Jak založit bankovní účet online krok za krokem

Co si z článku odnést:

• Co potřebujete: platný doklad totožnosti (často i druhý doklad), funkční e-mail a telefon, fotoaparát/skener a stabilní internet.
• Postup: výběr banky a účtu → online žádost → ověření totožnosti → údaje o zdroji peněz a účelu → elektronický podpis → aktivace účtu.
• Ověření totožnosti probíhá třemi způsoby: doklady + selfie/video, prokázání účtu u jiné banky, nebo nejrychleji přes Bank iD.
• Věkové hranice: do 15 let zakládá dítěti účet jen zákonný zástupce, od 15 let už často i samo dítě (někde s návštěvou pobočky a vždycky s prokazatelným souhlasem rodiče), od 18 let bez omezení.
• Cizinci: občané EU projdou běžným online ověřením, občané mimo EU se většinou neobejdou bez osobní návštěvy nebo bez videohovoru s bankéřem.
• Kdy je nutná návštěva na pobočce: aktivace Bank iD u účtu, který zakládali čistě online, nemožnost ověřit doklad na dálku, fyzická karta k dětskému účtu, opakované technické chyby, složitější produkty, občanství země mimo EU atd.
• Jak dlouho to zabere: samotné založení trvá jednotky minut, schválení účtu bývá hotové do 1 pracovního dne
• A co bezpečnost? Hlavním rizikem je phishing, nikdy proto k žádosti o založení účtu nepřecházejte z e-mailu nebo ze SMS. Vždy jen přes oficiální weby/aplikace bank.

Co potřebujete k založení účtu online

,,Než se pustíte do vyplňování žádosti, připravte si podklady, které po vás bude banka chtít. Základ, bez něhož se založit bankovní účet online často nedá, je platný doklad totožnosti. Nejčastěji to bude občanský průkaz (nebo ekvivalentní doklad u cizince žijícího v ČR).”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Řada bank ale bude chtít i druhý doklad, typicky řidičský průkaz nebo cestovní pas. Není to ovšem univerzální pravidlo. Někde si vystačíte s jediným dokladem, ale v kombinaci s jiným způsobem ověření (viz níže).

Vedle dokladů totožnosti mějte v pohotovosti:

• funkční e-mail a mobilní telefon, banka s vámi bude komunikovat pravděpodobně oběma cestami (hlavně skrz potvrzení a přístupové údaje)
• fotoaparát nebo skener na vyfocení dokladů (u mobilu stačí fotoaparát telefonu)
• stabilní internetové připojení.

„Založení výrazně zrychlí tzv. Bank iD nebo i jen fakt, že už máte účet u jiné banky. Ani jedno z toho ale není podmínkou založení nového účtu online,“ dodává Jermář.

Jak založit účet online krok za krokem

Konkrétní kroky se u jednotlivých bank mírně liší, v základu ale vždycky půjde o tento sled kroků:

• vyberte si banku a typ účtu – než vyberete běžný účet, či třeba účet spořicí, zvažte jeho funkce, služby, které budete využívat, poplatky, podmínky pro různé bonusy atd. Návod, jak na to, najdete de.
• vyplňte online žádost – na webu banky nebo v její aplikaci zadáte základní osobní údaje
• projděte ověřením totožnosti – tady se postup nejvíc liší podle toho, jestli máte Bank iD, jestli jste klientem jiné banky, nebo zakládáte svůj úplně první účet (podrobnosti v následujících kapitolách)
• vyplňte požadované údaje stran zdroje peněz a účelu, proč účet zakládáte – banky musejí tyto informace vyžadovat kvůli prevenci praní špinavých peněz. Ptát se budou i na daňový domicil a politickou exponovanost
• podepište smlouvu – elektronicky, obvykle jedním klikem, kódem ze SMS nebo přes Bank iD, někdy rovnou v mobilní aplikaci banky, kterou si mezitím stáhnete a přihlásíte se pomocí údajů, co vám banka zaslala e-mailem a přes SMS.
• počkejte na aktivaci účtu – banka žádost zkontroluje a účet vám zpřístupní, u některých bank je součástí aktivace ještě i zaslání tzv. aktivační platby na váš nový účet (vysvětlujeme dál v textu).

Jakmile projdete těmito kroky, účet můžete začít používat.

Lze založit první bankovní účet online bez Bank iD a bez jiného účtu?

„Ano, jde to. Pokud si zakládáte svůj úplně první bankovní účet a nemáte tedy ani Bank iD, banka vás prostě ověří standardním způsobem přes doklady a selfie fotografii nebo videoidentifikaci. Proto: přestože nemáte ještě žádný účet u žádné banky, můžete si svůj první běžný účet založit online,“ odpovídá Miroslav Majer.

Jak probíhá ověření totožnosti při založení účtu online

Ověření totožnosti je jádrem celého procesu – banka si potřebuje být jistá, že o účet žádáte opravdu vy, a ne někdo, kdo se za vás vydává. V praxi se používají tři hlavní cesty.

Doklady a selfie

Nemáte-li ještě účet u žádné jiné banky, anebo ještě u svého účtu nemáte aktivní Bank iD, při vyplňování žádosti o nový účet budete muset vyfotit své doklady totožnosti (obě strany občanského průkazu, případně i druhý doklad). K tomu se často přidá selfie fotografie v reálném čase nebo krátké video s bankéřem, skrze něž banka bude moci porovnat vaši podobu s fotkou na dokladu. 

Tohle ověření dnes zvládne většina bankovních aplikací během pár minut. Procesem vás provedou krok za krokem, stačí jen udělat, co se v žádosti právě ukáže.

Účet u jiné banky

Jste-li již klientem jiné banky, ověření totožnosti se může výrazně zjednodušit. Nová banka totiž uvidí, že vaši identitu už jednou prověřila jiná bankovní instituce. Že už máte účet jinde, prokazujete buď smlouvou o účtu, nebo posledním výpisem z účtu (vygenerujete si jako PDF v online bankovnictví).

Bank iD

Založit bankovní účet online pomocí Bank iD je zdaleka nejsnazší a nejrychlejší. Banka si přes Bank iD sama během chvíle ověří vaši totožnost i osobní údaje. Nemusíte nikam nic fotit, ani vyplňovat. S Bank ID „přeskočíte“ celé ověřování totožnosti i přípravu svých dokladů.

Tip od banky.cz

,,Bank iD vám banka u vašeho dříve založeného účtu aktivuje, pokud už dřív ověřila vaši totožnost – ať už osobně na pobočce, přes kurýra, nebo videohovorem s pracovníkem banky. Jestli jste si i předchozí účet založili čistě online a bez osobního ověření, přitom chcete využívat Bank iD, může vás banka na jednu návštěvu pobočky přesto pozvat.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Srovnání běžných účtů

Od kolika let lze založit bankovní účet online

Do 15 let může mít dítě účet jen díky rodiči nebo jinému zákonnému zástupci, který ho pro dítě sám založí a spravuje. 

Od 15 let už si mladý člověk může v řadě bank (třeba KB, mBank či ČSOB) založit bankovní účet online sám za sebe, bez přítomnosti rodiče. U některých bank to jde skutečně celé online přes aplikaci nebo internetové bankovnictví, jinde se stále vyžaduje jedna návštěva pobočky.

Od 18 let, tedy po dosažení plnoletosti, už žádná omezení neplatí a založení účtu probíhá stejně jako u kteréhokoli svéprávného dospělého klienta.

Založení účtu pro nezletilé dítě

Chcete-li založit účet svému dítěti, které ještě nemá 15 let, banka bude chtít rodný list dítěte a váš vlastní doklad totožnosti, kterým prokážete, že jste rodič nebo jiný zákonný zástupce. Jste-li klientem banky, kde dítěti účet zakládáte, v online bankovnictví často můžete zvolit právě založení účtu pro své dítě, prokázání totožnosti tak bude snazší.  

Založit účet svému dítěti ale můžete i u cizí banky, jen počítejte s tím, že si vás banka vyžádá osobně na pobočku, i s dítětem. Stejně tak u vydání platební karty k účtu (od 8 let věku) může banka vyžadovat, aby dítě i s vámi přišlo pro kartu na pobočku, i s doklady totožnosti.

Dítě starší 15 let si smí v některých bankách účet založit samo. Postup bude podobný jako pro plnoletého žadatele, jen se přidá krok s prokazatelným souhlasem či se spolupodpisem rodiče (nebo jiného zákonného zástupce). V detailech se banky opět liší, některé trvají na osobní návštěvě dítěte na pobočce (s pozdějším digitálním souhlasem/podpisem zákonného zástupce.

Založení bankovního účtu online pro cizince

I jako cizinec si můžete založit bankovní účet online, ale samotný postup se bude lišit podle toho, odkud jste a jaké doklady máte k dispozici. 

Občané EU s platným občanským průkazem nebo pasem obvykle projdou stejným online ověřením jako čeští klienti. Na pobočku většinou nemusejí. 

U občanů ze zemí mimo EU banky často nedokážou spolehlivě ověřit zahraniční doklad na dálku, a proto je pozvou na jedno osobní setkání na pobočce nebo k videohovoru s bankéřem. Roli hraje i to, jestli máte v Česku, coby cizinec ze země mimo EU, trvalý nebo přechodný pobyt. Bez trvalého pobytu bude výběr bank o něco užší.

Srovnání běžných účtů

Specifické typy účtů a jejich zakládání online

Vedle běžného nebo spořicího účtu si u bank můžete zřídit i specializované účty určené pro konkrétní situace. Proces založení se liší podle toho, jestli účet zakládáte u banky, kde již máte běžný účet, anebo u banky nové. Online se dají zřídit především tyto specializované účty:

Devizový účet

Účet vedený v cizí měně si můžete zřídit většinou jako podúčet ke svému běžnému účtu. Bez běžného účtu se ten devizový většinou zřídit nedá. Zřizování „odbudete“ v online bankovnictví a bez prokazování identity.

Majetkový účet

Majetkový účet slouží k evidenci cenných papírů, které vlastníte – akcií, dluhopisů nebo podílových listů. Nejde tedy o účet na peníze v běžném slova smyslu, ale o evidenci vašeho investičního majetku. Založit jde jen u bank, které zprostředkovávají investice, a opět se neobejdete bez běžného účtu u stejné banky.

Jistotní (vázaný) účet

Jistotní, nebo také vázaný účet, funguje jako pojistka při větších obchodech, typicky při prodeji nemovitosti. Kupující na něj pošle peníze a banka je prodávajícímu uvolní, až se splní dohodnutá podmínka (např. zápis vlastnictví v katastru nemovitostí). Často se mu říká bankovní úschova.

Transparentní účet

Transparentní účet je speciální typ účtu, do kterého může nahlížet kdokoli z veřejnosti přes internet – vidí příchozí i odchozí platby, případně i jejich účel. Využívají ho hlavně spolky, nadace, obce nebo politické strany, které mají zákonem danou povinnost zveřejňovat hospodaření. K využití je ale i pro soukromé osoby (například sbírka pro rodinu postiženou tragédií).

Podnikatelský účet (pro živnostníky)

I jako živnostník si můžete založit bankovní účet online. Postup je velmi podobný jako u běžného účtu, navíc budete dokládat IČO (že opravdu podnikáte). Podrobný návod i srovnání podnikatelských účtů najdete v samostatném článku.

Chráněný účet

Chráněný účet si mohou zřídit lidé s exekucí na účet (blokovanými účty). Umožňuje jim dál běžně hospodařit s penězi, ale jen s tzv. chráněným příjmem, na který exekutor nesmí sáhnout. 

Chráněný účet zřizuje jen banka, u které má klient exekutorem obstavený účet. Protože jde o poměrně specifickou situaci s vlastními pravidly, věnujeme jí samostatný článek.

Kdy bude přece jen nutná návštěva pobočky

I když je drtivou většinu situací možné vyřešit online z domova, setkáte se s pár případy, kdy banka bude požadovat osobní dostavení se na pobočku:

• chcete aktivovat Bank iD, ale účet jste si založili online bez předchozího osobního ověření identity 
• banka nedokážespolehlivě ověřit váš doklad na dálku – týká se to hlavně cizinců mimo EU
• zakládáte účet pro nezletilé dítě a chcete k účtu fyzickou platební kartu
• při nahrávání dokladů dojde opakovaně k technické chybě a online ověření se nepodaří dokončit (stačí i jen opakované výpadky internetu)
• jde o složitější produkt, například některé investiční účty.

Jak dlouho trvá založení účtu online a jeho aktivace

Samotné vyplnění žádosti a ověření totožnosti zabere jednotky minut. Následně banka žádost zkontroluje, schválí a aktivuje – to obvykle trvá do jednoho pracovního dne.

U některých bank ještě narazíte na tzv. aktivační platbu. Jde o malou částku (třeba jednu korunu), kterou pošlete ze svého stávajícího účtu na nově zakládaný účet u nové banky. 

Banka si tím ověří, že účet, ze kterého platíte, skutečně patří vám, a zároveň tou platbou aktivuje váš nový účet. Není to poplatek ani žádný náklad navíc – peníze zůstávají vaše, jde jen o způsob ověření. Často se s tímto ověřováním setkáte i u nebankovních půjček (tzv. ověřovací platba).

Mobil, nebo počítač?

Na tom, jestli si účet založíte v mobilu, nebo na počítači, moc nezáleží. Obojí vás dovede ke stejnému cíli. V mobilu oceníte, že doklady rovnou vyfotíte a nemusíte je nikam přenášet. Na počítači zase mnozí lidé oceňují větší displej a pohodlnější práci s myší. 

Pokud jste už klientem dané banky, bývá založení dalšího účtu nejsnazší přímo v jejím internetovém bankovnictví nebo v mobilní bankovní aplikaci.

Bezpečnost zakládání účtu online

Založení účtu online je bezpečné, když dodržujete pár základních zásad. Rizikem totiž nejsou samotné banky a skutečné online žádosti, ale podvodně nastrčené webovky, které se snaží napodobit prostředí různých bank a nasměrovat vás k nim.

Nejčastější hrozbou je tzv. phishing – podvodné e-maily nebo SMS, které vás nalákají (nebo pod nějakou hrozbou donutí přejít) na falešnou stránku vypadající jako přihlášení do Bank iD nebo internetového bankovnictví. 

Pokud takovou zprávu dostanete, na odkaz neklikejte a na stránky banky se raději přihlaste přímo přes její oficiální web nebo aplikaci (a tam si ověřte, že slibovaná akce nebo oznamovaná hrozba se skutečně dějí). Banky sice aktivně ochraňují prostředky svých klientů, ale nemohou zachránit vše. V průměru ochrání 80 % finančních prostředků vystavených kyberútoku. Ostatní peníze ale klientům nenávratně zmizí na účty podvodníků.

Tip od banky.cz

,,Nejbezpečnější cestou, jak se k založení účtu dostat, je vyjít z prověřeného srovnávače účtů nebo přímo z webu banky, kterou jste si sami vybrali”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Konkrétní návody k založení účtu u jednotlivých bank

Banky o možnosti online zřízení účtu informují na svých stránkách a popisují, co přesně musíte udělat a splnit, když si chcete na dálku založit účet právě u nich. Namátkou jsme vybrali návody od těchto bank:

• Air bank
• Banka Creditas
• Česká spořitelna
• ČSOB
• Fio Banka
• Komerční banka
• mBank
• Moneta Money Bank
• Raiffeisenbank.

Často se ptáte