Question 1

⭐ Jak odblokovat účet

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte osobně exekutora a informujte se, kolik a za co dlužíte. Následně dluh zaplaťte a exekutor účet nechá odblokovat. Taktéž si můžete nechat vyhotovit výpisy z registrů dlužníků (BRKI, NRKI, Solus) - doporučuji náš článek Víme, jak získat výpis z registru dlužníků.

Question 2

⭐ Co by pro me znamenala insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence (osobní bankrot) dává šanci předluženým na nový začátek. Žil byste 5 let o chlebu a vodě (z příjmu 25 000 Kč a při dvou vyživovaných osobách by Vám zůstávalo 14 763 Kč) a mohli by Vám zpeněžit majetek (auto). Po 5 letech by Vám zbylé dluhy byly prominuty.

Question 3

⭐ Žádost o hypotéku a potvrzení o příjmech

Accepted Answer

Dobrý den,
potvrzení o příjmech Vám vystaví váš zaměstnavatel. Banky obvykle vyžadují výši průměrného měsíčního příjmu za posledních 12 měsíců, na což bude mít negativní dopad dlouhodobá pracovní neschopnost. Banky přistupují k mateřské a rodičovské z hlediska uznávání příjmů rozdílně - viz náš článek Hypotéka na mateřské.

Question 4

⭐ Prodej podílu na bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
kupní smlouvu musí bezpodmínečně podepsat všichni majitelé bytu, jinak by byla neplatná (nebo samozřejmě můžete prodat jen část svého podílu na nemovitosti). Pro sepsání kupní smlouvy doporučuji vyhledat odbornou právní pomoc, notáře či advokáta. Prodej podílu na bytu cizí osobě velmi pečlivě zvažte, má to mnoho právních důsledků. Kupující se k Vám může obratem nastěhovat, nechat soudní cestou vypořádat spoluvlastnictví a "nepřátelsky" převzít celý byt a Vás vyplatit, atd. Při prodeji pokoje a jeho vyčlenění z Vaší bytové jednotky do jiné je záhodno mít vše velmi pečlivě právně zajištěno. Upřímně mi prodej 15m2 s ohledem na všechny možné komplikace a rizika nedává smysl (netopíte-li se v dluzích, které potřebujete urgentně řešit). Hodnota nemovitosti Vám poroste, peníze se znehodnocují velmi rychle a přizvat si do podílového vlastnictví rodinného bytu cizí osobu není nejlepší nápad.

Question 5

⭐ Výměna neplatných bankovek

Accepted Answer

Dobrý den,
neplatné bankovky mění jejich emitent, tedy v případě forintů maďarská centrální banka.

Question 6

⭐ Penále za nenačerpanou hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
banky účtují penále až 5% z nevyčerpané části hypotéky, tedy pokud si syn sjednal úvěr např. na 5 mil. Kč který nakonec nečerpal, může po něm banka chtít uhradit až 250 000 Kč. Při sjednání úvěru byly bankou stanoveny podmínky čerpání - např. podpis ručitelského závazku. Pokud synovi jeho ručitel (manželka tchána) odmítá nyní tento závazek podepsat, nejde o chybu banky (ta své podmínky stanovila a syn je nedodržel). Upřímně se není čemu divit, já bych také ručitelský závazek nikomu nepodepsal.

Question 7

⭐ Prodej části bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
neb prodáváte část bytu, který vlastníte se se sestrou dohromady v poměru 25%/75%, bude se i příjem z prodeje dělit mezi Vás v tomto poměru. Daň z prodeje bytu (resp. daň z příjmu ve výši 15% ze zisku) platit nebudete ani jedna, neboť nemovitost vlastníte déle než 5 let a sestře se do této lhůty počítá i doba, po kterou nemovitost vlastnil zůstavitel.

Question 8

⭐ Nákup nemovitosti přes RK, provize a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám může půjčit na hypotéku max. 90% z hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%). Cena nemovitosti = hodnota nemovitosti + provize RK. Provize RK bývá ve výši rezervačního poplatku. Za úvěr 4 mil. Kč budete ručit nemovitostí v hodnotě 4,75 mil. Kč, LTV 84%. Pro lepší úrok (do 80% LTV) tak budete pravděpodobně potřebovat další vlastní zdroje.

Question 9

⭐ Dědictví a děti

Accepted Answer

Dobrý den,
nebyla-li sepsána závěť, pak dochází k dělení majetku dle zákona. Váš společný majetek (SJM) se rozdělí na 2 poloviny, jedna připadne Vám a druhá se stává předmětem dědictví. Toto dědictví se dělí rovným dílem mezi zákonné dědice (manželka a dědi zůstavitele - každý dostane 20%).

Question 10

⭐ Vyplacení poloviny bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou půjčit na hypotéku max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok min. 80%). Z čehož plyne, že buď musíte mít 10-20% vlastních zdrojů, nebo je třeba ručit hodnotnější nemovitostí. Vaše partnerka tak hypotéku 1 mil. Kč na byt v hodnotě 2 mil. Kč dostane bez problémů (splní-li zároveň podmínky DTI/DSTI, ale to by i s nižším příjmem u takto malého úvěru měla).

Question 11

⭐ Jak probíhá insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Výše nezabavitelné částky je vždy závislá na výši příjmu, tedy s rostoucím příjmem budou srážky vyšší a v insolvenci zaplatíte celkem více (a naopak). Vše co se nyní na počátku osobního bankrotu dohodne jsou jen odhady budoucího vývoje a teprve po 5 let soud rozhodne, zda-li byly podmínky pro prominutí dluhů splněny (projevena snaha a spláceno min. 2 200 Kč měsíčně).

Question 12

⭐ Je neplacení dluhů trestným činem?

Accepted Answer

Dobrý den,
neplacení dluhů není trestným činem (na rozdíl např. od úvěrového podvodu). Dluhy lze po dlužníkovi vymáhat soudní cestou (exekučně), ale na nemajetném si mnohdy není co vzít.

Question 13

⭐ Potřebuji hypotéku a nemám platný OP

Accepted Answer

Dobrý den,
bez platného OP si v bance nelze zřídit ani běžný účet, natožpak žádat o hypotéku. Nejprve si tedy budete muset obnovit OP. Je-li příjem v jiné měně než úvěr (ve Vašem případě výplata v EUR, hypotéka v Kč), jedná se o tzv. cizoměnovou hypotéku, která je z hlediska podmínek regulátora trhu (ČNB) komplikovanější. Některé banky takovéto úvěry neposkytují fyzickým osobám vůbec, jiné pouze ve výjimečných případech.

Question 14

⭐ Rodičovská a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
pro insolvenční řízení zahájená po 1/6/2019 již neplatí podmínka splatit během 5 let min. 30% dluhů, takže Vám do určité míry může být jedno, kdo jaké pohledávky přihlásí. Nicméně platí podmínka být schopen splácet měsíčně min. 2 200 Kč, což s příjmem 7 333 Kč a jednou vyživovanou osobou (dítě) nepůjde (z takto nízké částky nic srážet nelze).

Question 15

⭐ Dědictví, dluhy po zemřelém a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
důchod podléhá exekučním srážkám, doplatek na bydlení ne. Pokud po otci zůstaly dluhy, může Vaše matka odmítnout dědictví jako celek (dluhy i majetek). Zvažte, co je pro Vás výhodnější.

Question 16

⭐ Dědictví a započtení darů za poslední 3 roky

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci dědictví můžete požádat o započtení darů za poslední 3 roky před smrtí zůstavitele. Obdarovaný tento dar ani jeho část nevrací, ale je mu adekvátně snížen podíl na dědictví.

Question 17

⭐ Zvyšuje se nezabavitelné minimum?

Accepted Answer

Dobrý den,
zatím žádné zvýšení oznámeno nebylo. Nezabavitelná částka na jednotlivce a vyživovanou osobu vychází z životního minima a normativních nákladů na bydlení. Životní minimum se spíše zvyšovat nebude, normativní náklady na bydlení možná ano. Vláda o tomto bude rozhodovat nejdříve v lednu 2020.

Question 18

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
nálepka slouží pouze jako viditelné označení majetku obstaveného exekutorem. Po stržení nálepek si dobře zapamatujte, co bylo zabaveno a s čím tedy nemůžete volně nakládat.

Question 19

⭐ Hypotéka, nebankovní půjčky a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
za hypotéku se vždy ručí nemovitostí. Banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%), což s vlastními úsporami 400 000 Kč bohatě splňujete. Banky přihlížejí k záznamům v registrech mladším 3-4 let, tedy nedošlo-li k nesplácení nebankovních půjček v blízké minulosti, neměl by být s hypotékou problém.

Question 20

⭐ Jak zadat SEPA platbu?

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka má jinak designovaný internetbanking, tedy u každé banky se zahraniční platba může zadávat trochu jinak. Některé banky mají speciální položku v menu "SEPA" nebo "zahraniční platba", jiné banky mají jeden formulář na tuzemské i zahraniční platby, který průběžně přidává či ubírá pole dle vyplňování informací (formulář umí sám rozhodnout, jedná-li se o domácí či zahraniční platbu).

Question 21

⭐ Půjčil jsem peníze kolegovi

Accepted Answer

Dobrý den,
do hlavy Vašemu dlužníkovi nevidím, nemohu tušit, jestli má v úmyslu Vám řádně svůj dluh splatit, nebo naopak chystá kličky skrz vklady cizích osob a následné požadavky na vrácení peněz pro bezdůvodné obohacení se.
Půjčování peněz je poměrně komplikovaná záležitost z hledisku risku a legislativy. Na půjčování peněz máme banky, které půjčují za velmi rozumný úrok 4-7%. Na ohodnocení rizika a případné vymáhání dluhů mají celá oddělení. Půjčovat peníze jako fyzická osoba bez tohoto odborného zázemí je velmi nerozumné, nedoporučuji.

Question 22

⭐ Slíbené peníze za zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o klasický podvod. Neznámý cizinec ze zahraničí Vám slíbil peníze (dědictví, za pomoc s praním špinavých peněz, atd.) a teď z Vás bude jen tahat peníze pod smyšlenými záminkami (bankovní poplatky, daně, cla). Podvodníci umí dokonale naaranžovat konverzaci s bankou, web, emaily, takže máte pocit, že si píšete s bankou.