Question 1

⭐ Platební terminál

Accepted Answer

Dobrý den,

	pronájem platebního terminálu nabízí pouze několik největších bank (Česká spořitelna, ČSOB, atd.). Vždy se jedná o individuální nabídku a dohodu, tedy obecné info/sazebník nenajdete a bohužel bude třeba obejít všechny banky individuálně (nebo je oslovit emailem/zavolat). Resp. najdete příliš přestřelené sazebníky, na které by nebylo dobré "kývnout" napoprvé - je třeba smlouvat.

Question 2

⭐ Vkladní knížky - platnost

Accepted Answer

Dobrý den,

	klasické papírové vkladní knížky dnes nabízí pouze Česká spořitelna, WSPK, Poštovní spořitelna a dvě další menší lokální banky. Úroky jsou oproti spořícím účtům zcela zanedbatelné, takže doporučuji převést peníze na spořící účet s úrokem 1-1,5% bez výpovědní lhůty.

	Platnost vkladních knížek nijak omezena není (byly zrušeny pouze anonymní vkladní knížky jakožto opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu). Banky dnes vkladní knížky úročí velmi špatně, jsou to pro ně peníze zdarma. Navíc dnes úspory na knížkách má pouze několik posledních důchodců, u kterých se očekává, že nebudou chtít změnu. Proto si banky samy rybník nevypustí a platnost vkladních knížek omezovat nikterak nebudou.

Question 3

⭐ Platba na Slovensko

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně pro platební styk ČR-SR je nejlepší Fio Banka, kde je to bezplatné, rychlé a vedení účtu nic nestojí (tato banka má zastoupení v obou zemích). mBank má SEPA platby nejen na Slovensko zdarma, ale má zdaleka nejhorší kurz (co ušetříte na poplatku, to připlatíte za konverzi koruny/eura). ČSOB je obecně drahá, tu nemá smysl dále uvažovat. Equa Bank je nejlepší možnou volbou pro běžný účet používaný v tuzemsku, ale mezinárodní platby nejlevnější nejsou - v tomto případě 99 Kč.

	Poplatky na straně příjemce nemáte šanci ovlivnit - to je jeho volba, jakou používá banku (u SEPA plateb - do 50 000 EUR v rámci EU - si příjemce i odesílatel hradí poplatky sám, není možná dispozice OUR). Jinak u jiných mezinárodních plateb (ne v EUR či mimo EU) je samozřejmě možné nést i náklady protistrany, ale nedoporučuji to.

Question 4

⭐ Platba z Itálie

Accepted Answer

Dobrý den,

	chcete-li přesně trefit částku v korunách, je třeba platbu z Itálie zadat v CZK (ano, ze svého italského účtu můžete odesílat platby v libovolných měnách, tedy i v CZK - i když je samotný účet veden v eurech). Jinak to přesně netrefíte nikdy - příchozí platba v EUR na český účet by se přepsala automaticky na koruny dle kurzu české banky, platného pro den připsání platby - to dopředu odhadnout nejde.

Question 5

⭐ Změna osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme pojišťovna, ale poradenský portál - doporučuji v této záležitosti kontaktovat pojišťovnu (či prodejce pojištění), u které máte pojistku sjednanou. Pokud nebudou mít obchodní zastoupení v blízkém okolí, lze to vyřešit i korespondenčně či čistě online.

Question 6

⭐ Výběr z bankomatu WSPK

Accepted Answer

Dobrý den,

	výběr z bankomatu libovolné banky (mimo WSPK a ČSOB) přijde na 35 Kč. 

	Doporučuji si zřídit běžný účet u Equa Bank, kde máte vše kompletně zdarma a bez jakýchkoliv podmínek (i včetně výběrů z bankomatů všech bank).

Question 7

⭐ Kreditní karta - zůstatek dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - u nás kreditní kartu vedenou nemáte. Doporučuji v této záležitosti oslovit svoji banku a dluh co nejdříve doplatit. Půjčovat si peníze přes kreditní kartu je vysoce nerozumné, neboť úroky dosahují i 25%.

Question 8

⭐ Insolvence v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky standardně neprověřují závazky ze zahraničí (nemají na to kapacitu, takže to dělají jen namátkově při podezření na nesrovnalosti). Tedy šance na získání hypotéky jsou velké. Nicméně pokud by se na to přišlo kdykoliv v budoucnu, banka by zatajení těchto informací mohla brát jako hrubé porušení podmínek a mohla by úvěr kdykoliv zesplatnit (chtít po Vás doplatit zbytek úvěru do 30 dní). Sečteno, podtrženo, velká šance na zisk hypotéky nyní a riziko do budoucna, že můžete kdykoliv přijít o střechu nad hlavou. Zvažte, jestli Vám to za to stojí.

	Ještě ohledně insolvence v Rakousku - pokud není insolvence ukončená a Vy stále něco někomu dlužíte, tamější správce konkurzní podstaty pravděpodobně Váš nově nabytý majetek v ČR odhalí a bude ho chtít  zabavit (může a nemusí, ale zde bych viděl šanci spíše vyšší než nižší). Na nemovitosti tou dobou bude samozřejmě zástavní právo ve prospěch banky - tato kolizní situace pravděpodobně nezůstane bez povšimnutí banky.

Question 9

⭐ Výběr banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	na trhu máme přes 30 bank, které Vám velmi rády povedou běžný účet, kompletní přehled zde. Za 100% českou banku lze dnes považovat pouze Fio Banku. Označení kvazi česká banka by pak šlo přisoudit Air Bank, kterou drží sice Čech (Petr Kellner), ale skrz společnost sídlící v Nizozemí (PPF). Zbytek má zahraniční vlastníky.

	Fio Banka i Air Bank jsou určitě dobrou volbou - nabízejí běžný účet zcela bez poplatků a podmínek (platíte jen za výběry z bankomatů cizích bank). Osobně bych doporučil Equa Bank, kde budete mít zdarma i ty výběry z bankomatů libovolných bank. Sice to není banka vlastněná Čechy, ale upřímně - je přece jedno, kdo banku vlastní. Vybírejte čistě podle nejlepší nabídky, na více nehleďte. Mobilního operátora či dodavatele plynu/elektřiny si také nevybíráme podle vlastnické struktury, ale podle nejlepších cen. Nemalá část národa jezdí ve Škodovkách, přestože je firma vlastněná Němci. A konkrétně na tomto příkladu je vidět, jak spolupráce se zahraničím firmě více než prospěla.

Question 10

⭐ Platba na chybný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel nedají. Nyní vyčkejte 4 pracovní dny - třeba jste měla štěstí a účet v chybně zadané bance neexistoval - peníze se pak vrátí zpět. Pokud účet existoval, chybný příjemce platbu obdrží a Vy budete muset kontaktovat svou banku a nahlásit ji nastalou situaci. Vaše banka pak vyzve protistranu k navrácení peněz. Pokud peníze vráceny nebudou, bude třeba majitele cílového účtu žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 11

⭐ Mezibankovní platební styk

Accepted Answer

Dobrý den,

	zákonná lhůta pro platbu z banky do banky jsou 2 pracovní dny. Více pro-klientské banky to stíhají za 1 pracovní den, méně pro-klientské banky to uměle natahují až na ono zákonné maximum (a část z této lhůty - 1 pracovní den - mají Vaše peníze bezúročně ke svému použití). Pokud se Vám nelíbí přístup vaší banky, není nic snazšího než banku změnit (v tuzemsku máme přes 30 bank, konkurence se o klienty doslova pere).

	Během víkendů a svátků banky nepracují (a tudíž neprobíhají mezibankovní platby - fungují pouze platby v rámci jedné banky). Platby z banky do banky jdou přes systém mezibankovního platebního styku (CERTIS), který provozuje ČNB (a který také ve dnech pracovního klidu nepracuje). Tedy 24/25/26 platba proběhnout nemohla, a pakliže jste platbu odeslala 23/12 a peníze dorazily příjemci 27/12, tak to trvalo pouze 1 pracovní den, což bych považoval za velmi slušné. 

	Co se trvalých příkazů týče, opět více pro-klientské banky si svátky ohlídají a v takovýchto případech odešlou platbu automaticky o patřičný počet dní dříve, aby platba dorazila do cíle včas.

	Internetbanking funguje nonstop, problém je na straně legislativy, která bankám určuje, že o víkendu a svátcích se nepracuje. Jistě, systém může jet automaticky a více než 99,9% všech plateb je zprocesováno pouze systémem. Jenže vždy tam bude pár problematických kousků (0,1%), na které je systém krátký a potřebují lidský zásah (ať už se jedná o technický problém nebo podezření na kriminální činnost).

Question 12

⭐ Chybějící variabilní symbol

Accepted Answer

Dobrý den,

	ohledně chybějícího variabilního symbolu je třeba kontaktovat odesílatele platby. Banka v tomto bohužel nemá jak vám pomoci.

Question 13

⭐ Refinancování kreditky a kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,

	tyto dluhy doporučuji refinancovat standardním spotřebitelských úvěrem s úrokem cca 10% a již nikdy více si nepůjčovat přes kontokorent či kreditku (nejlepší je tyto produkty nemít vůbec sjednané - viz náš článek Kreditní karta - dobrý sluha, zlý pán).

	Na refinancování doporučuji Equa Bank či Air Bank (úrok pod 10%, nulové poplatky). Navíc od nich dostanete bezplatný běžný účet (bez podmínek) - u Equa včetně výběrů z bankomatů všech bank.

Question 14

⭐ Vypořádání fondu

Accepted Answer

Dobrý den,

	co myslíte cennými papíry podloženými penězi - akcie samotné, investice ve fondu či něco jiného? Pakliže se jedná o fond, tak výplata může trvat déle - dle individuálních podmínek každého fondu. Vypořádací doba pro běžný účet je zhruba měsíc, ale výpovědní lhůta např. pro stavební spoření je 3 měsíce. Váš fond tedy může být např. něco mezi jedním až třemi měsíci - toto by Vám pracovník na pobočce či operátor měl zodpovědět.

Question 15

⭐ Internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě ano, zřídit si přístup k internetbankingu je možné se zachováním všeho současného. Ale je třeba osobně navštívit nejbližší pobočku Poštovní spořitelny (poštu), kde Vám vystaví přihlašovací údaje do internetbankingu.

	Nicméně osobně bych v tomto případě doporučoval změnu banky - zatímco u Poštovní spořitelny se stále platí měsíčně za vedení účtu a další jednotlivé úkony, u jiných bank je toto vše dnes již standardně zdarma (a to zcela bez podmínek). Zkuste třeba Air Bank nebo Equa Bank. U Air Bank je možné si účet nechat otevřít přes internet - nemusíte ani na pobočku. U Equa Bank také ne, smlouvu k podpisu Vám banka pošle zdarma kurýrem až domů.

Question 16

⭐ SEPA platba poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	na rozdíl od ostatních mezinárodních plateb se SEPA platba (tedy platba v EUR do 50 000 EUR) vždy musí zadat jako SHA, tedy každá strana platí případné poplatky za odeslání/příjem platby sama své bance. Poplatek za odeslání či příjem platby obvykle činí 0-100 Kč (20 Kč u Fio Banky je jedna z nejlepších voleb v ČR). Vás tedy bude stát platba 20 Kč a příjemce případně 0-3 EUR.

	Pošlete přesně tolik peněz, na kolika jste se s příjemcem domluvili. Banka z této platby nic nestrhne (ani vaše při odeslání, ani jeho při přijetí) - poplatky se Vám i příjemci zaúčtují zvlášť a každý si je hradí sám.

Question 17

⭐ Výplata zrušeného účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	při rušení běžného účtu banky obvykle nezruší účet ihned (ke dni podání žádosti), ale nechají si lhůtu 3-4 týdny (min. do konce měsíce), aby se případně zprocesovaly všechny doposud nezaúčtované transakce (pokud tam nějaké jsou, zejména platební karty). Platbu bych tedy očekával začátkem ledna.

Question 18

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	běžný a spořící účet má dnes nejlepší Equa Bank, správu akcií Fio Banka. V obou případech lze vše plně ovládat na dálku přes internetbanking a na pobočku nemusíte. Běžný účet je zcela bez poplatků a jakýchkoliv podmínek, spoření samozřejmě také. Platíte jen za nákup/prodej akcií. Equa Bank má pobočku na Chodově, ale smlouvy o zřízení účtu umí poslat zdarma i kurýrem až domů (či kamkoliv jinam). Pro akcie bude třeba navštívit pobočku Fio Banky osobně - nejbližší je na Budějovické.

	Ohledně autority, nespokojenost s jednáním bank lze řešit s ČNB (dohledový orgán nad bankami).

Question 19

⭐ Svěřenský fond

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto umí téměř všechny banky, ale bezplatně takovýto běžný účet zakládá a vede pouze Fio Banka - doporučuji.

Question 20

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	refinancování určitě možné je, o dobře splácející klienty se banky doslova perou. Doporučuji Equa Bank, Air Bank či ZUNO - zde všude máte úrok pod 10% a nulové poplatky. Úrok bude méně než poloviční, tedy pokles splátek bude výrazný. Navíc tyto banky nabízejí i bezplatný běžný účet bez podmínek.

Question 21

⭐ Ručitelství

Accepted Answer

Dobrý den,

	Vašeho přítele na 99% z ručitelství bohužel vyvázat nepůjde. Což mimo jiné znamená, že Vám samotné by nový úvěr ve výši 1,1 mil. Kč pravděpodobně schválen nebyl (to je poněkud velký závazek na částečný invalidní důchod, byť s dodatečným příjmem - proto chtěla banka při sjednání úvěru ručitele).

	Nicméně, pokud je dům psán jen na Vás, z právního hlediska Váš přítel Vám nemá jak poručit, abyste dům prodala a jeho vyplatila. Z morálního hlediska je navíc otázkou, nakolik si může ten, kdo vztah rozbil, klást podmínky. Společné projekty jako děti, dům, atd. jsou vždy velkým a dlouhodobým závazkem - z toho se nejde jen tak vyvázat slovy "našel jsem si někoho jiného". Pak je třeba nést důsledky (i v podobě snížené bonity pro další úvěr).

Question 22

⭐ Vyvázání spoluručitele

Accepted Answer

Dobrý den,

	zástava není rozhodující - buď jste schopná sama splácet nebo ne. Cílem banky totiž není Vás o dům připravit, ale nechat Vás úvěr řádně doplatit. Vámi popsaný příjem se mi nejeví jako dostatečný pro Vaše závazky, a tudíž si myslím, že banka vyvázání Vašeho přítele nepovolí (což nebude tížit ani tak Vás, jako jeho, protože se mu sníží bonita pro jeho další potenciální úvěr). Navíc obecně banky vyvázání spoludlužníka povolují velmi zřídka (proč by to také dělaly dobrovolně, dva ručitelé jsou více než jeden).  

	Podobný problém řeší řada se rozvádějících manželů, kteří si nejprve spolu vezmou hypotéku, pak se rozvedou, byt/RD připadne jednomu (druhý je vyplacen), ale za úvěr stále ručí oba dva rovným dílem (přestože jeden z nich už nemovitost nevlastní). Úvěr si totiž brali od banky za určitých podmínek oba dva a vyvázáním jednoho ručitele by se zvýšilo riziko nesplacení.