Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

Je to letos vůbec poprvé, co je výše průměrné úrokové sazby nižší než loni ve stejném období. A to i přesto, že úroky nepřetržitě padají už od konce ledna. Za posledních osm měsíců klesly o víc než 0,5 procentního bodu. Ještě na konci ledna byl průměrný úrok 3%, nyní je to už zmíněných 2,47%.

Pokles navíc nijak nezpomaluje. Právě naopak – v září ještě výrazně zrychlil. Byl dokonce skoro stejně výrazný jako za předešlé dva měsíce dohromady.

Zatímco během července a srpna klesla průměrná úroková sazba dohromady o 0,15 procentního bodu, za samotné září ubrala dalších 0,14 procentního bodu. Je to vůbec největší letošní propad.

Vývoj průměrné úrokové sazby v roce 2019

• Leden: 3,00%
• Únor: 2,99%
• Březen: 2,90%
• Duben: 2,85%
• Květen: 2,80%
• Červen: 2,76%
• Červenec: 2,68%
• Srpen: 2,61%
• Září: 2,47%

Září 2019 vs. září 2018: propad o 6 miliard

Snížení úrokových sazeb kopíruje situaci na celém hypotečním trhu v České republice. Úroky totiž klesají spolu s tím, jak padá počet a objem nových hypoték. A to navzdory tomu, že září přineslo zdánlivé oživení zájmu.

V porovnání se srpnem lidé uzavřeli o 200 nových hypotečních úvěrů víc a banky klientům na bydlení půjčily víc o 700 milionů korun. Jenže září bývá oproti létu tradičně silným měsícem. Například loni byl tou dobou nárůst zhruba třikrát vyšší než letos.

Letošní září je tak spíš zklamáním. V meziročním porovnání totiž výrazně zaostává. Nejen, že si klienti vzali zhruba o 2 800 hypoték méně než loni ve stejném měsíci, ale objem půjček klesl z téměř 21 miliard na pouhých 15 miliard korun.

Meziroční srovnání tak ukazuje, že i když po prázdninách nových hypoték přibylo, oživení trhu stále nepřichází.

Problémem jsou ceny i pokyny ČNB

Základní příčiny současné situace jsou stále stejné. Příliš drahé nemovitosti a zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték, se kterým v minulých letech přišla Česká národní banka.

Tyto faktory vedou k tomu, že lidé nedosáhnou na takový úvěr, který potřebují. Stále častěji proto o půjčku na bydlení ztrácí zájem a raději si hledají nájemní bydlení.

ČNB: nemovitosti jsou předražené o 15%

Na problém s dostupností bydlení nedávno upozornily také evropské statistiky růstu cen nemovitostí. Ukázaly, že ve druhém letošním čtvrtletí stoupaly ceny nemovitostí v České republice zhruba dvakrát rychleji, než jaký je průměr v Evropské unii. Výrazněji zdražovalo jen pět států.

Na vině je hlavně nedostatek vhodných pozemků i pomalé stavební řízení, a tedy zdlouhavá výstavba nových domů a bytů. Poptávka proto výrazně převyšuje nabídku a ceny nemovitostí se šplhají stále výš. Podle odborníků přitom vše nasvědčuje tomu, že se zlevnění jen tak nedočkáme.

Na drahé bydlení v Česku nedávno upozornila dokonce Evropská unie. Podle ní můžou současné ceny nemovitostí a vysoký počet úvěrů vést k problémům se splácením.

Souhlasí s tím i Česká národní banka. Odhaduje, že současné ceny nemovitostí jsou nadhodnocené zhruba o 15%. Také proto v minulých letech podmínky pro získání hypotéky zpřísnila. Chtěla tím snížit riziko, že hypoteční úvěr dostanou lidé, kteří by mohli mít problémy se splácením.

Banky hlásí propad o 31 miliard korun

Od loňského října je proto maximální výše hypotéky omezená na základě čistých příjmů a dluhů žadatele (DTI a DSTI). Tyto podmínky se přidaly k předchozímu limitu hypotečních úvěrů odvozenému od hodnoty zastavené nemovitosti (LTV).

Banky tak často nemohou žadatelům nabídnout takovou částku, jakou k pořízení plánovaného bydlení potřebují. Zmíněná opatření se tak výrazně projevují na menším zájmu o hypotéky.

Potvrzují to i statistiky. Zatímco loni si za prvních devět měsíců roku lidé vzali téměř 74 000 hypotečních úvěrů, letos to ve stejném období bylo jen 56 000. A celkový objem hypoték za první tři čtvrtiny roku meziročně klesl o 31 miliard korun.

Nabídky atakují i 2%

Banky se proto snaží potenciální klienty motivovat alespoň úpravou úrokových sazeb hypoték. Zatímco na začátku roku byl průměrný úrok rovná 3%, koncem září letos poprvé klesl pod 2,5%.

A vypadá to, že se nad tuto hranici jen tak nevrátí. V říjnu totiž některé banky pokračovaly ve zlevňování. Přibývá tak nabídek, které se pohybují nejen pod aktuálním průměrem, ale navíc se přibližují i k 2% hranici. Potvrzuje to i naše srovnání hypoték.

Dalšímu zlevňování nahrává fakt, že banky potřebují plnit plány. A v hypotékách letos výrazně zaostávají. Určitě se proto pokusí letošní ztráty co nejvíc snížit.

Nabídek s úrokem okolo 2% tak zřejmě ještě přibude. A je možné, že někteří poskytovatelé se pustí i pod tuto hranici.

Výhodný úrok? Pozor na pojištění

Přesto se zatím nedá čekat, že by v nejbližší době padly rekordní hodnoty z roku 2016, kdy byla průměrná úroková sazba i 1,77%.

Zároveň je třeba říct, že ani získání těch nejnižších nabízených úroků není tak jednoduché, jak se může na první pohled zdát. Často jsou podmíněné například pojištěním schopnosti splácet. Bez něj bývají o několik desetin procentního bodu vyšší.

Právě pojištění schopnosti splácet ale dokáže hypotéku zbytečně a výrazně prodražit. Proto je lepší se mu vyhnout. Tím spíš, že stejnou službu odvede i správně nastavené životní pojištění. A to vás vyjde mnohem levněji.

Nezapomeňte si proto nabídky nejdřív porovnat pomocí kalkulačky na hypotéky. Díky ní získáte přehled o veškerých nákladech, které jsou s daným úvěrem spojené. A vyberete si z těch opravdu nejvýhodnějších hypoték na trhu.