Banky.cz Články Peníze Záhada jménem finanční rezerva 2

Záhada jménem finanční rezerva 2

12.4.2014 Peníze

Kam  uložit 20 000 Kč není tak důležité, ale co když mám 50 000 Kč nebo třeba 200 000 Kč? U těchto částek už zhodnocení hraje důležitou roli. Pro začátek je důležité si rozdělit finanční rezervy na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé.

REKLAMA

Krátkodobá finanční rezerva

Finanční rezerva ve výši 1-3 násobku měsíčních příjmů. Tyto peníze, v průměru ve výši 20-100 tisíc musí být ihned dostupné. Jednoduchost, rychlost a flexibilitu nám nabízejí spořicí účty, kterých máme na výběr více než dost, přičemž většina z nich je zdarma.

Důležité pro spořicí účet je, aby úroková sazba pokrývala inflaci.

Za posledních 10 let byla průměrná inflace okolo 3%. Za rok 2013 inflace klesla až skoro k hranici 1%. V posledních měsících inflace klesá, úrokové sazby ČNB také, takže logicky klesá i zhodnocení na spořicích účtech. Proto je důležité mít na takovém účtu opravdu částku jen pro to nejdůležitější.

finanční rezerva

Spořicí účty, které můžete využít v dnešní době, jsou například:

Běžný účet

*každé účty mají jiné podmínky pro danou úrokovou sazbu, proto doporučuji vždy podívat se na aktuální sazebník a úrokový lístek. Do přehledu nejsou zahrnuty družstevní záložny.

Mít rezervy na běžném účtu je špatná volba. Nejen, že nás to svádí rezervy utrácet, protože je máme ihned k dispozici, ale reálně klesá jejich hodnota. Běžné účty v dnešní době většinou nejsou úročeny a navíc za jejich vedení platíme poplatky. Po odečtení poplatků a inflace můžete vidět, že přicházíte o peníze. Bohužel na výpisech z účtu vždy uvidíte hodnotu stejnou (tzn. nominální) a proto mají lidé představu, že běžné účty na rezervy jsou dostačující. Pamatujte si, že běžný účet je pouze transakční účet a díky finančnímu plánu máte na běžném účtu pouze tolik peněz, kolik můžete ten daný měsíc utratit.

Pro banky nejsou spořicí účty bez výpovědní lhůty či fixace vkladu moc výhodné. Nemohou s penězi pracovat a nemůžou jim vydělávat další peníze, proto připisují méně a méně na zhodnocení.

Většina bank poslední dobou nabízí spořicí účty s výpovědní lhůtou. Základem spořicích účtů výpovědní lhůtou je ujednání, že po určitou dobu si nebudete finanční prostředky ze spořicího účtu vybírat (například 3,6,12 měsíců), za což Vám budou Vaše finanční prostředky zhodnoceny vyšší úrokovou sazbou. Řádově je tato úroková sazba oproti běžnému spořicímu účtu vyšší až o 0,5% - 1%.

Střednědobá finanční rezerva

Rezerva ve výši 4-12 násobku měsíčních příjmů může fungovat stále jako náplast na nečekané výdaje. Murphyho zákony fungují stoprocentně, a když se něco může pokazit, pokazí se to.

12 měsíčních příjmů považuji za minimální finanční rezervu pro normální fungování každého jednotlivce a rodiny. Pro Vaši představu je taková finanční rezerva průměrně ve výši 100-500 tisíc Kč.

Taková finanční rezerva se samozřejmě tvoří postupně a nemusíte propadat panice, když Vám tolik peněz neleží momentálně na spořicích účtech.

Běžný účet bez poplatků

Střednědobá rezerva by měla být také likvidní a dostupná, ale nemusí být k dispozici druhý den, stačí například za 14 dní až měsíc (dle finančních závazků a cílů). Pravděpodobnost, že se stane škoda za více než 100 000 Kč a budou potřeba peníze druhý den je již hodně malá, proto si můžeme dovolit střednědobou finanční rezervu zkusit zainvestovat.

Tady je již možností více, můžeme využít konzervativní variantu jako spořicí účty s výpovědní lhůtou, termínované vklady, fondy peněžního trhu nebo již zajímavější nemovitostní fondy, dluhopisové fondy nebo konkrétní státní či korporátní dluhopisy. Vzhledem k výnosnosti zmíněných investičních nástrojů bych doporučoval část peněz investovat konzervativněji a část více rizikově, aby naše finanční prostředky neztrácely hodnotu a byly celkově úročeny vyšší procentní sazbou než je procentní hodnota inflace.

Hrubý výnos těchto produktů se může pohybovat zhruba od 2% do 7%. Velmi záleží na výši investované částky, potřebné dostupnosti a době, po kterou je můžete postrádat.

Dlouhodobá finanční rezerva

Dlouhodobá finanční rezerva je vše nad 12 měsíčních příjmů a může být již dlouhodobě investována na kapitálovém trhu, například do akcií. Dlouhodobá finanční rezerva slouží hlavně k tvorbě kapitálu pro finanční nezávislost. Velikost Vaší dlouhodobé finanční rezervy určí, jak moc budete svobodní. Chodit do práce ne pro peníze, ale protože Vás to baví, je k nezaplacení.

Bohatství není určeno tím, kolik dokážete vydělat, ale kolik dokážete uspořit.

REKLAMA

ANKETA k článku Záhada jménem finanční rezerva 2

Porouchanou pračku řeším:

Počet odpovědí: 43

KOMENTÁŘE k článku Záhada jménem finanční rezerva 2

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Fio banka spouští okamžité Europlatby

10.5.2024 Peníze

Fio banka se stává jednou z prvních českých bank, která se plně zapojila do systému okamžitých plateb v eurech (SEPA platby). Odesílání i přijímání těchto plateb je nyní zdarma.

[AKTUÁLNĚ] Důchod dosáhl nové výše

4.4.2024 Peníze

Průměrná výše důchodu dosáhla v roce 2023 na novou úroveň: 20 310 Kč. Mnoho krajů ČR se ovšem na tuto výši nedostane, a důchodci v regionech pobírají nižší částky. Situaci ohledně výše důchodů v krajích a počtu jejich příjemců v roce 2023 (a v porovnání s rokem 2018) ukázal Český statistický úřad na příkladu Kraje Jihomoravského. Právě tam průměrná výše důchodu zaostává dlouhodobě.

Procenta z nákupu zpět, výběr hotovosti na pokladně. Které banky nabízejí cashback/cash back a kolik na něm ušetříte?

21.4.2023 Peníze

Není cashback jako cash back. Možná jste se ještě nesetkali s žádným z těchto modelů. V obou případech jde o peníze, ale jednou v hotovosti, jednou na účet. Který z pojmů je který, jaké výhody přinese a u kterých bank ho můžete využít?

Inflace 2022: modelově 15,1 %. Jak se počítá a kolik byla v zahraničí? Jak se inflace promítne do důchodů?

3.3.2023 Peníze

V roce 2022 se inflace vyšplhala na 15,1 %, což nejvíce od 90. let. Vaše inflace ale mohla být ještě mnohem vyšší, případně nižší. ČSÚ totiž sleduje vývoj cen na modelovém spotřebním koši, nikoliv na konkrétních domácnostech. Jak se počítá inflace, jaký růst cen zaznamenali v zahraničí, jak se vyvíjely příjmy domácností v porovnání s inflací? Má smysl zakládat devizový účet, když koruna tolik „degraduje“? Jak se s inflací valorizují důchody a jak své úspory před inflací ochránit?

Podvodníci na internetu - čekejte je i tam, kde byste je nečekali!

15.2.2023 Peníze

Počty podvodů na internetu se rok od roku zvyšují, v posledních letech tempo růstu významně roste. Čím to je? Kde se podvody odehrávají nejčastěji a jaký mívají scénář? Jak poznat podvodníka včas? Které tři zásady vás před podvody ochrání a které praktiky seberou podvodníkům šanci nadále běžné lidi okrádat? V závěru článku najdete odkaz na unikátní test, kterým se přesvědčíte, zda byste podvodníkům naletěli, či je odhalili.

Z naší bankovní poradny

Vraťte mi prosím peníze, co mi ukradl podvodník

20.5.2024 Podvod

Dobrý den, společnost AIRALLY, konkrétně Dan Horák, manažer, mi převedl podvodem všechny mé vklady z Komerční banky do Revolut. Karta REVOLUT VISA 4165 9827 3213 4764, platnost 05/29 č. 105. Jednak Vás prosím o zablokování jakékoliv transakce v REVOLUT a budu vám neskutečně vděčná o vrácení všech mých peněz na účet do KB. Momentálně jsem celou záležitost řešila dnes s KB a zítra jsem nucena jít na Policii. Budu Vám neskutečně vděčná, když mi vyjdete vstříc a pomůžete mi k navrácení mých peněz. Účet u KB je nyní zablokovaný, tak mi můžete zaslat peníze do České spořitelny na účet. Děkuji Vám a věřím, že mi v této záležitosti pomůžete.

Dobrý den,

naše bezplatná finanční poradna nemá jak zablokovat peníze na účtu podvodníka. Ani banka Revolut by tak nemohla konat na základě Vaší žádosti. Podvod je třeba nahlásit Policii ČR, která může podniknout další kroky. Obvykle to ale bývá zbytečné. Podvodníci Vaše peníze ze svého účtu dávno vybrali. Účet byl pravděpodobně založen na bílého koně, tedy se ani nedozvíte identitu podvodníků. Důrazně doporučuji nekomunikovat s neznámými lidmi na internetu a nikomu nesvěřovat přístupové údaje ke svému účtu. Taktéž si do počítače ani mobilu neinstalujte neznámé cizí aplikace. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena