Banky.cz Články Hypotéka Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

28.10.2019 Hypotéka

Situace na hypotečním trhu nabírá na obrátkách. Počet nových úvěrů oproti minulým letům výrazně klesá a spolu s ním také úroková sazba hypoték. V září se propadla dokonce na 2,47%. Je tak nejnižší od loňského března.

REKLAMA
REKLAMA

Je to letos vůbec poprvé, co je výše průměrné úrokové sazby nižší než loni ve stejném období. A to i přesto, že úroky nepřetržitě padají už od konce ledna. Za posledních osm měsíců klesly o víc než 0,5 procentního bodu. Ještě na konci ledna byl průměrný úrok 3%, nyní je to už zmíněných 2,47%.

Pokles navíc nijak nezpomaluje. Právě naopak – v září ještě výrazně zrychlil. Byl dokonce skoro stejně výrazný jako za předešlé dva měsíce dohromady.

Zatímco během července a srpna klesla průměrná úroková sazba dohromady o 0,15 procentního bodu, za samotné září ubrala dalších 0,14 procentního bodu. Je to vůbec největší letošní propad.

Vývoj průměrné úrokové sazby v roce 2019

  • Leden: 3,00%
  • Únor: 2,99%
  • Březen: 2,90%
  • Duben: 2,85%
  • Květen: 2,80%
  • Červen: 2,76%
  • Červenec: 2,68%
  • Srpen: 2,61%
  • Září: 2,47%

Září 2019 vs. září 2018: propad o 6 miliard

Snížení úrokových sazeb kopíruje situaci na celém hypotečním trhu v České republice. Úroky totiž klesají spolu s tím, jak padá počet a objem nových hypoték. A to navzdory tomu, že září přineslo zdánlivé oživení zájmu.

V porovnání se srpnem lidé uzavřeli o 200 nových hypotečních úvěrů víc a banky klientům na bydlení půjčily víc o 700 milionů korun. Jenže září bývá oproti létu tradičně silným měsícem. Například loni byl tou dobou nárůst zhruba třikrát vyšší než letos.

Letošní září je tak spíš zklamáním. V meziročním porovnání totiž výrazně zaostává. Nejen, že si klienti vzali zhruba o 2 800 hypoték méně než loni ve stejném měsíci, ale objem půjček klesl z téměř 21 miliard na pouhých 15 miliard korun.

Meziroční srovnání tak ukazuje, že i když po prázdninách nových hypoték přibylo, oživení trhu stále nepřichází.

Problémem jsou ceny i pokyny ČNB

Základní příčiny současné situace jsou stále stejné. Příliš drahé nemovitosti a zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték, se kterým v minulých letech přišla Česká národní banka.

Nejlepší hypotéka online

Tyto faktory vedou k tomu, že lidé nedosáhnou na takový úvěr, který potřebují. Stále častěji proto o půjčku na bydlení ztrácí zájem a raději si hledají nájemní bydlení.

ČNB: nemovitosti jsou předražené o 15%

Na problém s dostupností bydlení nedávno upozornily také evropské statistiky růstu cen nemovitostí. Ukázaly, že ve druhém letošním čtvrtletí stoupaly ceny nemovitostí v České republice zhruba dvakrát rychleji, než jaký je průměr v Evropské unii. Výrazněji zdražovalo jen pět států.

Na vině je hlavně nedostatek vhodných pozemků i pomalé stavební řízení, a tedy zdlouhavá výstavba nových domů a bytů. Poptávka proto výrazně převyšuje nabídku a ceny nemovitostí se šplhají stále výš. Podle odborníků přitom vše nasvědčuje tomu, že se zlevnění jen tak nedočkáme.

Na drahé bydlení v Česku nedávno upozornila dokonce Evropská unie. Podle ní můžou současné ceny nemovitostí a vysoký počet úvěrů vést k problémům se splácením.

Souhlasí s tím i Česká národní banka. Odhaduje, že současné ceny nemovitostí jsou nadhodnocené zhruba o 15%. Také proto v minulých letech podmínky pro získání hypotéky zpřísnila. Chtěla tím snížit riziko, že hypoteční úvěr dostanou lidé, kteří by mohli mít problémy se splácením.

Banky hlásí propad o 31 miliard korun

Od loňského října je proto maximální výše hypotéky omezená na základě čistých příjmů a dluhů žadatele (DTI a DSTI). Tyto podmínky se přidaly k předchozímu limitu hypotečních úvěrů odvozenému od hodnoty zastavené nemovitosti (LTV).

Banky tak často nemohou žadatelům nabídnout takovou částku, jakou k pořízení plánovaného bydlení potřebují. Zmíněná opatření se tak výrazně projevují na menším zájmu o hypotéky.

Potvrzují to i statistiky. Zatímco loni si za prvních devět měsíců roku lidé vzali téměř 74 000 hypotečních úvěrů, letos to ve stejném období bylo jen 56 000. A celkový objem hypoték za první tři čtvrtiny roku meziročně klesl o 31 miliard korun.

Nabídky atakují i 2%

Nejlepší hypotéka online

Banky se proto snaží potenciální klienty motivovat alespoň úpravou úrokových sazeb hypoték. Zatímco na začátku roku byl průměrný úrok rovná 3%, koncem září letos poprvé klesl pod 2,5%.

A vypadá to, že se nad tuto hranici jen tak nevrátí. V říjnu totiž některé banky pokračovaly ve zlevňování. Přibývá tak nabídek, které se pohybují nejen pod aktuálním průměrem, ale navíc se přibližují i k 2% hranici. Potvrzuje to i naše srovnání hypoték.

Dalšímu zlevňování nahrává fakt, že banky potřebují plnit plány. A v hypotékách letos výrazně zaostávají. Určitě se proto pokusí letošní ztráty co nejvíc snížit.

Nabídek s úrokem okolo 2% tak zřejmě ještě přibude. A je možné, že někteří poskytovatelé se pustí i pod tuto hranici.

Výhodný úrok? Pozor na pojištění

Přesto se zatím nedá čekat, že by v nejbližší době padly rekordní hodnoty z roku 2016, kdy byla průměrná úroková sazba i 1,77%.

Zároveň je třeba říct, že ani získání těch nejnižších nabízených úroků není tak jednoduché, jak se může na první pohled zdát. Často jsou podmíněné například pojištěním schopnosti splácet. Bez něj bývají o několik desetin procentního bodu vyšší.

Právě pojištění schopnosti splácet ale dokáže hypotéku zbytečně a výrazně prodražit. Proto je lepší se mu vyhnout. Tím spíš, že stejnou službu odvede i správně nastavené životní pojištění. A to vás vyjde mnohem levněji.

Nezapomeňte si proto nabídky nejdřív porovnat pomocí kalkulačky na hypotéky. Díky ní získáte přehled o veškerých nákladech, které jsou s daným úvěrem spojené. A vyberete si z těch opravdu nejvýhodnějších hypoték na trhu.

ANKETA k článku Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

Klesne průměrná úroková sazba u hypoték pod 2%?

Počet odpovědí: 230

KOMENTÁŘE k článku Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změnilo od 1. 1. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena