Listopad uplynul jako voda a máme tu další vydání našeho bankovního zpravodaje. Tentokráte se podíváme na vývoj úrokových sazeb u spořicích účtů, situaci kolem družstevních záložen blokovaných ČNB a stavební spoření. V samotném závěru ještě přiblížíme aktuální vývoj situace ohledně vymáhání bankovních poplatků za hypoteční úvěry.
Equa bank s Air-Bank dlouho držely nejvyšší v Čechách dostupnou úrokovou sazbu na spořicím účtu 1,6%. V průběhu podzimu jako první odpadla Air-Bank a úrok snížila na 1,3% a ji následovala i Equa Bank s propadem na 1,4%. Snížení úroku u Equa Bank se dalo čekat, neboť sazba 1,4% je stále nejlepší možnou nabídkou na trhu. Air-Bank je nyní druhá se sazbou 1,3%. Nutno dodat, že Equa Bank zpoplatňuje odchozí platbu ze spořicího účtu devíti korunami a u Air-Bank je vše bez poplatků. Pokud bychom udržovali na spořicím účtu průměrně 100 000 Kč a měsíčně uskutečnili jednu odchozí platbu, nepřevýší dodatečný úrokový výnos Equa Bank její poplatek a vyplatilo by se volit Air-Bank. Naopak pro úložky výrazně vyšší v kombinaci s nízkou frekvencí výběrů je lépe volit Equa Bank. Rozdíly jsou však v obou případech spíše kosmetické.
Zajímavostí je, že již nějakou chvíli nabídky úroků na spořicích účtech bez výpovědní lhůty u bank převyšují nabídky družstevních záložen (1,3-1,4% je více než nabízí Creditas 1,25% a Moravský peněžní ústav 1,2%; ostatní záložny nabízejí méně či v současné chvíli nemůžou přijímat vklady z důvodu blokace ČNB). Záložny vždy nabízely více než banky, aby bankám odlákaly zákazníky. Bez vyššího úroku totiž nemá běžný klient důvod banku opouštět. Obsluha účtu u záložen bývá zpravidla méně komfortní, než tomu bývá u bank + někde nezanedbatelný členský vklad (čest výjimkám). Tato anomálie nastala v Čechách poprvé – uvidíme, jak na ni zareagují drobní střadatelé nevyužívající terminované vklady či spořicí účty s výpovědní lhůtou ve větších objemech (pravdou je, že v záložnách se spoří spíše více a s delšími termíny).
ČNB zakázala předběžnými opatřeními Metropolitnímu spořitelnímu družstvu přijímat vklady a poskytovat úvěry a WPB Capital přijímat vklady, vyplácet vypořádací podíly a uzavírat nové či prodlužovat stávající smlouvy o úvěru. Oba zákazy byly uděleny v květnu. Nyní máme prosinec a stále se nic neděje. Pokud měla ČNB jakékoliv podezření o dějících se nekalostech či zásadních porušeních platné legislativy v těchto dvou záložnách, je určitě správné, že záložny blokovala předběžným opatřením. Co však správné není, jsou neskutečně dlouhé průtahy šetření. Pak to totiž vypadá, že se jedná o cílenou likvidaci konkurence než o oprávněné a přiměřené sankce za cokoliv, co se ČNB či státnímu zastupitelství nelíbí. V konečném důsledku trpí především klienti záložen, kteří nemohou disponovat se svými vklady (ČNB zakázala záložnám vklady vyplácet a zároveň náhrady nemůže vyplatit ani Fond pojištění vkladů, neboť nedošlo ke krachu záložen) a obecně zákazníci poptávající spořicí produkty, neboť blokací těchto dvou záložen dochází ke snížení konkurence na poli spořicích produktů, které nabízejí nadstandardní úrokové sazby.
Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) se odhodlala k razantnímu snížení spořicí úrokové sazby u stavebního spoření ze dvou na jedno procento. Toto je velmi odvážný krok. Chápu, že úrokové sazby jsou na minimech, ale 1% za termín 6 let a navrch kupa poplatků za vedení je už trochu moc. Nebýt státní podpory (kterou soustavně kritizuji jako neférové zvýhodňování jednoho typu spořicího produktu a pěti stavebních spořitelen, které pak mají tu drzost si z klientů dělat srandu tímto způsobem a nabízet bez podpory zcela nekonkurenceschopný produkt), zmizely by stavební spořitelny dávno v propadlišti dějin (více v našem článku Zrušit podporu stavebního spoření – ihned!) Chvályhodné je, že vybraná konkurence ještě stále drží 2%. Pozitivem na Buřince pak zůstává již pouze snížený poplatek za sjednání produktu z původního 1% z cílové částky na pouhých 495 Kč při online sjednání. Při typické cílové částce 140 000 Kč pak klient ušetří 1 000Kč, což je fajn. Ještě lepší by ale bylo zrušit poplatek úplně a odstranit i roční poplatek za vedení produktu.
Zhruba před rokem se rozmohl nový nešvar v bankovnictví a výjimečně se nejednalo o nepříjemnost ze strany bank, nýbrž klientů. Před rokem nařídil německý soud tamější bance, aby vrátila klientovi poplatky za vedení úvěru. Rozhodnutí soudu nebylo ani tak nastolení samotné spravedlnosti jako spíše nutný výsledek souboje právníků, kde banka tento na první pohled absurdní případ hrubě podcenila a proti těžkému kalibru klientova právního zastoupení nenasadila na svoji obranu adekvátně obratnou právní kancelář. Vymáhat zpětně navrácení poplatků, které jsme bance dobrovolně zaplatili je v rozporu jak s dobrými mravy, tak s jakýmkoliv základním principem spravedlnosti. Více v našem článku Bankovní poplatky a problematika jejich vracení. Nicméně po německém případu zachvátilo vymáhací šílenství i Česko, za což do značné míry může několik málo právních kanceláří, které začaly klienty nahánět hromadně a namlouvat jim pravdy o křivdě, která se jim měla stát. Jenže s přibývajícími rozhodnutými spory začíná být všem dnes jasné, že vymáhat zpětně dobrovolně zaplacené poplatky je nesmysl. Banky se úspěšně těmto neférovým atakům brání a soudy vyhrávají. Klienti, které do sporu mnohdy natlačily právní kanceláře, které se chtěly na oněch sporech především zviditelnit, prohrávají. Je důležité připomenout, že není rozumné se soudit, pokud si nejsme jisti svou výhrou, neboť ten kdo soud prohraje, platí veškerou útratu, tedy soudní výlohy a náklady na právní zastoupení protistrany (+ samozřejmě náklady svého právníka). Některé banky se zcela nad rámec dobrých mravů a ku prospěchu klientů rozhodly benevolentně zříct svých nákladů na právní zastoupení s odůvodněním, že sporem se zabývali přímo interní právníci banky a ne najatá externí kancelář. Samozřejmě že i interní právník banky je náklad, který by šel připsat na účet protistrany, a bylo by to naprosto v pořádku. Možná, že by to bylo i správnější řešení, neboť každá lekce něco stojí a když uděláme hloupou chybu, je třeba za nic obvykle zaplatit. Čím více za chybu zaplatíme, tím větší poučení je to pro nás do budoucna. Hrnce si od podomního prodejce taky koupíme jen jednou.
Klesající ceny krátkodobých zdrojů stále více vedou klienty k výběru krátkých fixací do 3 let, a to i přesto, že pětileté fixace jsou stále cenově nejvýhodnější. Průměr pětiletých nabídkových sazeb na hypotečním trhu vidíme za únor na hodnotě 5,72 %. Zmiňované tříleté fixy však jsou již jen o 3 setiny p. b. výše. Stávají se tak nejžádanější fixací na trhu. Za letošní rok je banky poskytly cca v 70 procentech případů.
Stavební spořitelna České spořitelny od 7. 3. 2024 snižuje úrokové sazby v příp. Hypoúvěru od Buřinky. K poklesu sazeb o 0,2 % p.a. dochází u 3leté fixace, o 0,1 % p.a. u fixací na 6 a 10 let.
Česká spořitelna s platností k 7. 3. 2024 snižuje úrokové sazby v příp. Hypotéky České spořitelny a Americké hypotéky.
Příznivá prognóza vývoje letošního roku vychází z očekávání, které jsme definovali v lednovém Hyporadaru.
Nabídkové ceny bytů zaznamenaly poměrně znatelný meziměsíční i meziroční nárůst, což se ihned projevilo i v nárůstu obou indexů, které sledujeme v rámci dostupnosti bydlení.
Dobrý den,
peníze uložené či investované přes brokera nejsou pojištěné a nedaní se srážkovou daní - zdanění musíte řešit sám v rámci daňového přiznání. Nabízených 6% se mi zdá málo - pojištěné bankovní vklady nabízí aktuálně až 6,3% - viz srovnání spořicích účtů.
Dobrý den, nevím zda sem mohu tento dotaz směrovat, ale zkusím se zeptat. Aktuálně řešíme v práci jeden problém. Máme objednávku na práci psanou na jednoho z nás - je možné, aby vyfakturoval peníze i někdo jiný z party na koho není ta objednávka psaná? Aby z toho nebyl případně nějaký problém. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
vše je věcí dohody mezi dodavatelem (Vámi) a odběratelem (zákazník). Pokud s tím bude odběratel OK, bude vše pořádku.
Dobrý den, jdou ještě ve Švýcarsku vyměnit bankovky šesté řady?
Dobrý den,
aktuálně platná série švýcarských franků má pořadové číslo 9. Určitě lze bez problémů vyměnit předchozí 8. řadu. Dotaz na starší bankovky doporučuji směřovat na švýcarskou centrální banku.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, splácím aktuálně 2 různé úvěry: Refixo u Max Banky (10/2022) - zbývá 68 000 Kč a 1 800 Kč měsíčně expres půjčku u Moneta Money Bank (08/2023) - zbývá 92 000 Kč. Celkem 2 450 Kč měsíčně. U obou těchto společností řádně splácím všechno včas, nikdy se mi nestalo, že bych s nějakou ze splátek byl pozadu. Vydělám si měsíčně 29 000 Kč, náklady na bydlení činí 12 000 Kč. Další jiné závazky nemám. Neuváženě jsem 2x zažádal online o konsolidaci těchto půjček u jiných bankovních společností, obě mi byly z "interních" důvodů zamítnuty. Předpokládám, že teď jsem veden v jakémsi registru a nikdo mi již konsolidaci neposkytne. Můj dotaz zní, za jak dlouhou dobu můžu opět zažádat o konsolidaci? A bude mi vůbec povolena? Vzhledem k tomu jak v posledním roce začalo všechno zdražovat, skončila mi fixace na energie a zvýšily se mi i ostatní náklady, tak jsem uvažoval nad odlehčením ze splátek, ale evidentně i to budu muset na nějaký čas odložit a spíše omezit sám sebe než své pravidelné výdaje. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
do registru dlužníků se zapisují i zamítnuté žádosti o půjčky, refinancování půjček, konsolidace atd. Pokud jste byl již 2x odmítnut, každý další věřitel se jen podívá do registrů a zamítne Vás automaticky také. S další žádostí o konsolidaci půjček vyčkejte prosím 6 měsíců (po této době již v registru nebudou vidět vaše minulé zamítnuté žádosti).
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMměří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe zkratka z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI dle aktuálního doporučení ČNB nesmí přesáhnout hranici 45%. Pouze u žadatelů mladších 36 let může být až 50%
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejdůležitější součástí Garančního systému finančního trhu v ČR. Z fondu pojištění vkladů probíhá výplata klientů zkrachovalých bank.
Vklady na účtech u českých bank jsou pojištěny do 100 000 euro, resp. jejich ekvivalentu v českých korunách (cca 2,5 mil. korun). Pravidlo je nastaveno tak, že pojištěn je v každé bance součet vkladů jednoho klienta. Za samostatného klienta se považuje fyzická osoba (pod rodné číslo), nebo i firma (pod IČ).
Pokud tedy máte v některé z bank více než 2,5 milionu korun, rozhodně byste měli své peníze rozdělit mezi více bank, nebo více rodných čísel, či IČ. Stačí tedy převést část peněz na manželku, či firmu. Zároveň může mít každý člověk pojištěné vklady ve více bankách v ČR, nebo EU.
Do Fondu pojištění vkladů přispívají všechny české banky, stavební spořitelny a záložny pravidelným odvodem určitého promile z výše vkladů jejich klientů. Tento fond momentálně disponuje prostředky přibližně ve výši 40 miliard českých korun. Poslední výplaty prováděl klientům malých institucí Sberbank, Československé úvěrní družstvo (dříve Akcenta záložna) a předtím Evropsko Ruská Banka. Ještě předtím větší výplata přes 10 miliard proběhla klientům Metropolitního spořitelního družstva.
Fond pojištění vkladů vyplácí náhradu na základě sdělení regulátora České národní banky, že konkrétní instituce není schopna dostát svým závazkům. Výplatu náhrad realizuje Garanční systém finančního trhu, který si zajistí od banky seznamy depozitních klientů. Vyplácí se zůstatek klienta k datu oznámení ČNB, sestávající z jistiny vkladu a naběhlých úroků k datu. Pro výplatu Garanční systém zpravidla najme některou z velkých bank s dostatkem poboček. Informace je zasílána na kontaktní údaje zkrachovalé banky či záložny. Pozor - výplata probíhá pouze po dobu 3 let, během kterých se musíte o své prostředky přihlásit!
Jak uvedeno výše, aktuálně má fond dostatek prostředků pro případné uspokojení klientů při krachu středně velké banky. A pokud by prostředky fondu nestačily, doplácet se bude ze státního rozpočtu, fond smí vydat dluhopisy anebo si může vypůjčit prostředky
na finančním trhu prostřednictvím úvěru.
KOMENTÁŘE k článku ČNB stále blokuje družstevní záložny - zpravodaj listopad 2013
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.