Question 1

⭐ Hypotéka se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
zúžení SJM by ve Vašem případě nic nevyřešilo, protože s negativním záznam v registru Vám banka nepůjčí (nemohl byste být účastníkem úvěrové smlouvy). Spoludlužníka Vám někdo z rodiny dělat může, ale dotyčný by pák na hypotéku nedosáhl a v případě nesplácení by za vaše dluhy nesl plnou odpovědnost.

Question 2

⭐ Exekuce, dluhy a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci krize koronaviru byl pozastaven výkon mobiliárních exekucí až do 30/6 (televizi Vám tak bude moci exekutor odvést nejdříve 1/7). Z čistého příjmu 15 500 Kč činí nezabavitelné minimum v insolvenci se 3 dětmi 13 226 Kč. Pro povolení insolvence je třeba být schopen měsíčně splácet min. 2 200 Kč, což splňujete velmi těsně. Doporučuji tak požádat o osobní bankrot (od momentu podání žádosti budete chráněna před exekucemi).

Question 3

⭐ Výhra v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
kvůli stokoruně Vám pravděpodobně nikdo problémy dělat nebude, ale úplně správně by se měla tato výhra přičíst k vašemu měsíčnímu příjmu a ze součtu vypočítat vaše nezabavitelné minimum. Není-li Váš měsíční příjem ze zaměstnání vyšší než 26-32 000 Kč (dle počtu vyživovaných osob), zůstane Vám z výhry třetina (s vyšším příjmem nic).

Question 4

⭐ Hypotéka na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,
brát si hypotéku na rekonstrukci domu který není Váš není příliš rozumné. Vy budete dlužníkem, zatímco váš přítel a jeho rodiče budou majitelé domu. V případě rozchodu byste nejenže nic nedostala, ale navíc byste dále musela úvěr splácet a banka by Vám další hypotéku na nové bydlení neposkytla.

Question 5

⭐ Insolvence a hazard

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, výhra je mimořádným příjmem, který je třeba odevzdat ins. správce na umoření vašich dluhů. V insolvenci se Vám tak nikdy nemůže vyplatit sázet, protože nemůžete nic vyhrát (buď prohrajete nebo vyhrajete a peníze odevzdáte).

Question 6

⭐ Insolvence a soudní spor

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence řeší vaše dluhy vzniklé před vyhlášením osobního bankrotu (pouze ty mohou být po 5 letech prominuty). Vedete-li nyní soudní spor jehož výsledkem může být v budoucnu povinnost uhradit škodu, pak tento nový závazek nemůže být prominut v rámci již probíhají insolvence.

Question 7

⭐ Dědictví a kolizní opatrovník

Accepted Answer

Dobrý den,
majetkové zájmy svých dětí hájí zpravidla rodiče. V případě nefunkční rodiny (nebo situace, kdy by rodič mohl mít zájem za poškození práv svých dětí) se stanovuje kolizní opatrovník.

Question 8

⭐ Hypotéka a pojištění schopnosti splácet

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jaké podmínky jste si sjednal v úvěrové smlouvě. Pokud Vám banka výměnou za sjednané pojištění nabídla slevu z úroku, pak zrušení tohoto pojištění o slevu přijdete.

Question 9

⭐ Insolvence a OSVČ

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco pro zaměstnance pobírající mzdu je v insolvenci stanoven přesný mechanismus výpočtu nezabavitelného minima (s rostoucí/klesající mzdou roste/klesá splátka), u OSVČ se výše měsíčních splátek stanovuje individuálně po dohodě s ins. správcem, který zohledňuje vaše obraty za minulé měsíce. Proto doporučuji o výši splátek jednat s vaším ins. správcem a najít kompromis akceptovatelný pro obě strany.

Question 10

⭐ Vklad hotovosti na účet přes vkladomat

Accepted Answer

Dobrý den,
pro využití služeb vkladomatu je nutné vlastnit debetní platební kartu.

Question 11

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s čistou mzdou 20 500 Kč a bez vyživovaných osob (děti, manžel) Vám bude v insolvenci zůstávat 11 440 Kč.

Question 12

⭐ Zrušení penzijního spoření v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
rušit penzijní spoření v insolvenci důrazně nedoporučuji. Na peníze uložené na penzijním spoření Vám insolvenční správce ani exekutor sáhnout nemůže. Pokud byste však penzijko zrušil, jednalo by se o mimořádný příjem, který by ins. správce obratem použil na umoření vašich dluhů.

Question 13

⭐ Konstantní symbol

Accepted Answer

Dobrý den,
konstantní symbol je volitelný identifikátor platby (používaný více v minulosti, dnes převažuje díky pokročilé modernizaci systémů už jen jeden identifikátor - VS).

Question 14

⭐ Korunový nebo euro účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, v jaké měně máte příjem a výdaje. Žijete-li a pracujete-li v ČR, pak je pro Vás vhodnější korunový účet, neboť příjmy i výdaje máte v CZK. Nechávat své úspory na euro účtu nedává smysl, neboť koruna proti euru trvale posiluje (docházelo by tak ke znehodnocování vašich úspor vlivem posilujícího kurzu - za eura dnes dostanete více korun než byste dostala v budoucnu).

Question 15

⭐ Jak zrušit účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že bez osobní návštěvy pobočky UniCredit Bank tento běžný účet zrušit nepůjde.

Question 16

⭐ Insolvence a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
dlužná částka se neustále zvyšuje o penále (úroky z prodlení) a náklady vymáhání - proto dnešní hodnota dluhu se pravděpodobně nebude rovnat zůstatku po ukončení insolvence v roce 2015. Je-li dluh promlčen, pak lze požádat soud o zastavení exekuce, nicméně v této záležitosti bych doporučil vyhledat odbornou právní pomoc (právník za úplatu prošetří váš případy, zkontroluje všechny proběhlé úkony a lhůty a bude Vám moci kvalifikovaně potvrdit, zda některý z vašich dluhů promlčen byl či nikoliv).

Question 17

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
výše nezabavitelného minima v insolvenci není fixní a odvíjí se od výše čistého výdělku a počtu vyživovaných osob (ve vašem případě 0). Např. pro čistý příjem 20 000 Kč by nezabavitelné minimum činilo 11 272 Kč.

Question 18

⭐ Sleva na invaliditu

Accepted Answer

Dobrý den,
nárok na slevu dle stupně invalidity závisí na datu přiznání důchodu (nikoliv na datu zaslání rozhodnutí). Proto si můžete vyšší slevu za 3. stupeň uplatnit za celý rok 2019. Taktéž byste ještě mohla podat dodatečné daňové přiznání za rok 2018 a uplatnit vyšší slevu za listopad-prosinec (což se asi vzhledem k malému rozdílu za pouhé 2 měsíce nevyplatí).

Question 19

⭐ Zdanění úroků

Accepted Answer

Dobrý den,
úroky z bankovních vkladů (včetně stavebního spoření) se daní srážkovou daní přímo u zdroje, nevstupují do vašeho daňového přiznání (nemusíte je nijak řešit, na účet jsou vám připisovány již čisté výnosy po zdanění).

Question 20

⭐ Insolvence a přerušení splácení

Accepted Answer

Dobrý den,
soud Vám sděluje, že vaší žádosti o přerušení splácení nelze vyhovět, protože vaše řízení bylo započato před 6/2019 dle pravidel starého insolvenčního zákona (přerušení splácení až na 1 rok umožňuje novela insolvenčního zákona platná pro řízení zahájená po 6/2019). Zároveň je zmíněno, že se bude brát ohled na krizi koronaviru a doporučuje se Vám o své situaci jednat s vaším insolvenčním správcem (který Vám coby OSVČ na rozdíl od zaměstnanců stanovuje výši splátek).

Question 21

⭐ Investovala jsem do dluhopisů

Accepted Answer

Dobrý den,
každá investice má svá pro a proti. S vyšším očekávaným výnosem roste riziko. Vklad v bance máte až do výše 2,5 mil. Kč pojištěný a je tedy bezrizikový. O málo více jsou rizikové nemovitosti, kde se z pronájmu dá dosáhnout vyššího výnosu, ale ten zas není garantován (nájemník může přestat platit). Dále následují dluhopisy a akcie, které slibují ještě vyšší výnos, ale emitent může přestat dluhopisy splácet a zbankrotovat a hodnota akcií se může propadnout.
Každému s ohledem na jeho rodinou a finanční situaci (a rizikový profil - někdo má k riziku averzi, jiný rád riskuje) vyhovuje něco jiného. Obecně platí, že do rizikových instrumentů (akcie, dluhopisy menších českých firem) byste měla investovat jen takové peníze, jejichž ztráta nikterak neohrozí Váš životní standard, a máte-li ráda riziko.
Vyplatí se investovat do oblastí, kterým velmi dobře rozumíte. Filatelista si může koupit známky, milovník umění obraz, finanční analytik akcie či dluhopisy, automechanik veterána, atd. Když budete investovat do oblastí kterým nerozumíte, velmi pravděpodobně proděláte (vydělat nemohou všichni a prodělává obvykle ten, kdo tomu nerozumí).

Question 22

⭐ Zrušení slevy na dani za úroky

Accepted Answer

Dobrý den,
návrh zákona rušící slevu na dani za úroky z hypoték prošel teprve prvním čtením v Poslanecké sněmovně, tedy k finálnímu znění (přesným podmínkám) a plnému schválení má poměrně daleko. Doporučuji vyčkat na plné schválení zákona a konečné znění (zejména přechodná ustanovení), jinak bychom jen věštili z křišťálové koule. Nyní je těžké soudit, zda bude rozhodným datem podpis úvěrové smlouvy, první čerpání nebo plné načerpání a zahájení řádného splácení.