Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?
28.2.2015, Hypotéka

Cena peněz se stále drží rekordně nízko a na trhu pomalu přibývají banky nabízející hypotéku s pětiletou fixací za 1,99%. Je skutečně možné si půjčit takto levně, nebo to má nějaký háček či skryté poplatky?

hypotéka

Půjčit se peníze za úrok 1,99% je skutečně pohádkové. Po odečtení úspory na dani z příjmu (zaplacené úroky snižují základ daně, tedy reálně dostaneme zpět 15%) si totiž reálně půjčujeme pouze za 1,69%. Půjčený milion korun nás tedy ročně vyjde na 16 915 Kč, což je zhruba jedna průměrná čistá měsíční výplata, na kterou dosáhne 50% populace (medián). Pouhý sen či realita? Je možné si skutečně půjčovat takto levně, nebo nás jen banky tahají za nos a za lákavou reklamou stojí neférové hrátky s čísly a skryté poplatky, výrazně navyšující skutečnou nákladovost hypotéky? Rozdíly mezi bankami nejsou malé.

Equa Bank

Jako první přišla loni na podzim s úrokovou sazbou 1,99% Equa Bank. Sazba je platná pro refinancování, pro zájemce o novou hypotéku platí 2,09%. Obě sazby platí pouze při sjednání pojištění schopnosti splácet u MetLife pojišťovny, což reálně zvýší měsíční splátky o nějakou tu stokorunu/úrokovou sazbu o nějakou tu desetinu procenta. Banka bohužel neuvádí k nákladovosti pojistky žádné další informace.  Úrokové sazby platí až do LTV 90% a nejsou závislé na výši úvěru a době splatnosti. Banka nabízí bonus 5 000 Kč (který pokryje náklady na ocenění nemovitosti pro účel zástavy). Bez poplatků za sjednání a vedení úvěru.

Wüstenrot hypoteční banka (ne stavební spořitelna)

Jakoby Wüstenrot správně odhadnul nevyhnutelný (ale velmi žádoucí) soumrak stavebního spoření, změnil se během posledního roku z velmi neflexibilní stavební spořitelny na instituci s velmi konkurenceschopnými bankovními produkty, které na rozdíl od ostatních stavebních spořitelen jsou jeho vlastní produkce a nikoliv pouze přeprodeje aliančních partnerů či mateřských bank. Zavedení sazby 1,99% následovalo v těsném závěsu za Equa Bank, a taktéž je platné pro refinancování. Pro nové hypotéky platí stejně jako u Equa Bank sazba 2,09%. Obě sazby jsou platné pouze při sjednání životního a majetkového pojištění od Wüstenrot, jinak následuje navýšeni +0,2%. Platí pouze pro hypotéky nad 1,3 mil. Kč a LTV do 85%. Nad druhou stranu, Wüstenrot má v nabídce i extra sazbu o 0,2% nižší pro bonitní klienty s úvěrem nad 1,8 mil. Kč a LTV do 85%, takže pokud toto splníme (což není přehnané), lze na sazby 1,99%/2,09% reálně dosáhnout bez nutnosti sjednávání pojištění či jiných dodatečných nákladů. Třeba by šlo podobnou extra sazbu vyhandrkovat i u Equa Bank, nicméně v ceníku ji tato banka uvedenou přímo nemá. Sjednání úvěru 2 900 Kč, měsíční správa 150 Kč.

Komerční banka (Modrá pyramida)

banky.cz - hypotéky

S několikaměsíčním odstupem za první dvojící bank přichází se sazbou 1,99% i Komerční banka (Modrá pyramida produkty KB přeprodává). Sazba je platná jen při sjednání pojištění (250 Kč měsíčně za každý půjčený milion korun) a s povinným běžným účtem, kde banka na poplatcích klienty moc nešetří. Platné do LTV 90%, nezávislé na výši úvěru. Sjednání úvěru 6 400 Kč, měsíční správa bez poplatku.

Česká spořitelna

Po novém roce se do klubu 1,99% hypoték přidala i Česká spořitelna. Podmínek není málo: vedení účtu u ČS (podobně jako KB ani ČS klienty na poplatcích za běžné účty nešetří), sjednaní pojištění schopnosti splácet a dokonce jakási povinná věrnost (nesmíme po skončení lhůty fixace přejít ke konkurenci, jinak nedostaneme bonus, se kterým jedině je možné na sazbu 1,99% dosáhnout). Sazba platí pouze pro hypotéky se splatností nad 20 let a do 90% LTV. Nezávisí na výši úvěru. Nákladovost pojistky neuvedena. Sjednání i vedení úvěru bez poplatku.

UniCredit Bank

Tato banka přišla se sazbou ještě nižší a to pouze 1,9%. Má ale zdaleka nejvíce podmínek – kromě pojištění a běžného účtu je třeba aktivně využívat i kreditní kartu. Nákladovost pojistky neuvedena. Bez splnění těchto podmínek úrok poskočí na 3%. Sjednání úvěru 2 500 Kč, měsíční správa 200 Kč (či 400 Kč při nevedení běžného účtu u UniCredit Bank). Platné pro LTV do 85%, nezávislé na výši úvěru a době splatnosti. UniCredit Bank má bohužel dlouhodobě problém s validitou zveřejňovaných informací. Stejně jako u Presto půjčky je v sazebníku uveden úrok „od 5,4%“, na stránce s produktem „od 5,9%“ a u kalkulátoru „od 8,4%“, tak i u hypoték jsou k nalezení na několika místech rozdílné hodnoty.

Ocenění nemovitosti

U všech bank si zájemce o úvěr hradí ocenění nemovitosti pro účel zástavy, které přijde průměrně na 4 000 Kč za byt a 5 000 Kč za rodinný dům. Banky platí zprostředkovatelům (finanční poradcům, realitním makléřům) za „dohození klienta“ provizi min. 1% z výše úvěru. Tedy za hypotéku 2 mil. Kč vyplatí banka zprostředkovateli min 20 000 Kč. Nebylo by tedy férové vyplatit nějaký bonus i klientům, kteří do banky přijdou sami? (aspoň na pokrytí nákladů spojených s oceněním nemovitosti, jak to dělá Equa Bank s prémií 5 000 Kč).

Není čas zavést RPSN?

Jak porovnat hypotéky?

Sazba 1,99% je marketingový trhák. Ale jak jsme viděli výše, u většiny bank které se touto sazbou chlubí (čest výjimkám), na ni není možné dosáhnout bez dodatečných nákladů (převážně na různá pojištění). Někde jsou rozdíly menší, někde větší (UniCredit Bank 1,9% versus 3%). Pokud to tímto tempem půjde dále, do roka budou všechny banky nabízet hypotéku za magických 1,99% a lišit se budou pouze dodatečnými poplatky a různými podmínkami. Což bude nahrávat zejména té dražší konkurenci a levnější a více pro-klientské banky na tom budou stejně jako spotřebitelé tratit. Řešením by bylo povinné zveřejňování sazby RPSN i u hypoték, tak jak to známe z nynější praxe u spotřebitelských úvěrů a mikropůjček. Bez tohoto kroku budou časem hypotéky výrazně hůře porovnatelné.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?"

Jsem pro povinné uvádění RPSN u hypoték?
Počet odpovědí: 425

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

11.4.2016 09:13:46

Bludy, Komentoval(a): Honza

Šíříte pěkné bludy. Dejte si tu práci a spočítejte alespoň na pár příkladech "zkutečné" roční náklady v procentech ale pod 4% se těžko dostanete. Je to jako např. "tahák" na úvěr ze stavebního spoření kde máte sazbu 4,8% na meziůvěr a poté 3,5% na úvěr což láká k logické úvaze že zaplatím přibližně 4,2% za celou dobu. Kdepak až jsem celý úvěr splatil a spočítal poctivě každou položku nákladů tak konečné RPSN bylo 7,3% u úvěru na 350 000,-.
12.4.2016 07:43:17

Re: , Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, tento článek je již rok starý a dnes je možné úvěr získat už za 1,69% - viz článek z letošního března http://www.banky.cz/hypoteky-dosahly-noveho-dna. Jinak obecně, jsou lepší banky, které inzerovanou sazbu skutečně dodrží a úvěr máte třeba i pod 2%. Pak jsou ale i horší banky (a zejména stavební spořitelny a jejich hrátky s meziúvěry) - např. i v článku zmíněná UniCredit Bank, kde inzerovaných 1,9% mohlo být ve skutečnosti 3%. Těmto bankám/stavebním spořitelnám je lepší se vyhnout obloukem. I proto je článek uzavřen úvahou o povinném zveřejňování RPSN, aby bylo vše jasné na první pohled a spotřebitel nemusel vše sám přepočítávat na kalkulačce.

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

15.9.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Dá mi banka hypotéku, jakou potřebuji? Nebo odejdu s prázdnou? To jsou otázky, kterou řeší každý žadatel o hypoteční úvěr. O tom, jaká bude odpověď, rozhoduje několik faktorů. A jedním z nejdůležitějších je vaše bonita. Proto vám řekneme, co tento pojem znamená a z čeho výpočet bonity vychází.

Zdražování hypoték zrychluje. V červenci úrok vyskočil na 2,23 %

Zdražování hypoték zrychluje. V červenci úrok vyskočil na 2,23 %

30.8.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Je to tu. Předpovídané zdražování hypoték se začíná velmi výrazně projevovat. Průměrná úroková sazba v červenci podle aktuálních dat vzrostla o desetinu procentního bodu. To je nejrychlejší růst za poslední 3 roky.

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

18.8.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Hypotéky už několik měsíců v řadě zdražují. Další ranou pro tyto půjčky bylo nedávné zvýšení sazeb České národní banky. Analytici odhadují, že úrok do konce roku dosáhne nebo se výrazně přiblíží 3 %.

Vlastní bydlení? Bez hypotéky na něj dosáhnete za 56 let

Vlastní bydlení? Bez hypotéky na něj dosáhnete za 56 let

5.8.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Našetřit si na vlastní bydlení je rok od roku těžší. Zatímco na konci roku 2019 k tomu stačilo „jen” něco přes 118 průměrných měsíčních platů, na konci minulého roku už to bylo přes 130 platů. Doba spoření se tak o rok prodloužila. Vyplývá to z údajů, které nedávno zveřejnila Modrá pyramida.

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

2.8.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Prudký nárůst. Tak vypadá v posledních měsících křivka, která ukazuje vývoj úrokových sazeb u hypoték. V červnu si je mohli lidé sjednat s průměrnou sazbou 2,13 %. Úroky se tak dostaly na úroveň, na které byly naposledy zhruba před rokem.



Banky v ČR