Question 1

⭐ Nenačerpaná hypotéka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,
můžete zkusit přítele a jeho člena rodiny z hypotéky vyvázat, ale to bude možné jen tehdy, bude-li Vaše bonita dostatečná pro pokrytí celé hypotéky. Aneb zvládla byste sama ze svého příjmu splácet celou hypotéku?
Nebude-li možné přepsat hypotéku jen na Vás (a nepodaří-li se Vám sehnat jiného spoludlužníka - např. rodiče nebo nového přítele - ale po týdenní známosti si asi těžko budete brát spolu hypotéku), může být nejlepším řešením zaplatit bance pokutu za nenačerpání hypotéky (banky účtují až 5% z nenačerpané částky). 
Není možné sepisovat dohodu mezi účastníky úvěrové smlouvy o tom, že Vy budete hradit všechno, atd. Za hypotéku vždy ručí společně a nerozlučně všichni spolužadatelé (se všemi právními důsledky). Také by to bylo vůči Vám nespravedlivé a riskantní, neboť byste splácela 100% ceny bytu a vlastnila pouze část nemovitosti (zbytek by nadále vlastnil Váš ex-přítel). Přítel by sám nedosáhl na hypotéku pro sebe (protože by byl formálně vázaný vaší společnou hypotéku). 
Případné ztráty sjednaného úroku se určitě neobávejte. Úrokové sazby neustále klesají a dnes byste získala mnohem lepší podmínky než před několika měsíci (např. i 1,58%). Doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.

Question 2

⭐ Insolvence a zpeněžení nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, zrušení daru a zpeněžení vašeho domu možné je. Ono totiž působí velmi podezřele, když nemovitost přepíšete na osobu blízkou a následně chcete nesplatitelné dluhy řešit osobním bankrotem. Převody nemovitostí lze soudní cestou zneplatnit až 3 roky zpětně.

Question 3

⭐ Doplacení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
při jednorázovém doplacení insolvence je třeba uhradit 100% zbývajících přihlášených pohledávek (nikoliv pouze 60%). Insolvence končí splacením 100% dluhů nebo uplynutím 5 let (nebo 3 let při splacení 60%). Pozor, insolvence nekončí splacením 60% např. po prvním roce. Po ukončení insolvence se nic dále neplatí.

Question 4

⭐ Hypotéka a zapsání spoluvlastníka k nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám pravděpodobně k zastavenému bytu nechala zapsat věcné břemeno "zákaz zcizení", které Vám znemožňuje měnit majitele na LV. Pro zapsání přítelkyně coby spolumajitele bytu byste potřeboval souhlas banky. Dále by bylo třeba sepsat kupní nebo darovací smlouvu.

Question 5

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
dárce může svůj dar kdykoliv odvolat. Přihlášené pohledávky v insolvenci lze jednorázově vyplatit a tím osobní bankrot ukončit. Je však otázkou, kde byste vzala dostatek peněz na jednorázové vyplacení z insolvence (banky Vám na toto půjčku neposkytnou).

Question 6

⭐ Insolvence a starobní důchod

Accepted Answer

Dobrý den,
z celkového příjmu (starobní důchod a dar) ve výši 10 677 Kč lze strhávat pouze 1 936 Kč, což je pod minimem (2 200 Kč) pro úspěšné oddlužení. Dar tak bude třeba navýšit o 400 Kč.
V rámci dědického řízení se bude hledat dědic, který bude ochoten přijmout celé dědictví (majetek a dluhy). Nebyla-li sepsána závěť, dědí ze zákona děti a manžel zůstavitele. Jsou-li dluhy zůstavitele 230 000 Kč, vyplatí se přijmout dědictví jen tehdy, má-li vyšší hodnotu než 230 000 Kč (nebo pokud byste nechtěli, aby podíl na nemovitosti připadl cizímu kupujícímu, což by mohlo být velmi nepříjemné). 
Invalidnímu důchodci s nízkým příjmem nikdo půjčku neposkytne.

Question 7

⭐ Vysoká sankce za refinancování mimo fixaci

Accepted Answer

Dobrý den,
omezená sankce za refinancování hypotéky mimo konec fixace (dle novely zákona o spotřebitelském úvěru) se vztahuje u hypoték na bydlení jen na úvěry, u kterých uplynulo od podpisu smlouvy min. 24 měsíců. Pokud již od podpisu smlouvy uplynulo 24 měsíců, může pokuta činit max. 1% z refinancované částky (max. 50 000 Kč) a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky.

Question 8

⭐ Insolvence a nepřihlášená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci nejenže nemůžete ale dokonce ani výslovně nesmíte hradit dluhy vybraným věřitelům mimo řádné ins. řízení. Jednalo by se o nepovolené zvýhodňování vybraného věřitele a insolvence by Vám mohla být ukončena. Váš kamarád si měl svou pohledávku řádně přihlásit. Vyhrožování trestním oznámením je nesmyslné, neb neuhrazený dluh nemá trestněprávní rovinu (dlužit peníze není trestné).

Question 9

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s celkovým příjmem 22 300 Kč (čistá mzda a dar od přítele) by Vám mělo zůstávat s jednou vyživovanou osobou (dítě) 14 342 Kč.

Question 10

⭐ Hypotéka a vyvázání nemovitosti ze zástavy

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám formou hypotéky nemůže půjčit více než 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%). Byt tak budete moci ze zástavy vyvázat po té, co hodnota dluhu vůči zastavovanému RD klesne pod 80-90%. To se pravděpodobně nestane hned po dostavbě domu (jinak by nebylo třeba ručit bytem). 
Se zástavou je byt neprodejný. Jednak Vám mimo zástavy banka pravděpodobně nechala zapsat do katastru též "zákaz zcizení" (zákaz převodu nemovitosti na jinou osobu). A za druhé by si takový byt nikdo nekoupil (pokud byste přestala splácet, kupující by o svou nemovitost přišel).

Question 11

⭐ Úvěr na rekonstrukci a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
dluh je třeba uhradit a tím ukončit exekuční vymáhání. V exekuci (ani nejbližší roky po skončení exekuce) Vám nikdo peníze nepůjčí.

Question 12

⭐ Koronavirus a covid odměna

Accepted Answer

Dobrý den,
Covid odměna je mimořádným příjmem a podléhá ins. srážkám. K vašemu běžnému čistému příjmu se přičte odměna a z celé částky se vypočte nezabavitelné minimum (zbytek půjde na insolvenci). Např. jako jednotlivci bez vyživovaných osob (děti, manžel) Vám může měsíčně zůstat max. 14 680 Kč.

Question 13

⭐ Srážky ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
výše insolvenčních srážek, resp.  nezabavitelného minima (kolik Vám zůstane), se počítá z čisté mzdy. Zohledňuje se výše příjmu a počet vyživovaných osob (děti, manželka). Např. z čistého příjmu 20 000 Kč Vám bez vyživovaných osob zůstává 11 848 Kč.

Question 14

⭐ Dluh na DPH a prominutí penále

Accepted Answer

Dobrý den,
o prominutí penále požádat můžete. Finanční úřad má interně přesně daný postup, jak v takových případech postupovat. Zohledňuje se mnoho parametrů (zda jste daň krátil úmyslně či omylem, nakolik jste spolupracoval, jestli jste již v minulosti měl podobné daňové delikty, atd.). Spolupracující jedinec, který krátil daň omylem a jinak "seká latinu" se spíše dočká prominutí vyšší části penále než nespolupracující delikvent, který daň krátil úmyslně.

Question 15

⭐ Srážky v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
z čistého příjmu 12 750 Kč nelze při dvou vyživovaných osobách (manžel a dítě) na insolvenci nic srážet. Celý tento příjem Vám proto zůstal bez srážek.

Question 16

⭐ Rodiče mi nechtějí vydat peníze ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze z Vašeho stavebního spoření jsou Vaše a neměly být uloženy na otcův účet. Pokud se tak stalo, můžete nárokovat vydání peněz i právní cestou, ale to může mít velké dopady na vztahy v rodině. Upřímně, tyto peníze neměly sloužit na úpravy otcova bytu, ani by nyní neměly být použity na opravu matky auta. Pokud Vám rodiče peníze jednou darovali, neměli by je chtít zpět (navíc pro takto malicherné důvody).

Question 17

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s čistým příjmem 15 300 Kč Vám bez vyživovaných osob (manžela) bude zůstávat 10 282 Kč. Jste-li vdaná (máte manžela, tedy vyživovací povinnost vůči jedné osobně), pak to bude 12 008 Kč.

Question 18

⭐ Mám požádat o osobní bankrot?

Accepted Answer

Dobrý den,
ve Vaší situaci bych zvažoval osobní bankrot. Jsou-li celkové dluhy nad Vaše síly a přibývají-li další (např. jako teď nová exekuce), bude lepší projít insolvencí a za 5 let začít znovu s čistým štítem.

Question 19

⭐ Zesplatnění nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
je třeba se zkusit s vymáhací agenturou dohodnout na kompromisu a splátkovém kalendáři nebo se s největší pravděpodobností připravit na exekuci. Banky se snaží v těchto případech vycházet vstříc a splátkový kalendář 3 000 Kč/měsíc by nebyl problém dohodnout. Naopak cílem většiny nebankovek není splácejí klient ale doživotní dlužník v exekuci. Proto nejenom my (ale i mnohé organizace na ochranu spotřebitele) neustále varujeme před nebankovními půjčkami. Pro příště důrazně doporučuji si peníze půjčovat výhradně u bank.

Question 20

⭐ Jak dlouho trvá platba?

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože je UniCredit Bank v odesílání plateb jednou z nejpomalejších bank, nejpozději druhý pracovní den po odeslání platby byste měl mít peníze na účtu v Monetě. Určitě není možné, aby to trvalo déle. Pravděpodobně Vám peníze poslány nebyly.

Question 21

⭐ Penzijní spoření a příspěvek zaměstnavatele

Accepted Answer

Dobrý den,
výplata příspěvku zaměstnavatele na doplňkové penzijní spoření by neměla být vázána touto podmínkou. Jedná se bohužel o častý nešvar (osobní selhání) nikoliv na straně zaměstnavatele ale konkrétního pracovníka HR či mzdové účtárny, který se takto snaží dohazovat za provize nové klienty spřízněným poradcům. Zkuste nejprve tento problém eskalovat v rámci firmy výše a případně se braňte právní cestou.

Question 22

⭐ Půjčka, konsolidace a koronavirus

Accepted Answer

Dobrý den,
žádost o odklad splátek na 6 měsíců z důvodu krize koronaviru Vám při žádosti o další půjčku (konsolidaci) nepomůže, ale určitě to neznamená celoživotní stopku. Doporučil bych 6 měsíců vyčkat a o konsolidaci požádat nejdříve na jaře příštího roku.