Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?
28.2.2015, Hypotéka

Cena peněz se stále drží rekordně nízko a na trhu pomalu přibývají banky nabízející hypotéku s pětiletou fixací za 1,99%. Je skutečně možné si půjčit takto levně, nebo to má nějaký háček či skryté poplatky?

hypotéka

Půjčit se peníze za úrok 1,99% je skutečně pohádkové. Po odečtení úspory na dani z příjmu (zaplacené úroky snižují základ daně, tedy reálně dostaneme zpět 15%) si totiž reálně půjčujeme pouze za 1,69%. Půjčený milion korun nás tedy ročně vyjde na 16 915 Kč, což je zhruba jedna průměrná čistá měsíční výplata, na kterou dosáhne 50% populace (medián). Pouhý sen či realita? Je možné si skutečně půjčovat takto levně, nebo nás jen banky tahají za nos a za lákavou reklamou stojí neférové hrátky s čísly a skryté poplatky, výrazně navyšující skutečnou nákladovost hypotéky? Rozdíly mezi bankami nejsou malé.

Equa Bank

Jako první přišla loni na podzim s úrokovou sazbou 1,99% Equa Bank. Sazba je platná pro refinancování, pro zájemce o novou hypotéku platí 2,09%. Obě sazby platí pouze při sjednání pojištění schopnosti splácet u MetLife pojišťovny, což reálně zvýší měsíční splátky o nějakou tu stokorunu/úrokovou sazbu o nějakou tu desetinu procenta. Banka bohužel neuvádí k nákladovosti pojistky žádné další informace.  Úrokové sazby platí až do LTV 90% a nejsou závislé na výši úvěru a době splatnosti. Banka nabízí bonus 5 000 Kč (který pokryje náklady na ocenění nemovitosti pro účel zástavy). Bez poplatků za sjednání a vedení úvěru.

Wüstenrot hypoteční banka (ne stavební spořitelna)

Jakoby Wüstenrot správně odhadnul nevyhnutelný (ale velmi žádoucí) soumrak stavebního spoření, změnil se během posledního roku z velmi neflexibilní stavební spořitelny na instituci s velmi konkurenceschopnými bankovními produkty, které na rozdíl od ostatních stavebních spořitelen jsou jeho vlastní produkce a nikoliv pouze přeprodeje aliančních partnerů či mateřských bank. Zavedení sazby 1,99% následovalo v těsném závěsu za Equa Bank, a taktéž je platné pro refinancování. Pro nové hypotéky platí stejně jako u Equa Bank sazba 2,09%. Obě sazby jsou platné pouze při sjednání životního a majetkového pojištění od Wüstenrot, jinak následuje navýšeni +0,2%. Platí pouze pro hypotéky nad 1,3 mil. Kč a LTV do 85%. Nad druhou stranu, Wüstenrot má v nabídce i extra sazbu o 0,2% nižší pro bonitní klienty s úvěrem nad 1,8 mil. Kč a LTV do 85%, takže pokud toto splníme (což není přehnané), lze na sazby 1,99%/2,09% reálně dosáhnout bez nutnosti sjednávání pojištění či jiných dodatečných nákladů. Třeba by šlo podobnou extra sazbu vyhandrkovat i u Equa Bank, nicméně v ceníku ji tato banka uvedenou přímo nemá. Sjednání úvěru 2 900 Kč, měsíční správa 150 Kč.

Komerční banka (Modrá pyramida)

banky.cz - hypotéky

S několikaměsíčním odstupem za první dvojící bank přichází se sazbou 1,99% i Komerční banka (Modrá pyramida produkty KB přeprodává). Sazba je platná jen při sjednání pojištění (250 Kč měsíčně za každý půjčený milion korun) a s povinným běžným účtem, kde banka na poplatcích klienty moc nešetří. Platné do LTV 90%, nezávislé na výši úvěru. Sjednání úvěru 6 400 Kč, měsíční správa bez poplatku.

Česká spořitelna

Po novém roce se do klubu 1,99% hypoték přidala i Česká spořitelna. Podmínek není málo: vedení účtu u ČS (podobně jako KB ani ČS klienty na poplatcích za běžné účty nešetří), sjednaní pojištění schopnosti splácet a dokonce jakási povinná věrnost (nesmíme po skončení lhůty fixace přejít ke konkurenci, jinak nedostaneme bonus, se kterým jedině je možné na sazbu 1,99% dosáhnout). Sazba platí pouze pro hypotéky se splatností nad 20 let a do 90% LTV. Nezávisí na výši úvěru. Nákladovost pojistky neuvedena. Sjednání i vedení úvěru bez poplatku.

UniCredit Bank

Tato banka přišla se sazbou ještě nižší a to pouze 1,9%. Má ale zdaleka nejvíce podmínek – kromě pojištění a běžného účtu je třeba aktivně využívat i kreditní kartu. Nákladovost pojistky neuvedena. Bez splnění těchto podmínek úrok poskočí na 3%. Sjednání úvěru 2 500 Kč, měsíční správa 200 Kč (či 400 Kč při nevedení běžného účtu u UniCredit Bank). Platné pro LTV do 85%, nezávislé na výši úvěru a době splatnosti. UniCredit Bank má bohužel dlouhodobě problém s validitou zveřejňovaných informací. Stejně jako u Presto půjčky je v sazebníku uveden úrok „od 5,4%“, na stránce s produktem „od 5,9%“ a u kalkulátoru „od 8,4%“, tak i u hypoték jsou k nalezení na několika místech rozdílné hodnoty.

Ocenění nemovitosti

U všech bank si zájemce o úvěr hradí ocenění nemovitosti pro účel zástavy, které přijde průměrně na 4 000 Kč za byt a 5 000 Kč za rodinný dům. Banky platí zprostředkovatelům (finanční poradcům, realitním makléřům) za „dohození klienta“ provizi min. 1% z výše úvěru. Tedy za hypotéku 2 mil. Kč vyplatí banka zprostředkovateli min 20 000 Kč. Nebylo by tedy férové vyplatit nějaký bonus i klientům, kteří do banky přijdou sami? (aspoň na pokrytí nákladů spojených s oceněním nemovitosti, jak to dělá Equa Bank s prémií 5 000 Kč).

Není čas zavést RPSN?

Jak porovnat hypotéky?

Sazba 1,99% je marketingový trhák. Ale jak jsme viděli výše, u většiny bank které se touto sazbou chlubí (čest výjimkám), na ni není možné dosáhnout bez dodatečných nákladů (převážně na různá pojištění). Někde jsou rozdíly menší, někde větší (UniCredit Bank 1,9% versus 3%). Pokud to tímto tempem půjde dále, do roka budou všechny banky nabízet hypotéku za magických 1,99% a lišit se budou pouze dodatečnými poplatky a různými podmínkami. Což bude nahrávat zejména té dražší konkurenci a levnější a více pro-klientské banky na tom budou stejně jako spotřebitelé tratit. Řešením by bylo povinné zveřejňování sazby RPSN i u hypoték, tak jak to známe z nynější praxe u spotřebitelských úvěrů a mikropůjček. Bez tohoto kroku budou časem hypotéky výrazně hůře porovnatelné.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?"

Jsem pro povinné uvádění RPSN u hypoték?
Počet odpovědí: 424

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce?

11.4.2016 09:13:46

Bludy, Komentoval(a): Honza

Šíříte pěkné bludy. Dejte si tu práci a spočítejte alespoň na pár příkladech "zkutečné" roční náklady v procentech ale pod 4% se těžko dostanete. Je to jako např. "tahák" na úvěr ze stavebního spoření kde máte sazbu 4,8% na meziůvěr a poté 3,5% na úvěr což láká k logické úvaze že zaplatím přibližně 4,2% za celou dobu. Kdepak až jsem celý úvěr splatil a spočítal poctivě každou položku nákladů tak konečné RPSN bylo 7,3% u úvěru na 350 000,-.
12.4.2016 07:43:17

Re: , Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, tento článek je již rok starý a dnes je možné úvěr získat už za 1,69% - viz článek z letošního března http://www.banky.cz/hypoteky-dosahly-noveho-dna. Jinak obecně, jsou lepší banky, které inzerovanou sazbu skutečně dodrží a úvěr máte třeba i pod 2%. Pak jsou ale i horší banky (a zejména stavební spořitelny a jejich hrátky s meziúvěry) - např. i v článku zmíněná UniCredit Bank, kde inzerovaných 1,9% mohlo být ve skutečnosti 3%. Těmto bankám/stavebním spořitelnám je lepší se vyhnout obloukem. I proto je článek uzavřen úvahou o povinném zveřejňování RPSN, aby bylo vše jasné na první pohled a spotřebitel nemusel vše sám přepočítávat na kalkulačce.

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

3 tipy, jak získat hypotéku bez úspor

3 tipy, jak získat hypotéku bez úspor

26.10.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Hypotéka bez úspor je sen spousty mladých lidí. Právě oni totiž často ještě nemají naspořených dost peněz na to, aby mohli zaplatit 10 % a víc z ceny nemovitosti. A přestože oficiálně většina poskytovatelů takovou možnost přímo nenabízí, existují způsoby, jak hypotéku bez úspor získat.

Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

25.10.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Každý rozvod je nepříjemná a složitá záležitosti. Tím spíš, když při rozvodu řešíte i hypotéku. Existují ale ověřené způsoby, jak si s touto situací poradit. Podívejte se na ně.

Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete

Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete

25.10.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Splácíte jednu hypotéku a chcete si vzít další? Nemusí to být takový problém, jak se na první pohled zdá. Banky totiž podobný postup povolují. Má ale svá specifika. Podívejte se tedy, jak druhou hypotéku získat a kdy dvě hypotéky využijete.

Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria

Sazby hypoték dál padají. Vše může změnit konec moratoria

19.10.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Téměř na 2 %. Tak hluboko spadla v posledních měsících nabídková sazba u hypoték s LTV do 70 %. V září byla pouze 2,04 % a dá se čekat, že v říjnu ještě klesne. Otázkou je, na jak dlouho. Proti dalšímu poklesu stojí konec odkladu splátek u spotřebitelských a hypotečních úvěrů a hrozba horší splátkové morálky.

Vyplacení z hypotéky: jak vyplatit partnera i sourozence

Vyplacení z hypotéky: jak vyplatit partnera i sourozence

19.10.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Vyplacení partnera z hypotéky nebo například vyplacení sourozenců u nemovitosti, kterou jste zdědili nebo dostali od rodičů. I s tím vám pomůže půjčka na bydlení. Jak? Možností je několik. Záleží jen na tom, jakou situaci řešíte.



Banky v ČR