Question 1

⭐ Může exekutor postihnout mé blízké?

Accepted Answer

Dobrý den,
je-li exekuce vedena na Vás, může exekutor zabavit jen Váš majetek. Máte-li společnou domácnost s více osobami (přítelkyně a její rodiče), může být obtížné rozlišit, co komu patří. Pokud by exekutor ve společné domácnosti zabavil majetek někoho jiného, je třeba se domáhat jeho navrácení vylučovací žalobou.
Vůbec nejlepší je samozřejmě zdárně dokončit insolvenci - s dluhy se neoženíte (exekutor by pak postihl i Vaši manželku) ani nepořídíte vlastní bydlení.

Question 2

⭐ Doplnění nul do čísla účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
toto je naprosto v pořádku. Prostřední část čísla účtu (za předčíslím/pomlčkou a před kódem banky/lomítkem) má 10 číslic. Je-li číslo účtu kratší, pak se automaticky doplní nuly odpředu.

Question 3

⭐ Jak začít obchodovat s akciemi

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve si musíte vybrat prostředníka (banku nebo obchodníka s cennými papíry), který Vás bude na kapitálovém trhu zastupovat. Doporučuji Fio banku (nízké poplatky, příjemný online servis). Váš prostředník Vám otevře majetkový účet v CDCP (centrální depozitář cenných papírů) a následně můžete začít obchodovat (technicky Vy zadáváte příkazy k nákupu/prodeji Fio bance, která je za Vás provádí na kapitálovém trhu). 
ČR má s Rakouskem uzavřenou smlouvu o zamezení dvojího zdanění, tedy příjmy z ČR (i z kapitálového majetku) zdaněné v ČR již znovu v Rakousku nedaníte (ani nedoplácíte rozdíl).

Question 4

⭐ Podání návrhu na insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
vaše právní kancelář si z Vás evidentně dělá legraci. Nákup služeb od právníka (podání návrhu na insolvenci) je jako jakýkoliv jiný nákup zboží a služeb. Za svoje peníze byste měla dostat odpovídající kvalitu. Nejste-li s kvalitou poskytovaných služeb spokojená, žádejte navrácení peněz a vyberte si jiného právníka.

Question 5

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,
bankovní kód 2070 náleží Moravskému peněžnímu ústavu, ale ani tam Vám nepomohou. Je třeba kontaktovat svou banku, která následně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se. Banky nemohou platby stornovat ani vracet peníze. 
Kdy jste platbu odesílala? Doporučuji vyčkat 4 pracovní dny od momentu odeslání platby - třeba jste měla štěstí, cílový účet neexistoval a platba se Vám vrátila automaticky zpět.

Question 6

⭐ Jak stornovat platbu

Accepted Answer

Dobrý den,
banky nemohou platby stornovat ani vracet žádné peníze. Vy jste požádal banku, aby část Vašich peněz doručila jistému příjemci. Příjemce peníze obdržel. Tím role banky končí. Je to jako s poštou - také po poště nemůžete žádat, aby doručený balík příjemci odejmula a Vám vrátila. 
Pokud byly peníze zaslány omylem na špatné číslo účtu, banka může na Vaši žádost kontaktovat příjemce platby (kterého Vy neznáte) a poprosit ho o vrácení peněz. Pokud majitel chybně zadaného účtu peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 7

⭐ Refinancování půjčky od nebankovní společnosti

Accepted Answer

Dobrý den,
za chyby se platí, ale naštěstí půjčka 55 000 Kč od nebankovní společnosti není úplným koncem světa, máte-li dostatečný příjem na její refinancování. Což Vy máte, 20 000 Kč čistého měsíčně určitě postačí Air Bank i ostatním bankám. Úrok pro refinancování a nové půjčky se dnes již moc neliší, tedy pokud nepůjde oficiální "refinancování", situaci snadno vyřešíte novým úvěrem (kterým splatíte dluhy u nebankovních poskytovatelů úvěrů). 
Půjčka 55 000 Kč na 2 roky vychází u Air Bank s RPSN 7,13% na měsíční splátku cca 2 500 Kč.

Question 8

⭐ Kolik dlužím bance?

Accepted Answer

Dobrý den,
stav své půjčky můžete zkontrolovat přes internetbanking kde uvidíte, kolik přesně zbývá doplatit. Taktéž je možné Sberbank požádat o přesné vyčíslení zbývajícího dluhu.

Question 9

⭐ Doložení příjmů

Accepted Answer

Dobrý den,
je to sice velmi netradiční situace (kratší zkušební doba a žádost o úvěr ihned po jejím uplynutí), ale není neobhajitelná. Vzhledem k nezvyklosti je možné, že vás i vašeho zaměstnavatele banka bude podezřívat ze spekulace a zejména automatizované scoringové systémy s tím budou mít problém. Přinejhorším Vám banka půjčí až za 4 týdny. Rozhodně však do kolonky příjmy za poslední 3 měsíce neuvádějte váš příjem za 2 měsíce - s tímto číslem by banka počítala a výše průměrného příjmu by pak byla kalkulována jako dvoutřetinová.
Při schvalování úvěru ovšem bude mnohem více záležet na poměru požadované částky půjčky vůči vašemu prokazatelnému příjmu - banka odečítá životní výdaje a dosavadní splátky a hodnotí kolik peněz  vám zbývá na splácení požadované půjčky. Rovněž bude záležet na vaší kreditní historii (historie splácení závazků z hypoték, půjček, kreditních karet, případně i spotřebitelských závazků evidovaných v registrech jako je NRKI, BRKI).

Question 10

⭐ Reverzní hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
cena se vypočte ze současné hodnoty nemovitosti, obvyklého nájmu, a očekávané doby dožití. Příklad: Kdybyste dnes prodávala svou nemovitost bez věcného břemena dožití, měla by hodnotu 3 mil. Kč. Kdybyste svou nemovitost pronajímala, mohla byste si říct o 10 000 Kč měsíčně. Průměrná délka života v ČR je 80 let, tedy pokud je Vám např. 60 let, uvažujeme dobu dožití 20 let. 
Hodnota věcného břemene dožití by byla 10 000 Kč měsíčně x 12 měsíců x 20 let =  2,4 mil. Kč. Za prodej své nemovitosti s právem dožití byste tak dnes inkasovala 0,6 mil. Kč. 
Na trhu je několik nebankovních společností, které se na tento typ transakcí specializují (tzv. reverzní hypotéka). Výslednou cenu může ovlivnit mnoho dalších parametrů: lokalita, očekávaný růst/pokles cen realit, výplata peněz (jednorázově nebo měsíční renta) atd. Za byt v Praze při výplatě měsíční rentou získáte více než za byt v Ostravě s jednorázovým vyrovnáním. 
Reverzní hypotéka má smysl především pro bezdětné páry, které nemají komu odkázat svůj majetek (nebo díky špatným vztahům ho nechtějí odkázat svým dětem). Všem ostatním se jinak vyplatí spíše domluva v rámci rodiny ("milé děti, přispívejte mi k důchodu měsíčně pár tisíc korun, a já na vás přepíšu nemovitost"). V rámci principu "vyšší spravedlnosti" by pak rodič vždy měl odkázat/darovat dětem aspoň stejnou hodnotu majetku, jakou sám dostal od svých rodičů.

Question 11

⭐ Koupě pozemku a stavba domu

Accepted Answer

Dobrý den,
volba banky bude záležet na výši Vašeho příjmu a úspor, ceně pozemku a rozpočtu na výstavbu RD. S vysokým příjmem a úsporami vůči hodnotě pozemku a výstavby RD budete pro banku velmi bonitním klientem. Banku pak volte čistě podle výše nabízeného úroku. V případě komplikací (nižší příjem, vyšší LTV) bude třeba zvolit banku, která bude možná dražší, ale bude ochotna Vám vůbec půjčit. Kompletní přehled všech hypoték zde.

Question 12

⭐ Podílové fondy

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji investovat jen do toho, čemu velmi dobře rozumíte. Milovník umění má šanci vydělat na umění, ekonom na finančním trhu a automechanik na veteránech. Investice je spekulací na výnos. Nikdy nemohou vydělat všichni. Někdo musí také prodělat. A to bývá zpravidla ten, který toho o daném oboru ví nejméně.
Nemáte-li velmi dobré znalosti finančního trhu, mnohaletou praxi a přesnou představu o tom, do čeho, kolik, jak a proč investovat, pak Vám nemohu tuto investici doporučit. Přece nesvěříte 0,5-1 mil. Kč do rukou přepážkového pracovníka na pobočce, kterého uvidíte prvně v životě.

Question 13

⭐ Ochrana před exekucí

Accepted Answer

Dobrý den,
dnem podání žádosti o insolvenci na soud počíná běžet ochranná lhůta před exekucí, kdy je pozastavena vykonavatelnost exekucí (exekutor Vám může blokovat účet, ale nesmí Vám z něj strhnout peníze).

Question 14

⭐ Insolvenční rejstřík

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny probíhající insolvence jsou vedeny v insolvenčním rejstříku. Mezi právníkem a klientem by vždy měla panovat důvěra. Jinak to příliš nedává smysl. Máte-li o probíhající insolvenci jakékoliv pochybnosti, neváhejte se svého právníka na vše znovu přeptat.

Question 15

⭐ Nízký příjem

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba splnit obě podmínky (dostatečný příjem i adekvátní zástava). Banky nemohou poskytnout hypotéku na více než 90% z hodnoty nemovitosti a hypoték v rozmezí 80-90% mohou nabízet jen omezené množství. Proto jsou tyto hypotéky dražší a ručením druhou nemovitostí byste dosáhla na lepší úrok (např. 2,5% místo 3%). 
Hypotéka 900 000 Kč se splatností 30 let a úrokem 2,89% vychází na měsíční splátku cca 3 700 Kč. Na živobytí by Vám tak měsíčně zůstávalo jen 8 300 Kč. To je přesně na hranici - nemohu Vám zaručit úspěch, ale osobně bych to určitě zkusil. Šance tam je a ne malá (zejména při ručení druhou nemovitostí by splátka s lepším úrokem klesla na 3 500 Kč). Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 16

⭐ Vklad třetí osobou

Accepted Answer

Dobrý den,
za vklad hotovosti na pobočce na cizí účet (tzv. provedený třetí osobou) si všechny banky účtují nemalý poplatek (60-90 Kč). Proto důrazně doporučuji peníze na cizí účty posílat výhradně bezhotovostně (ze svého účtu, z pohodlí domova přes internetbanking - to má většina bank zdarma).

Question 17

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,
prvně si zkontrolujte stav svého účtu - pokud cílový chybně zadaný účet neexistoval, platba se automaticky vrátila zpět. Pokud se Vám platba nevrátila, kontaktujte svou banku, která následně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 18

⭐ Změna smluvních podmínek

Accepted Answer

Dobrý den,
byla-li smlouva podepsána oběma smluvními stranami (Vámi i bankou), pak je právně závazná. Dodatky měnící jednotlivé body lze sepisovat jen se souhlasem obou smluvních stran. Od smlouvy tak nemusíte vůbec odstupovat, banka musí plnit sjednané podmínky. 
Prémiový měnový vklad je investicí na měnovém trhu. Chcete-li takto investovat, měla byste mít dokonalou znalost finančního trhu a mnohaletou praxi. Jinak spíše proděláte.

Question 19

⭐ Bydliště u rodičů

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaše exekuce je zcela nezávislá na insolvenci Vašich rodičů. Exekutor může zabavit jen Váš majetek, nikoliv majetek rodičů (ve společné domácnosti to může být problém a může dojít k omylům). Díky Vaší exekuci nedojde k přerušení insolvence rodičů. Exekutor Vám mimo movitého majetku (postel, skříň) může zabavit i peníze (výplata, důchod, sociální dávky).

Question 20

⭐ Jak spořit dětem

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Druhé stavební spoření bez státní podpory nemá smysl (na poplatcích byste zaplatila více než byste získala na úrocích). Kolik si platíte na penzijním spoření? Pokud jen 1 000 Kč, můžete vkládat více. Všechny vklady nad 1 000 Kč (max. 3 000 Kč měsíčně) Vám snižují daňový základ, tedy získáte slevu na dani z příjmu ve výši 15%. Ročně je tak možné získat 3 600 Kč (15% z 24 000 Kč). Termínované vklady pro částky do 100 000 Kč nemá smysl zakládat, neboť rozdíl mezi úrokem za vklad na 3 roky (1,2%) a Air Bank spořícím účtem (1%) je zanedbatelný. 
Ještě nabízím jednu úvahu: Místo spoření plaťte synovci kvalitní volnočasové aktivity (studium cizích jazyků, matematiku, fyzikální kroužky, programování, hru na hudební nástroje, skautské tábory). To je lepší základ do života než naspořených 168 000 Kč (14 let po 1 000 Kč měsíčně). S dobrým VŠ vzděláním v technickém oboru si stejné peníze vydělá sám za 3 měsíce.

Question 21

⭐ Dlouhodobé spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
Creditas na spořícím účtu nabízí úrok aktuálně jen 0,1% + bonus 0,2% (dohromady 0,3%). Inflace je nyní cca 2,5%, tedy na takto uložených penězích tratíte ročně 2,2%. Lepší úrok nabízí ING Bank (0,5%), Equa bank (0,8%) či Air Bank (1%), ale spořící účet není obecně vhodný pro dlouhodobé spoření. Lépe jsou na tom termínované vklady, ale ty jsou vhodné pro jednorázové složení vyšší částky (ne pro pravidelné spoření).
Co zkusit stavební spoření? Úrok 1% a státní podpora 10% z ročního vkladu (při měsíční úložce 1 000 Kč bude roční podpora 1 200 Kč - lepší by ale bylo ročně vkládat 20 000 Kč pro dosažení max. státní podpory 2 000 Kč). Stavební spořitelna ČS si za založení spoření online účtuje poplatek jen 495 Kč.
Bude-li Vám za 14 let min. 60 let, pak doporučuji penzijní spoření (dříve zváno penzijní připojištění). Na každých uložených 1 000 Kč Vám stát přidá 230 Kč a v 60 letech lze vše vybrat.

Question 22

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, ale stavební spořitelny si za refinancování během překlenovací části úvěru účtují nemalé penále. Nechte si vaší stavební spořitelnou vyčíslit poplatek za předčasné splacení úvěru a pak posuďte, nakolik se Vám to vyplatí. Obvykle bývá lepší domluvit bezplatně zrychlené splácení (umožňují-li to smluvní podmínky), aby překlenovací fáze skončila co nejdříve.