Question 1

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	kontokorent se nemusí vyrovnávat každý měsíc, ale stejně jako u kreditní karty počítejte s úrokem 15-20%.

	Půjčovat si více než potřebujete je zbytečné - poohlédněte se u konkurence. Např. Air-Bank půjčuje na spotřebitelský úvěr (s úrokem 9-10%, bez poplatků) již od 5 000 Kč. Minimální doba splácení je u většiny bank 6 měsíců, ale např. v již zmíněné Air-Bank lze úvěr splatit předčasně bez sankce.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 2

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	rozmezí úrokových sazeb je skutečně velké, bude záležet na mnoha detailech, např.: jak je vstupující společnost na trh s osobní železniční dopravou kapitálově silná, kolik činí akontace, jaký je business plán, atd). Doba splatnosti je dle přání zákazníka a od toho se bude odvíjet výše splátky a částečně i úroková sazba.

	Pro velmi hrubý odhad % úrokové sazby je třeba mnoha hodin práce analytika a mnoho detailů - takhle od boku skutečně nejde říct 9% nebo 12%. Vyjděte např. z úrokové sazby 7,5% p.a. u dluhopisů Leo Express pro období 2012-2017. Leasing bude dražší. Nad 14% to taky nebude, to už by bylo pro business smrtící. Udělejte si expertní odhad v tomto rozmezí, který bude platný za Vámi stanovených předpokladů. Po stanovení úrokové sazby a doby splácení je výpočet výše splátky otázkou pár minut práce v excelu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 3

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	významný trest může přijít pouze za porušení zákona od patřičných orgánů.

	Etické kodexy jsou fajn, ale nejsou vůbec právně závazné (je zde pouze morální rozměr) Nedodržím-li etický kodex své asociace, může mě asociace třeba vyloučit, ale i tento nejbolestivější možný postih v rámci asociace je téměř bezvýznamný. Členství v těchto asociacích je dobrovolné a není pro výkon podnikání povinné. Kontroly dodržování kodexu (či jiné kontroly svých členů) asociace neprovádí.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 4

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	otázka je poměrně široká, zkusím velmi stručně/zjednodušeně:

	
		financování obnovy vozového parku: celkově kombinace úvěrů, leasingů a VK. Každá konkrétní zakázka na modernizaci konkrétní části vozového parku je financována jinak, podle aktuálních možností, rozhodnutí managementu, atd., detaily úvěrování (úroky/splátky) jsou u takovýchto zakázek vysoce individuální. Problém ČD (jako většiny státních podniků) obecně je tunelování vlastním managementem, proto ne každé řešení je zcela optimální. Z modernizačních zakázek jmenujme např. Regionovy. Vozy 810 po modernizaci mají vyšší spotřebu, jsou hlučnější a stále neřeší problém dosahovaných nízkých rychlostí na regionálních tratích, což vychází z jejich konstrukce (jednonápravové netočivé podvozky nemohou na menších poloměrech regionálních tratí jezdit rychleji). Možná lepším příkladem pro DP budou z osobní dopravy RegioJet a Leo Express.
	
		dotace EU: nefungují, dotaci dnes získá víceméně kdokoliv, kdo je schopen napsat projekt (posuzuje se kvalita úřednické práce a ne samotný smysl dotovaného projektu). Spousta lidí se na tom roky dobře živí, dělají projekty jen pro dotace, ne pro projekty samotné.
	
		Pronájmy vozů, lokomotiv, včetně strojvedoucích/personálu, atd.: ČD to dělat může, ale pro osobní dopravu není moc poptávka od konkurence (osobní doprava je pravidelná, konkurence velmi omezená a vše si stíhá zajistit svými vlastními kapacitami). Více se tomuto daří v dopravě nákladní (ČD Cargo), kde jsou pronájmy velmi časté (nepravidelná/více nárazová doprava, pro konkurenci je někdy vhodnější stroje pronajmout než pořídit, atd.), pronajímají se vozy, lokomotivy s personálem i samotní strojvedoucí. ČD v osobní dopravě např. pronajímá konkurenci myčku vagónů, což je prospěšné pro obě strany.
	
		Kapitál pro nové dopravce: pronájem kapitálu = úvěr. Od toho tu jsou úvěrové společnosti/banky/jiné formy financování (dluhopisy, akcie, atd.) ČD na to jednak nemá (sama je zadlužená až po uši) a za druhé to ani není její core business, tedy ani kdyby mohla, tímto směrem by se rozhodně pouštět neměla.  


	Petr Jermář, Banky.cz

Question 5

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsem si aktuálně vědom žádného rizika krachu u Creditas. Důvěryhodnost záložen dostala malinko na frak po krachu MSD a blokaci WPB, nicméně v této chvíli nic nenaznačuje tomu, že problémy trpí i zbylé záložny na trhu. Z osobní zkušenosti mohu doporučit MPU. Aktuálně nabízených 1,6% na spořicím účtu v MPU převyšuje nabídku terminovaných vkladů Creditas. 

	Připomínám, že vklady v záložnách jsou pojištěny na 100% hodnoty až do výše 100 000 EUR (aktuálně tedy do 2 700 000 Kč), včetně úroků. Toto pravidlo ochraňující drobné a neinformované střadatele je asi v globálu správné, ale samozřejmě podněcuje k morálnímu hazardu. 

	Bude záležet na velikosti úložky a době termínu, nicméně obecně lze Creditas doporučit stejně jako zbylé záložny na trhu (mimo aktuálně blokované WPB), riziko ztráty do výše pojištění je nulové.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 6

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně benevolentnější (i vůči zástavám) je Hypoteční banka. Ale je i dražší (vysoké poplatky + vyšší úrok).

	Pokud nemá nemovitost přístup na veřejnou komunikaci či cestu s věcným břemen práva přechodu, je toto reflektováno v zástavní hodnotě nemovitosti, která je pak mizivá (nemáte zaručeno, že se do své nemovitosti fyzicky dostanete). 

	Cesta přes soukromý pozemek: pokud majitel nechce prodat, je vcelku pochopitelné, že Vám nepovolí jen tak vložení věcného břemena práva přechodu - toto břemeno by majiteli pozemku výrazně snížilo hodnotu jeho pozemku. 

	Polní cesta: je problematická. Logicky se po ní ke své nemovitosti dostanete, ale z hlediska zákona je zjednodušeně řečeno přístup po polní cestě brán jako neplnohodnotný, což opět snižuje zástavní hodnotu nemovitosti. 

	Zkuste Hypoteční banku či vyplňte formulář zde, a kolegové Vás zkusí oslovit s konkrétní nabídkou (bude-li to možné).

	Taktéž je možné ručit jinou než kupovanou nemovitostí, máte-li tu možnost.

	Banka na problematiku zástavní hodnoty hledí čistě pragmaticky. Musí si být jistá, že v případě problémů se splácením je možné nemovitost zpeněžit za cenu blízkou zástavní hodnotě. Nemovitost s přístupem pouze po polní cestě je výrazně hůře zpeněžitelná, než kdyby k ní vedla regulérní komunikace.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 7

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale pouze poradenský portál. Kontaktujte prosím přímo banku, se kterou chcete spolupracovat. Obvykle banka požaduje 2-3 vzorové posudky (min. 1x byt a 1x RD, tržní hodnota, ne dle cenových předpisů) a spolupráci na IČ.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 8

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji spořicí účet od Air-Bank s úrokem 1,3% (bez podmínek a poplatků), alternativně ZUNO s úrokem 1,5% (s podmínkou nepřipsání úroku za měsíc, kdy uskutečníte výběr či Equa Bank s úrokem 1,4% a poplatkem 9 Kč za každou odchozí platbu).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 9

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý účet,

	Vámi popsaná směna EUR/CZK je automaticky možná a realizovaná u každého konta jakékoliv banky. Pro platební styk ČR-SR vřele doporučuji účet u FIO Banky, kde máte vedení účtu i všechen platební styk ČR-SR bez poplatků.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 10

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro provedení platby kartou online není třeba zadávat PIN, stačí zadat číslo karty, datum expirace a bezpečnostní trojciferný kód z rubové strany karty. Toto jsou údaje nahrazující autorizaci pomocí PIN. Když jste platbu před měsíci sám prováděl, určitě jste provedl přesně tyto kroky. Tyto údaje nesmíte nikdy nikomu sdělovat, jinak bude schopen s Vaší kartou kdykoliv zaplatit online, aniž by ji fyzicky držel. 

	V každém případě, pokud někdo zaplatil s Vaší kartou bez Vašeho vědomí, jedná se o krádež peněz - tuto událost ihned Vaší ohlaste bance, která podnikne další kroky (v prvé řadě zablokuje onu kartu a vydá vám novou - toto ohlaste zcela neprodleně na nonstop 24 hod telefonní linku banky pro blokace karet). Pokud došlo ke zneužití karty bez Vašeho přičinění (nikomu jste údaje zmíněné výše nesdělil), banka Vám platbu vrátí a sama ji bude po pachateli vymáhat. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 11

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě se vyplatí se svoji stávající bankou/stavební spořitelnou o úrokové sazbě smlouvat a argumentovat odchodem ke konkurenci. Někdo si dá říct, jiný nikoliv. Prostor pro smlouvání tu nějaký je, ale každá banka má svoji hranici, za kterou nejde (má svoje náklady, které musí pokrýt, a poměrně nepružně není možné pod tuto hranici bohužel klesnout). Smlouvejte a uvidíte, kam až se dostanete.

	Pro Vás i Modrou pyramidu by bylo z hlediska transakčních nákladů (Váš čas obětovaný přechodu ke konkurenci a náklady MP související s ukončením úvěru) samozřejmě lepší/pohodlnější pokračovat v současném úvěru a jen upravit úrok a poplatky na úroveň konkurence. Pokud ale MP neustoupí až na úroveň konkurence, určitě úvěr refinancujte u jiné banky, kde Vám nabídnou lepší podmínky.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 12

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	to zní trochu divně - pobočka Vám jen tak peníze bez jakéhokoliv dokumentu nevydá. Zeptejte se Vašeho zaměstnavatele, jak přesně toto sdělení myslel. V pracovní smlouvě máte jisté také ujednání o způsobu výplaty. Zpravidla se výplata zasílá buď přímo na Váš na účet nebo se vyplácí v hotovosti v provozovně zaměstnavatele.

	Ale pověřovat banku výplatou peněz je skoro nesmyslné, neumím se představit jednoduché technické řešení takovéhoto ujednání.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 13

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	kontokorent či kreditní kartu s úvěrovým rámcem 5 000 Kč banky poskytují téměř komukoliv bez detailnější lustrace příjmů, takže nebude problém toto získat i před/na mateřské. 

	Nicméně jakýkoliv úvěr v tomto Vašem životním období důrazně nedoporučuji. Z mateřské se obvykle jen tak tak pokryjí životní náklady a rozhodně nezbývá místo pro splátky úvěrů. A určitě je lépe peníze investovat do dítěte než do bankovních poplatků za kontokorent a velmi vysokých úroků z půjčené částky. 

	Více v našem článku Půjčujeme si odpovědně či Půjčka - mám šanci ji získat?

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 14

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	není v tom žádný problém, ať už je žadatel o účet Čech, Slovák nebo kdokoliv jiný z EU, vždy mu stačí předložit pouze doklad totožnosti (OP/pas). Ohledně bank, doporučuji vyzkoušet FIO Banku, která nabízí účet pro podnikatele jako jediná v Čechách bez poplatků a navíc má zdarma i platební styk ČR-SR (má zastoupení v obou zemích).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 15

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale pouze poradenský portál. U jaké banky jste nyní, jaké produkty využíváte a co očekáváte od nové banky?

	Napište více detailů a pokusím se Vám doporučit konkrétní banku.

	Taktéž prostudujte náš článek Ideální bank a její produkty, kde uvádíme, co všechno by měl běžný zákazník očekávat od skutečně dobré banky.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 16

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale pouze poradenský portál.  Obraťte se prosím na konkrétní banku (ČS, ČSOB, KB, RB, atd.), od které si budete chtít terminál pořídit. Každá banka má malinko jiné podmínky (hlavně poplatky za zřízení terminálu a provize z každé transakce v závislosti na objemu plateb), proto oslovte více bank a vyberte si tu nejlepší nabídku.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 17

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nemůžete se vůbec přihlásit do "klientské zóny" nebo v ní pouze nevidíte své produkty?

	Kontaktujte prosím přímo Českou pojišťovnu, která Vám v prvním případě vyresetuje heslo a v druhém sjedná nápravu přidáním produktů do online aplikace.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 18

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl - nejsme GE Money Bank ani jiná banka, ale pouze poradenský portál - kontaktujte přímo GE Money Bank. Náprava chyby by měla být otázkou několika pracovních dní.

	Při komunikaci po internetu buďte velmi opatrný na své osobní údaje (datum narození, adresa, rodné číslo) - údaje lze velmi snadno zneužít!

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 19

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	bankovní kód 6000 náleží PPF Bance.

	Seznam všech bankovních kódů je k dispozici zde.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 20

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud cílový účet neexistuje, vrátí se peníze do 2-3 pracovních dní automaticky zpět. Jinak je třeba kontaktovat úřad práce a požádat o vrácení chybně zaslaných peněz.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 21

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	mBank peníze odesílá ihned bez prodlení, Česká spořitelna bohužel příjem peněz jeden pracovní den zdržuje, než je připíše na cílový účet. Počítejte se dvěma pracovními dny.

	mBank nenabízí dětská ani studentskí konta do věku 18 let. Tato konta nabízí pouze několik málo větších bank (ČS, KB, ČSOB, atd.).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 22

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl - nejsme Vaše banka, ale pouze poradenský portál, tedy přes nás nic nepůjde. 

	Petr Jermář, Banky.cz