Question 1

⭐ Vypořádání dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) v CDCP mohou ale nemusí být evidovány akcie VW (CDCP na základě dohody s německým burzovním trhem XETRA může evidovat i německé cenné papíry) - pokud zde akcie VW Vašeho tatínka nebudou, bude třeba kontaktovat německou obdobu českého CDCP

	2) ano, nejprve je třeba učinit kompletní soupis veškerého majetku a rozhodnout, komu co připadne. Teprve s tímto notářským rozhodnutím je možné požádat CDCP (případně ostatní) o vydání majetku. Banky (ani CDCP) nemohou obecně vydat majetek zesnulého bez notářského rozhodnutí (nevěděly by, jak s ním naložit - komu má připadnout)

	3) ano, v obou letech byla dividenda vyplacena (VW vyplácí dividendu každý rok a ne málo - což bude pravděpodobně pro rok 2016 v důsledku tzv. dieaselgate omezeno)

Question 2

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je poměrně zásadní pochybení na straně notáře (neodbornost či "lajdáctví"), u kterého bych zvážil podání podnětu Notářské komoře. Notář dostává za poskytnutou službu (vyřízení dědictví) peněžitou odměnu, a měl by tedy k vyřešení dědictví přistupovat s náležitou péčí. Přitom vlastnictví akcií lze zjistit dokonce jednodušeji než běžný účet v bance - stačí jeden dotaz na CDCP (u účtů je třeba oslovit přes 30 bank). 

	Vaši pro-aktivitu obdivuji a chválím, ale bohužel nyní musí konat notář, neboť Vám banky, CDCP ani jiné instituce nemohou poskytovat žádné informace až do momentu rozhodnutí o dědictví. Tedy:

	
		notář musí oslovit CDCP, který mu podá kompletní přehled o vlastnictví akcií Vašeho tatínka (pokud zde nebudou evidovány akcie VW na základě dohody o spolupráci mezi CDCP a Xetra/německým střediskem cenných papírů, bude třeba oslovit i Německo)
	
		toto notář zahrne do soupisu majetku a dělení
	
		po vynesení rozhodnutí o vypořádání dědictví notářem navštivte banku, u které si budete chtít nechat spravovat akcie (banky zprostředkovávají kontakt s CDCP) - doporučuji Fio banku (nejnižší poplatky, přivětivý servis). U banky si nechte založit na své jméno (a jména ostatních dědiců) své účty u CDCP (stojí to zhruba 100 Kč/účet a trvá to týden) a na základě předloženého notářského dokumentu o vypořádání dědictví požádejte o převod akcií na účty nových majitelů


	Notář nemůže vynést rozhodnutí ve stylu "co si dědicové dále dopátrají se rozdělí v tomto poměru". Určitě si pohlídejte výplatu dividend, zejména za PHILIP MORRIS (průměrně cca 1 000 Kč/rok/akcie).

Question 3

⭐ Úvěr na podnikání

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel nikoliv, neboť nemáte pravidelný příjem, ze kterého by bylo možné úvěr splácet. Je to i pro Vaši bezpečnost - půjčíte si peníze, první měsíc podnikání se nevydaří podle plánu, nebude schopna zaplatit splátku úvěru a skončíte v exekuci či osobním bankrotu. 

	Úvěry pro podnikatele a firmy se poskytují již zavedeným podnikáním, které běží, potřebují dále expandovat a mají příjmy, ze kterých je možné úvěr splácet. Rozjezd podnikání je třeba financovat ze své kapsy, nebo být řádně zaměstnán a vzít si spotřebitelský úvěr, který byste splácela příjmem ze zaměstnání.

Question 4

⭐ Výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme UniCredit Bank, ale poradenský portál - žádost o papírový výpis z účtu směřujte prosím na vaši banku.

	Přes internetbanking je možné si vygenerovat výpis osobně kdykoliv a zdarma. Papírový výpis zasílaný poštou může přijít i na několik desetikorun.

Question 5

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně odměny za placení kreditními i debetními kartami skončily z důvodu nařízení EU o výrazném snížení provizí za platby kartou. Dříve banky při placení kartou obchodníkům strhávaly z každé platby 2-3% a právě z tohoto poplatku financovaly odměny za platby klientům. Dnes je tento poplatek zastropován na 0,2-0,3%, což tak zhruba pokryje náklady na provoz systému (a už není na odměny klientům). Výhodou zas je, že karty začalo akceptovat mnohem více obchodníků, kteří si dříve nemohli dovolit platit bance 2-3% z každého prodeje.

	Dnes bych doporučil vybírat kreditní kartu čistě podle nejnižšího měsíčního poplatku za vedení. Bezúročné období mají všechny banky skoro stejné (45-55 dní - vždy dost času na zaplacení dluhu až po další výplatě). Úrok se sice výrazně liší (9,9-26,28%), ale půjčovat si byť za ten nejnižší úrok je až moc drahé - u kreditních karet se zkrátka vždy vyplatí dluh uhradit před koncem bezúročného období. Navíc platí, že čím nižší úrok, tím výrazně vyšší poplatek (až několik stokorun měsíčně).

	Přehled všech kreditních karet zde - doporučuji ZUNO (bez poplatku za vedení karty).

Question 6

⭐ Obstavení účtu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, český exekutor může nechat zablokovat účet i ve slovenské Fio bance (a jiné bance na Slovensku či v jiné zemi EU - země mimo EU mohou být obtížnější, ale ani tam to není nemožné). Jde o to, že exekutor musí nejprve vypátrat, kde má dotyčný majetek/vedené účty (a pak je může nechat obstavit). Při pátrání po účtu v tuzemsku musí exekutor oslovit více než 30 bank (v budoucnu mu práci ulehčí centrální registr účtů). A teď si představte, že by měl exekutor obeslat všechny banky v celé EU. 

	Bude-li exekuce vedena na malou částku a průměrného občana, asi nebude exekutor dotazovat příliš zahraničí. U vyšších částek či lidí, u nichž je větší pravděpodobnost, že systematicky skrývají majetek v zahraničí, by exekutor oslovil i zahraniční banky.  

	Do exekuce se nelze dostat "jen tak". I na zapomenutou složenku musí nejprve přijít upomínka. Problém obvykle nastává tehdy, když se dlužník zdržuje mimo své trvalé bydliště a nepřebírá poštu.

Question 7

⭐ Kde spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel je tento jev snižování úrokových sazeb v posledních letech běžný a žádná banka se mu nemůže vyhnout. Předchozí 1% u Equa bank do 200 000 Kč bylo spolu s 1% u Air Bank do 350 000 Kč nejlepší sazbou na trhu, ostatní banky nabízely méně. Nových 0,8% je překonáno Sberbank (0,83% do 300 000 Kč) a Air Bank (1% do 350 000 Kč), ale obě tyto banky ještě neohlásily nové sazebníky pro říjen - lze tedy očekávat, že i ony sazby sníží na úroveň Equa bank. 

	Za dlouhodobě nejlepší kombinaci lze doporučit držet u Equa bank 200 000 Kč a u Air Bank 350 000 Kč. Takto máte nejlépe možně úročeno 550 000 Kč. Manžel může učinit to samé, tedy dohromady na rodinu 1,1 mil. Kč.

Question 8

⭐ Refinancování firemního úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	refinancování u jiné banky je určitě možné, ale vždy je třeba pečlivě spočítat penále placené současné bance za předčasné splacení úvěru - doporučuji prostudovat smlouvu a úvěru, na základě které by mělo být jasné, zda-li a případně kolik by se ČS platilo. Dále si nechte udělat nabídku na míru od nové banky a když už refinancujete (neděje se tak každý den), oslovte více bank - mimo Sberbank doporučuji ještě Equa bank a Fio banku, které mají vstřícné firemní financování.

	ČS má obecně spíše dražší úvěry, takže přejít ke konkurenci se obvykle vyplatí (nebo hrozba odchodu donutí ČS podmínky vylepšit). Je ovšem záhodno příliš nespoléhat jen na tzv. finanční poradce (kteří jsou v tuzemsku často zainteresování pouze na výši provize a ne na úspoře pro klienta) a po lepší nabídce zapátrat i osobně.

Question 9

⭐ Spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	spoluvlastnictví není problém, pakliže dají ostatní vlastníci souhlas se zástavou nemovitosti (což může být poněkud obtížné získat). Dát bance do zástavy na hypotéku lze pouze celou nemovitost, ne její část. 

	Postupujte následovně:

	
		zeptejte se ostatních vlastníků, jestli by Vám náhodou nepodepsali souhlas se zástavou celé nemovitosti (asi souhlasit nebudou, nemají důvod - pokud se nejedná např. o rodinu, ale i zde by byla na místě obezřetnost)
	
		tvoří-li Váš podíl (23/100) oddělitelnou bytovou jednotku, lze bytový dům nechat na katastru rozdělit na jednotlivé byty - pak už by s hypotékou problém nebyl (už byste nevlastnila 23/100 domu, ale 100/100 bytu)
	
		pokud dům nelze rozdělit na bytové jednotky, nezbude Vám než si půjčit na spotřebitelský úvěr (s úrokem 7-8% místo 1,5-2%), neboť byste neměla co dát do zástavy (pakliže nevlastníte ještě jinou nemovitost, kterou by šlo ručit)

Question 10

⭐ 5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	orientačně, hypotéka ve výši 5 mil. Kč při sazbě 1,29% (tedy za optimálních podmínek - dostatečně bonitní klient, LTV do 85%, atd.) vychází při splatnosti 30 let na 16 756 Kč měsíčně. Kolegové se Vám během 24 hodin ozvou s konkrétní nabídkou.

Question 11

⭐ ČR-SR

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Obecně Vy jako odesílatel platby platíte své bance poplatek za odeslání platby (dle ceníku vaší banky) a příjemce platí poplatek své bance za přijetí platby (nezvolíte-li poplatkovou dispozici platby "OUR", kdy za vyšší poplatek dle ceníku vaší banky budou i náklady příjemce za přijetí platby uhrazeny vaší bankou). Tedy tak jako tak Vás poplatek za přijetí platby na straně příjemce nemusí tížit. 

	Pro platební styk ČR-SR doporučuji Fio banku, kde je toto zdarma.

Question 12

⭐ 100% hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	dle nařízení ČNB se od 1/10/2016 mohou poskytovat hypotéky pouze do 95% LTV a od 1/4/2017 pouze do 90% LTV. Proto Vám dnes žádná banka již nemůže poskytnout 100% hypotéku. Čistý plat 22 000 Kč je určitě pro úvěr ve výši 1,3 mil. Kč dostačující, problém je skutečně jen v té zástavní hodnotě nemovitosti.

	Ceny nemovitostí nyní sice rostou, ale mohou i klesat, a pokud byste se v budoucnu dostala do problémů se splácením a banka by chtěla nemovitost zpeněžit a umořit tak Váš dluh, mohl by být výtěžek z dražby nižší než zůstatková hodnota úvěru. Přesně tento scénář byl jedním ze startérů celosvětové finanční krize (2009), kdy banky poskytovaly 100% hypotéky (garantované vládními agenturami), cenová bublinka nemovitostí splaskla, ceny klesly, lidé přišli o práci, neměli z čeho splácet a nemovitosti nebylo možné prodat tak, aby to umořilo zbytek dluhu. 

	Jinak 100% hypotéky byly výrazně dražší než 90% (i dvojnásobný úrok), takže by se to stejně příliš nevyplatilo. Obávám se, že jedinou cestou je se teď  snažit dávat si každý měsíc z platu stranou 10 000 Kč a za rok požádat o 90% hypotéku.

Question 13

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	vkladní knížka bohužel platná není, k těmto penězům se již bohužel není jak dostat. 

	1) dnešní Poštovní spořitelna je původně Poštovní bankou, která vznikla až v roce 1991 (nemá tedy s Poštovní spořitelnou z roku 1946 nic společného)

	2) i kdyby banka stále existovala, nebylo by co vyplatit, neboť měnová reforma provedena na pokyn KSČ v roce 1953 znehodnotila peníze vkladatelům téměř na nulu (navíc tehdy byl vklad veden v Kčs, od roku 1992 se u nás používá Kč)

Question 14

⭐ Otevírací doba pobočky

Accepted Answer

Dobrý den,

	klasické pobočky mají otevřeno pouze pondělí-pátek, pobočky v nákupních obchodních centrech větších měst pak mají otevřeno i přes víkend. Kompletní přehled poboček Equa bank zde.

Question 15

⭐ Potvrzení o doplacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o nedorozumění na straně ČSOB. Pokud Vám banka vydala potvrzení o doplacení úvěru/bezdlužnosti, určitě není správné, že Váš úvěr uvedla do registrů jako zesplatněný. Klient se nemůže spolehnout na nic více než právě na potvrzení banky. 

	Doporučuji kontaktovat ČSOB a požadovat o zjednání nápravy - výmaz z registrů pro administrativní pochybení banky. Pokud Vám banka nevyhoví, obraťte se na ČNB coby dohledový orgán nad bankovním trhem.

Question 16

⭐ Konsolidace půjček před mateřskou

Accepted Answer

Dobrý den,

	nemocenská není problém proto, že se o ni banka nemá jak dozvědět. 

	Pokud samozřejmě přijdete do banky a řeknete jim, že teď budete několik měsíců marodit doma (nebo na rizikovém těhotenství), a pak že jdete na mateřskou (tedy že pracovat v následujících letech nebudete), pak Vám samozřejmě nikdo nepůjčí. 

	Už jsme si to počítali v minulém dotaze, na živobytí by Vám z mateřské zůstávalo po odečtení splátky pouze 5 000 Kč. Z toho bohužel nejde příliš dobře vyžít, nemohla byste pravděpodobně splácet, a proto Vám banka nepůjčí. 

	Současná situace před konsolidací je samozřejmě ještě horší, a proto bych doporučil se o konsolidaci snažit všemi prostředky (nechlubit se bance nemocenskou ani budoucí mateřskou). Máte-li mít aspoň nějakou šanci, jak se vyhnout exekucím/osobnímu bankrotu, pak snižte své výdaje na minimum, šetřete, pokuste se konsolidovat a počítejte v budoucnu s velmi skromným živobytím, pravděpodobně u kamarádů či rodičů (jinak se do 5 000 Kč/měsíc nevejdete).

Question 17

⭐ Odpovědnost za škody způsobené zaměstnavateli

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, jmenuje se to "pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnavateli", platí se dle míry spoluúčasti a výše pojistného limitu. Běžně si toto sjednávají všichni řidiči, obvykle je to do 1 000 Kč/rok.

Question 18

⭐ Otevření účtu ve Francii

Accepted Answer

Dobrý den,

	v rámci EU by měl stačit všem občanům EU pouze pas, případně druhý doklad totožnosti (OP, řidičský průkaz, atd.). Více třeba není.

Question 19

⭐ Jak řešit exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji kontaktovat Exekutorskou komoru, kde Vás určitě nasměřují na konkrétního exekutora, který Váš případ řeší. Zkuste se domluvit na splátkovém kalendáři a hlavně jim nahlaste svou aktuální adresu (pro případnou další komunikaci).

Question 20

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný účet (2 rovnocenní spolumajitelé, ne majitel a disponent) nabízí v tuzemsku pouze 2 banky - nabídka není nejlepší a společný účet ani nedoporučuji z hlediska možných právních komplikací (kdyby se jednomu z vás stala nehoda).

	Optimálním řešením je mít každý svůj běžný účet a zde bych doporučil Equa bank. Vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez jakýchkoliv podmínek. Navíc slušně úročené spoření do 200 000 Kč. Společné výdaje budete platit z jednoho účtu (druhý na ně bude přispívat), máte právně nejčistší řešení, 2 nezávislé platební karty (kdyby byl jednomu z vás účet zablokován a zrovna jste pobývali v zahraničí) a stojí to stejné nic jako pouze jeden účet.

Question 21

⭐ 100% hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	100% hypotéku nedoporučuji, neboť se u ní platí i více než dvojnásobný úrok. Hypotéku na 85% LTV je možné pořídit již za 1,29% (90% za 1,54%) a hypotéku na 100% LTV kolem 3%. Navíc od listopadu nově platí kupující daň z nabytí nemovitosti 4% (tedy dalších 64 000 Kč). 

	Ohledně maximální možné splátky, životní minimum pro jednotlivce bez závazků banky uvažují pro hypotéky cca 9 000 Kč, tedy s platem 14 000 Kč čistého bude moci splácet maximálně 5 000 Kč. Přitom hypotéka na 1,6 mil. Kč za 1,29% na 30 let vychází na necelých 5 500 Kč. 

	Je to dost na hraně - vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 22

⭐ Nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,

	2 831 Kč zaměstnavatel posílá exekutorovi a zbytek Vám bude vyplacen. Z každé mzdy máte nárok na nezabavitelné minimum (na jeho výpočet je složitý vzorec zohledňující Váš rodinný stav a bydliště) - obecně tomu pro jednotlivce bez rodiny odpovídá zhruba 12 000 Kč. 

	Otázkou je, jak se ke svým penězům dostat. Účet je zablokovaný, takže je ideální se domluvit se zaměstnavatelem na výplatě v hotovosti. Aktuálně se v parlamentu projednává návrh tzv. chráněných účtů pro osoby v exekuci, kam by exekutor nemohl a které by právě sloužily pro příjem výplaty a platbu složenek. Ale než toto bude schváleno, budete se bohužel muset vrátit k hotovosti.