Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější
27.11.2020, Hypotéka

Hypotéka vs. hypoúvěr a další úvěry. Tak vypadá „věčný” souboj o to, jak co nejvýhodněji získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci vlastního bydlení. Mezi hypotékou a úvěrem je přitom několik zásadních rozdílů. Podívejte se na ně a zjistěte, jaká půjčka se vám víc vyplatí.

Je třeba říct, že hypotéka, hypoúvěr i například spotřebitelský úvěr mají své výhody. Která varianta se vám nejvíc vyplatí, tedy záleží na různých okolnostech. Důležité je například:

  • kolik peněz potřebujete,
  • jestli máte nemovitost, kterou můžete ručit,
  • nebo jak rychle půjčku potřebujete.

A jaké možnosti máte konkrétně na výběr? Obvykle jsou to:

Hypoteční úvěr je nejčastější způsob, jak si lidé půjčují na pořízení vlastního bydlení. Logicky. Je to totiž produkt vytvořený speciálně k tomuto účelu.

Jeho prostřednictvím můžete získat i mnoho milionů korun.

Kolik přesně vám banka půjčí, závisí na vašich příjmech i na ceně pořizované nemovitosti. Podle aktuálních podmínek pro získání hypotéky totiž výše úvěru nesmí přesáhnout 90 % z hodnoty domu nebo bytu, kterým za úvěr ručíte.

Ručení nemovitostí je přitom jednou ze základních charakteristik hypotéky.

A jak přesně se hypotéka liší od dalších úvěrů? To se dozvíte na následujících řádcích.

Hypoúvěr vs. hypotéka

Poměrně oblíbenou možností je také hypoúvěr. Je to v podstatě hypotéka ze stavebního spoření, kterou získáte, i když nemáte na tomto spoření uložené žádné peníze.

Nabízí podobné parametry jako hypoteční úvěr a je také zajištěná nemovitostí. V praxi proto bývá srovnání hypoúvěr vs. hypotéka velmi vyrovnané.

Dokazuje to i naše porovnání hypoték, ve kterém si můžete srovnat aktuální nabídky bank i stavebních spořitelen.

Výhody a nevýhody hypoúvěru

  • vysoká půjčka
  • nízký úrok, který dostanete díky ručení nemovitostí
  • splácení až 30 let
  • nutnost ručit nemovitostí
  • nabízejí ho jen některé spořitelny
  • oproti hypotéce má méně možností fixace
  • složitější vyřízení v porovnání s hypotékou

Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka

U stavební spořitelny můžete kromě hypoúvěru získat také klasickou půjčku. Pokud přitom váháte, jestli zvolit úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, musíte si v první řadě dobře spočítat, kolik už máte na stavebním spoření uložených peněz.

Tato půjčka má totiž 2 varianty:

  • Klasický úvěr ze stavebního spoření – získáte ho, až když naspoříte určitou část z cílové částky (obvykle se pohybuje mezi 30 % a 50 %). Zároveň musíte spořit alespoň 2 roky a získat dostatečné hodnoticí číslo (odvíjí se od doby spoření a naspořené částky). Spořitelna vám pak půjčí až tolik peněz, kolik vám zbývá k dosažení cílové částky.
  • Překlenovací úvěr – můžete ho získat hned, jakmile si spoření založíte. Dokud ale nenaspoříte dostatečnou částku k tomu, abyste splnili podmínky pro řádný úvěr, splácíte z této půjčky pouze úroky. Teprve poté začnete splácet i úvěr.

Ideální je, když se můžete překlenovacímu úvěru vyhnout nebo ho splácet pouze krátce. Protože u něj nesplácíte jistinu, dokáže půjčku citelně prodražit.

Pokud tedy řešíte, zda zvolit úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, nezapomeňte to vzít v úvahu.

Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření

  • nepotřebujete zajištění nemovitostí (u nižších půjček)
  • na řádný úvěr ze stavebního spoření máte právní nárok, jakmile tedy splníte požadované podmínky, spořitelna vám musí půjčit
  • překlenovací úvěr můžete získat ihned po založení stavebního spoření
  • řádný úvěr můžete kdykoliv doplatit (bez sankcí)
  • poměrně vysoké poplatky za sjednání úvěru i vedení úvěrového účtu
  • u překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky, dokud nesplníte podmínky pro získání řádného úvěru
  • k získání řádného úvěru musíte spořit alespoň 2 roky a našetřit předem danou část cílové částky
  • pokud neručíte nemovitostí, bude úrok vyšší než u hypotéky nebo hypoúvěru (překlenovací úvěr má navíc vyšší úrok než řádný úvěr)
  • úroková sazba platí po celou dobu splácení (pokud jste ale získali nízký úrok a následně sazby rostly, může to být výhoda)

Americká hypotéka vs. hypotéka

Další možností, jak získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, může být americká hypotéka. Stejně jako u klasické hypotéky za ni ručíte domem či bytem. Získáte tak nižší úrokovou sazbu než u spotřebitelského úvěru.

Zároveň u ní nemusíte dokládat účel půjčky. Je tedy jen na vás, jak ji využijete. Zda na opravu bytu, nákup auta nebo například vybavení domácnosti.

Oproti běžné hypotéce ale počítejte s vyšším úrokem a kratší splatností. Obvykle vám navíc banka půjčí méně než u klasické hypotéky. Ta je proto k pořízení vlastního bydlení vhodnější.

Výhody a nevýhody americké hypotéky

  • nižší úrok než u spotřebitelských úvěrů
  • můžete ji využít na cokoliv
  • nutnost ručit nemovitostí
  • vyšší úrok a kratší splatnost v porovnání s hypotékou
  • předčasné splacení je možné jen ke konci fixace, jinak musíte počítat s poplatky

Státní úvěr na bydlení vs. hypotéka

Od roku 2018 můžou mladí lidé žádat také o půjčku na bydlení od státu. Je určená pro lidi do 36 let a její úroková sazba se odvíjí od Základní sazby EU pro ČR (minimální hodnota úroku je 1 %).

V řadě případů tak můžete získat výhodnější úrok než u hypotéky.

Není to ale pravidlem. Například začátkem roku 2020 nabízelo mnoho poskytovatelů hypoteční úvěry s nižším úrokem než u státních půjček.

Hlavní problém státní půjček je ale v jejich limitech. Získáte nanejvýš:

  • 300 000 korun na rekonstrukci,
  • 1 200 000 korun na nákup bytu
  • a 2 000 000 korun na nákup nebo stavbu domu.

Výhody a nevýhody státního úvěru

  • nízký úrok
  • složitá administrativa
  • nízké limity, které na pořízení nemovitosti často nestačí
  • nutnost ručit nemovitostí

Spotřebitelský úvěr vs. hypotéka

Poslední variantou je spotřebitelský úvěr. V praxi se k pořízení nemovitosti příliš často nepoužívá, pokud ale potřebujete nižší částku, můžete se setkat i s touto možností.

Právě výše úvěru je spolu s úrokovou sazbou hlavním rozdílem mezi úvěrem a hypotékou. Obecně přitom platí, že mnohem výhodnější je hypoteční úvěr.

Pokud tedy zvažujete, jestli pořízení nemovitosti financovat (nebo dofinancovat) pomocí úvěru nebo hypotéky, zpravidla se vyplatí zvolit druhou variantu.

Spotřebitelský úvěr se hodí jen výjimečně.

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

  • rychlé vyřízení
  • nepotřebujete ručení nemovitostí
  • výrazně vyšší úroky než u hypoték (zejména u vyšší půjčky)
  • maximální výše úvěru je obvykle ve statisících korun
  • kratší doba splácení (nanejvýš 10 let)

Ideální řešení? Obvykle hypotéka či hypoúvěr

Pokud tedy řešíte, jestli pro vás bude lepší hypotéka nebo jiný typ půjčky, zvažte nejdřív svou situaci.

Stačí vám jen pár set tisíc?

V takovém případě může být nejvýhodnější úvěr ze stavebního spoření. Minimální limit hypotéky je totiž 300 000 korun. Pokud potřebujete menší půjčku, pomůžou vám právě peníze od stavební spořitelny.

I v případě překlenovacího úvěru navíc nízké částky poměrně rychle naspoříte. Zároveň přitom získáte nižší úroky než u spotřebitelské půjčky.

Přesto se u překlenovacího úvěru vyplatí vše dobře spočítat a porovnat s možnostmi spotřebitelského úvěru. Zvlášť, pokud chcete stavební spoření teprve založit. U částek, které dokážete rychle splatit, může být výhodnější i spotřebitelský úvěr.

Potřebujete několik set tisíc a nebojíte se administrativy?

Zkuste státní půjčku. Její úroky mohou být ještě nižší než u hypoték. Za to počítejte s náročnějším vyřizováním.

Pokud si nevíte rady, tak můžete požádat o pomoc s výběrem půjčky hypotečního poradce, který s vámi projde i veškerou administrativu.

Pamatujte také, že sazba státní půjčky se může průběžně měnit. I když je třeba v současnosti výhodnější než u hypotéky, za dva měsíce může být vše jinak.

Chcete mít jistotu, nízké úroky a co nejvíc peněz?

Vsaďte na hypotéku nebo hypoúvěr. Získáte až 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti, nízkou úrokovou sazbu a splatnost i 30 let.

Stačí jen pomocí hypoteční kalkulačky vybrat tu nejvýhodnější nabídku, která je aktuálně na trhu.

Když navíc přidáte k ručení další dům, byt nebo pozemek, můžete získat celou částku potřebnou k pořízení vybrané nemovitosti.

Nebo můžete půjčku dofinancovat úvěrem ze stavebního spoření. Pokud vám chybí jen pár set tisíc, nemusíte u něj ručit nemovitostí, a proto ho můžete zkombinovat i s hypotékou.

ANKETA k článku "Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější"

Pomohl Vám hypoteční poradce vybrat nejvhodnější produkt pro financování nemovitosti?
Počet odpovědí: 118

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

22.7.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Přesně půl roku. Tak dlouho vydržela průměrná úroková sazba nových hypoték pod hranicí 2 %. V květnu se nad ni opět vrátila, když vyskočila na 2,06 %. Přesto byl tento měsíc pro banky druhý nejúspěšnější v historii.

Vyšší poplatky za předčasné splacení hypotéky? Můžou být až 3 % ze zbývajícího úvěru

Vyšší poplatky za předčasné splacení hypotéky? Můžou být až 3 % ze zbývajícího úvěru

21.7.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Zaplatit za předčasné splacení hypotéky desítky tisíc korun. Bez ohledu na to, kdy a u jaké banky jste smlouvu uzavřeli. I to se může brzy stát realitou. Poslanecká sněmovna projednává úpravu zákona o spotřebitelském úvěru, která chce poplatky za předčasné splacení hypotéky výrazně zvýšit.

Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

5.7.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Vyšší úrokové sazby nebo dokonce úplné zrušení. I to hrozí dlouhým fixacím hypoték. Bankám se totiž nelíbí nárůst předčasně splacených a refinancovaných úvěrů z posledních let. Stěžují si, že na tom každoročně prodělávají i stovky milionů korun. A právě dlouhé fixace hypoték jsou pro ně nejrizikovější.

Státní půjčky jsou stále populárnější. Za hypotékami přesto zaostávají

Státní půjčky jsou stále populárnější. Za hypotékami přesto zaostávají

23.6.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Silný start – slábnoucí zájem – zásadní změny – nový název – růst poptávky. Zhruba taková je cesta, kterou v posledních letech prošly státní půjčky na bydlení. Od letoška fungují pod novým názvem a s novými podmínkami. A zájem už předčil minulé roky.

Úroky hypoték vyrostly ke 2 %. Poptávka je přitom stále rekordní

Úroky hypoték vyrostly ke 2 %. Poptávka je přitom stále rekordní

7.6.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Už jen dvě setiny procenta. Tak málo chybělo na konci dubna k tomu, aby se průměrná úroková sazba hypoték vyšplhala na 2 %. Zdražování hypotečních úvěrů přitom ještě zdaleka nekončí.



Banky v ČR