Question 1

⭐ Jaký spořicí produkt vybrat?

Accepted Answer

Dobrý den,
nelze obecně doporučit kam uložit 0,5 mil. Kč, neboť každý z Vámi uvedených produktů řeší trochu jinou potřebu. 
Doplňkové penzijní spoření: Tímto produktem řešíte spoření na stáří (abyste v penzi nebyla odkázána pouze na nízký státní důchod). Doporučuji určitě sjednat a měsíčně ukládat 1 000 - 3 000 Kč, čímž dosáhnete na max. státní podporu (230 Kč/měsíc), resp. max. daňovou úlevu (daňová vratka ročně až 3 600 Kč).
Stavební spoření: Ideální nástroj pro spoření ve střednědobém horizontu (6 let). Doporučuji sjednat a ukládat přesně 1 700 Kč měsíčně pro dosažení max. státní podpory 2 000 Kč/rok. 
Životní pojištění: Pro spoření zcela nevhodný produkt. Mám smysl pouze pro krytí rizika úmrtí či zranění/nemoci. 
Spořící účet: Optimální řešení pro uložení rezervy (3-6 násobek pravidelných měsíčních výdajů) či pro krátkodobé spoření do jednoho roku, kdy potřebujete mít peníze kdykoliv k dispozici. 
Termínovaný vklad: Konzervativní způsob uložení peněz na 2-5 let. Úrok Vám však nepokryje inflaci.
Jak tedy naložit s 0,5 mil. Kč? Rezervu (např. 150 000 Kč) si uložte na spořicí účet do Hello Bank s úrokem 1%. Zbytek byste mohla uložit na termínovaný vklad do J&T Banky s úrokem 1,4-2,5% (delší vklad než na 5 let bych nevolil, dobrý poměr cena/výkon nabízí termín na 2 roky s úrokem 1,8%). K tomu si založte stavební spoření a doplňkové penzijní spoření a měsíčně ukládejte přesně doporučené částky výše.

Question 2

⭐ Insolvence a navýšení důchodů

Accepted Answer

Dobrý den,
v této příjmové relaci Vám z navýšení důchodu o 800 Kč zbude zhruba 33% a zbytek půjde na insolvenci.

Question 3

⭐ Poplatek za sepsání návrhu na insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
4 000 Kč (+ DPH) je zákonem stanovený strop pro poplatek za sepsání návrhu na oddlužení pro jednotlivce, tedy ne každý si musí účtovat právě 4 000 Kč (+ DPH). Nicméně vzhledem k pracnosti tohoto úkonu se levnější nabídka hledá velmi obtížně a prakticky je omezena pouze na neziskovky.

Question 4

⭐ Hypotéka a půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka má tato pravidla nastavena individuálně, ovšem nic Vám nebrání si vzít půjčku u jiné banky. Důležité je dodržet podmínku, kdy je nutné 10-20% peněz na koupi/stavbu nemovitosti skutečně použít z vlastních zdrojů (resp. banka Vám nemůže půjčit více než 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti, tedy bez vlastních zdrojů je nutné ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí). Nesmíte si zkrátka těchto 10-20% obstarat formou půjčky ani u jiné banky. Potřebujete-li k hypotéce peníze navíc, banky Vám mohou půjčit až 25% neúčelově za cenu účelového hypotečního úvěr, což bývá nejvýhodnější (půjčku s úrokem pod 2% byste nesehnal).

Question 5

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze našetřené v insolvenci z nezabavitelné částky jsou nedotknutelné a nemohou být použity na umoření vašich dluhů v rámci insolvence.

Question 6

⭐ Seberou mi rouškovné?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jakou formou bude tzv. rouškovné (5 000 Kč) vypláceno. Bude-li se jednat o jednorázové navýšení důchodu, pak Vám zůstane pravděpodobně 33%. Půjde-li o nedotknutelnou dávku v hmotné nouzi, zůstane Vám celá.

Question 7

⭐ Může po mně banka chtít kopii OP?

Accepted Answer

Dobrý den,
banky vyžadují po klientech kopii OP z důvody požadavků, které na ně klade platná AML legislativa (proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu). Každá banka na odmítnutí pořízení kopie OP reaguje jinak, ale výjimkou není ani ukončení poskytování všech služeb ze strany banky.

Question 8

⭐ Jak zrušit účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
Poštovní spořitelna nenabízí zrušení běžného účtu online pomocí internetbankingu, bude třeba navštívit nejbližší pobočku.

Question 9

⭐ Refinancování a navýšení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li na navýšení úvěru dostatečný příjem, neměl by být problém hypotéku včetně navýšení převést ke konkurenci. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejvhodnější řešení.

Question 10

⭐ Stydím se za insolvenci, co řeknou sousedé?

Accepted Answer

Dobrý den,
exekuce je veřejně dohledatelná stejně jako insolvence, ale ani za jedno se není proč před sousedy stydět. Chybovat je lidské. Moudrý je ten, kdo si svou chybu uvědomí, co nejdříve ji napraví a znovu nezopakuje. Za hlupáka lze naopak označit každého, kdo by se Vám kvůli insolvenci posmíval. 
Insolvence je šance na nový začátek. S příjmem 21 000 Kč Vám bude zůstávat 13 908 Kč a na insolvenci bude sráženo 7 092 Kč (z čehož 1 089 Kč bude tvořit odměna insolvenčního správce a zbytek půjde na úmor dluhů). Zvládnete-li během 3 let splatit min. 60%, insolvence Vám skončí již za 3 roky (se srážkami 6 000 Kč/měsíčně Vám to vychází jen těsně pod - na 54%).

Question 11

⭐ Komu platím za úrazové pojištění?

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel nemůžeme vědět, u které pojišťovny jste si úrazové pojištění sjednal. Toto by Vám měla sdělit VOZP, která Vám pojištění sjednala.

Question 12

⭐ Vrátí mi stát daň z nabytí nemovitosti?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, zrušení daně z nabytí nemovitosti se týká zpětně všech převodů, které byly dokončeny v prosinci 2019 a později (pro Vás je rozhodný den provedení vkladu 12/12/2019).

Question 13

⭐ Mohu sám sobě zakázat půjčky?

Accepted Answer

Dobrý den,
obezřetnost je určitě dobrá věc, ale v tomto případě Vás mohu uklidnit. Se znalostí jména, rodného čísla a podpisu si na Vás ani na firmu nikdo vzít půjčku nemůže. Při sjednávání úvěru je vždy nutná důkladná identifikace klienta, která se provádí pomocí OP (a v případě sjednání půjčky na dálku ještě dalšího dokladu totožnosti).
Obecně sám sobě půjčování peněz zakázat nemůžete (ani na dobu určitou, ani na dobu neurčitou). Můžete pouze požádat soud o zbavení svéprávnosti. Pak byste si sám půjčovat nemohl, ale byl byste velmi omezen v nakládaní se svým majetkem.

Question 14

⭐ Hypotéka na dům bez vlastních zdrojů

Accepted Answer

Dobrý den,
dáte-li bance do zástavy ještě jinou než kupovanou nemovitost, není nutné mít naspořeno oněch min. 10-20% (banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitostí). Hypotéku tak získáte se zastavením kupovaného domu a jednoho z vašich dvou bytů. Banka Vám byt určitě prodávat nebude. Naopak pro prodej nemovitosti v zástavě byste Vy potřebovala souhlas banky. Chcete-li jeden ze dvou bytů prodat a tím splatit část hypotéky, dejte bance do zástavy druhý byt, který prodávat nechcete. Doporučuji prostudovat podmínky hypotéky a vše si spočítat v naší hypoteční kalkulačce.

Question 15

⭐ Srovnávač stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
my nikde netvrdíme, že ČMSS (ČSOB) nabízí lepší podmínky než RSTS. Naopak náš srovnávač stavebního spoření řadí výše RSTS a až následně níže ČMSS (ČSOB).

Question 16

⭐ Ustanovení disponenta k běžnému účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka má v této oblasti trochu jiný přístup, ale obecně se dnes již formuláře na tyto úkony nepoužívají. Stačí navštívit nejbližší pobočku vaší banky a oznámit svůj záměr na zřízení disponenta k běžnému účtu. Pobočkový pracovník Vám vyhotoví dokument k podpisu a v systému vše nastaví.

Question 17

⭐ Mohu mít 2 běžné účtu u stejné banky?

Accepted Answer

Dobrý den,
některé banky toto umožňují, jiné nikoliv. Potřebujete-li mít z jakéhokoliv důvodu 2 běžné účty, bylo by lepší druhý běžný účet založit u jiné banky. Každá banka vyniká v nějaké konkrétní oblasti (někdo má levnější zahraniční platby, jiný výběry z bankomatu, atd.), tedy v případě dvou účtů u dvou bank byste čerpala výhody obou bank. Již 8 bank podporuje okamžité platby (v řádu vteřin v režimu 24/7) a u ostatních bank netrvá převod déle než 1 pracovní den, tedy ani rychlé přesuny peněz mezi účty nejsou problém.

Question 18

⭐ Hypotéka na stavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,
hypoték a půjček můžete mít libovolné množství (vše závisí jen na vaší bonitě - kolik úvěrů jste schopni splácet). Sjednání hypotéky Vám určitě nebrání v čerpání dalšího úvěru, nicméně pokud již nyní víte, že na dokončení domu budete potřebovat o 600 000 Kč více, je praktičtější vše před podpisem smlouvy ještě přejednat a domluvit se na navýšení hypotéky. Hypotéka je totiž nejlevnějším zdrojem peněz. Jakákoliv další půjčka bude dražší (neb bude bez zástavy nemovitosti). Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 19

⭐ Zůstane mi rouškovné?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak bude rouškovné konstruováno technicky (jednorázové navýšení důchodu nebo dávka v hmotné nouzi). Bude-li se jedna o dávku v hmotné nouzi, zůstane Vám celých 5 000 Kč. V opačném případě nedostanete bohužel ani těch 33%, neb bez vyživovaných osob jde od příjmu 29 000 Kč vše na insolvenci.

Question 20

⭐ Dětský účet v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
bude-li dětský účet sloužit pouze k dětskému spoření v přiměřené výši (ve Vašem případě stokoruny-tisíce a ne desetitisíce-statisíce), pak je vše v pořádku a nikdo účet Vašemu synovi blokovat nebude. Jste-li schopni s babičkami dohromady spořit měsíčně 1 700 Kč, založte synovi stavební spoření.

Question 21

⭐ Hypotéka na stavu RD a náklady na zasíťování pozemku

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám k účelové hypotéce na bydlení (koupě nemovitosti nebo stavba RD) mohou půjčit až 25% neúčelově, tedy se zahrnutím nákladů na zasíťování nebude problém. Máte-li hlavní řády sítí před pozemkem, postačí Vám zbudovat přípojky, což nebývá nákladné (větším problémem bývá často získání územního souhlasu). Doporučuji náš článek Jak na zasíťování pozemku: Elektrická přípojka
Orientačně:
elektřina: 3x20A 10 000 Kč za zbudování přípojky distributorem a náklady na elektroměrný sloupek (cca 8 000 Kč + dalších 8 000 Kč na zděnou HDS, nechcete-li nevzhlednou plastovou, kterou dávají distributoři defaultně v ceně základního paušálu za rezervovaný příkon)plyn: cca 40 000 Kč do 6m délky, každý další metr cca 2 000 Kč, plynoměrný sloupek 8 000 Kčvoda: cca 40 000 Kč s ukončením ve vodoroměrné šachtě 1m od hranice pozemkukanalizace: cca 35 000 Kč s ukončením v revizní šachtě 1m od hranice pozemku

Question 22

⭐ Vyjmutí části pozemku ze zástavy

Accepted Answer

Dobrý den,
vyjmutí části pozemku ze zástavy je možné jen za souhlasu banky. Banka může souhlasit jen pokud by zbylá zástava (druhá část pozemku a RD) byla dostatečné pro ručení za zbývající část hypotéky (aktuální zůstatek nesplaceného úvěru nemůže být vyšší než 80-90% hodnoty zástavy). Doporučuji vašemu známému toto ověřit u jeho banky.