Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů
15.7.2016, Půjčka

Možnost doplatit úvěr kdykoliv, výrazně nižší sankce za pozdní splácení či povinná kontrola bonity žadatele o půjčku. Novelu zákona o poskytování úvěrů schválil senát těsnou většinou. Zbaví se trh desetitisíců lichvářských nebankovních společností nebo se pouze zdraží úvěry řádně splácejícím klientům bank?

půjčka

Česká republika je světovým unikátem v počtu nebankovních poskytovatelů půjček na obyvatele. Většina těchto firem nerespektuje jakákoliv etická pravidla poskytování úvěrů a půjčuje všem bez řádné kontroly bonity klientů, za lichvářský úrok (RPSN v řádu tisíců procent), s likvidačními smluvními pokutami za opožděné splácení a s rozhodčími doložkami nalinkovanými na spřízněné rozhodce. Typickými zákazníky těchto společností jsou méně gramotní lidé s nízkými příjmy, kteří po několika interakcích s nebankovkami končí v doživotních exekucích a závislostí na státní péči (což pro tuzemský sociální systém představuje nemalé náklady). Novela zákona o poskytování úvěrů spotřebitelům (FO) tomuto učiní přítrž, ale přilepené změny pravidel hry pro poskytování hypoték mohou zdražit úvěry všem bankovním klientům, kterým zvýšená státní regulace zas až takové benefity nepřinese. Co všechno se mění?

Důsledné prověřování bonity

Poskytovatel úvěru bude mít povinnost prověřit dostatečně bonitu žadatele o úvěr. Pokud tak neučiní, nebo bonitu vyhodnotí chybně a půjčí i někomu, kdo na splácení evidentně neměl, pak bude smlouva o úvěru neplatná od počátku a dlužník bude povinen vrátit věřiteli podle svých možností pouze jistinu, tedy původně půjčenou částku. Na úroky ani jiné poplatky či sankce věřitel nárok mít nebude a již takto zaplacené peníze bude muset vrátit (resp. se pravděpodobně započtou oproti dlužné jistině).

Prověřování bonity bude povinné i pro mikro-půjčky, tedy úvěry do 5 000 Kč, které se dnes poskytovaly zcela neregulovaně bez jakékoliv lustrace klientů.

Konec rozhodčích doložek

Již dnes není tak snadné propašovat do nebankovní půjčky rozhodčí doložku (musí být sepsaná na samostatném listu a klientovi je třeba vysvětlit její význam a dopady na jeho práva). Nově ovšem bude rozhodčí doložka pro spotřebitelské úvěry paušálně zapovězená a případné spory budou moci být řešeny pouze soudní cestou.

Sankce za pozdní splácení

Penále za pozdní splácení bude moci činit v součtu nejvýše 50% z dlužné jistiny, ne více než 200 000 Kč. Již nebude možné někoho připravit o střechu nad hlavou pro dlužných pár desítek tisíc korun. Doposud přitom na nebankovním trhu působily firmy specializující se cíleně na obírání dlužníků o nemovitý majetek poskytováním nesplatitelných úvěrů.

Licencování nebankovních společností

Zatímco dnes stačí na poskytování nebankovních půjček pouze živnostenský list, nově bude třeba získat licenci od ČNB a složit základní kapitál 20 mil. Kč. Toto výrazně sníží řetězení bílých koní a umožní efektivnější vybírání pokut. Tento trik proslavili především tzv. Šmejdi (pořadatelé předváděcích akcí pro seniory), kdy obchodní inspekce sice provozovatele takovéto živnosti zpokutuje, ale on místo placení pokut nechá firmu zkrachovat a pokračuje vesele na jiné, čerstvě založené, právní entitě.

Poplatky za předčasné splácení

schválená půjčka

U půjček bude mít poskytovatel úvěru nárok pouze na zaplacení prokazatelných nákladů, které mu v souvislosti s předčasným splacením (částečným nebo celého úvěru) vznikly. To bude více, než si nemálo dlužníků myslí (jen přece přijmou mou platbu a vystaví mi potvrzení o doplacení úvěru), ale mnohem méně, než se platí nebankovkám dnes (až 100% jistiny).

U hypoték bude situace komplikovanější. Již dnes je možné úvěr doplatit bezplatně zcela kdykoliv při výročí fixace úrokové sazby (obvykle každých 5 let) a částečně u většiny bank každý rok (obvykle 20% z jistiny). Z mého pohledu je toto plně postačující. 20% ročně v kombinaci 100% každých pět let je přiměřené a průměrný klient více nepotřebuje.

Nově bude možné bezplatně ročně splatit až 25% (velký posun od 20%, vyžadující zákonnou regulaci) a 100% mimo výročí fixace i při tzv. těžkých životních situacích (ty budeme definovat jak – nemoc, rozvod?). Za poplatek (1%, max. 50 000 Kč) pak bude možné hypotéku doplatit i při prodeji nemovitosti (nejdříve po dvou letech od sjednání úvěru).

Zatímco těžké životní situace lze ještě chápat jako sociální opatření potřebným, prodej nemovitosti spíše nikoliv. Přílišná potřeba regulovat to, co již dnes funguje na velmi konkurenčním trhu více než dobře, může v konečném důsledku vést ke zdražení hypoték. Milionové úvěry na desítky let dopředu nejsou desetitisícovými půjčkami o splatnostech několika málo let. Banka potřebuje každý dlouhý a objemný úvěr zajistit adekvátně drahými zdroji. Bude-li muset zdarma poskytovat vše co zákonodárce napadne, zaplatí to nakonec stejně spotřebitelé v přirážce k úrokové sazbě. 

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů"

Souhlasím s přísnějšími pravidly pro poskytování úvěrů?
Počet odpovědí: 272

KOMENTÁŘE k článku Přísnější pravidla pro poskytování úvěrů

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry

Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry

1.4.2020, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Zavřené podniky, práce z domu nebo dokonce propouštění. To jsou některé dopady pandemie koronavirové nemoci COVID-19. Spousta lidí tak musí počítat se zkrácením příjmů a někteří zaměstnanci i podnikatelé o ně přišli úplně. Banky jim proto nabízí odklad splátek i speciální koronavirové půjčky.

Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

4.3.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Jako naprosto běžnou věc vnímá půjčku stále víc mladých lidí. Vyplývá to z nedávného průzkumu agentury STEM/MARK pro společnost Kruk. Podle něj ji v současnosti splácí 51% lidí mezi 18 a 30 lety. A každý desátý ji má jen proto, aby zaplatil předchozí dluhy.

Peer to peer půjčky: jak funguje hit posledních let

Peer to peer půjčky: jak funguje hit posledních let

5.2.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Rok od roku větší. Takový je zájem o peer to peer půjčky. Tedy o takové, kdy klientům prostřednictvím internetu půjčují lidé – tedy žádné banky a úvěrové společnosti. Objem těchto úvěrů každoročně roste. Mimo jiné proto, že na ně mohou dosáhnout i ti, kteří v bance neuspějí.

Kontokorent, mikropůjčka, hypotéka. Seznamte se 5 nejčastějšími typy půjček a jejich využitím

Kontokorent, mikropůjčka, hypotéka. Seznamte se 5 nejčastějšími typy půjček a jejich využitím

8.1.2020, Půjčka, Autor: Petr Jermář

Pomoc s řešením nečekaných výdajů, nákupem auta nebo s pořízením vlastního bydlení. To jsou některé úkoly půjček, které nabízí bankovní i nebankovní poskytovatelé. Každý typ úvěru se přitom hodí v jiné situaci. Podívejte se na ty nejoblíbenější.

Vánoční půjčka: většina Čechů ji odmítá, přesto před Vánocemi zájem o úvěry stoupá

Vánoční půjčka: většina Čechů ji odmítá, přesto před Vánocemi zájem o úvěry stoupá

11.12.2019, Půjčka, Autor: Jan Budín

Naprostá zbytečnost. To si většina lidí myslí o vánočních půjčkách. Ukázal to průzkum České bankovní asociace, podle kterého 92% obyvatel České republiky považuje úvěr na nákup dárků za špatný nápad. Přesto právě před Vánocemi zájem o půjčky každoročně roste.



Rychlé odkazy

Banky v ČR