Question 1

⭐ Dluží mi peníze a vstoupil do insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
k insolvenci dochází obvykle v případě, kdy je právnická osoba předlužena (dluhy jsou vyšší než majetek) nebo fyzická osoba nestíhá splácet své závazky. V takové situace bývá běžné, že se dlužníkovi nepodaří uhradit 100% svých závazků. Úkolem ins. správce pak je příjmy v insolvenci přerozdělovat mezi všechny dlužníky. 
Nejprve je nutné si ujasnit, kdo Vám dluží peníze a kdo je v insolvenci (vzdělávací centrum - pravděpodobně právnická osoba NEBO jednatel - fyzická osoba). Dluží-li Vám peníze jednatel a ten je zároveň v insolvenci, pak po úspěšně ukončené insolvenci (podaří-li se mu během 5 let splatit min. 30% dluhů) bude zbytek dluhů prominut a nebude možné jej dále vymáhat. Nebude-li insolvence úspěšně ukončena a dluhy prominuty, bude možné zbylou dlužnou částku (navýšenou např. o zákonné úroky z prodlení) vymáhat soudní cestou (exekučně). V případě stovek věřitelů a nemajetného dlužníka s malými příjmy ale může být úspěšnost vymáhání nevelká. V životě se zkrátka může stát, že Vám někdo zpronevěří peníze a Vy jej z něj nedostanete ani soudní cestou, protože kde nic není, ani smrt nebere.

Question 2

⭐ Jak prodat byt bez realitky?

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco prodej bytu si můžete zorganizovat i bez realitky (hledání kupce, dojednání kupní ceny, atd.), sepsání kupní smlouvy doporučuji svěřit oprávněné osobě. Stejně tak úschova peněz se obvykle bez třetí nezávislé osoby neobejde, neboť prodávající Vám nebude ochoten zaplatit dříve než dojde k převodu družstevního podílu a Vy nebudete chtít svůj podíl převést dříve než uvidíte peníze. Sepsání kupní smlouvy i úschovu kupní ceny Vám za velmi příznivý poplatek zajistí notář (např. pro byt v hodnotě 3 mil.Kč by byl poplatek za kupní smlouvu i úschovu dohromady jen kolem 12 000 Kč). Důrazně doporučuji na tomto nešetřit.

Question 3

⭐ Je lepší exekuce nebo insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
v exekuci Vám nyní zůstává 20 121 Kč (předpokládám nepřednostní pohledávky), v insolvenci by Vám zůstávalo 15 242 Kč. Zatímco exekuce může být i doživotní (měsíční splátky mohou krýt pouze nárůst úroků a penále), insolvence končí nejpozději za 5 let s následným prominutím nesplacených dluhů. Při splacení min. 60% dluhů končí insolvence již za 3 roky, což byste určitě splnila. Otec dítěte by Vám měl přispívat na péči - neplatí-li soudem stanovené alimenty, vymáhejte dluh soudní cestou (exekučně).

Question 4

⭐ Exekuce na již uhrazený dluh?

Accepted Answer

Dobrý den,
byl-li dluh plně uhrazen (včetně penále a úroků) a věřitel ho nyní znovu vymáhá exekučně, jedná se pravděpodobně o administrativní pochybení na straně věřitele. Informujte stavební spořitelnu, že dluh již byl uhrazen. Nestáhne-li spořitelna exekuci a Vy jste přesvědčeni, že dluh byl v plné výši uhrazen, braňte se soudní cestou.

Question 5

⭐ Jak zadat platbu?

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny formuláře a tiskopisy pro obsluhu produktu běžný účet naleznete na webu vaší banky. Důrazně doporučuji všechny platby zadávat z pohodlí domova přes internetbanking. Máte 100% kontrolu nad zadanou platbou, vše se děje v klidu a platba je zdarma. Naopak platby zadávané na pobočkách bank jsou zpoplatněny (často i vyšší desítky korun), vše je ve spěchu, spíše může dojít k překlepu v čísle účtu, atd.

Question 6

⭐ Insolvence, koronavirus a OSVČ

Accepted Answer

Dobrý den,
prominutí záloh OSVČ na půl roku bylo plošné a pro všechny. Není důvod, aby lidé v insolvencích tyto zálohy dopláceli.

Question 7

⭐ Půjčka po exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
banky obvykle nepůjčují klientům peníze dalších 3-5 let od momentu skončení exekuce. Zatímco ostatní banky po této době Vaše prohřešky v minulosti v registrech neuvidí, banka která po Vás vymáhala dluhy exekučně toto bude mít stále v interních záznamech. Vyšší šanci na získání půjčky tak můžete mít u jiných bank.

Question 8

⭐ Hypotéka a převod nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
zapsané věcné břemeno "zákaz zcizení" znemožňuje změnu majitele nemovitosti (nelze prodat ani darovat). Bylo by třeba se domluvit s bankou, u které máte hypotéku.

Question 9

⭐ Hypotéka a věcné břemeno dožití

Accepted Answer

Dobrý den,
za hypotéku nelze bance ručit nemovitostí se zapsaným věcným břemenem práva dožití. Hypotéku na rekonstrukci takového domu byste získala pouze s ručením jinou nemovitostí. Hypotéku na rekonstrukci cizí nemovitosti získat lze, ale může to být složitější - doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 10

⭐ Refinancování hypotéky a sankce za předčasné splacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,
v Zákoně o spotřebitelském úvěru (který omezuje výši pokut spolu s vydaným upřesněním/výkladem ČNB) se píše "24 měsíců od podpisu smlouvy". Některé banky donedávna k tomuto ustanovení přistupovaly benevolentněji a stačilo jim 12 řádně uhrazených splátek. Každopádně nejhorší možný výklad pro Vás je 2 roky od sjednání ve 2019.

Question 11

⭐ Sankce za refinancování do 2 let od podpisu smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
hypotéku doporučuji refinancovat nejdříve za 2 roky od podpisu smlouvy, neboť do této doby Vám banky mohou účtovat takto vysoké sankce (vyšší desítky tisíc korun). Po uplynutí dvou let sankce rapidně klesají, dle Zákona o spotřebitelském úvěru Vám pak banky mohou účtovat jen administrativní náklady spojené s mimořádným doplacením úvěru mimo výročí fixace (obvykle stovky korun, max. nižší tisíce).

Question 12

⭐ Nestrhávají mi moc peněz?

Accepted Answer

Dobrý den,
srážka 10 818 Kč by odpovídala přednostní pohledávce, u nepřednostní to mělo být pouze 5 409 Kč. Doporučuji žádat nápravu u mzdové účetní vašeho zaměstnavatele.

Question 13

⭐ Založení účtu online ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
nemáte-li jiný běžný účet v ČR založený na pobočce, pak Vám bohužel založení účtu online z USA žádná banka nenabídne.

Question 14

⭐ Refinancování půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
obvykle se před refinancováním žádá vyčíslení dluhu k určitému datu a nová banka posílá staré bance přesnou částku na umoření dluhu. V případě přeplatku se bude postupovat dle dohody, kterou jste si s bankami sjednal. Lhůty pro navrácení přeplatku budou součástí této dohody (informujte se u banky, která by Vám měla přeplatek zaslat).

Question 15

⭐ Odměna za Covid-19

Accepted Answer

Dobrý den,
bude se jednat o mimořádný příjem, který bude do určité míry použit na splácení vašich dluhů. Přesná výše srážky (kolik Vám zůstane a kolik půjde na dluhy) bude záviset na výši pravidelného čistého příjmu, výši odměny a počtu vyživovaných osob, ale zůstane Vám max. 33%.

Question 16

⭐ Hypotéka a Smlouva o úschově

Accepted Answer

Dobrý den,
Kupní smlouva a Smlouva o úschově se obvykle podepisují v jednu chvíli (data z jedné smlouvy vstupují do druhé, je to praktické). Banka ze smluv potřebuje vyčíst, kam má poslat peníze (Vámi načerpanou hypotéku). Číslo účtu advokátní či notářské úschovy se obvykle uvádí ve Smlouvě o úschově. Taktéž ji budou zajímat podmínky úschovy a budete muset bance doložit, že jste jako první poslal do úschovy část peněz z vlastních zdrojů (neposkytuje-li Vám banka úvěr za celou kupní cenu v případě ručí ještě jinou než kupovanou nemovitostí).

Question 17

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji dluh 6 000 Kč nejprve uhradit a teprve následně případně řešit soudní spor s UPC (nyní Vodafone) o neoprávněnosti vymáhaného dluhu.

Question 18

⭐ Kdo je majitelem účtu?

Accepted Answer

Dobrý den,
jméno majitele účtu je předmětem bankovního tajemství, banky Vám ho sdělit nemohou.

Question 19

⭐ Zdanění darů

Accepted Answer

Dobrý den,
dary můžete přijímat jako fyzická i právnická osoba. Pokud byste provozovali podnikatelskou činnost jako FO či PO, daníte zisk (příjmy mínus výdaje). Naopak jako nepodnikající FO daníte dary od cizích sazbou 15% (daň z příjmu).

Question 20

⭐ Výmaz z rejstříku dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,
dluhy nepřihlášené do insolvence (a řádně uvedené v žádosti o oddlužení) byly po úspěšně ukončené insolvenci prominuty a nelze je dále vymáhat. Záznamy Vám z registru dlužníků časem zmizí, resp. banky k nim přestanou přihlížet (šance na další půjčku po insolvenci bude nejdříve za 3-5 let).

Question 21

⭐ Je možné získat půjčku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
takto brzy po skončení insolvence půjčku ani hypotéku nezískáte. Je třeba vyčkat 3-5 let.

Question 22

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
zpoždění o týden zásadní problém nepředstavuje, ale doporučuji vše konzultovat s vaším ins. správcem (zda-li preferuje včas nekompletní data nebo později kompletní info).