Question 1

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
můžete zkusit požádat o nižší srážku, nicméně věřitelé s tím pravděpodobně nebudou souhlasit, protože při splacení min. 60% končí insolvence již po 3 letech (dostali by tak pravděpodobně výrazně méně).

Question 2

⭐ Předčíslí účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
kompletní číslo účtu včetně předčíslí Vám musí poskytnout finanční úřad, který zaplacení daně požaduje. Pro daň z nemovitosti je předčíslí 7755.

Question 3

⭐ Proč mi banka nechce půjčit?

Accepted Answer

Dobrý den,
každé zamítnutí půjčky je taktéž zaznamenáváno do registrů, tedy kdekoliv nyní budete žádat o další peníze, uvidí 12 zamítnutí. S tímto nikdo ani nebude podrobně zkoumat vaši žádost/bonitu a rovnou půjčku zamítne. Dejte si v žádostech o půjčky min. 6-12 měsíců pauzu, ať se Vám trochu vyčistí registr. 
Splácet naráz 4 půjčky a z toho 2 nebankovní, které jsou úročeny extrémně vysokou sazbou (Proficredit účtuje RPSN 86-168%), to je finanční sebevražda. Konsolidace by určitě dávala smysl, ale pravděpodobně jste nyní už pro jakoukoliv další půjčku či konsolidaci příliš rizikový, a proto Vám nikdo půjčit nechce.

Question 4

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
z čistého příjmu 30 000 Kč bez vyživovaných osob Vám bude zůstávat 13 816 Kč. Můžete zkusit požádat o vyšší částku, nicméně věřitelé s tím pravděpodobně nebudou souhlasit, protože při splacení min. 60% za 3 roky končí insolvence již po 3 letech. Se srážkou v zákonné výši byste splatil do 3 letech pravděpodobně 100% (s nižší srážkou méně).
S takto vysokým příjmem byste měl být schopen vše splatit za 2,5-3 roky. Zvažte tedy, zdali se Vám insolvence vůbec vyplatí (se všemi negativními důsledky - např. dalších 4-5 let od momentu úspěšného ukončení insolvence Vám nikdo nepůjčí). Třeba zvládnete dluh 0,5 mil. Kč konsolidovat a splatit bez osobního bankrotu. Návrh na oddlužení vás přijde na 4 000 Kč (+DPH), dále hradíte přezkum pohledávek (250 Kč/pohledávka) a měsíčně odměnu ins. správce (min. 1 100 Kč).

Question 5

⭐ Koronavirus, odložení splátek a nová půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
zákonný odklad splátek úvěrů z důvodu krize koronaviru je bez negativních záznamů do registrů dlužníků, nicméně ostatní banky stále v registrech vidí, že půjčku máte a z výpisů účtů bude patrné, že ji nesplácíte. Spíše si položte otázku, jestli je rozumné žádat o další půjčku ve chvíli, kdy nestíháte splácet ani své současné závazky.

Question 6

⭐ Insolvence a prominutí dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
žádost o prominutí dluhů sepsat určitě můžete, ale obvykle tak činí insolvenční správce. Pokud by byla insolvence ukončena bez prominutí dluhů, pak by se exekutoři skutečně začali ozývat, nicméně to by neměl být Váš případ, když jste splnila podmínka pro úspěšné ukončení insolvence a prominutí dluhů. Zatím se pouze ukončily insolvenční srážky ze mzdy, insolvenční řízení nadále běží, tedy jste stále chráněna proti exekucím.

Question 7

⭐ Platba kartou na internetu

Accepted Answer

Dobrý den,
u plateb kartou se nejprve provádí blokace peněz na účtu a až následně (obvykle do pár dnů) se platba zaúčtuje.

Question 8

⭐ Dědictví a výběr peněz před úmrtím

Accepted Answer

Dobrý den,
disponent může s penězi na účtu nakládat před úmrtím majitele účtu (nikoliv po úmrtí, neboť zůstatek na účtu k datu úmrtí zůstavitele je předmětem dědického řízení). Výběr vysoké částky peněz před úmrtím zůstavitele je velmi pravděpodobně motivován snahou obohatit se na úkor ostatní dědiců, nicméně těžko se to prokazuje u soudu (jako všechny podobné rodinné spory, kdy to bývá "slovo proti slovu"). V rámci dědického řízení lze požádat o započítání všech darů, které zůstavitel během posledních 3 let poskytl vybraným dědicům a tito dědicové pak v rámci dědictví dostanou méně.

Question 9

⭐ Dluh OSSZ

Accepted Answer

Dobrý den,
v takovém případě je možné zadržení celého daňového přeplatku a použití těchto peněz na snížení dluhu na nezaplacených odvodech.

Question 10

⭐ Dluhy na odvodech a daňový přeplatek

Accepted Answer

Dobrý den,
kvůli dluhu městu např. za odvoz odpadu v řádu stovek korun Vám FÚ daňový přeplatek určitě zadržovat nebude (městský úřad a finanční úřad jsou na sobě nezávislé instituce). Nicméně dlužíte-li desítky tisíc na sociálních odvodech, pak by FÚ k zadržení daňového přeplatku přikročit mohl.

Question 11

⭐ Dispoziční právo k účtu a úmrtí

Accepted Answer

Dobrý den,
předmětem dědictví je zůstatek na účtu zemřelého k datu úmrtí. Disponent by tak neměl s penězi na účtu dále nakládat. Banka účet blokuje po obdržení úmrtního listu. Proto je velmi důležité, aby každý měl svůj běžný účet, na který mu chodí jeho příjmy. V případě společného účtu a úmrtí partnera hrozí, že se druhý z manželů ke svým penězům po dobu dědického řízení nedostane.

Question 12

⭐ Exekuce, insolvence a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel v ČR stále chybí institut chráněného účtu pro dlužníky v exekucích a insolvencích a tito lidé jsou tak bezdůvodně vykazování z bezhotovostního platebního styku. Exekutor nemá povinnost Vám odblokovat účet dříve než skončí exekuce. Během insolvence je výkon exekuce dočasně pozastaven - exekutor Vám může nadále blokovat účet, ale nemůže Vám z něj strhávat peníze.

Question 13

⭐ Z čeho se počítá ošetřovné?

Accepted Answer

Dobrý den,
ošetřovné se stejně jako nemocenská počítá z denního vyměřovacího základu, který vychází z průměrného výdělku za posledních 12 měsíců. Na ošetřovné i nemocenskou máte nárok od prvního dne v novém zaměstnání, nicméně zaměstnavatel Vám může dát výpověď v rámci zkušební doby bez udání důvodu (u nemocenské jste chráněna proti výpovědi prvních 14 dnů pracovní neschopnosti, u ošetřovného nikoliv).

Question 14

⭐ Ošetřovné, insolvence a výpověď

Accepted Answer

Dobrý den,
na ošetřovném nemůžete dostat výpověď z důvodu nadbytečnosti či pozbytí zdravotní nebo profesní způsobilosti (můžete ale dostat výpověď z jiných důvodu - např. rušení zaměstnavatele). Část dlužné mzdy (a případného odstupného - máte-li na něj nárok) proplácí Úřad práce a zbytek je třeba nárokovat coby věřitele v insolvenčním řízení (ale zde bývá výtěžnost velmi nízká).

Question 15

⭐ Studenská půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
ve vaší situaci lze učinit pouze jediné - zatnout zuby a splácet. Snižte své výdaje na naprosto nezbytné minimum či dočasně zvyšte své příjmy a pokuste se dluhy splatit co nejdříve. Úvěry celkem za cca 200 000 Kč jsou pro čerstvého absolventa VŠ řešitelné, neboť nemáte žádné závazky (není rodina, neživíte děti, nesplácíte hypotéku), máte dost sil pracovat (jste mladý a zdravý) a coby VŠ absolvent byste měl být dobře placen s vidinou dalšího růstu platu. Pokud by dluhy byly nad vaše síly, můžete požádat o insolvenci, nicméně to by mělo mnoho negativních důsledků (žil byste 5 let o chlebu a vodě z nezabavitelného minima a dalších 5 let po ukončení insolvence by Vám nikdo nepůjčil, tedy 10 let ztraceného života bez šance dosáhnout na vlastní bydlení). 
Půjčit mladému studentovi pár desítek tisíc korun na DPP není problém, protože jste v úplně jiné situaci než senior se starobním důchodem. Máte všechny předpoklady pro splacení úvěrů. Lidem se nezavděčíte - polovina odmítnutých klientů se na banky zlobí, proč jim nepůjčily a klienti co nestíhají splácet se zase zlobí proč jim banky půjčily. Je to vždy o osobní odpovědnosti. To co Vy popisujete se spíše stává ve vyloučených lokalitách lidem se základním vzděláním. Mne velmi překvapuje, že ani absolvent VŠ neovládá tyto základní kupecké počty na úrovni matematiky druhého stupně ZŠ.

Question 16

⭐ Insolvence a bonus k výplatě

Accepted Answer

Dobrý den,
bonus k výplatě je součástí příjmů, ze kterých se Vám vypočte nezabavitelné minimum a zbytek poputuje insolvenčnímu správci na úhradu dluhů. Většina bonusu tak půjde na insolvenci.

Question 17

⭐ Kam uložit peníze z dědictví?

Accepted Answer

Dobrý den,
o jak velkou částku se jedná? Nejvyšší úrok na spořícím účtu bez podmínek nabízí momentálně Moneta Money Bank (1,5% do 1 mil. Kč), u termínovaných vkladů pak J&T Banka (1,4%-2,5% dle délky termínu), ale je třeba u banky uložit min. 0,5 mil. Kč.

Question 18

⭐ Nákup na splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
nákupy na splátky nabízené obchodníky bývají velmi nevýhodné. Konkrétně ve Vámi zmíněném případě Home Credit účtuje RPSN ve výši 19,48%, což je 3-5x více, než za kolik by Vám peníze půjčily banky formou půjčky (4-7%). Jak sám píšete, nejmoudřejší by bylo si na kupovanou elektroniku našetřit. Pokud ale nemůžete jinak, požádejte o půjčku svou banku (kde máte veden běžný účet a kam Vám chodí výplata). Získání úvěru (jak u Home Credit, tak u bank) ale není vzhledem k velmi nízkému příjmu jisté, lepší by bylo vyčkat aspoň na první výplatu v plné výši (z 37 500 Kč hrubého Vám při základní slevě na poplatníka doputuje čistého 27 908 Kč).

Question 19

⭐ Mohu žádat vyšší nezabavitelné minimum?

Accepted Answer

Dobrý den,
výpočet nezabavitelného minima je stanoven zákonem (vychází ze z vašeho příjmu a počtu vyživovaných osob) a nelze žádat vyšší částku z důvodu např. pokročilého věku nebo drahého nájmu. Potřebujete-li více peněz, zkuste zvýšit své příjmy - např. brigádou. Se zvýšením příjmu dojde automaticky ke zvýšení nezabavitelného minima.

Question 20

⭐ Insolvence a diety

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, je možné doplácet insolvenční srážky do minimální výše 2 200 Kč z diet, darů či nezabavitelného minima.

Question 21

⭐ Přivýdělek a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
příjmy z příležitostné činnosti do 30 000 Kč jsou osvobozeny od daní. V případě větších příjmů či pravidelné činnosti bude pravděpodobně třeba si zřídit živnostenský list a příjmy řádně danit (a odvádět sociální a zdravotní pojištění). Jste-li student či máte-li jiné hlavní zaměstnání, bude to pro vás vedlejší podnikatelská činnost bez povinnosti hradit měsíčně min. zálohy na odvody a vše vyřešíte v rámci ročního daňového přiznání (za rok 2020 do března 2021).

Question 22

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,
aktuálně nejlepší podmínky pro dětské stavební spoření nabízí Wüstenrot (sjednání zdarma a úrok 1,2%). Nejvýhodnější je ukládat měsíčně právě 1 700 Kč, čímž dosáhnete na max. státní podporu (2 000 Kč/rok) a nemáte zbytečně blokováno více peněz něž je nutné. 
Nezapomeňte, že peníze z dětských spořících produktů může kdykoliv vybrat zákonný zástupce dětí (rodič). Již mnohokráte se stalo, že dětem se takto spořilo a následně jeden z rodičů peníze vybral a použil je ke své potřebě. Lepší je tak spořit dětem pod svým jménem a v 18 letech či po dostudování jim peníze převést. Obecně dětské spořící produkty neposkytují žádné extra výhody a mnohdy jsou dokonce hůře úročeny než jejich ekvivalenty pro dospělé.