Banky.cz Články Půjčka Regulace spotřebitelských a hypotéčních úvěrů

Regulace spotřebitelských a hypotéčních úvěrů

Regulace spotřebitelských a hypotéčních úvěrů
2.10.2015 Půjčka

Již v příštím roce se český finanční trh možná dočká několika zásadních novinek na poli retailového úvěrování: regulace poskytovatelů nebankovních půjček, zákonem daná možnost předčasně splácet hypotéku bez sankcí a konec 100% hypoték.

Změny v regulaci spotřebitelských a hypotéčních úvěrů vycházejí ze směrnice EU, kterou jsme coby členská země EU povinni implementovat do března 2016. Co přinesou nová pravidla hry dobrého a nejdeme opět v některých případech vysoko nad rámec požadavků evropských směrnic?

Nebankovní půjčky a jejich vyšší regulace

nebankovní půjčky

Dnes může spotřebitelské úvěry poskytovat v tuzemsku prakticky kdokoliv, jen na základě živnostenského oprávnění. I proto se nebankovními půjčkami v Čechách zabývá přes 50 000 subjektů různého stupně pochybnosti. Obchodní praktiky většiny těchto firem jsou velmi často na hraně zákona. Nově budou na nebankovní poskytovatele úvěrů kladeny výrazně vyšší nároky: základní kapitál min. 20 mil. Kč, pojištění proti škodám a zkoušky z odborné způsobilosti. Ministerstvo financí očekává, že v důsledku těchto opatření opustí trh nebankovních úvěrů až 90% dnešních subjektů.

Tato regulace měla přijít již dávno. Nebankovní půjčky jsou podobně škodlivé jako výherní automaty – v obou případech nelze vyhrát, jen tratit. Samozřejmě vůbec nejlepší je se spotřebitelským úvěrům zcela vyhnout, protože zadlužovat se nikoliv pro investici ale kvůli spotřebě je velmi nerozumné. Když už někdo má tu touhu půjčit si na nový televizor a přeplatit ho o nemalé úroky, je rozumné navštívit banku a půjčit si za 10%. Banka pro naše vlastní dobro provede důkladnou kontrolu naší bonity, a dospěje-li k závěru existence nemalého rizika neschopnosti splácet (nedostatečný či negarantovaný příjem, případně škraloup v registrech), úvěr nám jednoduše neposkytne. Část lidí se pak obrátí na větší nebankovní společnosti (Home Credit, Cetelem, Cofidis), kde tak přísně bonitu klienta nepočítají a půjčí si zde za 20%. A kdo neuspěje ani zde, půjčí si od zcela neznámé a na první pohled velmi pochybné firmy za 1 000% a více, což je obvykle začátek velmi rychlého konce.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Výše úroku je vždy závislá na rizikovosti úvěrovaného subjektu. Banky půjčují za 10%, protože peníze svěřují pouze důkladně prověřeným klientům s minimální pravděpodobností nesplácení. Větší nebankovní firmy půjčují za vyšší úrok (20%), neboť jejich klientelu tvoří méně bonitní jedinci a je zde více úvěrů po splatnosti (s čímž se v úrokové marži počít). Ale půjčovat za tisíce procent - zde už předem kalkulujeme s velmi špatnou platební morálkou (pakliže již předem není cílem těchto firem dostat klienty do problémů a po zbytek jejich životů na nich skrz exekuce parazitovat – což upřímně cílem nemalé části těchto firem je).

Předčasné splacení hypotéky bez sankcí

Ministerstvo financí chce bankám zákonem nakázat umožňovat klientům bezplatně ročně splatit 25% z úvěru. Zatímco regulace nebankovních půjček je potřebná jako sůl, regulace hypoték je poměrně zbytečná a nešťastná. Hypotéku je možné bez sankce doplatit (celou nebo částečně) při každém výročí fixace úrokové sazby, kterou má většina Čechů sjednanou na 5 let. Tedy každých 5 let je možné úvěr doplatit již dnes. Navíc několik bank nabízí bezplatné mimořádné splátky (ročně až 20%) či různé offsetové účty. Tedy kdo chce, může tyto výhody bezplatně (bez poplatků či navyšování úrokové sazby) čerpat i dnes bez jakékoliv legislativní regulace. Důvody pro potřebu regulace předčasného splácení zákonem jsou tedy stejně argumentačně chabé jako volání levicových politiků po státní bance, která by lidem nabízela bezplatné vedení účtu (taktéž to dnes nabízí bez podmínek již několik bank).

Konec 100% hypoték

hypotéka

Nejlevnější půjčka od Zonky

Čím vyšší % LTV (poměr půjčených peněz k hodnotě nemovitosti), tím rizikovější hypotéka pro banku i klienta. To je velmi známé pravidlo. Právě proto banky určují výši úroků především dle % LTV. U výše příjmu je to jednoduché – buď na to máme a hypotéku získáme, nebo na to nemáme a hypotéku nezískáme. Černobílé ano nebo ne. U % LTV je to jiné. Samozřejmě se počítá s tím, že hypotéku řádně splatíme. Ovšem je zde malá pravděpodobnost, že se nám to nepovede a nemovitost se bude muset pro umoření dluhu prodat. Otázkou zůstává, za kolik se takovéto nemovitosti podaří prodat. U úvěrů s LTV do 70% je téměř jisté, že v každém momentě průběhu úvěru (zejména na začátku, kdy je dlužná částka nejvyšší) bude příjem z prodeje nemovitosti dostatečný k umoření zbývajícího dluhu. Tedy že na tom nebude tratit banka a my neskončíme v exekuci. LTV 70-90% je rizikovější, a proto zde většina bank aplikuje úrokovou přirážku (obvykle +0,2-0,4%). LTV 100% je velmi rizikové a banky zde aplikují poměrně vysokou přirážku (+1% a více).

Tento model je vcelku funkční, neboť rizikové vážení aktiv je vůbec základním stavebním kamenem bankovnictví. S ohledem na všeobecně žádanou stabilitu finančního sektoru má smysl regulovat vysoce riziková aktiva kapitálového trhu, ale ne 100% hypotéky. Jistě, hypotéční krize v USA sice zažehla před lety celosvětovou ekonomickou krizi, ale příčinou zde byla spíše obrovská realitní bublina a státní garance úvěrů (můžeme diskutovat, který z těchto dvou prvků byl příčinou a který následkem). Kdyby se v té době neposkytovaly 100% hypotéky ale jen 90%, na krizi by to nic moc nezměnilo – průběh by byl téměř identický. Navíc 100% hypotéky se dnes v tuzemsku poskytují velmi zřídka. Jednak nemalá úroková přirážka prostě donutí žadatele o úvěr si nejprve něco naspořit a za druhé, stanovení zástavní hodnoty nemovitosti, které je obvykle pod kupní cenou (tedy LTV nad 100%), vcelku spolehlivě stopne zbylé vytrvalce. Nápad na zákaz 100% hypoték (který tentokráte nepřišel z MF ale z ČNB) je spíše nadbytečný (ničemu nepomůžu a téměř nikoho nepostihne).

ANKETA k článku Regulace spotřebitelských a hypotéčních úvěrů

Souhlasím s regulací nebankovních půjček?

Počet odpovědí: 397

KOMENTÁŘE k článku Regulace spotřebitelských a hypotéčních úvěrů

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Novela insolvenčního zákona: Tříleté oddlužení pro všechny

Novela insolvenčního zákona: Tříleté oddlužení pro všechny

15.7.2024 Půjčka

Dluhy pryč za 3 roky? Možná ano. Poslanci totiž schválili zkrácení oddlužení z 5 let na 3 roky pro všechny dlužníky (spotřebitele každého věku i podnikatele). Dosud měli tříletou lhůtu pouze senioři a invalidé ve druhém a třetím stupni. Změna vychází z evropské směrnice, která požaduje tříleté oddlužení jen pro podnikatele. Ale česká vláda se zavázala, že se bude zkrácení oddlužení vztahovat i na spotřebitele

Jak sehnat peníze: Půjčky a investice pro každého

Jak sehnat peníze: Půjčky a investice pro každého

12.7.2024 Půjčka

Potřebujete rychle peníze? Půjčka je lákavá, ale pozor na její rizika a skryté poplatky. Chcete své peníze rozmnožit? Investice je dlouhodobější cesta, ale může přinést zajímavé zisky. Nevíte, jak se rozhodnout? Přečtěte si náš článek, který vám pomůže zvážit výhody a nevýhody různých nástrojů pro navýšení příjmu, a najít tu nejlepší cestu k vašim finančním cílům.

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

2.7.2024 Půjčka

Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze. Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných zákonem o spotřebitelském úvěru. 

Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů

Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů

27.6.2024 Půjčka

Ocitli jste se v situaci, kdy je pro vás stále těžší hradit splátky včas? Řešením může být snížení splátek, v extrémním případě jen další půjčka na splátky. Zatímco první varianta je velmi výhodná, a dosáhnete na ni s refinancováním nebo konsolidací půjček, s druhou zmíněnou variantou buďte velmi opatrní: často totiž vede do dluhové pasti a nepříjemných exekucí. Ukážeme vám, jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů.

Vše, co potřebujete vědět o splátkovém kalendáři

Vše, co potřebujete vědět o splátkovém kalendáři

27.6.2024 Půjčka

Splátkový kalendář je klíčový dokument pro každého, kdo splácí dluh. Poskytuje přehled o výši splátek, datu splatnosti a dalších důležitých informacích. Ať už splácíte hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo máte nedoplatek za energie, splátkový kalendář vám pomůže udržet si přehled o vašich financích a vyhnout se nepříjemným překvapením. V článku se dozvíte, jak funguje splátkový kalendář, jak jej správně nastavit a jaké jsou jeho výhody a nevýhody.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena