda 14 600 Kč bude znamenat čistého cca 12-13 000 Kč. Při dvou vyživovaných osobách (2 děti, bez manželky) by Vám šlo ze 13 000 Kč na insolvenci srážet pouze 30 Kč měsíčně. A to pro úspěšné oddlužení stačit nebude. Bylo by tedy skutečně záhodno se poohlédnout po lépe placené práci nebo brigádě, se kterou soud přesvědčíte, že budete mít šanci oddlužení úspěšně ukončit.

Question 17

⭐ Prodej bytu s hypotékou v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li nemovitost blokovanou exekutorem, nemůžete s ní volně nakládat (nelze ji prodat). Taktéž máte od banky pravděpodobně zapsané věcné břemeno "zákaz zcizení", které neumožňuje změnu majitele (prodej) bez souhlasu banky.

Question 18

⭐ Získáme hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
více bonitní klienti mají šanci hypotéku získat nejdříve za 3 roky od posledního prohřešku, méně bonitní klienti později (obvykle 4-5 let). Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří váš případ individuálně posoudí a případě doporučí banku, u které bude nejvyšší šance na úspěch.

Question 19

⭐ Registroval jsem se jako plátce DPH

Accepted Answer

Dobrý den,
o vratku DPH můžete žádat Finanční úřad u daňově uznatelných nákladů souvisejících s vaším podnikáním.

Question 20

⭐ Jak prodat akcie?

Accepted Answer

Dobrý den,
některé akcie jsou veřejně obchodovatelné (na burze je tzv. market maker, který má povinnost akcie vykoupit), jiné nikoliv. U neveřejně obchodovatelných akcií (převážně menší a neznámé firmy) si musíte kupce najít sám.

Question 21

⭐ Mohu žádat znovu o oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto ustanovení lze chápat spíše ve smyslu, kdy jste věřitelům nesplatil 100% pohledávek a tento nesplacený dluh Vám byl prominut (Vy jste v předchozím oddlužení splatil 100% a nikomu jste nezůstal nic dlužen). Navíc i v případě nesplacení 100% a prominutí části dluhu lze soud požádat o výjimku.
Soud sleduje hlavně poctivost záměru, tedy pokud byste např. opakoval postup "vezmete si nesplatitelné dluhy, peníze převedete na osobu blízkou, oddlužíte se/většina dluhu Vám je prominuta", pak by soud nejenže trval na lhůtě 10 let, ale možná by žádost zamítl pro nepoctivý záměr.

Question 22

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
vaše úvaha je správná, ale RPSN nad 10% mi přijde zbytečně vysoké. U takto vysoké půjčky by bonitní klient měl být schopen dosáhnout na zhruba poloviční RPSN kolem 5%. Doporučuji k nahlédnutí nabídky našeho srovnávače půjček.