Question 1

⭐ Doplňkové penzijní spoření a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, v jaké fázi se penzijní spoření nachází. Pokud nebyla zahájena výplata renty, pak nárok na státní příspěvek nevznikl a musí být vrácen. Pokud by již probíhala výplata renty na dobu určitou, pak by se dědicům vyplácela částka včetně státní podpory.

Question 2

⭐ Musíme platit daň z prodeje nemovitosti?

Accepted Answer

Dobrý den,
daň z příjmu z prodeje nemovitosti (15% ze zisku) platit nemusíte, neboť jste splnili časový test (5 let nemovitost vlastnit). Do této lhůty se při dědictví v rámci rodiny započítává i doba, po kterou nemovitost vlastnil zůstavitel.

Question 3

⭐ Ochrana osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
je značný rozdíl mezi restaurací a bankou. Zatímco restaurace může naservírovat oběd komukoliv bez ověření totožnosti a dalších kontrol, banky musí splňovat vysoké nároky kladené legislativou (včetně AML - proti praní špinavých peněz a financování terorismu) a dohledovým orgánem (ČNB). I vámi citovaný ÚOOÚ uvádí "Obvykle bude zcela dostačující...".  Což je aplikovatelné třeba při půjčování lodiček na vodě, kdy si nikdo nesmí pořizovat kopii vašeho OP. Ale bankovnictví je s nároky na identifikaci klientů výrazně výše. 
Píšete o zneužití kopie OP - to je sice možné, ale cílem identifikace klienta a pořízení kopie OP při zakládání účtu je primárně umožnit auditu zpětnou kontrolu, že pobočkový pracovník klienta řádně prolustroval (nestačí jen napsat do systému "viděl jsem klientův OP, zdá se mi to v pořádku").
Dnešní super-korektní doba, kdy se každý odmítnutý má potřebu soudit vede akorát k tomu, že se odmítnutí (uchazeči o zaměstnání, žadatelé o půjčku, zájemci o běžný účet) nedozvídají důvod odmítnutí a musí se spokojit pouze s obecnými frázemi jako prosté "ne" nebo "dali jsme přednost jinému uchazeči, který lépe splňoval požadavky".

Question 4

⭐ Koronavirus a odklad splátek

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka má jiné požadavky pro podání žádosti o odklad splátek. Rozumné banky budou preferovat žádosti podané přes email a např. doplňkově verifikované přes telefon. Banky se snaží všechny žádosti zpracovat co nejrychleji, ale těchto případů je značné množství a je tak třeba se obrnit trpělivostí. Do momentu schválení odkladu splátek platí původní podmínky úvěru, ale banky mohou změny reflektovat i zpětně.

Question 5

⭐ Odklad splátek a úročení

Accepted Answer

Dobrý den,
když si půjčíte 15 000 Kč a za měsíc máte vrátit 17 500 Kč, platíte úrok ve výši 200% p.a. Tohle už nikdy v životě znovu nedělejte! Banky úročí půjčky 4-7%. Zákonné opatření o odkladu splátek určuje strop pro úročení během odkladu splátek na cca 9%.

Question 6

⭐ Koronavirus, exekuce a ošetřovné

Accepted Answer

Dobrý den,
celé ošetřovné Vám exekutor zabavit nemůže, ale část z něj ano - tak, aby Vám zůstalo nezabavitelné minimum.

Question 7

⭐ Koronavirus a odklad splátek

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, i vy si můžete požádat o doklad splátek o 3-6 měsíců u hypoték a půjček. Nicméně není možné žádat o odklad placení alimentů, ty je třeba hradit řádně a včas. Došlo-li k propadu příjmů manžela, můžete soud požádat o trvalé snížení alimentů.

Question 8

⭐ Registry dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,
své závazky vůči bankám můžete ověřit v BRKI a vůči nebankovním společnostem v NRKI. SOLUS pokrývá vaše závazky vůči ostatním spotřebitelským organizacím (telefon, elektřina, plyn, atd.). Ohledně pokut - ne všechny obce a instituce udělující pokuty poskytují své informace o dlužnících těmto registrům, tedy výčet záznamů nemusí být kompletní.

Question 9

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v žádosti o oddlužení musíte uvést své majetkové poměry (tedy např. zmínit úspory doma v obálce). Soud pak rozhodne o způsobu řešení vašeho úpadku - splátkovým kalendářem (srážky ze mzdy) a/nebo zpeněžením majetku (kdy by se vyžadovalo vydání úspor). Bude-li vaše insolvence řešena splátkovým kalendářem, pak vám nikdo na úspory sahat nebude. V opačném případě ano.

Question 10

⭐ Mám nárok na dávky?

Accepted Answer

Dobrý den,
bez komplexního posouzení vaší rodinné situace a pracovní historie nelze posoudit, jestli na nějaké sociální dávky dosáhnete či nikoliv. Minimální mzda je 14 600 Kč hrubého a při zohlednění daňových slev to dělá čistého 13 140 Kč. Pobírá-li Váš otec méně, pak nepracuje na plný úvazek. Vyplácených 4 000 Kč Úřadem práce pro matku znamená, že vaše matka buď před lednem nepracovala nebo pracovala na velmi malý úvazek či dohodu. Jako nejlepší doporučení se mi tak zdá, aby oba rodiče začali pracovat na plný úvazek, čímž dosáhnout minimálně na 25 000 Kč. V dnešní době nulové nezaměstnanosti určitě nebude problém si najít i dobře placenou práci. I bez vzdělání a praxe je u nejhůře placených manuálních prací možné si vydělat 20-30 000 Kč čistého na osobu. Toto doporučení se ve 21 letech týká i Vás (studujete-li, pak doporučuji aspoň brigádu na čtvrt-půl úvazku).

Question 11

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvenční správce je vaším osobním krizovým manažerem a průvodcem insolvencí, tedy s ním bude nutné sdílet veškeré citlivé informace včetně výpisů z účtu a výplatnic. Do momentu zahájení splácení hradíte pouze odměnu insolvenčního správce a odměnu za přezkum pohledávek. Insolvenci lze řešit splátkovým kalendářem a/nebo zpeněžením majetku. Zabavení peněz na účtu ve prospěch insolvence tak nelze vyloučit.

Question 12

⭐ Krátkodobá bezúročná půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
o půjčku je možné žádat nejdříve po 4-5 letech od úspěšně ukončené insolvence a posledního negativního záznamu v registrech dlužníků. Nic jako bezúročná půjčka neexistuje, nikdo Vám peníze zdarma nepůjčí. Nebankovní společnosti (Zaplo a další) si účtují extrémně vysoký úrok/RPSN ve výši stovek až tisíců procent. Tomu se vyhněte obloukem, je to cesta do pekel. V rámci marketingových akcí občas někdo nabídne půjčku bez úroku pro první úvěr na prvních pár dní. Poskytovatel úvěru kalkuluje s tím, že dlužník nebude schopen půjčené peníze v rámci bezúročného období vrátit a následně již bude platit extrémně vysoký úrok. Na půjčování peněz máme banky, které nabízí férové jednání a nízký úrok (4-7%). Pokud Vám banky půjčit nechtějí, peníze si nepůjčujte - dělají to pro vaše dobro.

Question 13

⭐ Daňové přiznání a daňový bonus

Accepted Answer

Dobrý den,
pravděpodobně máte na mysli nevyčerpanou daňovou slevu na děti, která se překlápí na daňový bonus. Pro získání daňového bonusu je třeba mít příjem za rok 2019 min. 80 100 Kč. Do této částky se nepočítá příjem z pronájmu.

Question 14

⭐ Jak zrušit povinné ručení?

Accepted Answer

Dobrý den,
při prodeji auta požádejte pojišťovnu o zrušení povinného ručení k datu prodeje a doložte kupní smlouvu, kterou bylo auto převedeno na kupujícího. Pojišťovna povinné ručení obratem zruší a vyplatí Vám přeplatek (pojistné za zbývající část roku).

Question 15

⭐ Hypotéka a rozdělení SJM

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte za své dluhy společně a nerozlučně. Proto manželé žádají o hypotéku vždy společně. Pokud společně hypotéku mít nechcete (nebo nemůžete - např. z důvodu vaší insolvence), pak je třeba u notáře sepsat rozdělení SJM (společného jmění manželů). SJM není jen o současném majetku (který třeba žádný nemáte) - jde hlavně o budoucí příjmy, majetek a závazky. Rozdělení SJM má velmi závažné právní následky v případě rozvodu (nic byste nedostala, ani podíl z kupované nemovitosti) - vše důkladně zvažte!

Question 16

⭐ Insolvence a snížení splátek

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvenční srážky nejsou fixní, vždy závisí na výši vašeho příjmu. S poklesem příjmu dochází automaticky ke snížení srážek tak, aby Vám zůstávalo nezabavitelné minimum (které může být s ohledem na Váš plat kolem 12-13 000 Kč). Pro úspěšné ukončení insolvence stačí během 5 let splatit min. 30% dluhů (ale samozřejmě čím více splatíte, tím lépe). Určitě ale nemusíte nic doplácet nad rámec nezabavitelného minima, pokud podmínku 30% splňujete.

Question 17

⭐ Zesplatnění půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
zesplatnění úvěru banky volí jen v krajním případě, kdy dlužník nesplácí, nekomunikuje či jinak porušuje smluvní podmínky. Máte-li problémy se splácením své půjčky, doporučuji se domluvit s bankou na odkladu splátek či prodloužení doby splatnosti (snížení měsíčních splátek). V případě zesplatnění musíte bance vrátit všechny dlužné peníze naráz. Pokud peníze navrátíte, nastává vymáhání všemi dostupnými právními prostředky (nejčastěji exekuce na majetek a plat).

Question 18

⭐ Jak zrušit účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, běžný účet vedený u Poštovní spořitelny (ERA) můžete zrušit na pobočkách české pošty, které nabízejí služby této banky.

Question 19

⭐ Americká hypotéka a záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
s takto negativními záznamy v registrech z roku 2018 Vám bohužel nikdo nepůjčí. Je třeba vyčkat další 2 roky, neboť banky přihlížejí pouze k záznamům mladším 4 let. Důrazně nedoporučuji brát si úvěr se zástavou nemovitosti od nebankovních společností. Extrémně vysoké úroky, poplatky, smluvní pokuty a nevýhodné podmínky by Vás velmi pravděpodobně o nemovitost rychle připravily. Protože jste podnikali od roku 1990, jste nyní v předdůchodovém věku. Vlastní střecha nad hlavou je vaše jediná životní jistota na penzi - střežte si ji jako oko v hlavě.

Question 20

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bohužel možné není, na dobrovolné uhrazení dluhu byl čas před zahájením exekuce. Při dostatku peněz na účtu exekutor strhne dlužnou částku velmi brzy a následně účet nechá odblokovat (určitě to nebude trvat měsíce).

Question 21

⭐ Získám hypotéku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
hypotéku ani jiný úvěr není možné získat ještě dalších 3-5 let od momentu úspěšně ukončené insolvence. Až tato lhůta uplyne, banka Vám půjčí max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Bude třeba mít min. 10% vlastních úspor nebo ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Půjčka na auto s takto vysokou splátkou Vám výrazně snižuje bonitu (banka by Vám půjčila výrazně méně), doporučuji úvěr doplatit ještě před podáním žádosti o hypotéku.

Question 22

⭐ Nadělal jsem vysoké dluhy, manželka o tom nevěděla

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte za své dluhy společně a nerozlučně (není podstatné, že manželka o dluzích nevěděla nebo že nepodepisovala úvěrové smlouvy). Při svatbě skládáte manželský slib, kde potvrzujete, že je Vám znám zdravotní i finanční stav nastávajícího. 
Manželé do insolvence vstupují společně. Pokud byste do insolvence vstoupil sám, exekutoři by dluhy začali vymáhat po vaší ženě, která by nebyla chráněna insolvencí. V insolvenci Vás čeká 5 let o chlebu a vodě, bude žít pouze z nezabavitelného minima, a splníte-li podmínky oddlužení, budou Vám po 5 letech dluhy prominuty a dostanete šanci na nový začátek. 
Trvalé bydliště nemá smysl měnit - podstatné je, kde reálně bydlíte. Vaši rodiče o svůj dům v rámci vaší insolvence přijít nemohou. Z rodičovského příspěvku lze provádět insolvenční i exekuční srážky, nicméně z částky 9 200 Kč není moc co srazit při 3 vyživovaných osobách.