Dětské a studentské účty

Dětské účty

Dětský účet má sloužit dítěti k nácviku odpovědného zacházení se svými penězi. Rozhodně není určen na dlouhodobé spoření pro dítě, kdy mu peníze chceme v 18 letech předat, nebo mu z úspor platit školy. A podle toho by se mělo s dětským účtem i zacházet. Dětský účet má totiž spoustu omezení, o kterých mnoho rodičů vůbec neví.

Dětské účty jsou určeny dětem do 15 let. Nejsou však plnohodnotné. Často mívají různá omezení v podobě limitů pro výběry peněz, pasivního internetbankingu (příkaz k platbě odsud neodešlete) či v absenci elektronické platební karty. Plastová karta funguje plnohodnotně: jak v internetových, tak v kamenných obchodech.

S hotovostí si však dítě může nakládat zdarma: většina bank s dětskými účty provozuje vkladomaty, takže si dítě může zdarma uložit peníze, které dostalo od příbuzných, zdarma si peníze kdykoliv vybrat. Dětský účet sice dokáže přijmout bezhotovostní platbu (například kapesné trvalým příkazem). Ale zpět si peníze vyberete jedině v hotovosti. 

Později, v 15. roce věku, se přechází na studentské účty, které již prakticky žádná omezení nemají a jsou plnohodnotným ekvivalentem účtů pro dospělé. Jediné, co s nimi ještě nepůjde vyřídit, bude zadlužení ve formě kontokorentu nebo kreditní karty. Banky je směji nabízet jen dospělým klientům.

Kdy zřídit dětský účet?

Dětský účet zřizujte až tehdy, kdy chcete dítěti převést jeho pokladničku do formy bankovního účtu. Pokladničku, v níž mělo doposud jen hotové peníze, co dostávalo při různých příležitostech. Nejprve dítě začne dostávat týdenní nebo čtrnáctidenní kapesné, aby se učilo se svými penězi hospodařit v čase - ale stále je potřebuje vidět fyzicky, na jedné hromádce. 

Jakmile s dítětem pokročíte natolik, že mu začnete dávat kapesné v jedné částce na celý měsíc, nastává čas na založení jeho vlastního účtu. Nejčastěji okolo osmého až dvanáctého roku. Tou dobou už se rozvine i schopnost abstraktního uvažování o penězích na účtu, jejichž množství si dítě dokáže představit i jen z číslovky, co vidí v online bankovnictví.

Některé banky nabídnou dětský účet již od narození, jiné od šesti let. Většina bank se však shodne na tom, že dětskou platební kartu k účtu vydá, až je dítěti alespoň osm let. Z uvedeného dost jasně plyne, že před osmým rokem věku dítěte toho s dětským účtem moc „nevyčarujete“.

Nabídka dětských účtů není široká

Můžeme vybírat z celkem 9 účtů. Dětské účty znamenají pro banku obvykle více nákladů než výnosů. I proto je většina pojala jako investici do svých budoucích klientů. Sází totiž na politiku udržení klienta i v pozdějším věku.

Vedení účtu zdarma nabízejí všechny banky. Ale s výběry z bankomatů už to tak veselé není. Z vlastního bankomatu si sice může zdarma vybrat každý dětský majitel účtu, ale z cizího už ne. Poplatky za výběr z cizího bankomatu si účtují tyto banky v těchto částkách:

• 0 Kč: mBank, UniCredit Bank, Fio banka a Banka Creditas
• 35 - 40 Kč: ČSOB, Komerční banka, Česká spořitelna, Air bank*
• 59 Kč: Moneta.

*Air Bank účtuje za výběr z cizích bankomatů 35 Kč, přičemž výběry z bankomatů Komerční banky, Monety Money Bank a UniCredit Bank jsou zdarma v rámci sdílené sítě bankomatů

Za odchozí příkaz k úhradě si Komerční banka účtuje 6 Kč, u některých bank je nelze realizovat (až do 15 let) vůbec. S úročením dětských účtů to dnes nijak slavné není. Pouze Banka Creditas nabídne 3 % p.a. a Moneta symbolické 0,01 % ročně.

Předplacená karta nebo dětský účet?

Říkáte si, zda by pro dítě nebyla vhodnější spíš anonymní platební karta? COOL karta, Blesk peněženka a další anonymní předplacené karty jsou výhodné právě svou anonymitou. Na druhou stranu, chcete dítě učit zacházet s jeho penězi, a tak je dobré mít o pohybech na účtu přehled a s dítětem je pravidelně diskutovat. 

Pozor i na fakt, že vydání a dobíjení anonymních karet je zpoplatněno. Oproti běžným účtům jsou velmi nedokonalé (všechny karty používají pouze jeden sdílený účet, dobíjení/příchozí platby se třídí dle variabilních symbolů). Smysl mají v podstatě jen pro nešťastníky v exekucích, kteří nemohou mít regulérní běžný účet. Pro vaše děti jsou tu dokonalejší a levnější běžné účty. 

Studentské účty

Ačkoliv si u Raiffeisenbank lze sjednat studentský účet již od 12 let (čímž RB pravděpodobně kompenzuje absenci dětského účtu), obvykle jsou tyto účty určeny dětem starším 15 let. Dříve byly studentské účty striktně vázány na statut studenta (každý rok se dokládalo potvrzení o studiu). Dnes banky nabízejí studentské účty ve většině případů všem mladým lidem, až do 26, někde dokonce do 30 let, bez nutnosti být studentem. 

Kdy zřídit studentský účet?

Pokud vaše dítě mělo dětský účet, v 15 letech se (většinou) automaticky překlopí na studentský. Jestliže vlastní účet ještě nemělo, je 15. rok asi nejpozdější stále ještě vhodnou dobou k tomu, aby se dítě začalo učit pracovat s účtem a bezhotovostními penězi.

Studentský účet je plnohodnotným běžným účtem. Jediné, co do 18 let věku svého majitele tento účet neumí, je zadlužení. Možnost vzít si kontokorent nebo kreditní kartu se aktivuje až v 18 letech. Účet dovolí studentovi být více nezávislý, trénovat své finanční dovednosti, a přitom stále ještě využívat výhod vedení účtu zdarma a zlevněných doplňkových služeb. Některé banky své studentské klienty i odměňují. 

Nabídka studentských účtů je o něco širší

Pravděpodobnost, že student zůstane u banky, kde má dětský účet, je o něco vyšší než v případě účtu dětského. I proto se se studentským účtem potkáme u většího počtu bank, konkrétně u 13, dohromady ale nabízejí 15 variant studentského účtu.

Vedení účtu je zdarma u všech bank.  Výběr z vlastního bankomatu také, až na jedinou výjimku: Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz eG, která si za něj strhne 8 Kč. Poplatky za výběry z cizích bankomatů vypadají následovně:

• 0 Kč: Revolut, MaxBanka, UniCredit Bank, mBank, Raiffeisenbank, Moneta, Fio banka, BankaCreditas
• 20 - 30 Kč: Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz eG
• 30 - 40 Kč: Air bank, Komerční banka, ČSOB a Česká spořitelna.

Studentské účty jsou též častěji úročeny než účty dětské. 4,61 % p.a. nabídne MaxBanka, 3 % Banka Creditas a 1,5 % Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz eG. Symbolicky s 0,01 % p.a. úročí Moneta i účet studentský.

Okamžitou platbu neumí studentský účet od Revolut, MaxBanky, UniCredit Bank a Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz eG. U ostatních s ní můžete počítat. Odchozí příkaz k úhradě je zdarma u všech studentských účtů. Ale za SEPA platby si studenti připlatí u ČSOB, UniCredit a KB.

Kontokorent (od 18 let) vyjde nejlevněji u Komerční banky. Následuje MaxBanka, ČSOB, UniCredit, Air bank, RB a Moneta. Ostatní banky, tedy Creditas, mBank, Volksbank, ČS a Fio nenabízejí studentům kontokorentní úvěry.

Nízkonákladové banky

Do 18 let je výběr účtu omezen pouze na 13 bank uvedených výše ve studentských účtech. Dosažením plnoletosti se nám ale možnost volby rozšiřuje na více než 20 bank. Pro studenty jsou bezpochyby nejzajímavější volbou moderní nízkonákladové banky, které nabízejí téměř všechny bankovní služby zdarma, a to bez podmínek obratu na účtu či útraty kartou.

A kde tedy dětem spořit, když dětské účty k tomu určeny nejsou?

K dlouhodobému spoření jsou určeny zcela jiné bankovní produkty, případně investice. Podívejte se na přehled termínovaných vkladů, spořicích účtů, stavebního spoření, penzijního spoření. Banky nabízejí i asistované investování, které ale (stejně jako penzijní spoření) nespadá pod garanci pojištěných vkladů.

Více info naleznete v článku Spoření pro děti: průvodce spořicími produkty pro děti