Question 1

⭐ Daň z příjmu a sleva na poplatníka

Accepted Answer

Dobrý den,
podepsat zaměstnavateli Prohlášení poplatníka daně z příjmu (růžový papír) je pro Vás výhodné, neboť díky tomuto papíru čerpáte slevu na poplatníka průběžně každý měsíc s výplatou (jinak byste ji mohla načerpat až v rámci ročního zúčtování daní). Příjmy z DPP můžete uvést do 2. oddílu (příjmy dle §6).

Question 2

⭐ Hypotéka pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,
cizí státní příslušnost ani příjem ze zahraničí nevadí, vše je řešitelné. U cizinců ze zemí mimo EU je vyžadován trvalý pobyt v ČR, což Váš manžel splňuje. S příjmem ze zahraničí (resp. s příjmem v jiné měně než budete mít úvěr) se jedná o tvz. cizoměnovou hypotéku, která klade zvýšené nároky na bonitu žadatele. Doporučuji prostudovat podmínky hypotéky a kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 3

⭐ Koronavirus a kurzarbeit

Accepted Answer

Dobrý den,
při zkrácení pracovní doby nebo úplném uzavření provozu náleží zaměstnanci náhrada mzdy ve výši 60-100% (dle konkrétní situace).

Question 4

⭐ Insolvence a těhotenství

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence se bude dále srážet i z mateřské a rodičovské. Pro úspěšné oddlužení je třeba během 5 let splatit min. 30% dluhů, tedy i při snížených srážkách (třeba i pod 2 200 Kč) byste měla být oddlužena (podmínka platit měsíčně min. 2 200 Kč platí jen pro nová řízení zahájená po 6/2019). Dítě si určitě nechte, osobní bankrot není důvodem pro potrat (život nelze vyměnit za peníze), nicméně se svatbou vyčkejte na konec insolvence (v manželství ručíte za závazky společně a nerozlučně).

Question 5

⭐ Insolvence a ošetřovné

Accepted Answer

Dobrý den,
ošetřovné podléhá insolvenčním srážkám (neodevzdává se celé, musí Vám zůstat nezabavitelné minimum).

Question 6

⭐ Jak zrušit účet u brokera?

Accepted Answer

Dobrý den,
broker je pouze Váš prostředník pro obchodování na kapitálovém trhu. Jeho prostřednictvím obsluhujete svůj majetkový účet, na kterém máte zapsané nakoupené akcie či jiná aktiva. Můžete akcie prodat a peníze si následně z majetkového účtu převést na svůj bankovní účet. Jen s ohledem na aktuální krizi koronaviru a propad trhu dobře zvažte, zda je nyní ten nejlepší moment k prodeji (pro většinu aktiv tomu tak není).

Question 7

⭐ Daňové přiznání

Accepted Answer

Dobrý den,
roční zúčtování daní Vám na přáním musí provést váš zaměstnavatel (pokud ho o to do 15/2 požádáte a dodáte mu veškeré podklady pro nárokované slevy). Pokud jste svého zaměstnavatele v této lhůtě nepožádala, musíte si daňové přiznání vyhotovit sama. Za tímto účelem požádejte zaměstnavatele o vystavení POZP (Potvrzení o zdanitelných příjmech za rok 2019) - to je dokument, ve které najdete 3 klíčová čísla: celková hrubá mzda, odvody a stržené zálohy na daň. Tato 3 čísla vyplníte v daňovém přiznání a dále uplatníte daňové slevy, na které máte nárok (ty jsou na vašem uvážení). Hotové daňové přiznání odevzdejte na místně příslušném finančním úřadě do 31/3 (letos byla lhůta mimořádně z důvodu koronaviru prodloužena, takže za pozdní podání nebudete platit pokutu).

Question 8

⭐ Insolvence, koronavirus a OSVČ

Accepted Answer

Dobrý den,
výše splátek v insolvenci pro OSVČ je věcí dohody s insolvenčním správcem, který vychází z vašich obratů za minulé měsíce. Pokud jste koronavirem postižena nebyla (nedošlo k propadu příjmů), pak asi dává smysl splátky navýšit o úlevy za odvody. Naopak v případě propadu příjmů způsobeného koronavirem to smysl nedává, neboť úlevy na odvodech to mají kompenzovat (tady bych se snažil jednat o zachování výše splátek).

Question 9

⭐ Odklad splátek a záznam v Solus

Accepted Answer

Dobrý den,
po negativním záznamu v Solusu Vám nikdo půjčky zesplatňovat nebude, nicméně v dalších letech bude těžší získat novou půjčku či konsolidaci.

Question 10

⭐ Insolvence a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože si exekutor blokací účtu v insolvenci nijak nepomůže (Vám akorát ztíží život, ale peníze z účtu strhnout nemůže a po úspěšně ukončené insolvenci musí účet odblokovat), v praxi k tomu bohužel občas dochází.

Question 11

⭐ Když nebudu splácet hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
stavba je nedílnou součástí pozemku, tedy přestanete-li splácet hypotéku, banka Vám v dražbě prodá dům s pozemkem (z výtěžku bude umořen zbytek úvěru a přeplatek se Vám vrátí). Dražba nemovitosti je ale až posledním možným krokem, kdy dlužník s bankou nespolupracuje. Máte-li problémy se splácením (nebo je očekáváte v blízké budoucnosti), doporučuji proaktivně banku kontaktovat a domluvit se na řešení (snížení splátek, prodloužení splatnosti, odklad splátek z důvodu koronaviru, atd.). Banky mají snahu svým klientům pomáhat a primárně se vždy snaží najít řešení.

Question 12

⭐ Koronavirus a snížení splátek

Accepted Answer

Dobrý den,
s poklesem příjmů dojde automaticky ke snížení srážek tak, aby Vám zůstávalo nezabavitelné minimum (o nic žádat nemusíte, je to automatické). O zrušení insolvence žádat nelze (resp. insolvenci můžete ukončit, ale dluhy by Vám prominuty nebyly, což určitě nechcete).

Question 13

⭐ Hypotéka na pozemek

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčku bez zástavy nemovitosti Vám banky poskytnou jen do výše 800-900 000 Kč, tedy pro koupi pozemku v hodnotě 1,8 mil. Kč bude třeba si sjednat hypotéku. Hypotéka má na rozdíl od půjčky 2 zásadní výhody - výrazně nižší úrok (2% oproti 4-7%) a možnost odečíst si zaplacené úroky od základu daně z příjmu (dostanete zpět 15% ze zaplacených úroků). Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří Vám vše spočítají a doporučí nejvhodnější řešení. Taktéž můžete prostudovat podmínky hypotéky.

Question 14

⭐ Hypotéka a průměr výplaty

Accepted Answer

Dobrý den,
banky vyžadují potvrzení vystavené zaměstnavatelem o průměrném čistém příjmu za posledních 12 měsíců. Čím později o hypotéku zažádáte, tím vyšší budete mít průměr a dosáhnete na vyšší úvěr. Naši hypoteční poradci Vám vše předem nezávazně spočítají a doporučí nejvhodnější banku.

Question 15

⭐ Insolvence, exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
běžný účet si v jiné bance založit můžete, ale opět riskujete blokaci exekutorem (během insolvence Vám exekutor účet blokovat může, ale nesmí Vám z něj strhnout peníze).

Question 16

⭐ Sleva na dani za školku

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci přiznání k dani z příjmu je možné nárokovat jako slevu pouze zaplacené školné za školku, nikoliv za základní školu, a to max. do výše ekvivalentní minimální mzdě (pro rok 2019: 13 350 Kč). Více info v našem článku Daň z příjmu za rok 2019.

Question 17

⭐ Sleva na dani za děti

Accepted Answer

Dobrý den,
pro dlužníky v insolvenci je vždy lepší nárokovat daňové slevy v průběhu roku s pravidelnou výplatou (podepsaným prohlášením poplatníka daně z příjmu - onen růžový papír, kde bude zmíněna i dcera), neboť daňový přeplatek v rámci ročního zúčtování daní je mimořádným příjmem, který ins. správce používá na umoření závazků dlužníka. 
Otázku "zdali máte daňový přeplatek" zodpoví vyplněné daňové přiznání (resp. roční zúčtování daní), ve kterém se uvedou všechny vaše příjmy, odvody, zaplacené zálohy na daň a nárokované slevy.

Question 18

⭐ Koronavirus a výplata z Německa

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze si převeďte na korunový účet do Moneta Money Bank (to je bez poplatku) a následně si hotovost vyberte z českého bankomatu. Převádět peníze na český euro účet a následně vybírat eura mi přijde zbytečné, neboť za eura si v ČR nic nekoupíte (eura musíte tak jako tak směnit za koruny). Pokud byste však na tomto trval, zřiďte si běžný účet v EUR u banky Creditas, která nabízí výběry valut a vedení účtu zdarma.

Question 19

⭐ Vyhrožováním mě donutil podepsat směnku

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste někomu dobrovolně podepsali směnku, bude s tím těžké pořízení (to zkrátka rozumný dospělý člověk udělat nesmí). Každopádně navštivte Policii ČR a podejte trestní oznámení na pachatele, který Vám vyhrožoval a pod pohrůžkou si vynutil podepsání směnky. Současná insolvence řeší pouze dluhy vzniklé před insolvencí, tedy v nejhorším případě nynější oddlužení ukončíte a požádáte si znovu o další. 
Z vašeho dotazu jsem pochopil, že závazek vznikl a směnka byla podepsána až v průběhu insolvence. Pokud by tomu tak nebylo a závazek vznikl před insolvencí, měl si ho případně věřitel přihlásit do insolvence (takto by byl po úspěšně ukončené insolvenci prominut).

Question 20

⭐ Chybné číslo účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
informujte svou banku, která následně vyzve majitele účtu k navrácení peněz. Pokud on dobrovolně peníze nevrátí, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 21

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
z 18 000 Kč Vám bude zůstávat při dvou vyživovacích povinnostech (manželka a vlastní dítě) 13 000 Kč. Z 21 000 Kč to bude 14 000 Kč.

Question 22

⭐ Z čeho mám žít?

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud by padla insolvence, vrátil byste se zpět do exekucí, což určitě nechcete. Pokud byste přišel o práci, dostal byste sice sociální dávky (podporu v nezaměstnanosti), nicméně exekuční srážky lze uvalit i na tyto dávky. V konečném důsledku by Vám tak zůstávalo mnohem méně než nyní v insolvenci a ještě byste neměl vidinu konce (takhle aspoň víte, že za 4 roky vše skončí a čeká Vás nový začátek). 
Od 1/4 dochází ke zvýšení životního minima, tedy Vám bude v insolvenci zůstávat o pár stokorun více. Další možností jak si přilepši je sehnat si brigádu či lépe placenou práci (část peněz z vyššího výdělku by šla na insolvenci a část by Vám zůstala). Ohledně drahého nájmu - zkuste se podívat po práci, kde zaměstnavatel nabízí ubytování zdarma nebo za symbolický příspěvek (můžete jít třeba řídit autobus či tramvaj pro DP Praha - mzda 41 000 Kč a dotované ubytování za pouhých 2 000 Kč - zůstávalo by Vám 14 000 Kč a po odečtení bydlení 12 000 Kč). 
Držím palce, nevzdávejte to!