Question 1

⭐ Půjčka bez uvedení důvodu

Accepted Answer

Dobrý den,

	to není vůbec problém - většina bank dnes již poskytuje výhradně bezúčelné půjčky (nikdo se neptá na to, jak s penězi naložíte). Stačí mít dostatečný příjem, nemít záznam v registrech neplatičů a není důvod půjčku neposkytnout na cokoliv. Doporučuji Equa bank či Air Bank s RPSN 7-8%, bez poplatků a jiných triků.

Question 2

⭐ Refinancování leasingu

Accepted Answer

Dobrý den,

	leasing na auto doporučuji refinancovat klasickou půjčkou, třeba od Equa bank či Air Bank s RPSN 7-8% a bez jakýchkoliv poplatků či skrytých triků. Kompletní přehled všech půjček zde. Jinak je samozřejmě úplně nejlepší dluh vůbec nemít a snažit se zbylou částku doplatit co nejdříve.

Question 3

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spoření má smysl jen z hlediska zisku státní podpory (10% z roční úložky, max. 2 000 Kč). Jinak samotný úrok 1% není taková výhra (není adekvátní omezení dispozic na několik let dopředu). Tedy na stavební spoření posílejte ročně max. 20 000 Kč (stačí vždy jednorázově v prosinci). Zbylé peníze můžete nadále ponechat na spořících účtech bez výpovědní lhůty, kde je budete mít kdykoliv k dispozici (Air Bank 0,9%, Equa bank při vedení bezplatného účtu 1,25%).

	Ohledně oněch eur, každá banka Vám je ráda vloží přímo na euro účet (není třeba dvojité konverze), ale za vklad bankovek jiné měny než české si banky účtují % z vkladu. Nebylo by lepší si euro hotovost vyměnit v dobré směnárně (exchange.cz) a do banky uložit na spořící účet už jen koruny? Kurz CZK/EUR je díky umělému oslabení ČNB na rekordním minimu (27 Kč/EUR), tedy dnes za eura dostane více korun. V příštím roce ČNB intervence ukončí a lze čekat skokové posílení kurzu na 25 Kč/EUR (tedy za stejné množství eur byste dostal méně korun). Budete-li držet peníze v eurech, automaticky během dalšího roku ztratíte 10% hodnoty.

Question 4

⭐ Vymáhání dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	není-li dohodnuto jinak, je úrok z prodlení roven repo sazbě ČNB (nyní 0,05%) + 8%. Ano, dluh doporučuji vyčíslit včetně tzv. příslušenství, tedy úroků.

Question 5

⭐ Předčíslí

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, první pole je standardně vyhrazeno předčíslí (0-6 čísel), které účet příjemce mít může, ale nemusí. Pakliže Vám příjemce platby předčíslí nesdělil, tak ho nemá (nemá ho většina účtů).

Question 6

⭐ Změna adresy

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o nedorozumění - nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Tuto změnu doporučuji ohlásit přímo své bance. Online jde měnit pouze doručovací adresa - trvalý pobyt jen na základě předložení OP.

Question 7

⭐ Uzavření pojištění po telefonu

Accepted Answer

Dobrý den,

	sjednání produktu po telefonu, pokud jste reagovala na nevyžádaný telefonát, může být nesolidní a nevýhodné. Dobré produkty se prodávají bez této praktiky - a na ty špatné tu máme podporu přímého prodeje na ulici či po telefonu. V takovém případě doporučuji zrušit. Prostudujte také náš článek Podvody s prodejem produktů po telefonu. 

	Pokud jste si o pojištění zažádala ve webovém formuláři a kontaktovala Vás přímo pojišťovna, či seriózní poradce jaké sdružujeme např. pod našim odborným portálem, máte alespoň jistotu seriózního přístupu i v případě požadavku na změnu. Máte-li pochybnosti o Vaší objednávce, obraťte se nejlépe přímo na tel.číslo, na kterém jste pojištění sjednala. Pojišťovna BNP Paribas Cardif je firma působící v Česku od roku 1997, zároveň součást renomované nadnárodní finanční skupiny.

	Ohledně potřeby pojištění doporučuji pročíst náš článek Orientujte se v pojištění 2. Zjistíte, že třeba vůbec žádné úrazové pojištění nepotřebujete. Pro ČR je typické, že si lidé pojišťují mnoho věcí zbytečně a neefektivně.

Question 8

⭐ Vymáhání dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	náklady na soudní řízení platí za všechny zúčastněné vždy strana, které spor prohraje. Tedy v tomto případě dlužník. Ano, dluh může být promlčen - NOZ stanovuje promlčecí lhůtu 10 let od momentu podpisu uznání dluhu. Doporučuji dluh začít vymáhat co nejdříve (nejprve předžalobní výzva, potom soud) - dluhy se prostě platit mají.

Question 9

⭐ Půjčka na elektroniku

Accepted Answer

Dobrý den,

	půjčku je možné získat i se smlouvou na dobu určitou, pokud:

	
		nejste ve zkušební lhůtě
	
		doba splatnosti nepřekračuje sjednané datum ukončení pracovní smlouvy


	Jinak řečeno, můžete si půjčit max. na 8 měsíců.

	Ještě je dobré se zamyslet na tím, co na dluh chcete koupit. Je to nástroj pro výkon povolání/zdroj příjmů? (např. řemeslník kupující si vrtačku) Pak je dluh oprávněným způsobem investice. Ale jestli si chcete koupit cokoliv jiného pro domácnost, tak zvažte je-li dluh rozumný. Jistě, odešla-li Vám ze dne na den pračka, není co řešit - bez pračky to nejde. Ale veškeré televize, foťáky, mobily, počítače atd. - toto na dluh rozhodně nekupujte - viz náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 10

⭐ Půjčování v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,

	půjčování v rodině či kamarádům je to vůbec nejhorší, co můžete udělat - spolehlivě to ničí vztahy, věřitel přijde o peníze, dlužník začne nenávidět věřitele. Na půjčování je tu banka - když banka někomu nepůjčí, tak jen pro jeho vlastní dobro (nebyl by schopen dluh splatit) - jinak banky půjčí komukoliv. Půjčovat bývalé snaše - zajímavý způsob sebepoškozování.

	Vaše štěstí v neštěstí je aspoň onen podpis - má-li tento papír min. základní náležitosti směnky, je to poměrně silný argument pro vymáhání dluhu soudní cestou (což stojí peníze, čas, nervy a pokud je dlužník bez peněz/majetku, stejně z něj nic nedostanete).

	Základní otázkou je: kdo peníze půjčil? Jestli Vy, tak soudní soudní vymáhání s klidem zahajte. Jestli Váš syn, který naopak své bývalé dluží na alimentech, pak dluh smysl vymáhat nemá - zápočet vzájemných dluhů je legitimní. Kde syn bydlí, kde má trvalé bydliště, či že je to Váš syn nehraje roli.

Question 11

⭐ SEPA platby a poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	na poplatky které banky se ptáte konkrétně?

	Některé banky nabízejí SEPA platby zdarma, jiné za desetikoruny a najdou se i takové instituce, které si říkají o stokoruny.

Question 12

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	Equa bank doporučuji - bezkonkurenčně nejlepší nabídka na tuzemském trhu pro vedení běžného účtu a tuzemský platební styk (mají i velmi slušné spoření). Jedinou slabinu vidím v mezinárodním platebním styku - příchozí SEPA platby (EUR platby ze Slovenska) jsou za 9 Kč - to by ještě šlo, ale odchozí platby za 99 Kč - to už je moc. Tedy pro tuzemský platební styk volte Equa a pakliže budete často platit do zahraničí/přijímat platby ze zahraničí, volte Air Bank (25 Kč příchozí/odchozí SEPA platba) nebo Fio banku (platební styk se SR kompletně zdarma). 

	Kurzy mají všechny tři výše zmíněné banky srovnatelné a dobré (lepší než větší banky a mnohem lepší než mBank a podobné). Ale v dobré směnárně byste dostala ještě lepší kurz (exchange.cz - zejména VIP kurz při větší výměně). Nevýhodou je, že tu hotovost tam musíte donést, pak odnést, pak vložit na účet (to je všechno bezplatné, ale chodit po Praze s hotovostí 30 000 EUR není rozumné - tedy spíše měnit po menších částkách, cca po 5 000 EUR). 

	Společný účet s dispozičním právem není dobré řešení - když by se nedejbože něco jednomu z vás dvou stalo, druhý se k penězům nedostane (notář musí účet zablokovat do vyřešení dědického řízení). Rozhodně je lepší mít účty dva.

	Můžete to udělat třeba takto - Vy si zřiďte účet u Equa (kde na rozdíl od Fio budete mít neomezené výběry z bankomatů všech bank) a manžel nechť si zřídí účet u Fio (kde bude mít zdarma platební styk ČR-SR pro příchozí důchody).

Question 13

⭐ Podílové fondy

Accepted Answer

Dobrý den,

	viz odpověď kolegy níže - podílovým fondům se raději vyhněte - na tom nevyděláte :)

	Bez zprostředkovatele toto nezřídíte a v nemalých poplatcích je obsažena právě mimo jiné obrovská provize finančního poradce/přepážkového pracovníka, který Vám takovýto produkt natlačil (dobrovolně by si to nikdo nesjednal).

	Svět investování se dělí na 3 skupiny lidí:

	
		odborník znalý kapitálových trhů (méně než 5% populace): investuje na kapitálových trzích osobně bez prostředníků (fondů, atd.) a když se mu zadaří, slušně vydělá
	
		laici, kteří kapitálovým trhům nerozumí (více než 95% populace), se dělí na dvě podskupiny:


	
		lidi, kteří pochopili, že na tomto nevydělají a moudře se fondů a ostatních investic straní
	
		nepoučitelné lidi, kteří si myslí, že cizí lidé jim upřímně poradí, jak vydělat hodně peněz (finanční poradce, přepážkový pracovník, atd.) - tato skupina na investicích tratí a v zásadě dotuje mimo zprostředkovatelů zisky první skupiny odborníků (když někdo vydělává, jiný musí tratit - nemůžou vydělat všichni)

Question 14

⭐ Podílové fondy na 20 let

Accepted Answer

Dobrý den,

	není to jen problém Conseq, ale obecně všech podílových fondů - vysoké poplatky,  které výnosy téměř vynulují. Ukládat 12 tisíc ročně znamená celkově vložit za 20 let 240 000 Kč. Kdyby se jednalo o miliony korun, tak asi má smysl hlubší úvaha a detailní propočet různých variant a úrokových rozdílů. Ale jestli se Vám bude průměrně uložených 120 000 Kč úročit 1% (spořící účet) nebo 2% (obvyklý výsledek fondů po odečtení poplatků), to už je vcelku jednu. Resp. ta 2% nejsou garantována, na peníze nemůžete 20 let sáhnout, co když fond zkrachuje, co bude za 20 let nikdo neví...1% je jisté a peníze máte kdykoliv k dispozici.

	Doporučuji raději spořící účet od Equa bank či Air Bank s úrokem 0,9-1,25%. Či pokud nemáte penzijní připojištění a je Vám kolem 40 let (tedy za 20 let se budete blížit důchodu), zkuste penzijní připojištění (které má také úrok průměrně 2%, ale navíc Vám stát dá na každou vloženou tisícovku dotaci 230 Kč).

Question 15

⭐ Rizikovost vkladu 0,5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	v ČR (stejně jako v celé EU) platí systém povinného pojištění vkladů. V tuzemsku jsou vklady fyzických i právnických osob pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca, 2,7 mil. Kč). Tedy pokud by banka krachla, klient dostane ze systému pojištění vkladů vyplacenou náhradu. Vklad 500 000 Kč tedy bude vždy bezrizikový, neboť zde by byla náhrada 100%.

	Jinak Citi ukončuje v tuzemsku činnost na poli retailu, tuto banku můžete z dalších úvah vyřadit :)

Question 16

⭐ Mimořádná splátka mimo výročí fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nezapomeňte na potenciální sankční poplatek za mimořádnou splátku provedenou mimo výročí fixace (který si bohužel stále nemálo bank účtuje).

Question 17

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Šeky vybraných amerických bank v tuzemsku proplácejí pouze největší banky (KB, atd.) a to za nemalý poplatek.

Question 18

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	
		garantovanost vkladů: ano, vklady u všech bank v tuzemsku jsou pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (tedy zhruba 2,7 mil. Kč). Tedy až do oněch 2,7 mil. Kč je to zcela bezrizikové. Jinak v ČR žádná banka nezkrachovala od dob Union Banky (2003), tuzemský bankovní sektor je ve výborné kondici (což nám závidí mnohé západní země). Když už by nějaká banka zkrachovala, tak si umím představit, jak Fond pojištění vkladů (FPV) vyplácí náhradu u menší banky v řádu miliard korun. Ale jde zcela mimo mé představy, jak by se lidem vyplácela náhrada v případě krachu velké banky - protože tolik peněz by FPV dohromady nikdy nedal.
	
		sankce za zrušení podílových fondů: prostudujte důkladně smlouvu, ale pokud jste jim neposlala doposud žádné peníze, sankce bude nulová
	
		volba banky: pro běžný účet bych do užšího výběru zařadil Equa bank a Fio banku. Obě banky se liší jen výběry z bankomatů (Equa neomezeně, Fio dává 10 výběrů zdarma, ale jen ze své sítě bankomatů) a pobočkami (Equa - málo poboček a všechny bezhotovostní, Fio - více poboček a všechny hotovostní). Z mého pohledu je lepší Equa, protože pobočky nejsou třeba - i smlouvu o sjednání účtu za Vámi banka pošle zdarma kurýrem až domů a vše ostatní jde řešit již jen přes internetbanking. Čím méně lidského faktoru při jednání na pobočkách, tím lépe (je to pro Vás pohodlnější vše vyřizovat z pohodlí domova a stroj nechybuje).
	
		družstevní záložny: od loňského roku došlo ke změně pojištěnosti vkladů - dříve to bylo pro záložny 100% jako u bank, ale nově je to jen 90% (resp. 10% z vkladu musíte vložit do nepojištěného a neúročeného kapitálu záložny). Na druhou stranu třeba ona Vámi zmíněná ANO SD má zcela bezkonkurenční úroky. Tedy něco za něco - vyšší úrok = vyšší riziko v tomto případě. Rozhodnutí je na Vás. Obecně peníze do 0,5 mil. Kč bych radši držel v bankách na spořících účtech s úrokem kol 1% (Equa 1,25% do 200 000 Kč při používání běžného účtu, dále až 250 000 Kč lze uložit do Air Bank za 0,9% bez nutnosti mít u nich účet - účet lze otevřít plně online, na pobočku netřeba chodit)

Question 19

⭐ Vklad třetí osobou

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění - v tomto případě by se jednalo o vklad prováděný tzv. třetí osobou, za který si ČSOB účtuje 70 Kč. 

	Stejně jako v předchozí odpovědi, doporučuji si zřídit bezplatný běžný účet u níže zmíněných bank, ze kterých byste složenky platil zdarma a z pohodlí domova. V dnešní době se bez účtu neobejdete, a když to některé banky nabízejí zcela zdarma a bez podmínek, není důvod váhat.

Question 20

⭐ Vklad peněz na cizí účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, v tomto případě lze peníze na účet dostat jen složenkou, za kterou si Česká pošta účtuje nemalý poplatek.

	Běžný účet si určitě zřiďte, bez něj se v dnešní době neobejdete (nebo nedoplatíte na poplatcích pošty). Potřebujete hotovostní pobočky a širokou pobočkovou síť? Volte Fio banku - vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek.

Question 21

⭐ Příkaz k platbě zadaný na přepážce

Accepted Answer

Dobrý den,

	předpokládám, že máte u ČSOB veden běžný účet a na přepážce chcete zadat příkaz k platbě ze svého účtu. Za toto si ČSOB účtuje 50 Kč. Za stejný příkaz k platbě zadaný z pohodlí domova přes internetbanking byste zaplatil jen 3 Kč a pokud byste měl účet u lepších bank (Equa bank, Fio banka, Air Bank, ZUNO, atd.), nestálo by Vás to ani korunu.

Question 22

⭐ Nevrácený dluh

Accepted Answer

Dobrý den,

	Váš známý Vás tahá za nos. Když někdo peníze pošle na špatný účet a dotyčný mu je dobrovolně nevrátí, tak ho musí žalovat u soudu pro bezdůvodné obohacení se. Banka v tomto nehraje žádnou roli, ta nemá pravomoc ověřovat, komu peníze patří, kam měly či neměly být poslány - nemůže nikomu ani peníze vracet. Žádné vyřizování a 30 dní - to je skutečně nesmysl.

	Mimochodem, tuto výmluvu používají dlužníci úplně nejčastěji. A jinak, pokud nemáte od Vašeho známého podepsanou směnku na půjčenou částku, peníze z něj budete tahat velmi těžko. Obecně platí, na půjčování tu jsou banky - když banka někomu nepůjčí, tak proto, že by pravděpodobně nebyl schopen splácet. Když pak někdo známý dělá dotyčnému ručitele či mu půjčí sám, tak své peníze obvykle zpět nedostane (protože je dlužník nebude schopen splácet - proto nepůjčila banka). Tedy půjčování v rodině, známým a vůbec je ideální se vyvarovat - poškozujete tím nejenom dlužníka (dostáváte ho do insolvence) a sebe (přijdete o peníze), ale hlavně to spolehlivě ničí vztahy.