Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

27.11.2020 Hypotéka

Hypotéka vs. hypoúvěr a další úvěry. Tak vypadá „věčný” souboj o to, jak co nejvýhodněji získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci vlastního bydlení. Mezi hypotékou a úvěrem je přitom několik zásadních rozdílů. Podívejte se na ně a zjistěte, jaká půjčka se vám víc vyplatí.

REKLAMA
REKLAMA

Je třeba říct, že hypotéka, hypoúvěr i například spotřebitelský úvěr mají své výhody. Která varianta se vám nejvíc vyplatí, tedy záleží na různých okolnostech. Důležité je například:

  • kolik peněz potřebujete,
  • jestli máte nemovitost, kterou můžete ručit,
  • nebo jak rychle půjčku potřebujete.

A jaké možnosti máte konkrétně na výběr? Obvykle jsou to:

Hypoteční úvěr je nejčastější způsob, jak si lidé půjčují na pořízení vlastního bydlení. Logicky. Je to totiž produkt vytvořený speciálně k tomuto účelu.

Jeho prostřednictvím můžete získat i mnoho milionů korun.

Kolik přesně vám banka půjčí, závisí na vašich příjmech i na ceně pořizované nemovitosti. Podle aktuálních podmínek pro získání hypotéky totiž výše úvěru nesmí přesáhnout 90 % z hodnoty domu nebo bytu, kterým za úvěr ručíte.

Ručení nemovitostí je přitom jednou ze základních charakteristik hypotéky.

A jak přesně se hypotéka liší od dalších úvěrů? To se dozvíte na následujících řádcích.

Hypoúvěr vs. hypotéka

Poměrně oblíbenou možností je také hypoúvěr. Je to v podstatě hypotéka ze stavebního spoření, kterou získáte, i když nemáte na tomto spoření uložené žádné peníze.

Nabízí podobné parametry jako hypoteční úvěr a je také zajištěná nemovitostí. V praxi proto bývá srovnání hypoúvěr vs. hypotéka velmi vyrovnané.

Dokazuje to i naše porovnání hypoték, ve kterém si můžete srovnat aktuální nabídky bank i stavebních spořitelen.

Výhody a nevýhody hypoúvěru

  • vysoká půjčka
  • nízký úrok, který dostanete díky ručení nemovitostí
  • splácení až 30 let
  • nutnost ručit nemovitostí
  • nabízejí ho jen některé spořitelny
  • oproti hypotéce má méně možností fixace
  • složitější vyřízení v porovnání s hypotékou

Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka

U stavební spořitelny můžete kromě hypoúvěru získat také klasickou půjčku. Pokud přitom váháte, jestli zvolit úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, musíte si v první řadě dobře spočítat, kolik už máte na stavebním spoření uložených peněz.

Tato půjčka má totiž 2 varianty:

  • Klasický úvěr ze stavebního spoření – získáte ho, až když naspoříte určitou část z cílové částky (obvykle se pohybuje mezi 30 % a 50 %). Zároveň musíte spořit alespoň 2 roky a získat dostatečné hodnoticí číslo (odvíjí se od doby spoření a naspořené částky). Spořitelna vám pak půjčí až tolik peněz, kolik vám zbývá k dosažení cílové částky.
  • Překlenovací úvěr – můžete ho získat hned, jakmile si spoření založíte. Dokud ale nenaspoříte dostatečnou částku k tomu, abyste splnili podmínky pro řádný úvěr, splácíte z této půjčky pouze úroky. Teprve poté začnete splácet i úvěr.

Ideální je, když se můžete překlenovacímu úvěru vyhnout nebo ho splácet pouze krátce. Protože u něj nesplácíte jistinu, dokáže půjčku citelně prodražit.

Pokud tedy řešíte, zda zvolit úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, nezapomeňte to vzít v úvahu.

Nejlepší hypotéka online

Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření

  • nepotřebujete zajištění nemovitostí (u nižších půjček)
  • na řádný úvěr ze stavebního spoření máte právní nárok, jakmile tedy splníte požadované podmínky, spořitelna vám musí půjčit
  • překlenovací úvěr můžete získat ihned po založení stavebního spoření
  • řádný úvěr můžete kdykoliv doplatit (bez sankcí)
  • poměrně vysoké poplatky za sjednání úvěru i vedení úvěrového účtu
  • u překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky, dokud nesplníte podmínky pro získání řádného úvěru
  • k získání řádného úvěru musíte spořit alespoň 2 roky a našetřit předem danou část cílové částky
  • pokud neručíte nemovitostí, bude úrok vyšší než u hypotéky nebo hypoúvěru (překlenovací úvěr má navíc vyšší úrok než řádný úvěr)
  • úroková sazba platí po celou dobu splácení (pokud jste ale získali nízký úrok a následně sazby rostly, může to být výhoda)

Americká hypotéka vs. hypotéka

Další možností, jak získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, může být americká hypotéka. Stejně jako u klasické hypotéky za ni ručíte domem či bytem. Získáte tak nižší úrokovou sazbu než u spotřebitelského úvěru.

Zároveň u ní nemusíte dokládat účel půjčky. Je tedy jen na vás, jak ji využijete. Zda na opravu bytu, nákup auta nebo například vybavení domácnosti.

Oproti běžné hypotéce ale počítejte s vyšším úrokem a kratší splatností. Obvykle vám navíc banka půjčí méně než u klasické hypotéky. Ta je proto k pořízení vlastního bydlení vhodnější.

Výhody a nevýhody americké hypotéky

  • nižší úrok než u spotřebitelských úvěrů
  • můžete ji využít na cokoliv
  • nutnost ručit nemovitostí
  • vyšší úrok a kratší splatnost v porovnání s hypotékou
  • předčasné splacení je možné jen ke konci fixace, jinak musíte počítat s poplatky

Státní úvěr na bydlení vs. hypotéka

Od roku 2018 můžou mladí lidé žádat také o půjčku na bydlení od státu. Je určená pro lidi do 36 let a její úroková sazba se odvíjí od Základní sazby EU pro ČR (minimální hodnota úroku je 1 %).

V řadě případů tak můžete získat výhodnější úrok než u hypotéky.

Není to ale pravidlem. Například začátkem roku 2020 nabízelo mnoho poskytovatelů hypoteční úvěry s nižším úrokem než u státních půjček.

Hlavní problém státní půjček je ale v jejich limitech. Získáte nanejvýš:

  • 300 000 korun na rekonstrukci,
  • 1 200 000 korun na nákup bytu
  • a 2 000 000 korun na nákup nebo stavbu domu.

Výhody a nevýhody státního úvěru

  • nízký úrok
  • složitá administrativa
  • nízké limity, které na pořízení nemovitosti často nestačí
  • nutnost ručit nemovitostí

Spotřebitelský úvěr vs. hypotéka

Poslední variantou je spotřebitelský úvěr. V praxi se k pořízení nemovitosti příliš často nepoužívá, pokud ale potřebujete nižší částku, můžete se setkat i s touto možností.

Nejlepší hypotéka online

Právě výše úvěru je spolu s úrokovou sazbou hlavním rozdílem mezi úvěrem a hypotékou. Obecně přitom platí, že mnohem výhodnější je hypoteční úvěr.

Pokud tedy zvažujete, jestli pořízení nemovitosti financovat (nebo dofinancovat) pomocí úvěru nebo hypotéky, zpravidla se vyplatí zvolit druhou variantu.

Spotřebitelský úvěr se hodí jen výjimečně.

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

  • rychlé vyřízení
  • nepotřebujete ručení nemovitostí
  • výrazně vyšší úroky než u hypoték (zejména u vyšší půjčky)
  • maximální výše úvěru je obvykle ve statisících korun
  • kratší doba splácení (nanejvýš 10 let)

Ideální řešení? Obvykle hypotéka či hypoúvěr

Pokud tedy řešíte, jestli pro vás bude lepší hypotéka nebo jiný typ půjčky, zvažte nejdřív svou situaci.

Stačí vám jen pár set tisíc?

V takovém případě může být nejvýhodnější úvěr ze stavebního spoření. Minimální limit hypotéky je totiž 300 000 korun. Pokud potřebujete menší půjčku, pomůžou vám právě peníze od stavební spořitelny.

I v případě překlenovacího úvěru navíc nízké částky poměrně rychle naspoříte. Zároveň přitom získáte nižší úroky než u spotřebitelské půjčky.

Přesto se u překlenovacího úvěru vyplatí vše dobře spočítat a porovnat s možnostmi spotřebitelského úvěru. Zvlášť, pokud chcete stavební spoření teprve založit. U částek, které dokážete rychle splatit, může být výhodnější i spotřebitelský úvěr.

Potřebujete několik set tisíc a nebojíte se administrativy?

Zkuste státní půjčku. Její úroky mohou být ještě nižší než u hypoték. Za to počítejte s náročnějším vyřizováním.

Pokud si nevíte rady, tak můžete požádat o pomoc s výběrem půjčky hypotečního poradce, který s vámi projde i veškerou administrativu.

Pamatujte také, že sazba státní půjčky se může průběžně měnit. I když je třeba v současnosti výhodnější než u hypotéky, za dva měsíce může být vše jinak.

Chcete mít jistotu, nízké úroky a co nejvíc peněz?

Vsaďte na hypotéku nebo hypoúvěr. Získáte až 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti, nízkou úrokovou sazbu a splatnost i 30 let.

Stačí jen pomocí hypoteční kalkulačky vybrat tu nejvýhodnější nabídku, která je aktuálně na trhu.

Když navíc přidáte k ručení další dům, byt nebo pozemek, můžete získat celou částku potřebnou k pořízení vybrané nemovitosti.

Nebo můžete půjčku dofinancovat úvěrem ze stavebního spoření. Pokud vám chybí jen pár set tisíc, nemusíte u něj ručit nemovitostí, a proto ho můžete zkombinovat i s hypotékou.

ANKETA k článku Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Pomohl Vám hypoteční poradce vybrat nejvhodnější produkt pro financování nemovitosti?

Počet odpovědí: 127

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změnilo od 1. 1. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena