Question 1

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
současné stavební spoření doporučuji po 6 letech ukončit (ať už dosáhnete cílové částky či nikoliv - podmínkou pro vyplacení státního příspěvku je jen doba spoření 6 let, nikoliv dosažení cílové částky). Stavební spořitelny totiž velmi často snižují úrok u smluv po 6 letech. Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Státní podporu za rok 2018 Vám Modrá Pyramida zašle až příští tok na jaře (hned jak ji dostane proplacenou od státu). Před ukončením smlouvy se ujistěte, že jste v letošním kalendářním roce poslala na účet stavebního spoření 20 000 Kč (lze doplatit kdykoliv jednorázově), abyste získala plnou státní podporu za rok 2018.
Stavební spoření je stále jedním z nejlepších způsobů spoření. Doporučuji založit novou smlouvu a pokračovat s měsíční úložkou 1 700 Kč/měsíc. Zbylé peníze můžete uložit na spořící účet či termínovaný vklad.

Question 2

⭐ Dětské stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik je Vám let? Do 18 let mají Vaši rodiče automaticky právo nakládat s Vaším stavebním spořením (nepotřebují dispoziční právo). Naopak od 18 let máte právo nakládat se stavebním spořením jen Vy. Dispoziční právo u stavebního spoření je zbytečné. Se spořením nejde totiž dělat nic jiného než 1) posílat na něj peníze (to může kdokoliv i bez dispozičního práva) 2) ukončit ho (to se dělá jen jednou za 6 let a může tak učinit jen majitel).
Já jsem obecně proti dispozičním právům (i v rámci rodiny). Každý má mít svůj účet a na něm své peníze (vedení účtu nabízí mnoho bank zdarma a bez podmínek). Naše poradna je plná příběhů, kdy došlo k rapidnímu zhoršení rodinných vztahů a někdo někomu pak "vyluxoval" skrz dispoziční právo účet. Nedoporučuji.

Question 3

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
vkladní knížky na jméno jsou stále platné a peníze z nich lze vybrat. Naopak anonymní vkladní knížky byly zrušeny a již uplynula lhůta pro výběr peněz (nevybrané peníze propadly bankám, které je věnovaly na dobročinné účely).

Question 4

⭐ Konzervativní zhodnocení peněz

Accepted Answer

Dobrý den,
z konzervativního (bezrizikového) zhodnocování peněz bych doporučil opět stavební spoření nebo penzijní připojištění. Je-li paní i ve svém věku fit a vydrží-li spořit dalších 5-6 let, dosáhne zde nejvyššího možného zhodnocení bez rizika. U stavebního spoření je třeba ukládat 1 700 Kč měsíčně (stát přidá 2 000 Kč ročně) a peníze je možné vybrat po 6 letech. U penzijního připojištění doporučuji ukládat 1 000 Kč měsíčně (stát přidá 230 Kč měsíčně) a peníze je možné vybrat po 5 letech. Pro jednorázové uložení vyšší částky (nad 0,5 mil. Kč) doporučuji termínovaný vklad od J&T Banky na 2 roky (úrok 1,5%). Pro nižší částky lze volit spořící účet s úrokem 0,5-1% (přehled zde).

Question 5

⭐ Převody mezi běžným a spořícím účtem

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, peníze mezi spořícím a běžným účtem Equa bank lze převádět kdykoliv a zcela bez omezení (samozřejmě zdarma). Peníze jsou vždy převedeny okamžitě.

Question 6

⭐ Stavební spoření pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
pro založení dětského stavebního spoření je třeba předložit rodný list dítěte. Za dítě může se stavební spořitelnou podepsat smlouvu jen jeho zákonný zástupce (rodič) po předložení svého OP. Rodič může po uplynutí 6 let peníze z dětského spoření vybrat a sám je utratit. Pokud tedy s rodiči nevycházíte dobře (resp. víte, že by peníze stejně utratili), je lepší spořit na své jméno a peníze vnoučatům odkázat v závěti.

Question 7

⭐ Spořící účet v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,
spořící účty v EUR představujeme v našem článku Velké porovnání spoření - únor 2018, kde zmiňujeme hlavní nedostatek - posilující korunu. Spoření v EUR tak nemohu doporučit, neboť na posilující koruně proděláte více než vyděláte na úrocích. Vklady valut (EUR a další cizí měny) a SEPA platby žádná banka zdarma nenabízí.

Question 8

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
doplňkové penzijní spoření (sjednávané od roku 2013) je investicí. Tedy bez garance výnosu a s možností ztráty. Žádný fond (konzervativní, dynamický, atd.) ani žádná penzijní společnost (ČS, Conseq, atd.) negarantuje minimálně nezáporné zhodnocení. Penzijní připojištění (uzavřené do konce roku 2012) garantuje ze zákona minimálně nezáporné zhodnocená, ale toto dnes již sjednat nelze. Conseq Zenit taktéž nemá garanci nezáporného zhodnocení. Zde Vám pouze posledních 10 let před očekávaným datem ukončení spoření postupně mění investiční strategii na méně rizikovou. Měnit investiční strategii můžete 1x ročně zdarma u všech penzijních společností.

Question 9

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
každá penzijní společnost (ČS, Allianz, Conseq a další) nabízí 3 fondy (konzervativní, vyvážený, dynamický), které se liší mírou rizika a očekávaného výnosu. Poplatky za správu peněz ve fondech jsou regulovány zákonem, tedy jsou u všech penzijních společností stejné. Penzijní společnosti se tak liší pouze výnosem (někomu se daří lépe, někomu hůře). Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016.
Změnu penzijní společnosti lze vyřídit i korespondenčně, ale jistější je vždy osobní návštěva pobočky, kde si písemně necháte potvrdit ukončení produktu. Investiční strategie lze měnit zdarma 1x ročně. Investiční dotazník je formalita, resp. je v určitých případech vyžadován zákonem na ochranu spotřebitele (aby Vám finanční poradce nemohl sjednat produkt, který neodpovídá Vašemu rizikovému profilu - někdo chce riskovat více, někdo méně).

Question 10

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud se nejedná o anonymní vkladní knížku (které byly zrušeny), pak je knížka stále použitelná. Nicméně doporučuji raději 100 Kč vybrat, knížku zrušit a spořit jiným způsobem (spořící účet, termínovaný vklad, stavební spoření). Vkladní knížky dnes nejsou vůbec úročeny (přehled zde) a navíc je s vkladem obtížná manipulace (musíte vždy osobně na pobočku). Spořící účty a vše ostatní můžete ovládat z pohodlí domova přes internetbanking. Zejména starší lidé upoutaní na lůžko pak nemají šanci se ke svým penězům dostat, neboť osobní návštěva pobočky není v jejich silách.

Question 11

⭐ Jak spořit na stáří

Accepted Answer

Dobrý den,
nejlepším spořením na stáří je koupě vlastního bydlení (a doplacení hypotéky před odchodem do penze). Pak vyžijete velmi pohodlně i s průměrným důchodem (12 000 Kč), který pobírá téměř polovina seniorů (na rozdíl od průměrné mzdy, na kterou nedosáhne 66% populace). A s manželem a druhým důchodem (dohromady 24 000 Kč) je to téměř bez jakéhokoliv omezování ve výdajích. 
Penzijní spoření je určitě dobrým řešením. Lze tak spořit až 3 000 Kč měsíčně. Na prvních 1 000 Kč dostáváte od státu 230 Kč (dotace 23%), za dalších až 2 000 Kč Vám stát vrátí na dani z příjmu 15% (dotace 15% - lze vkládat i jednorázově na konci roku). Dále doporučuji stavební spoření s měsíční úložkou 1 700 Kč (stát Vám k úroku 1% přidá ročně 2 000 Kč/10% z vkladu, max. 2 000 Kč). Doporučuji sjednání online u Buřinky, při kterém se platí jen 495 Kč za sjednání produktu (nezávisle na cílové částce). Dále spořící účty a termínované vklady. K nezaplacení jsou samozřejmě dobře vychované děti a zdraví. 
OSVČ je na tom v konečném důsledku lépe než zaměstnanec. Důchod má jen o něco menší zatímco odvody (daně, sociální, zdravotní) jsou výrazně nižší. Máte tak mnohem větší šanci si více naspořit. Nejedná se o systémové zvýhodnění OSVČ (jak se mnozí politici mýlí). Náš rovnostářský důchodový systém (kde všichni mají skoro stejně nezávisle na výši celoživotních odvodů) jen trestá lidi s nadprůměrným příjmem.

Question 12

⭐ Vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
do dědictví spadá jen Váš majetek. Peníze na účtech vedených na jména vnoučat jsou majetkem vnoučat (nemohou být předmětem dědického řízení). Pro zřízení jakéhokoliv účtu či vkladní knížky na jména vnoučat mladších 18 let potřebujete souhlas jejich zákonného zástupce (rodiče). Pro pravidelné spoření 1 700 Kč měsíčně doporučuji stavební spoření, kde mimo úroku 1% získáte i státní podporu 2 000 Kč/rok (10% z vkladů, max. 2 000 Kč). Stavební spoření doporučuji uzavřít online u Buřinky, kde je při online sjednání poplatek za sjednání produktu jen 495 Kč (nezávisle na výši cílové částky).

Question 13

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
předně doporučuji jen 1 fond. Mít peníze ve dvou penzijních fondech (s rozdílnou investiční strategií) je jako sázet na výhru obou mužstev. Nemůžete vyhrát ani prohrát a sázka ztrácí smysl. V dobách ekonomického růstu (nyní) se vyplatí dynamický fond, přinejhorším vyvážený. Konzervativní fondy prodělávají. A naopak v dobách krize prodělávají dynamické a vyvážené fondy. Investiční strategii můžete zdarma měnit 1x ročně, tedy sledujte dění kolem sebe a dle toho provádějte změny. Nezapomeňte si o zaplacené spoření nad 1 000 Kč snížit daňový základ v ročním zúčtování daní (z každých 500 Kč Vám na daních stát vrátí 15%).

Question 14

⭐ Zapsání disponenta do vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,
pro zapsání disponenta do vkladní knížky je třeba s disponentem osobně navštívit pobočku (nezapomeňte si oba vzít OP). Vkladní knížku lze zrušit a peníze převést na běžný účet - také při osobní návštěvě pobočky.

Question 15

⭐ Výběr z vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,
z vkladní knížky bez osobní návštěvy pobočky peníze bohužel vybrat nelze. Při osobní návštěvě pobočky lze nechat do knížky zapsat disponenta, který bude moci nadále peníze vybírat. Právě z důvodu nemožnosti s penězi disponovat na dálku dnes již vkladní knížky téměř nikdo nepoužívá. Jsou velmi nepraktické.

Question 16

⭐ Termínovaný vklad a spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den, 
kolik peněz chcete jednorázově uložit a jak dlouho můžete peníze postrádat? Pro menší částky a kratší termíny doporučuji spořící účet: ING 0,5% bez podmínek, Air Bank 1% s podmínkami, kompletní přehled zde. Pro vyšší částky a delší termíny je lepší volit termínovaný vklad - volba banky/záložny bude závist na Vámi zvoleném termínu, kompletní přehled zde. Nemáte-li sjednané stavební spoření (se státním příspěvkem až 2 000 Kč/rok), můžete zvážit i tuto variantu.

Question 17

⭐ Jak spořit dětem

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Druhé stavební spoření bez státní podpory nemá smysl (na poplatcích byste zaplatila více než byste získala na úrocích). Kolik si platíte na penzijním spoření? Pokud jen 1 000 Kč, můžete vkládat více. Všechny vklady nad 1 000 Kč (max. 3 000 Kč měsíčně) Vám snižují daňový základ, tedy získáte slevu na dani z příjmu ve výši 15%. Ročně je tak možné získat 3 600 Kč (15% z 24 000 Kč). Termínované vklady pro částky do 100 000 Kč nemá smysl zakládat, neboť rozdíl mezi úrokem za vklad na 3 roky (1,2%) a Air Bank spořícím účtem (1%) je zanedbatelný. 
Ještě nabízím jednu úvahu: Místo spoření plaťte synovci kvalitní volnočasové aktivity (studium cizích jazyků, matematiku, fyzikální kroužky, programování, hru na hudební nástroje, skautské tábory). To je lepší základ do života než naspořených 168 000 Kč (14 let po 1 000 Kč měsíčně). S dobrým VŠ vzděláním v technickém oboru si stejné peníze vydělá sám za 3 měsíce.

Question 18

⭐ Dlouhodobé spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
Creditas na spořícím účtu nabízí úrok aktuálně jen 0,1% + bonus 0,2% (dohromady 0,3%). Inflace je nyní cca 2,5%, tedy na takto uložených penězích tratíte ročně 2,2%. Lepší úrok nabízí ING Bank (0,5%), Equa bank (0,8%) či Air Bank (1%), ale spořící účet není obecně vhodný pro dlouhodobé spoření. Lépe jsou na tom termínované vklady, ale ty jsou vhodné pro jednorázové složení vyšší částky (ne pro pravidelné spoření).
Co zkusit stavební spoření? Úrok 1% a státní podpora 10% z ročního vkladu (při měsíční úložce 1 000 Kč bude roční podpora 1 200 Kč - lepší by ale bylo ročně vkládat 20 000 Kč pro dosažení max. státní podpory 2 000 Kč). Stavební spořitelna ČS si za založení spoření online účtuje poplatek jen 495 Kč.
Bude-li Vám za 14 let min. 60 let, pak doporučuji penzijní spoření (dříve zváno penzijní připojištění). Na každých uložených 1 000 Kč Vám stát přidá 230 Kč a v 60 letech lze vše vybrat.

Question 19

⭐ Vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik let je vnučce a kolik chcete spořit (pravidelně měsíčně či jednorázovým vkladem)? Nemá-li vnučka stavební spoření a budete-li jí spořit 20 000 Kč ročně, pak doporučuji stavební spoření (úrok 1% a státní podpora 2 000 Kč ročně). Pro menší úložky lze volit vkladní knížku (doporučuji Českou spořitelnu s úrokem 1% a bonusem 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku) nebo spořící účet (volba banky závisí na věku vnučky a výši úložky).

Question 20

⭐ Spořící účet v eurech

Accepted Answer

Dobrý den,
nejlepší sazby pro spořící účet v EUR nabízejí Air Bank (0,8%) a J&T Banka (0,6%). Nebylo by ale lepší spořit přímo v korunách? Koruna vůči euru výrazně posiluje, tedy všechny Vaše nynější příjmy v eurech se vyplatí ihned převádět na koruny a spořit dále v korunách (dnes za eura dostanete více korun než v budoucnu - loni to bylo 27 Kč/1 EUR, dnes 26 Kč, za rok to bude 25 Kč).

Question 21

⭐ Při insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, spořící účet si můžete založit i během pětiletého oddlužení.

Question 22

⭐ Eura nebo koruny?

Accepted Answer

Dobrý den,
nemáte-li velmi dobrý důvod pro spoření v eurech (např. časté příjmy a výdaje v EUR), doporučuji korunu. V jaké měně dostáváte výplatu? Koruna bude vůči euru i nadále posilovat, takže by se vám úspory v eurech znehodnocovaly. Kompletní přehled CZK i EUR úroků zde. ING Bank nabízí bez podmínek 0,5% do 300 000 Kč. Air Bank a Equa bank při splnění velmi jednoduchých podmínek 0,8-1% do 200-350 000 Kč.