Banky.cz Články Půjčka Nejlevnější půjčka nemusí být tou nejlepší ani nejvýhodnější

Nejlevnější půjčka nemusí být tou nejlepší ani nejvýhodnější

1.12.2023 Půjčka

Tím prvním, co asi většině z nás padne do oka při výběru půjčky, je tak často skloňovaná úroková sazba. Pokud se však budete spoléhat na to, že čím nižší úroková sazba je, tím je půjčka levnější, můžete narazit. V potaz je totiž podle odborníků vzít i řadu dalších faktorů. Na základě čeho vybrat nejlepší půjčku a na co si dát při sjednávání půjčky pozor? 

REKLAMA
REKLAMA

Na co se zaměřit při výběru půjčky?

Už samotný název článku naznačuje, že ne vždy automaticky platí, že je (zdánlivě) nejlevnější půjčka tou nejvýhodnější a nejlepší. A na základě čeho se vlastně posuzuje, že je daná půjčka nejlevnější na trhu? Jak už jsme zmínili v úvodu, většina lidí se zajímá zejména o výši úroků, případně výši splátek. My ale rozhodně doporučujeme, neřídit se jen podle těchto údajů. Proč? Na to, kolik peněz v konečném výsledku zaplatíte, má totiž vliv celá řada dalších faktorů:

Úroková sazba

Začněme rovnou zmíněnou úrokovou sazbou. Nízký úrok může být pro řadu lidí velkým lákadlem. U některých poskytovatelů se dokonce můžete setkat nejen s velmi nízkým úrokem, ale dokonce nulovým úrokem. Zní to dobře, že? Je tu však velké ALE. „Z výše úrokové sazby dnes nemusíte vůbec dokázat vyčíst, kolik peněz skutečně za zapůjčené peníze zaplatíte. Zdánlivě výhodný úrok totiž může být vykoupený různými poplatky, ať už za předčasné splacení nebo odklad splátky,“ objasňuje Petr Jermář, specialista portálu Banky.cz.

RPSN

Odborníci se shodují na tom, že je při sjednání půjčky důležitějším údajem než úrok RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. RPSN udává, kolik procent dlužné částky za rok zaplatíte. Jednoduše řečeno shrnuje náklady na půjčku. RPSN zahrnuje jak výši úroku, tak i další náklady související s jejím čerpáním. Jedná se například o:

  • poplatek za uzavření půjčky,
  • poplatek za vedení úvěrového účtu,
  • poplatek za transakci na účtu,
  • poplatek za správu úvěru,
  • poplatky za převod finančních prostředků,
  • platby provizí apod.

Zpravidla bývá RPSN vyšší než úroková sazba, úrok je totiž jen jedním z nákladů spojených s půjčkou.

Příklad: V případě, že by jedna banka nabízela úrok 4 % a RPSN 4,3 % (poplatky a další platby ve výši 0,3 %) a druhá banka úrok 4,1 % a RPSN 4,2 %, bylo by pro vás výhodnější sjednat si půjčku u druhé banky. Obecně tedy platí pravidlo, že čím je RPSN nižší, tím je půjčka výhodnější.

Typ úrokové sazby

V naprosté většině případů se setkáte s roční úrokovou sazbou (p.a.), ojediněle ale narazíte na měsíční úrokovou sazbu (p.m.), čtvrtletní úrokovou sazbu (p.q.) nebo pololetní úrokovou sazbu (p.s.). Záměna písmenek může mít obrovský dopad na to, kolik za půjčené peníze zaplatíte. Proč? Pokud bude půjčka spojená například s pololetní úrokovou sazbou 3,5 %, roční úroková sazba se bude rovnat 7 % (3,5 x 2).

Příklad: Pokud byste si půjčili 200 000 Kč s dobou splatnosti 2 roky s roční úrokovou sazbou 6,5 % (bez jakýchkoliv dalších poplatků a nákladů), měsíčně byste zaplatili 8 909 Kč. Celkem byste zaplatili 213 816 Kč. V případě stejné částky a doby splatnosti u pololetní úrokové sazby 6,5 % (roční sazby 13 %), byste za stejných podmínek měsíčně zaplatili 9 508 Kč, celkem pak 228 192 Kč, což je o 14 376 Kč více.

Flexibilita půjčky

„Cena půjčky rozhodně není tím jediným, o co byste se měli zajímat. Důležitá je i flexibilita půjčky, tedy možnost zacházet s úvěrem podle aktuální situace,“ radí Petr Jermář, specialista portálu Banky.cz. Flexibilní půjčka například umožňuje snížit nebo zvýšit splátky a po určitém období zase výši splátek upravit na základě momentální finanční situace.

Na co si dát pozor při výběru půjčky

Možnost odkladu splátek

Podle průzkumu ČBA  je možnost odkladu splátek na dobu určitou nejdůležitějším kritériem při výběru půjčky pro třetinu Čechů. Při odkladu splátek se obvykle můžete rozhodnout, jestli se prodlouží doba splácení o tolik měsíců, kolik jste jich vynechali nebo doba zůstane stejná, ale dojde k navýšení zbývajících splátek.

Věnujte zvýšenou pozornost smluvním podmínkám půjčky

Základním pravidlo při půjčování peněz zní: Vždy si dobře pročtěte smluvní podmínky. Zajímejte se jednak o to, jaké jsou podmínky předčasného splacení půjčky a také o to, jaké jsou sankce za prodlení a další penalizace. Dobré je si také projít recenze ostatních klientů.

Podmínky předčasného splacení půjčky

Zatímco dříve si mohli poskytovatelé půjček účtovat za předčasné splacení vysoké poplatky, dnes sankce související s předčasným splácením reguluje zákon o spotřebitelském úvěru. Poskytovatelé mohou ze zákona požadovat úhradu nákladů spojených s ukončením půjčky a sankce stanovené zákonem (max. 1 % ze zbývající částky dluhu u půjček s dobou splatnosti delší než 1 rok a 0,5 % u půjček se zbývající dobou splatnosti kratší než rok). I tak se však sankce mohou vyšplhat na desítky tisíc korun.

TIP: Čím dál tím více poskytovatelů půjček v současné době nabízí předčasné splacení úvěru zdarma.

Sankce za prodlení splátky půjčky

Při sjednávání půjčky myslete na to, že se můžete dostat do situace, kdy nebudete schopni půjčku splácet. Je proto dobré si prostudovat sankce za prodlení, kvůli kterým se může půjčka výrazně prodražit.

TIP: Problémům spojeným s neschopností splácet půjčku můžete předejít tím, že si sjednáte pojištění schopnosti splácet.

S jakými typy půjček se můžete setkat?

Půjčky můžeme rozdělit do několika kategorií:

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Půjčky nabízejí jak banky, tak i nebankovní společnosti. Bankovní půjčky mohou nabízet pouze bankovní instituce s licencí od ČNB. Nebankovní půjčky může poskytnout jakákoliv jiná než bankovní instituce. Je ale třeba říci, že musí mít od ČNB licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů.

Bezúčelové půjčky vs. účelové půjčky

Princip bezúčelových a účelových půjček je velmi jednoduchý. Účelové půjčky slouží k financování konkrétního účelu (půjčky na bydlení, půjčky na auto, půjčky na rekonstrukci apod.) Bezúčelové půjčky je možné použít na financování čehokoliv. Oba typy půjček nabízejí bankovní i nebankovní společnosti. Účelové půjčky jsou obvykle levnější, je však nutné doložit spotřebitelé však musí doložit, že opravdu finanční prostředky vynaložili na daný účel. Bezúčelové půjčky bývají dražší, peníze ale můžete využít libovolně.

Co jsou to podnikatelské půjčky?

Podnikatelské půjčky jsou typem úvěru, o který mohou zažádat pouze podnikatelé, a to jak z řad firem, tak i OSVČ. Podnikatelský úvěr tedy není určený k soukromým účelům.

Co si představit pod pojmem studentská půjčka?

Z pojmu studentská půjčka je zřejmé, že se jedná o půjčku určenou studentům. Studentské půjčky bývají většinou bezúčelové a nabízí je opět banky i nebankovní společnosti. Jejich nespornou výhodou je nízký úrok, nulové poplatky a možnost odložení splacení po dobu studia.

Srovnání bankovních a nebankovních neúčelových půjček pro rok 2023

Bankovní neúčelové půjčky

Banka

Název půjčky

Půjčená částka

rok

Měsíční splátka

Úroková sazba

RPSN

Náklady

a poplatky

 Celkem zaplatíte

Air Bank

Půjčka

20 000 Kč

1 735 Kč

7,4 %

7,66 %

Náklady: 0,22 %

Poplatky: žádné

20 786 Kč

Raiffeisen Bank

Minutová půjčka

20 000 Kč

1 758 Kč

Nejlevnější půjčka od Air Bank

9,9 %

10,37 %

Náklady: 0,47 %

Poplatky: žádné

21 096 Kč

ČSOB

Půjčka na cokoliv

20 000 Kč

1 778 Kč

12,1 %

-

Zasílání výpisu poštou (měsíčně 45 Kč), zasílání elektronicky je zdarma

21 336 Kč

MONETA Money Bank

Půjčka na cokoliv

20 000 Kč

1 715 Kč

Od 5,36 %

od 5,49

 %

Poplatek za poskytnutí úvěru na pobočce nebo po telefonu 1 995 Kč

Předčasné splacení celé jistiny nebo její části max. 0,5 % / 1 %

20 585 Kč

mBank

Půjčka na cokoliv

20 000 Kč

1 776 Kč

6,49 %

12,55 %

Náklady: 6,06 %

21 310 Kč

Nebankovní neúčelové půjčky

Nebankovní společnost

Název půjčky

Půjčená částka na 1 měsíc

Náklady a poplatky

Roční úroková sazba

RPSN

Celkem zaplatíte

Zaplo.cz

První půjčka

10 000 Kč

Žádné

0 %

0 %

Nejlevnější půjčka od Zonky

10 000 Kč

Zaplo.cz

Opakovaná půjčka

20 000 Kč

Náklady: 24 600 Kč

Poplatky: žádné

279,83 %

1141,2 %

24 600 Kč

Kamali

První půjčka

10 000 Kč

Žádné

0 %

0 %

10 000 Kč (při splacení do 14 dnů)

Kamali

První půjčka při splacení do 30 dnů

20 000 Kč

Poplatky: 660 Kč

0 %

48,3 %

20 660 Kč

Půjčka plus

První půjčka

20 000 Kč

Poplatky 3 600 Kč

36,5 %

773,59 %

23 900 Kč

Půjčka plus

Opakovaná půjčka

20 000 Kč

Poplatky: 7 200 Kč

36,5 %

5 395,58 %

27 800 Kč

Jak efektivně vybrat půjčku?

Před tím, než se rozhodnete sjednat si půjčku, rozhodně se vám vyplatí srovnat si nabídky jednotlivých poskytovatelů. Jak to udělat, aniž byste museli procházet podmínky jedné banky či nebankovní instituce za druhou? Jednoduše - stačí zavítat na stránku srovnávače půjček, kde na vás čeká přehled podmínek půjček a úvěrů pro rok 2024.

Jak vybrat nejlepší půjčku

Na co si dát při výběru a sjednání půjčky pozor?

Abyste se při výběru poskytovatele půjčky nespálili, dejte si pozor na následující rizika:

Nespolehlivý poskytovatel

Tím prvním, čemu byste se měli při sjednávání půjčky vyhnout obloukem, jsou nespolehliví poskytovatelé. I když musí mít i nebankovní poskytovatelé licenci k poskytování spotřebitelských úvěrů od ČNB, stále můžete narazit na podvodníky.

Půjčky bez registru

Řada nebankovních společností nabízí půjčky bez registru, které cílí na lidi s negativním zápisem v rejstříku dlužníků. Jedná se však o jedny z nejrizikovějších půjček vůbec. Není výjimkou, že splátky nejsou měsíční, ale týdenní. Počítejte také s pravděpodobností závratně vysokých poplatků, které vás můžou dostat ještě do větších finančních problémů.

Nesrozumitelné smlouvy

Smlouvu byste si vždy měli přečíst slovo od slova. O tom, zda je, nebo není poskytovatel půjčky transparentní, vám mnohé poví právě smlouva. V případně, že je smlouva nesrozumitelná, možná není od věci poohlédnout se po jiném poskytovateli. 

Doporučujeme: Půjčky na vánoční dárky

ANKETA k článku Nejlevnější půjčka nemusí být tou nejlepší ani nejvýhodnější

Vybíráte si půjčky dle výše RPSN?

Počet odpovědí: 180

KOMENTÁŘE k článku Nejlevnější půjčka nemusí být tou nejlepší ani nejvýhodnější

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.2.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na OP: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.2.2024 Půjčka

Půjčka na OP dnes čelí stínům minulosti. V době, kdy nebankovní půjčky ještě nepodléhaly regulaci, byla právě půjčka na OP jednou z nejdostupnějších, ale často i nejvíce zneužívaných půjček pro „problémové klienty“. S přijetím nového zákona o spotřebitelském úvěru se vše změnilo. Dnes už je půjčka na OP, vyřízená u licencovaného poskytovatele, tou nejlepší volbou, když potřebujete peníze pro osobní/rodinnou potřebu.

Rychlá půjčka: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

21.2.2024 Půjčka

Rychlá půjčka je fenoménem internetové doby. Díky možnosti vyřídit ji online, téměř kdykoliv, bez čekání, přitom z pohodlí domova, se stala online rychlá půjčka nejpopulárnějším úvěrem. Rozmach digitálních technologií dal možnost rychlého vyřízení i poskytnutí peněz. Stránkou stinnou a málo připomínanou je unáhlené rozhodování, což může vést až do dluhové pasti. Prozkoumejte s námi detaily rychlých půjček i tipy, jak ji využít správně.

Půjčka na účet: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

19.2.2024 Půjčka

Uvažujete o online půjčce na účet, vyřízené bez běhání po pobočkách? Ale váháte s výběrem? Přinášíme informace, klíčové pro odpovědné zvážení půjčky na účet. Dozvíte se, kdo je poskytuje a jak dlouho trvá vyřízení. Ale i co potřebujete ke schválení žádosti nebo jak dlouho se splácí. Dostaneme se i k otázkám bezpečnosti a k ověřovacímu poplatku online půjčky na účet.

Půjčka online: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

13.2.2024 Půjčka

Půjčka online ihned vyplácená na účet nebo v hotovosti. To je jedno z nejčastějších spojení, na které lze v souvislosti s online půjčkami narazit. Online úvěry jsou dobře dostupné a k dispozici i nonstop. Získat se dají z pohodlí domova, bez probírání své situace na veřejnosti (na přepážce), a bez cestování na kamennou pobočku finančního domu (a trefení se do otevírací doby). Aby online půjčka proběhla v pořádku, musíte o ní znát několik faktů. Vše důležité najdete zde.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena