Půjčka bez bankovního účtu – co obnáší, kolik stojí a jak ji získat?

Co si z článku odnést

• Půjčka bez bankovního účtu je legální spotřebitelský úvěr, který se vyplácí v hotovosti, na kartu bez účtu nebo na účet partnera, kam máte disponentské oprávnění.
• Patří k nejdražším úvěrům, protože práce s hotovostí je nákladná.
• Peníze si vyzvednete na benzínce, v trafice, na poště nebo je přiveze kurýr. Za dopravu peněz kurýrem se platí extra poplatky navíc.
• Největším rizikem jsou tu krátká splatnost (obvykle 30 dní), jednorázová vysoká splátka a vysoké sankce při případném prodlení, které vás rychle dostanou do dluhové pasti.
• Vždy kontrolujte licenci poskytovatele – bez licence přicházíte o veškerou ochranu spotřebitele a nemůžete se obrátit na finančního arbitra. Bezpečné jsou půjčky bez účtu, které najdete v našem srovnávači půjček.

Co znamená půjčka bez bankovního účtu?

Tip od banky.cz

,,Co znamená půjčka bez bankovního účtu v praxi? Jde o úvěr, který dostanete, aniž byste museli mít vlastní běžný účet v bance, vedený na vaše jméno. Peníze se k vám dostanou jinak než převodem na účet: získáte je v hotovosti. A to buď přímo, nebo přes poštovní složenku, či v bankomatu přes platební kartu poskytovatele úvěru”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Jak se vyplácejí peníze z půjčky bez účtu u banky?

Možná vás to překvapí, ale možností, jak vyplatit peníze ze schváleného úvěru, je u hotovostní půjčky bez účtu hned několik:

• První možnost je klasická hotovost. O půjčku bez běžného účtu požádáte online, po schválení žádosti a podpisu smlouvy si peníze vyzvednete někde fyzicky, u partnera poskytovatele půjčky. Nejčastěji je to čerpací stanice, trafika, pošta (půjčka na složenku) nebo terminál Sazky. A stejnou cestou je i splácíte.
• Někteří poskytovatelé posílají kurýra s penězi na dohodnutou adresu – a stejně tak se kurýrovi odevzdávají splátky. Je pak jen na vás, jakou adresu vyberete – domov, práci, nebo „neutrální půdu“ kdekoliv ve městě.
• Další možnost je platební karta bez účtu, kdy vám poskytovatel nabídne platební kartu s dohodnutou částkou úvěru. Kartou můžete platit v obchodech nebo vybírat hotovost v bankomatu, a přitom nemusíte mít svůj bankovní účet. Splácíte vkládáním hotovosti do bankomatu na tu kartu, skrze niž jste si peníze vypůjčili.
• V neposlední řadě se pracuje s disponentským právem k účtu partnera/partnerky. Peníze se vyplatí na účet, ale ne na váš vlastní. Obdržíte je na účet, k němuž máte disponentské oprávnění. Peníze si opět vyzvednete v hotovosti kartou k tomuto účtu, nebo s kartou platíte u obchodníků. Splácíte převodem z tohoto účtu.

Mohlo by vás zajímat: Dispoziční právo k účtu. Kdy má smysl a na co si dát pozor?

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Je půjčka bez účtu vůbec legální a v souladu s českou legislativou?

Ano, půjčka bez bankovního účtu je naprosto legální. Jde o běžný spotřebitelský úvěr, jen se vyplácí jinak než převodem na účet žadatele. Poskytovatel musí mít licenci od České národní banky a dodržovat všechna pravidla týkající se spotřebitelského úvěru.

To znamená:

• nesmí používat směnky
• nesmí vás nutit k rozhodčí doložce
• nesmí po vás chtít IČO, pokud si půjčujete jako fyzická osoba pro osobní účely
• musí vám poskytnout jasné informace o ceně půjčky (RPSN, celkový přeplatek)
• pokud dojde ke sporu, můžete se zdarma obrátit na finančního arbitra.

Ale pozor: Tohle všechno platí jen u licencovaných poskytovatelů. Jakmile si vezmete půjčku od soukromníka nebo od firmy bez licence (obecně od lichváře), nemáte na žádnou z těchto ochran žádný nárok. Na nelicencovanému trhu se vydáváte zcela všanc úvěrovým predátorům.

Kdy si půjčit bez vlastního běžného účtu v bance?

Nebankovní půjčku bez účtu nabízí hned několik licencovaných poskytovatelů. Není to žádná šedá zóna nebo podvod – jde o běžný spotřebitelský úvěr, jen s jiným způsobem vyplácení peněz, než je v poslední době obvyklé.

Proč sáhnout po této formě půjčky? Důvodů může být víc:

• nemáte účet a nechcete si ho zakládat
• odmítáte jakýkoliv bankovní systém a preferujete hotovost
• chcete diskrétní půjčku, která se neobjeví ve výpisech z účtu
• máte jen společný účet s partnerem, a přitom nechcete, aby o půjčce věděl
• exekutor vám zablokoval jediný účet, co jste měli.

Pamatujte však, že půjčka bez účtu v bance k tomu, aby se utajily peníze před exekutorem nebo insolvenčním správcem, už je na hraně zákona. A nikdy se nevyplatí. Cena je příliš vysoká a riziko takového zadlužení je ještě vyšší. Než se znovu zadlužíte, nejprve si vyřešte aktuální zadlužení.

Srovnejte si bankovní půjčky online

Jaké podmínky je potřeba splnit pro půjčku bez účtu

Jak získat půjčku bez bankovního účtu? Podmínky jsou podobné jako u bezhotovostních úvěrů s krátkou spatností, které se vyplácejí na účet. Dokonce jsou často i jednodušší, protože poskytovatelé nabízejí jen nízké částky a na kratší dobu splatnosti. Tady si vystačíte i s poměrněomezenou bonitou. Většinou se vyžaduje:

• občanský průkaz (případně další doklad totožnosti)
• pravidelný příjem – nemusí jít o plat ze zaměstnání, stačí důchod, dávky od státu nebo příjem z podnikání
• být starší 18 let
• mít trvalé bydliště v ČR.

Výpis z účtu nebudete potřebovat: poskytovatel ověří váš příjem jinak. Typicky výplatní páskou a pracovní smlouvou, rozhodnutím o přiznání dávky od státu, či podepsaným potvrzením od zaměstnavatele.

U půjčky bez bankovního účtu podmínky dovolují i tzv. vypůjčení bez registru. To znamená, že poskytovatel se buď nedívá do registrů dlužníků (NRKI, SOLUS), nebo do nich sice nahlíží, ale k nalezeným negativním záznamům je tolerantnější než jiné nebankovní společnosti.

Jaký je rozdíl v ceně mezi půjčkou na účet a půjčkou bez účtu?

Tady to finančně bolí. Do slova a do písmene. Půjčka bez účtu patří mezi nejdražší spotřebitelské úvěry vůbec. Proč? Zprostředkování hotovosti stojí značné peníze. Poskytovatel totiž musí:

• platit obchodním partnerům (benzínky, trafiky) za to, že vám hotovost vydají a pak od vás odeberou splátku
• zajistit dopravu hotovosti
• pokrýt riziko ztráty nebo krádeže
• zaplatit kurýra, pokud vám peníze vozí domů.

Všechny tyto náklady se přelijí do výsledné ceny půjčky. A není jich málo. Když si vypůjčíte například 5 000 Kč na 14 dní, u půjčky na účet můžete vracet okolo 7 tisíc korun, ale u úvěru v hotovosti (bez účtu) počítejte, že vracet budete i více než 8 nebo 9 tisíc korun.

Všimněte si, že některé půjčky do výplaty se nabízejí jako první půjčka zdarma. Ale nikdy mezi nimi nepotkáte půjčku v hotovosti (bez účtu). Důvodem jsou právě vysoké náklady na dopravu hotovosti k cílovému klientovi půjčky a následně na dopravu splátky zpátky.

Pozor na další poplatky

Když si necháte peníze dovézt kurýrem, připlatíte si ještě další stovky korun navíc. Poštovní poukázka také není zadarmo. Nejlevnější je osobní vyzvednutí na dohodnuté benzínce nebo trafice – ale i tam zaplatíte kvůli zprostředkování hotovosti mnohem víc než u běžného úvěru na účet.

Jaká jsou rizika půjčky bez bankovního účtu?

Půjčka bez bankovního účtu má rizik celou řadu. Nejde (u licencovaných poskytovatelů) sice o žádný podvod, ale je třeba mít tu oči otevřené. A vnímat především rizika předlužení nebo zcela nevhodného zadlužení. Podívejme se na rizika podrobněji:

Vysoká cena a z ní plynoucí předlužení

Jak jsme si ukázali, nebankovní půjčka bez účtu je drahá. Typicky ji splácíte hned z následující výplaty. A to celou vypůjčenou částku najednou, včetně navýšení. Pokud si půjčíte 10 000 Kč a za měsíc musíte vrátit 14 000 Kč, dokážete to z platu jednorázově vyčlenit, aniž byste si museli zase někde půjčit?

Když nevrátíte peníze včas, začnou vám narůstat sankce. A to opravdu rychle. Za prodlení vám můžou naúčtovat klidně další tisíce korun. Než se nadějete, z původního dluhu 10 000 Kč máte 50 000 Kč. A raz dva jste v dluhové pasti.

Krátká splatnost

Většina půjček bez bankovního účtu má splatnost jen 30 dní. Někdy i míň. To je extrémně krátká doba. U běžných půjček si můžete splátky rozložit třeba na rok, ale tady ne. Buď to zvládnete hned z další výplaty, nebo máte problém. Vždycky si upřímně odpovězte na otázku, z čeho celou splátku v dalším měsíci uhradíte!

Snadná dostupnost vede k impulzivnímu půjčování

,,Půjčky bez bankovního účtu CZ sedají získat nonstop, online, během pár minut a v podstatě jen se základní bonitou žadatele. Tedy i s poměrně nízkým příjmem. To je sice pohodlné, ale taky nebezpečné. Když je půjčka tak snadno dostupná, láká vás to vypůjčit si i v situacích, kdy to není nutné a ani vhodné. Než se nadějete, máte půjček celý zástup”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Lichváři a neprůhledné nabídky

Ne všichni, kdo nabízejí půjčku bez účtu, jsou poctivci. Vedle licencovaných poskytovatelů tu operují i různí soukromí investoři a firmy bez licence. Ti vám místo spotřebitelského úvěru nabídnou úvěr, peněžitou zápůjčku nebo půjčku na IČO. Zní to podobně, ale faktický rozdíl tu je obrovský.

Když si vezmete spotřebitelský úvěr, máte plnou ochranu spotřebitele garantovanou českou legislativou. Můžete se obrátit na finančního arbitra, máte jasné podmínky, poskytovatel nesmí používat směnky ani rozhodčí doložky atp.

Jenže jakmile si vezmete peněžitou zápůjčku od soukromníka, jste na holičkách. Žádná ochrana, žádný arbitr, žádná pravidla. Vše se bude odehrávat podle toho, co jste podepsali ve smlouvě. A ruku na srdce: dokážete včas odhalit skryté právní kličky?

Jak poznat licencovaného poskytovatele?

Licencované nebankovky si lze zkontrolovat v seznamu regulovaných nebankovek na stránkách ČNB. Mnohem snazší ale bude spolehnout se na náš srovnávač půjček, kam zařazujeme jen ověřené poskytovatele s platnou licencí ČNB. Naši odborníci vám tímto nabízejí jistotu, že se nehrnete do pasti lichvářům.

Co dělat, když mi zamítnou žádost o půjčku bez účtu?

I půjčka bez účtu v bance má své limity. Když vám poskytovatel žádost zamítne, stále ještě máte několik možností:

• zkuste jiného poskytovatele – každý poskytovatel má trochu jiná kritéria. Takže co jeden odmítne, druhý může schválit. Jen pozor, nežádejte najednou u několika poskytovatelů, žádosti podávejte postupně. Žádný speciální časový interval netřeba dodržovat (na rozdíl od bankovních úvěrů). Během jediného se lze poptat i u více než pěti společností.
• zkuste nižší částku – možná jste žádali o příliš vysokou částku. Menší půjčka je pro poskytovatele méně riziková, o to pravděpodobněji ji schválí.
• založte si bankovní účet – půjčky na účet poskytuje mnohem víc společností než půjčky v hotovosti. Čím širší nabídka, tím vyšší pravděpodobnost, že s žádostí nakonec uspějete. Založení účtu nezabere víc než několik minut. Některé banky si vyhrazují 24 hodin na aktivaci běžného účtu.
• najděte si ručitele – někteří poskytovatelé akceptují ručitele. Pokud tedy máte někoho, kdo za vás ručí, zvýší to vaše šance na schválení žádosti.

Na co si dát pozor při výběru poskytovatele?

Když vybíráte online půjčku bez bankovního účtu, zaměřte se zejména na tyto čtyři věci:

• licence – to je alfa a omega. Poskytovatel musí mít licenci od ČNB. Bez toho ani krok. Kdykoliv narazíte na nabídku, kde nejste jistí licencí, raději ji ignorujte
• cena půjčky – sledujte celkový přeplatek. Porovnejte víc nabídek. I mezi hotovostními půjčkami jsou velké rozdíly. Jedna vás může stát 1 500 Kč navíc, druhá 3 000 Kč. Vyplatí se porovnávat
• podmínky splácení – co se stane, když nesplatíte včas? Kolik zaplatíte za odklad splátky? Jaké jsou sankce z prodlení? To všechno si ověřte předem. Někteří poskytovatelé jsou v tomhle ohledu slušní, jiní vám naúčtují astronomické částky
• místo vyzvednutí – vyberte si místo, které máte v dostupné vzdálenosti. Když pro peníze budete muset jet příliš daleko, úvěr vám to ještě prodraží, o čase ani nemluvě. Stejně tak s následnou splátkou.

Jak se vyhnout podvodným či nevýhodným nabídkám?

Půjčky bez bankovního účtu jsou oblíbeným lovištěm pro nejrůznější podvodníky a lichváře. Jak se jim vyhnout? Stačí znát znaky, které vás před nimi budou varovat:

• poskytovatel nemá webové stránky, nebo vypadají podezřele
• nenajdete ho v seznamu licencovaných subjektů na webu ČNB
• nabízí peněžitou zápůjčku, půjčku nebo obyčejný úvěr namísto spotřebitelského úvěru
• žádá po vás IČO, i když si půjčujete jako fyzická osoba
• chce předem nějaký poplatek za vyřízení nebo "rezervaci" půjčky
• používá ve smlouvě směnky či rozhodčí doložky
• nikde nenacházíte jasné informace o ceně (RPSN, celkový přeplatek).