Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů
15.7.2016, Půjčka

Možnost doplatit úvěr kdykoliv, výrazně nižší sankce za pozdní splácení či povinná kontrola bonity žadatele o půjčku. Novelu zákona o poskytování úvěrů schválil senát těsnou většinou. Zbaví se trh desetitisíců lichvářských nebankovních společností nebo se pouze zdraží úvěry řádně splácejícím klientům bank?

půjčka

Česká republika je světovým unikátem v počtu nebankovních poskytovatelů půjček na obyvatele. Většina těchto firem nerespektuje jakákoliv etická pravidla poskytování úvěrů a půjčuje všem bez řádné kontroly bonity klientů, za lichvářský úrok (RPSN v řádu tisíců procent), s likvidačními smluvními pokutami za opožděné splácení a s rozhodčími doložkami nalinkovanými na spřízněné rozhodce. Typickými zákazníky těchto společností jsou méně gramotní lidé s nízkými příjmy, kteří po několika interakcích s nebankovkami končí v doživotních exekucích a závislostí na státní péči (což pro tuzemský sociální systém představuje nemalé náklady). Novela zákona o poskytování úvěrů spotřebitelům (FO) tomuto učiní přítrž, ale přilepené změny pravidel hry pro poskytování hypoték mohou zdražit úvěry všem bankovním klientům, kterým zvýšená státní regulace zas až takové benefity nepřinese. Co všechno se mění?

Důsledné prověřování bonity

Poskytovatel úvěru bude mít povinnost prověřit dostatečně bonitu žadatele o úvěr. Pokud tak neučiní, nebo bonitu vyhodnotí chybně a půjčí i někomu, kdo na splácení evidentně neměl, pak bude smlouva o úvěru neplatná od počátku a dlužník bude povinen vrátit věřiteli podle svých možností pouze jistinu, tedy původně půjčenou částku. Na úroky ani jiné poplatky či sankce věřitel nárok mít nebude a již takto zaplacené peníze bude muset vrátit (resp. se pravděpodobně započtou oproti dlužné jistině).

Prověřování bonity bude povinné i pro mikro-půjčky, tedy úvěry do 5 000 Kč, které se dnes poskytovaly zcela neregulovaně bez jakékoliv lustrace klientů.

Konec rozhodčích doložek

Již dnes není tak snadné propašovat do nebankovní půjčky rozhodčí doložku (musí být sepsaná na samostatném listu a klientovi je třeba vysvětlit její význam a dopady na jeho práva). Nově ovšem bude rozhodčí doložka pro spotřebitelské úvěry paušálně zapovězená a případné spory budou moci být řešeny pouze soudní cestou.

Sankce za pozdní splácení

Penále za pozdní splácení bude moci činit v součtu nejvýše 50% z dlužné jistiny, ne více než 200 000 Kč. Již nebude možné někoho připravit o střechu nad hlavou pro dlužných pár desítek tisíc korun. Doposud přitom na nebankovním trhu působily firmy specializující se cíleně na obírání dlužníků o nemovitý majetek poskytováním nesplatitelných úvěrů.

Licencování nebankovních společností

Zatímco dnes stačí na poskytování nebankovních půjček pouze živnostenský list, nově bude třeba získat licenci od ČNB a složit základní kapitál 20 mil. Kč. Toto výrazně sníží řetězení bílých koní a umožní efektivnější vybírání pokut. Tento trik proslavili především tzv. Šmejdi (pořadatelé předváděcích akcí pro seniory), kdy obchodní inspekce sice provozovatele takovéto živnosti zpokutuje, ale on místo placení pokut nechá firmu zkrachovat a pokračuje vesele na jiné, čerstvě založené, právní entitě.

Poplatky za předčasné splácení

schválená půjčka

U půjčky bude mít poskytovatel úvěru nárok pouze na zaplacení prokazatelných nákladů, které mu v souvislosti s předčasným splacením (částečným nebo celého úvěru) vznikly. To bude více, než si nemálo dlužníků myslí (jen přece přijmou mou platbu a vystaví mi potvrzení o doplacení úvěru), ale mnohem méně, než se platí nebankovkám dnes (až 100% jistiny).

U hypoték bude situace komplikovanější. Již dnes je možné úvěr doplatit bezplatně zcela kdykoliv při výročí fixace úrokové sazby (obvykle každých 5 let) a částečně u většiny bank každý rok (obvykle 20% z jistiny). Z mého pohledu je toto plně postačující. 20% ročně v kombinaci 100% každých pět let je přiměřené a průměrný klient více nepotřebuje.

Nově bude možné bezplatně ročně splatit až 25% (velký posun od 20%, vyžadující zákonnou regulaci) a 100% mimo výročí fixace i při tzv. těžkých životních situacích (ty budeme definovat jak – nemoc, rozvod?). Za poplatek (1%, max. 50 000 Kč) pak bude možné hypotéku doplatit i při prodeji nemovitosti (nejdříve po dvou letech od sjednání úvěru).

Zatímco těžké životní situace lze ještě chápat jako sociální opatření potřebným, prodej nemovitosti spíše nikoliv. Přílišná potřeba regulovat to, co již dnes funguje na velmi konkurenčním trhu více než dobře, může v konečném důsledku vést ke zdražení hypoték. Milionové úvěry na desítky let dopředu nejsou desetitisícovými půjčkami o splatnostech několika málo let. Banka potřebuje každý dlouhý a objemný úvěr zajistit adekvátně drahými zdroji. Bude-li muset zdarma poskytovat vše co zákonodárce napadne, zaplatí to nakonec stejně spotřebitelé v přirážce k úrokové sazbě. 

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů"

Souhlasím s přísnějšími pravidly pro poskytování úvěrů?
Počet odpovědí: 273

KOMENTÁŘE k článku Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka bez registru - opravdu poskytovatel do registru nenahlédne? A smí se takto půjčovat?

Půjčka bez registru - opravdu poskytovatel do registru nenahlédne? A smí se takto půjčovat?

27.7.2021, Půjčka, Autor: Lenka Rutteová

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčky v rodině? Třetině lidí se kvůli nim zhoršily vztahy s blízkými

Půjčky v rodině? Třetině lidí se kvůli nim zhoršily vztahy s blízkými

12.7.2021, Půjčka, Autor: Jan Budín

Od příbuzných, od přátel i od sousedů. Přesně tak si často půjčují Češi a Moravané. Ukázal to nedávný průzkum Sberbank. Ne vždy je to ale nejlepší řešení. Ve třetině případů totiž vedou půjčky mezi příbuznými ke zhoršení vztahů v rodině.

Půjčky pro mladé – je něco jinak, když žadateli nebylo ještě ani 21?

Půjčky pro mladé – je něco jinak, když žadateli nebylo ještě ani 21?

18.6.2021, Půjčka, Autor: Lenka Rutteová

Banky i nebankovní společnosti rády půjčují lidem v produktivním věku, tedy těm, co mají práci, úspěšně podnikají, případně jsou na rodičovské dovolené, ale předpokládá se, že se hned po ní úspěšně vrátí k výdělečné činnosti. Zákon sice dovoluje zadlužení lidem od 18 let, jenže v tomto věku zdaleka ne všichni ukončili vzdělávání, tudíž ani nemívají pravidelný příjem. Jak je to s půjčkami pro mladé, jak se k nim poskytovatelé stavějí a mají tyto úvěry nějaké zvláštnosti či kategorie?

Kdy využít půjčku pro OSVČ, jaké jsou její podmínky a kdy raději zůstat u spotřebitelského úvěru?

Kdy využít půjčku pro OSVČ, jaké jsou její podmínky a kdy raději zůstat u spotřebitelského úvěru?

17.6.2021, Půjčka, Autor: Lenka Rutteová

Půjčky pro OSVČ jsou speciální kategorií půjček spadající do tzv. úvěrů podnikatelských. Ty nejsou nijak propojeny s podmínkami a zákonnou úpravou spotřebitelských úvěrů, v podstatě s nimi nemají nic společného – snad jen to, že jde o půjčku peněz. 

Lidé splácejí hůř než před pandemií. Poskytovatelé jsou přesto v klidu

Lidé splácejí hůř než před pandemií. Poskytovatelé jsou přesto v klidu

14.6.2021, Půjčka, Autor: Jan Budín

Následky koronavirové pandemie se projevují, nesplácených úvěrů přibývá. Přesně to vyplývá z údajů České národní banky. Podle jejích dat měli na konci prvního čtvrtletí lidé problémy se splácením u 5,5 % spotřebitelských úvěrů. O rok dřív to přitom bylo jen u zhruba 4 % půjček.



Banky v ČR