Na vlně současného hypotéčního boomu často zapomínáme na úvěrová rizika. Jak je to se zajištěním hypotečního úvěru a jak postupovat v případě pojistné události?
Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?
Zajištění hypotéky dělíme na povinné pojištění nemovitosti proti živelné události (bank vyžaduje vinkulaci pojistného plnění) a dobrovolné životní pojištění, za které banky poskytují slevu z úrokové sazby.
Pojištění nemovitosti
V první řadě se zastavme u pojištění nemovitosti, jehož parametry jsou specifikované mimo jiné v úvěrové smlouvě. V podmínkách čerpání úvěru banka stanovuje výši pojistné částky. V případě pojistné události pojišťovna posílá pojistné plnění bance na tzv. záložní účet. Banka následně peníze vyplácí klientovi na základě předložených faktur za odvedené stavební práce. U rekonstrukce svépomocí se proplácí stavební materiál.
Problémem může být nedostatek vlastních prostředků na rekonstrukci, neboť banka vyplácí pojistné plnění ze záložního účtu ex-post. Ne každá stavební firma je ochotna provést opravy bez složení zálohy či s delší dobou splatnosti faktur.
Životní pojištění
V další části článku se pojďme podívat, jakým způsobem a proč se zajistit na hypotéku rizikovým životním pojištěním. Ne každý klient splácející hypotéční úvěr má dostatečné rezervy na pokrytí nenadálých komplikací (dlouhodobá nemoc, úraz, invalidita atd.). Ztráta příjmu živitele rodiny může mít fatální následky. Kvalitní rizikové životní pojištění dokáže zabezpečit rodinu i během těchto nepříjemných životních situací.
Banky rády nabízejí vlastní produkty životního pojištění, které obvykle kryjí pouze rizika smrti, invalidity 3. stupně a pracovní neschopnosti (nejčastěji s plněním až po 60 dnech nemocenské). Tato pojištění v sobě skrývají výhody i nevýhody. Banky stanovují výši pojistného jako % z aktuálně dlužné částky. Příliš nezohledňují věk klienta, na čemž benefitují starší žadatelé o úvěr, kteří by u pojišťovny mnohdy zaplatili více (životní pojišťovny více zohledňují věk, nemoci a rizika úrazů z povolání). Hlavní nevýhodou doplňkového pojištění od banky je nemožnost odečtení placeného pojistného z daňového základu v rámci každoročního přiznání k dani z příjmu.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Vlastní pojištění má dvě hlavní výhody. Je vždy na míru (volba z různých balíčků a připojištění) a máme vyšší šanci na vyjednání slevy, neboť vybíráme z mnoha pojišťoven. Pojďme se nyní podívat na nejdůležitější připojištění, které by měl zákazník mít pro zajištění rodiny během dlouhého období splácení hypotéky.
- Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin
- Invalidita 3. stupně
- Invalidita 2. stupně
- Invalidita 1. stupně
- Trvalé následky úrazu
- Velmi vážná onemocnění
- Denní odškodné
- Hospitalizace
Pro získání co nejlepších podmínek je třeba oslovit více pojišťoven (nebo nezávislého makléře) a porovnat jejich nabídky. Mimo ceny (placeného pojistného) se produkty budou lišit rozdílnými pojistnými podmínkami. Pozornost je třeba věnovat zejména pravidlům pro výplatu pojistného plnění.
Mohlo by vás zajímat
HypoNews 07/24: Průzkum realitního trhu a jak nenaletět realitním makléřům
Jak se v 1. polovině roku 2024 změnil realitní trh? Jak nenaletět realitním makléřům při pořízení nemovitosti? To vše se dozvíte v červencových HypoNews.
Hypotéky s výhodnějšími podmínkami refinancování? Už jen do konce srpna
Konec výhodnějších podmínek pro hypotéky se blíží. Jestliže právě uvažujete o sjednání hypotéky, máte čas jen do konce srpna, abyste ještě stihli výhodnější podmínky pro refinancování a předčasné splacení. Od 1. září totiž začne platit nový zákon, který výrazně změní podmínky předčasného splacení úvěrů.
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit
Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.
Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?
Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.
Z naší bankovní poradny
Hypotéka, rozvod, úmrtí a dědictví
Hypotéka, životní pojištění a úmrtí
Hypotéka na Slovensku
Po rozchodu nechci přítelovi ručit
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky. Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAmerická hypotéka
Je neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka a její zajištění
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.