Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?
28.2.2015, Hypotéka

Cena peněz se stále drží rekordně nízko a na trhu pomalu přibývají banky nabízející hypotéku s pětiletou fixací za 1,99%. Je skutečně možné si půjčit takto levně, nebo to má nějaký háček či skryté poplatky?

hypotéka

Půjčit se peníze za úrok 1,99% je skutečně pohádkové. Po odečtení úspory na dani z příjmu (zaplacené úroky snižují základ daně, tedy reálně dostaneme zpět 15%) si totiž reálně půjčujeme pouze za 1,69%. Půjčený milion korun nás tedy ročně vyjde na 16 915 Kč, což je zhruba jedna průměrná čistá měsíční výplata, na kterou dosáhne 50% populace (medián). Pouhý sen či realita? Je možné si skutečně půjčovat takto levně, nebo nás jen banky tahají za nos a za lákavou reklamou stojí neférové hrátky s čísly a skryté poplatky, výrazně navyšující skutečnou nákladovost hypotéky? Rozdíly mezi bankami nejsou malé.

Equa Bank

Jako první přišla loni na podzim s úrokovou sazbou 1,99% Equa Bank. Sazba je platná pro refinancování, pro zájemce o novou hypotéku platí 2,09%. Obě sazby platí pouze při sjednání pojištění schopnosti splácet u MetLife pojišťovny, což reálně zvýší měsíční splátky o nějakou tu stokorunu/úrokovou sazbu o nějakou tu desetinu procenta. Banka bohužel neuvádí k nákladovosti pojistky žádné další informace.  Úrokové sazby platí až do LTV 90% a nejsou závislé na výši úvěru a době splatnosti. Banka nabízí bonus 5 000 Kč (který pokryje náklady na ocenění nemovitosti pro účel zástavy). Bez poplatků za sjednání a vedení úvěru.

Wüstenrot hypoteční banka (ne stavební spořitelna)

Jakoby Wüstenrot správně odhadnul nevyhnutelný (ale velmi žádoucí) soumrak stavebního spoření, změnil se během posledního roku z velmi neflexibilní stavební spořitelny na instituci s velmi konkurenceschopnými bankovními produkty, které na rozdíl od ostatních stavebních spořitelen jsou jeho vlastní produkce a nikoliv pouze přeprodeje aliančních partnerů či mateřských bank. Zavedení sazby 1,99% následovalo v těsném závěsu za Equa Bank, a taktéž je platné pro refinancování. Pro nové hypotéky platí stejně jako u Equa Bank sazba 2,09%. Obě sazby jsou platné pouze při sjednání životního a majetkového pojištění od Wüstenrot, jinak následuje navýšeni +0,2%. Platí pouze pro hypotéky nad 1,3 mil. Kč a LTV do 85%. Nad druhou stranu, Wüstenrot má v nabídce i extra sazbu o 0,2% nižší pro bonitní klienty s úvěrem nad 1,8 mil. Kč a LTV do 85%, takže pokud toto splníme (což není přehnané), lze na sazby 1,99%/2,09% reálně dosáhnout bez nutnosti sjednávání pojištění či jiných dodatečných nákladů. Třeba by šlo podobnou extra sazbu vyhandrkovat i u Equa Bank, nicméně v ceníku ji tato banka uvedenou přímo nemá. Sjednání úvěru 2 900 Kč, měsíční správa 150 Kč.

Komerční banka (Modrá pyramida)

banky.cz - hypotéky

S několikaměsíčním odstupem za první dvojící bank přichází se sazbou 1,99% i Komerční banka (Modrá pyramida produkty KB přeprodává). Sazba je platná jen při sjednání pojištění (250 Kč měsíčně za každý půjčený milion korun) a s povinným běžným účtem, kde banka na poplatcích klienty moc nešetří. Platné do LTV 90%, nezávislé na výši úvěru. Sjednání úvěru 6 400 Kč, měsíční správa bez poplatku.

Česká spořitelna

Po novém roce se do klubu 1,99% hypoték přidala i Česká spořitelna. Podmínek není málo: vedení účtu u ČS (podobně jako KB ani ČS klienty na poplatcích za běžné účty nešetří), sjednaní pojištění schopnosti splácet a dokonce jakási povinná věrnost (nesmíme po skončení lhůty fixace přejít ke konkurenci, jinak nedostaneme bonus, se kterým jedině je možné na sazbu 1,99% dosáhnout). Sazba platí pouze pro hypotéky se splatností nad 20 let a do 90% LTV. Nezávisí na výši úvěru. Nákladovost pojistky neuvedena. Sjednání i vedení úvěru bez poplatku.

UniCredit Bank

Tato banka přišla se sazbou ještě nižší a to pouze 1,9%. Má ale zdaleka nejvíce podmínek – kromě pojištění a běžného účtu je třeba aktivně využívat i kreditní kartu. Nákladovost pojistky neuvedena. Bez splnění těchto podmínek úrok poskočí na 3%. Sjednání úvěru 2 500 Kč, měsíční správa 200 Kč (či 400 Kč při nevedení běžného účtu u UniCredit Bank). Platné pro LTV do 85%, nezávislé na výši úvěru a době splatnosti. UniCredit Bank má bohužel dlouhodobě problém s validitou zveřejňovaných informací. Stejně jako u Presto půjčky je v sazebníku uveden úrok „od 5,4%“, na stránce s produktem „od 5,9%“ a u kalkulátoru „od 8,4%“, tak i u hypoték jsou k nalezení na několika místech rozdílné hodnoty.

Ocenění nemovitosti

U všech bank si zájemce o úvěr hradí ocenění nemovitosti pro účel zástavy, které přijde průměrně na 4 000 Kč za byt a 5 000 Kč za rodinný dům. Banky platí zprostředkovatelům (finanční poradcům, realitním makléřům) za „dohození klienta“ provizi min. 1% z výše úvěru. Tedy za hypotéku 2 mil. Kč vyplatí banka zprostředkovateli min 20 000 Kč. Nebylo by tedy férové vyplatit nějaký bonus i klientům, kteří do banky přijdou sami? (aspoň na pokrytí nákladů spojených s oceněním nemovitosti, jak to dělá Equa Bank s prémií 5 000 Kč).

Není čas zavést RPSN?

Jak porovnat hypotéky?

Sazba 1,99% je marketingový trhák. Ale jak jsme viděli výše, u většiny bank které se touto sazbou chlubí (čest výjimkám), na ni není možné dosáhnout bez dodatečných nákladů (převážně na různá pojištění). Někde jsou rozdíly menší, někde větší (UniCredit Bank 1,9% versus 3%). Pokud to tímto tempem půjde dále, do roka budou všechny banky nabízet hypotéku za magických 1,99% a lišit se budou pouze dodatečnými poplatky a různými podmínkami. Což bude nahrávat zejména té dražší konkurenci a levnější a více pro-klientské banky na tom budou stejně jako spotřebitelé tratit. Řešením by bylo povinné zveřejňování sazby RPSN i u hypoték, tak jak to známe z nynější praxe u spotřebitelských úvěrů a mikropůjček. Bez tohoto kroku budou časem hypotéky výrazně hůře porovnatelné.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?"

Jsem pro povinné uvádění RPSN u hypoték?
Počet odpovědí: 423

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

11.4.2016 09:13:46

Bludy, Komentoval(a): Honza

Šíříte pěkné bludy. Dejte si tu práci a spočítejte alespoň na pár příkladech "zkutečné" roční náklady v procentech ale pod 4% se těžko dostanete. Je to jako např. "tahák" na úvěr ze stavebního spoření kde máte sazbu 4,8% na meziůvěr a poté 3,5% na úvěr což láká k logické úvaze že zaplatím přibližně 4,2% za celou dobu. Kdepak až jsem celý úvěr splatil a spočítal poctivě každou položku nákladů tak konečné RPSN bylo 7,3% u úvěru na 350 000,-.
12.4.2016 07:43:17

Re: , Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, tento článek je již rok starý a dnes je možné úvěr získat už za 1,69% - viz článek z letošního března http://www.banky.cz/hypoteky-dosahly-noveho-dna. Jinak obecně, jsou lepší banky, které inzerovanou sazbu skutečně dodrží a úvěr máte třeba i pod 2%. Pak jsou ale i horší banky (a zejména stavební spořitelny a jejich hrátky s meziúvěry) - např. i v článku zmíněná UniCredit Bank, kde inzerovaných 1,9% mohlo být ve skutečnosti 3%. Těmto bankám/stavebním spořitelnám je lepší se vyhnout obloukem. I proto je článek uzavřen úvahou o povinném zveřejňování RPSN, aby bylo vše jasné na první pohled a spotřebitel nemusel vše sám přepočítávat na kalkulačce.

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Boj o statistiky: podle ČNB je propad hypoték nadhodnocený

Boj o statistiky: podle ČNB je propad hypoték nadhodnocený

17.2.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Pouze 3,2 procentního bodu. Tak malý rozdíl ve statistikách stačil k tomu, aby vyvolal reakci České národní banky. Podle dat Hypoindexu totiž loni spadl objem nových hypoték o 16,8%. Představitelé centrální banky s tím ale nesouhlasí. Tvrdí, že částka, kterou banky půjčily lidem na bydlení, klesla „pouze” o 13,6%.

Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018

Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018

3.2.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

O téměř 17%. Tak výrazně loni spadl objem nových hypoték. Ukázaly to aktuální statistiky, podle kterých si lidé v prosinci půjčili na bydlení zhruba 18 miliard korun. Za celý rok 2019 tak banky rozdaly hypotéky v hodnotě necelých 182 miliard korun. To je o téměř 37 miliard méně než v roce 2018.

Hypotéky odstartovaly rok zdražováním. Banky tím testují trh

Hypotéky odstartovaly rok zdražováním. Banky tím testují trh

29.1.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Jedna až dvě desetiny nahoru. Takovým způsobem zvyšují úroky u hypoték některé banky. Jen v první půlce ledna se k tomu odhodlali čtyři poskytovatelé a pokračovali tak ve zdražování z loňského prosince. Naopak do zlevnění se bankám příliš nechce.

Na refinancování má letos nárok 130 tisíc lidí. Můžou si tak výrazně zkrátit splácení

Na refinancování má letos nárok 130 tisíc lidí. Můžou si tak výrazně zkrátit splácení

20.1.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Zhruba 130 tisíc. Takový je počet lidí, kterým letos končí fixace hypotéky a můžou požádat o refinancování. U něj zpravidla dostanou lepší úrok, než jaký jim nabídne jejich stávající poskytovatel. Za rok díky tomu ušetří tisíce korun.

Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

6.1.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Rok 2020 může přinést na český hypoteční trh jednu velkou novinku – zpětné hypotéky. Zástupci společnosti Wüstenrot nedávno přiznali, že o tomto produktu uvažují. A podobné řešení do budoucna nevylučují ani další poskytovatelé.



Rychlé odkazy

Banky v ČR