Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů
15.7.2016, Půjčka

Možnost doplatit úvěr kdykoliv, výrazně nižší sankce za pozdní splácení či povinná kontrola bonity žadatele o půjčku. Novelu zákona o poskytování úvěrů schválil senát těsnou většinou. Zbaví se trh desetitisíců lichvářských nebankovních společností nebo se pouze zdraží úvěry řádně splácejícím klientům bank?

půjčka

Česká republika je světovým unikátem v počtu nebankovních poskytovatelů půjček na obyvatele. Většina těchto firem nerespektuje jakákoliv etická pravidla poskytování úvěrů a půjčuje všem bez řádné kontroly bonity klientů, za lichvářský úrok (RPSN v řádu tisíců procent), s likvidačními smluvními pokutami za opožděné splácení a s rozhodčími doložkami nalinkovanými na spřízněné rozhodce. Typickými zákazníky těchto společností jsou méně gramotní lidé s nízkými příjmy, kteří po několika interakcích s nebankovkami končí v doživotních exekucích a závislostí na státní péči (což pro tuzemský sociální systém představuje nemalé náklady). Novela zákona o poskytování úvěrů spotřebitelům (FO) tomuto učiní přítrž, ale přilepené změny pravidel hry pro poskytování hypoték mohou zdražit úvěry všem bankovním klientům, kterým zvýšená státní regulace zas až takové benefity nepřinese. Co všechno se mění?

Důsledné prověřování bonity

Poskytovatel úvěru bude mít povinnost prověřit dostatečně bonitu žadatele o úvěr. Pokud tak neučiní, nebo bonitu vyhodnotí chybně a půjčí i někomu, kdo na splácení evidentně neměl, pak bude smlouva o úvěru neplatná od počátku a dlužník bude povinen vrátit věřiteli podle svých možností pouze jistinu, tedy původně půjčenou částku. Na úroky ani jiné poplatky či sankce věřitel nárok mít nebude a již takto zaplacené peníze bude muset vrátit (resp. se pravděpodobně započtou oproti dlužné jistině).

Prověřování bonity bude povinné i pro mikro-půjčky, tedy úvěry do 5 000 Kč, které se dnes poskytovaly zcela neregulovaně bez jakékoliv lustrace klientů.

Konec rozhodčích doložek

Již dnes není tak snadné propašovat do nebankovní půjčky rozhodčí doložku (musí být sepsaná na samostatném listu a klientovi je třeba vysvětlit její význam a dopady na jeho práva). Nově ovšem bude rozhodčí doložka pro spotřebitelské úvěry paušálně zapovězená a případné spory budou moci být řešeny pouze soudní cestou.

Sankce za pozdní splácení

Penále za pozdní splácení bude moci činit v součtu nejvýše 50% z dlužné jistiny, ne více než 200 000 Kč. Již nebude možné někoho připravit o střechu nad hlavou pro dlužných pár desítek tisíc korun. Doposud přitom na nebankovním trhu působily firmy specializující se cíleně na obírání dlužníků o nemovitý majetek poskytováním nesplatitelných úvěrů.

Licencování nebankovních společností

Zatímco dnes stačí na poskytování nebankovních půjček pouze živnostenský list, nově bude třeba získat licenci od ČNB a složit základní kapitál 20 mil. Kč. Toto výrazně sníží řetězení bílých koní a umožní efektivnější vybírání pokut. Tento trik proslavili především tzv. Šmejdi (pořadatelé předváděcích akcí pro seniory), kdy obchodní inspekce sice provozovatele takovéto živnosti zpokutuje, ale on místo placení pokut nechá firmu zkrachovat a pokračuje vesele na jiné, čerstvě založené, právní entitě.

Poplatky za předčasné splácení

schválená půjčka

U půjček bude mít poskytovatel úvěru nárok pouze na zaplacení prokazatelných nákladů, které mu v souvislosti s předčasným splacením (částečným nebo celého úvěru) vznikly. To bude více, než si nemálo dlužníků myslí (jen přece přijmou mou platbu a vystaví mi potvrzení o doplacení úvěru), ale mnohem méně, než se platí nebankovkám dnes (až 100% jistiny).

U hypoték bude situace komplikovanější. Již dnes je možné úvěr doplatit bezplatně zcela kdykoliv při výročí fixace úrokové sazby (obvykle každých 5 let) a částečně u většiny bank každý rok (obvykle 20% z jistiny). Z mého pohledu je toto plně postačující. 20% ročně v kombinaci 100% každých pět let je přiměřené a průměrný klient více nepotřebuje.

Nově bude možné bezplatně ročně splatit až 25% (velký posun od 20%, vyžadující zákonnou regulaci) a 100% mimo výročí fixace i při tzv. těžkých životních situacích (ty budeme definovat jak – nemoc, rozvod?). Za poplatek (1%, max. 50 000 Kč) pak bude možné hypotéku doplatit i při prodeji nemovitosti (nejdříve po dvou letech od sjednání úvěru).

Zatímco těžké životní situace lze ještě chápat jako sociální opatření potřebným, prodej nemovitosti spíše nikoliv. Přílišná potřeba regulovat to, co již dnes funguje na velmi konkurenčním trhu více než dobře, může v konečném důsledku vést ke zdražení hypoték. Milionové úvěry na desítky let dopředu nejsou desetitisícovými půjčkami o splatnostech několika málo let. Banka potřebuje každý dlouhý a objemný úvěr zajistit adekvátně drahými zdroji. Bude-li muset zdarma poskytovat vše co zákonodárce napadne, zaplatí to nakonec stejně spotřebitelé v přirážce k úrokové sazbě. 

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů"

Souhlasím s přísnějšími pravidly pro poskytování úvěrů?
Počet odpovědí: 272

KOMENTÁŘE k článku Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Kreditní karta v sobě skrývá nástrahy i spoustu výhod. Podívejte se, komu se vyplatí

Kreditní karta v sobě skrývá nástrahy i spoustu výhod. Podívejte se, komu se vyplatí

13.11.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Půjčka, u které nepřeplatíte ani korunu. A máte ji neustále po ruce. To jsou nejčastější argumenty bank, proč byste si měli pořídit kreditní kartu. Tyto kousky plastu ale mají kromě řady zajímavých výhod i několik nástrah. Seznamte se proto s jejich plusy a minusy.

Půjčka na auto: podívejte se, jaké máte možnosti a podle čeho vybírat

Půjčka na auto: podívejte se, jaké máte možnosti a podle čeho vybírat

16.10.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Jak získat peníze na nákup auta? Přece pomocí půjčky! Takový názor zastává stále víc lidí. Potvrzují to bankovní i nebankovní poskytovatelé úvěrů, podle kterých zájem o půjčky na auto rok od roku stoupá. Lidé přitom mají na výběr z několika možností.

Spotřebitelské úvěry jsou stále levnější. Průměrný úrok poprvé klesl pod 6%

Spotřebitelské úvěry jsou stále levnější. Průměrný úrok poprvé klesl pod 6%

23.9.2019, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Měsíc od měsíce levnější. Taková je v poslední době situace na trhu se spotřebitelskými úvěry. Jejich úroková sazba klesá už 4 měsíce v řadě. V srpnu se dokonce dostala pod hranici 6%.

Zájem o kreditní karty klesá. Některé banky je začínají rušit

Zájem o kreditní karty klesá. Některé banky je začínají rušit

13.9.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Česká republika – země kreditním kartám zaslíbená? Nic takového v nejbližší době rozhodně nehrozí. Právě naopak – ukazuje se, že Česko bude zemí, která kreditkám nepřeje. Jejich počet už několik měsíců klesá. Některé banky je dokonce vůbec nenabízejí.

Trh s nebankovními půjčkami se pročistil. Přesto musíte dávat pozor

Trh s nebankovními půjčkami se pročistil. Přesto musíte dávat pozor

2.9.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Výrazně menší a také bezpečnější. Takový je trh s nebankovními půjčkami necelé tři roky poté, co novela zákona o spotřebitelském úvěru zpřísnila podmínky pro poskytovatele a zprostředkovatele úvěrů. Ze zhruba 55 000 jich na trhu zůstala necelá stovka. Přesto jsou mezi nimi výrazné rozdíly.



Rychlé odkazy

Banky v ČR