Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky zažily nejslabší květen za posledních 10 let. Dostihl je koronavirus

Hypotéky zažily nejslabší květen za posledních 10 let. Dostihl je koronavirus

29.6.2020 Hypotéka

Od roku 2011 přinesl každý květen minimálně 6 300 nových hypoték. Až do letoška. Koronavirová pandemie změnila zaběhlé pořádky a v květnu poprvé výrazně srazila počet nových hypotečních úvěrů. Banky jich rozdaly pouze 6 203. O téměř 550 méně než v dubnu. A zaznamenaly tak nejslabší květen za posledních 10 let.

REKLAMA
REKLAMA

Podle počtu i objemu nových hypotečních úvěrů je květen dokonce nejhorším letošním měsícem. A to přesto, že tradičně bývá nejslabší zejména začátek roku.

Teprve nyní se tak naplno projevily dopady koronavirové pandemie a vládních opatření, která měla zabránit jejímu šíření.

Právě kvůli nim přišla řada lidí o své příjmy. Nebo alespoň o jejich část. Logicky proto přišel i pokles zájmu o hypotéky.

Březen a duben přitom do velké míry těžily z úvěrů rozjednaných před příchodem epidemie, proto byly jejich výsledky ještě poměrně optimistické.

Pokles zavinily i banky

K menšímu zájmu o nové hypotéky se přidal také přístup některých bank. Začaly totiž přísněji posuzovat žadatele o úvěr. Zejména ty pracující v oborech, kterých se koronakrize nejvíc dotkla. Tedy například v turistickém ruchu nebo v pohostinství.

Pro takové žadatele bylo získání půjčky na bydlení v minulých týdnech téměř nemožné.

Situace se ale opět stabilizuje, a proto někteří poskytovatelé znovu vychází vstříc i lidem, kteří by ještě před dvěma měsíci neměli na hypotéku šanci. Týká se to například přeshraničních pracovníků (takzvaných pendlerů).

Průměrná výše hypotéky roste

Také díky zklidnění situace banky věří, že letos dosáhnou minimálně na stejné výsledky jako loni. Nahrává jim v tom i rostoucí výše průměrné hypotéky. V květnu překonala dokonce 2 650 000 korun, což je o zhruba 500 000 korun víc než ještě před dvěma lety.

Podle celkového objemu hypoték byl proto letošní květen „jen” druhý nejslabší za posledních 5 let. A za poslední desetiletí byly horší hned 4 roky.

Úroky jsou nejnižší od ledna 2018

Banky se snaží zájem o hypotéky znovu nastartovat a v minulých týdnech sáhly k výraznému zlevnění. Nejprve se do snižování sazeb pustili menší poskytovatelé a brzy na ně navázali i ti větší.

Nejlepší hypotéka online

Průměrná úroková sazba nových hypoték tak v květnu klesla na 2,3 %. Tedy zhruba na stejnou úroveň, na které byla naposledy v lednu 2018.

A dost pravděpodobně půjde ještě níž. Na konci května totiž zlevnila Česká spořitelna a zkraje června oznámila snížení sazeb také Komerční banka.

Následně se k nim navíc připojily Air Bank, Fio banka a Equa bank. Všechny přitom nabídly úrok pod 2 %.

Ovšem většinou pouze za předpokladu, že si k hypotéce sjednáte i pojištění schopnosti splácet. Bez něj jsou u těchto poskytovatelů sazby o 0,2 procentního bodu vyšší.

Pozor na nevýhodné pojištění

Právě pojištění schopnosti splácet přitom dokáže hypotéku výrazně prodražit. Zpravidla víc než o několik málo desetin vyšší úroková sazba.

Obvykle je proto lepší využít životní pojištění, které je komplexnější a výhodnější. A dokáže vám a vaší rodině pomoci s doplacením hypotéky například:

  • při ztrátě zaměstnání,
  • pokud zůstanete po úrazu upoutaní na invalidním vozíku
  • nebo v případě smrti.

Při výběru hypotéky proto zkontrolujte, jestli není ve slibovaném úroku započítaná sleva za pojištění schopnosti splácet. Abyste půjčku kvůli nevýhodné pojistce zbytečně nepřeplatili.

Nejlepší hypotéka online

Naštěstí je jednoduchý způsob, jak se podobné pasti vyhnout. Jmenuje se hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní požadované parametry a kalkulátor automaticky najde ty opravdu nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.

ČNB zmírnila další podmínky hypoték

Analytici předpokládají, že další zásadní zlevnění v nejbližší době nepřijde. Přesto mohou být hypoteční úvěry brzy ještě dostupnější. Česká národní banka totiž v druhé polovině června zrušila podmínku DSTI, která omezovala maximální výši hypotéky.

Říkala, že měsíční splátky všech půjček (včetně hypotéky) smí být maximálně 50 % z čistého měsíčního příjmu žadatele. Nově už ale žádný takový limit neplatí.

LTV do 90 % platí. Alespoň zatím…

Původně byla přitom hranice DSTI pouze 45 %. Začátkem dubna ji ale centrální banka zmírnila na 50% a nakonec v červnu úplně zrušila. Zároveň zrušila podmínku DTI, která určovala maximální výši všech půjček žadatele (včetně hypotéky) v poměru k jeho čistému ročnímu příjmu.

Česká národní banka tedy aktuálně stanovuje pro zájemce o hypotéku jediný pevný limit. Je jím poměr maximální výše půjčky k hodnotě nemovitosti (LTV).

Podle něj nesmí banky žadatelům půjčit víc než 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti. Tuto hranici smí překročit pouze v 5 % případů.

Není ale vyloučené, že také tato podmínka časem zmizí. Naznačil to alespoň guvernér České národní banky Jiří Rusnok.

ANKETA k článku Hypotéky zažily nejslabší květen za posledních 10 let. Dostihl je koronavirus

Zvažujete koupi nemovitosti na hypotéku?

Počet odpovědí: 113

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky zažily nejslabší květen za posledních 10 let. Dostihl je koronavirus

Přidejte nový komentář

komentář, Komentoval(a): Pavel

29.6.2020 11:03:46
Dovolenou u moře jsme letos už zrušili.. no a teď když i Equa bank snížila úroky, začínám taky uvažovat o hypotéce, abych mohl koupit něco kam bysme mohly jezdit častějc v létě i v zime.. představa takové hezké chatičky se mi líbí.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

14.2.2024 Hypotéka

Naspořit si dost peněz na získání hypotéky a nákup nemovitosti je rok od roku složitější. Výsledkem je, že věk žadatelů stále roste. Jenže čím později požádáte, tím kratší bude doba splatnosti – a tím vyšší budou splátky. Naštěstí si u některých poskytovatelů můžete hypotéku prodloužit až do 75 let. Díky tomu bude splácení jednodušší.

Jak na předčasné splacení hypotéky? 6 možností, kdy je zdarma

12.2.2024 Hypotéka

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. Obvykle se ale žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma.

Z naší bankovní poradny

Zaniklo životní pojištění k hypotéce

Dobrý den, chci se zeptat a pomoci své kamarádce, které právě zemřel manžel. Mají hypotéku na dům u Uniqa. Ona hradila splátky 8 000 Kč měsíčně a manžel 12 000 Kč měsíčně. Měli oba pojištění proti úrazu, trvalým následkům a smrti, kde hradili oba částku 1 800 Kč měsíčně. Pojištění bylo sjednáno do roku 2025. Teď byl u ní finanční poradce a řekl jí, že bohužel to pojištění proti úmrtí skončilo v roce 2020. Vůbec to nevěděla ani ona ani její muž, jinak by to prodloužili samozřejmě. Nedostali ani od toho svého finančního poradce, který smlouvu sjednával ani od pojišťovny, žádný dopis, žádný e-mail, že pojištění v roce 2020 skončilo. A ani se jim o to neponížila ta měsíční platba 1 800 Kč. Kamarádka se z toho zhroutila, protože teď dostane místo milionu a půl jen nějakých 200 000 Kč. Tedy bude muset hradit celou hypotéku i za zesnulého manžela sama. A ten finanční poradce jí ani teď nenabídl, aby tu svojí pojistnou smlouvu pro případ smrti prodloužila. Není v tomto případě chyba na straně pojišťovny nebo poradce, že jí nedali vědět, že to končí a nenabídli jí prodloužení? Chtěla bych jí pomoci, je z toho naprosto zničená. Můžete mi poradit? Děkuji. Soňa

Dobrý den,

Uniqa je pojišťovna, neposkytuje hypotéky. Vaše kamarádka má hypoteční úvěr sjednaný u banky, od Uniqa může mít jen pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet atd.). Dobrým zvykem bývá klienta o ukončení produktu informovat, ale obávám se, že v roce 2024 těžko rozklíčujeme, k čemu došlo či nedošlo v roce 2020. Co se prosím přesně dělo s platbami za pojištění (1 800 Kč/měsíc)? Pokud z účtu platby odcházely a produkt byl již ukončen, měla by kamarádka nárok na vrácení peněz. Nebo došlo v roce 2020 k refixaci úrokové sazby a z důvodu vyššího úroku byla navýšena splátka hypotéky o tuto částku? Za co kamarádka dostane 200 000 Kč? Pokud není pojištěna, neměla by dostat ani korunu. Doporučuji v tomto případě zánik životního/úrazového pojištění ověřit přímo u Uniqa (abychom vyloučili situaci, kdy poradce tahá paní za nos, sám od pojišťovny vyinkasuje 1,5 mil. Kč a paní dá jen 200 000 Kč). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena