Question 1

⭐ Finanční poradce mi sjednal životko, investice a nestíhám platit

Accepted Answer

Dobrý den,
upřímně řečeno, finanční poradci si z Vás evidentně udělali tzv. "dojnou krávu". Finanční poradce má z každého investičního životního pojištění a fondů velmi štědrou provizi (obvykle dostávají většinu peněz, co do IŽP a fondů vložíte během prvních 24 měsíců). Proto je výkonnost vašich investic po 3 letech takto nízká (většina vložených peněz šla na provize poradcům). 
Doplňkové penzijní spoření je dobrý produkt (sjednání Vás nic nestálo, měsíčně dostáváte od státu příspěvek až 230 Kč a dalších až 3 600 Kč ročně zpět na daních). Ostatní fondy a IŽP velmi dobře promyslete. Nechte si vyčíslit, kolik peněz byste dostala zpět při výpovědi. O vyčíslení těchto částek požádejte přímo pojišťovny a investiční společnosti (Vašim finančním poradcům se vyhněte obloukem). Někdy může být lepší akceptovat ztrátu hned a poučit se, než do černé díry sypat další peníze. Pro příště si pamatujte, že nikdo to s Vašimi financemi nebude myslet nikdy upřímněji než Vy sama. Používejte selský rozum a nenechte se takto klamat rádoby poradci.

Question 2

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci musíte být schopna splácet měsíčně min. 2 200 Kč, což bez vyživovaných osob (manžel, děti) s příjmem 11 887 Kč splňujete (z této částky Vám bude sráženo 2 742 Kč). Nepotřebujete tak od nikoho doplácet dalších 950 Kč. Srážka 2 742 Kč již v sobě zahrnuje odměnu ins. správce ve výši 1 089 Kč.

Question 3

⭐ Exekutor si mě našel i v Chorvatsku

Accepted Answer

Dobrý den,
mnoho dlužníků své závazky a exekuce řeší odjezdem do zahraničí. Ale jak sama vidíte, exekutor si Vás najde třeba i v Chorvatsku na ostrově. Obstavit lze i rodičovskou a jiné sociální dávky, tedy exekuci nebrání ani to, že nemáte žádný majetek. Úroky se Vám počítají za každý den prodlení. 
Nejprve by bylo třeba si ujasnit, kde žijete a pracujete. Psala jste, že žijete s manželem v Chorvatsku a pracujete tam na půl úvazku. Nyní píšete, že máte bydliště v ČR a jste bez příjmu. České dluhy vymáhané exekučně bych doporučil řešit českým osobním bankrotem, pro jehož schválení ale musíte být schopna měsíčně splácet min. 2 200 Kč (jiné podmínky zde nejsou).

Question 4

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kolik máte vyživovaných osob (žijete-li sama, nebo s manželem či dětmi). Jste-li sama, pak musíte být schopna splácet měsíčně min. 2 178 Kč (polovina jde správci jako odměna a polovina věřitelům), což s důchodem 11 200 Kč těsně splňujete (srážka pro tento příjem bude 2 284 Kč). Z bonusu 5 000 Kč Vám vezmou 66%.

Question 5

⭐ Invalidní důchod a rouškovné

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak bude výplata 5 000 Kč schválena Parlamentem (navýšené důchodu nebo dávka v hmotné nouzi). V případě prostého navýšení důchodu se 5 000 Kč připočte k vašemu ID a z celkové částky se vypočte nezabavitelné minimum (něco Vám vezmou a menší část Vám pravděpodobně zůstane s ohledem na celkový příjem a počet vyživovaných osob). Bude-li se jednat o nezabavitelnou sociální dávku, zůstane Vám celých 5 000 Kč.

Question 6

⭐ Insolvence a nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
invalidita nemá vliv na výpočet nezabavitelného minima v insolvenci/exekuci.

Question 7

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, toto je možné. Nabízí se však i výhodnější varianta a to refinancovat stávající hypotéku účelovou hypotékou, ke které by Vám nová banka půjčila dodatečně část peněz neúčelově za cenu úroku účelové hypotéky. Těmito penězi byste pak splatil nevýhodnou půjčku. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou konkrétní řešení.

Question 8

⭐ Insolvence a nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
z důchodu 11 200 Kč Vám bez vyživovaných osob (manžel, děti) zůstane 8 916 Kč. Těsně tak splňujete podmínku být schopna splácet min. 2 200 Kč měsíčně.

Question 9

⭐ Insolvence a rouškovné

Accepted Answer

Dobrý den,
bude záležet na technickém provedení výplaty (navýšení důchodu nebo sociální dávka). Návrh zákona ještě nebyl Parlamentem schválen, tedy je nyní těžké odhadovat, bude-li rouškovné předmětem ins. srážek či nikoliv.

Question 10

⭐ Sleva na dani za děti

Accepted Answer

Dobrý den,
je na partnerech, aby se dohodli, kdo bude daňovou slevu uplatňovat (u koho je to výhodnější). Pokud by jeden z partnerů odpracoval v daném fiskálním roce pouze jeden měsíc a vydělal méně než šestinásobek minimální mzdy, pak by daňovou slevu na děti nevyužil a ani by nezískal daňový bonus. Dává tak smysl, aby slevu na děti uplatnil druhý z partnerů.

Question 11

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
nejste-li vdaná, zůstalo by Vám z důchodu 10 544 Kč v insolvenci 8 696 Kč, což by nestačilo ani na min. splátku 2 200 Kč měsíčně.

Question 12

⭐ Koronavirus, insolvence a rouškovné

Accepted Answer

Dobrý den,
bude záležet na podobě zákona přiznávajícím starobním a invalidním důchodcům těchto 5 000 Kč navíc. Zatímco prosté navýšení důchodu by bylo předmětem insolvenčních a exekučních srážek, výplata formou nezabavitelné sociální dávky by byla nedotknutelná.

Question 13

⭐ Hypotéka na penzion

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou formou hypotéky půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. V případě podnikatelských úvěrů je výše zástavy věcí dohody, ale obvykle max. LTV bývá nižší než 90%. Rozhodující je zástavní hodnota, nikoliv kupní cena, tedy pokud byste kupovala výrazně pod tržní cenou, je šance na získání 100% úvěru (zejména v případě podnikatelského úvěru). Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 14

⭐ Insolvence a rozvod

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji kontaktovat ins. správce a domluvit se na řešení přijatelném pro obě strany (např. splátkový kalendář). Případně též zkontrolujte, zda váš zaměstnavatel toto reflektoval i na straně daní (pokud jste uplatňoval slevu na děti).

Question 15

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
odškrtnutím se rozumí evidenční ukončení v agendě soudu. Pro více informací doporučuji dotaz směřovat přímo na soud.

Question 16

⭐ Svatba v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
vaše obavy jsou bohužel na místě. V manželství ručíte za všechny dluhy společně a nerozlučně a dnem svatby můžete za určitých okolností začít ručit i za část dluhů manželky vzniklých před manželstvím (exekutor po Vás může vymáhat až 50% jejich dluhů, není-li ona sama schopna splácet). Brát si dlužníka v exekuci nedoporučuji. Nejdříve se pokuste dluhy a případné půjčky manželky splatit. Nebo si nechte u notáře sepsat předmanželskou smlouvu (i potom ale může být soužití s dlužníkem v jedné domácnosti nepříjemné v případě návštěvy exekutora, kterému se bude velmi složitě dokazovat, jaká část vybavení domácnosti je Vaše a co náleží manželce).

Question 17

⭐ Kde směnit KRW?

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že takto exotické valuty od Vás v ČR žádná směnárna ani banka nevykoupí.

Question 18

⭐ Insolvence a dar

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš přítel nemá povinnost platit po dobu celých 5 let, svůj dar může kdykoliv odvolat (např. z důvodu zhoršení finanční situace). Pokud ale budete dary odvolávat a znovu obnovovat dle toho jak máte jiné příjmy z brigád, nemusí Vaše jednání najít pochopení u ins. správce a soudu (to by pak skutečně vypadalo, že se snažíte splnit podmínky insolvence na minimum a zbytek peněz před věřiteli odklonit).

Question 19

⭐ SEPA platba

Accepted Answer

Dobrý den,
SEPA označuje platby v EUR v rámci EU do 50 000 EUR (SEPA platby jsou vždy zdarma). Zadáte-li odchozí zahraniční platbu v CZK, již nepůjde o SEPA platbu a banka Vám bude účtovat nemalý poplatek. Odchozí CZK platba se automaticky v momentě připsání na cílový euro účet překonvertuje na EUR kurzem banky příjemce. Nejlevnější zahraniční platby nabízí Air Bank (100 Kč) - ostatní banky si účtují % z odesílané částky.

Question 20

⭐ Exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Exekutor Vám nemůže z účtu strhnout peníze, ale může Vám účet blokovat. Řešením by byl chráněný účet, který by dlužníky nevykazoval z bezhotovostního platebního styku (doposud nebylo Parlamentem schváleno).

Question 21

⭐ Může mi exekutor obstavit majetek?

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud žádný majetek nevlastníte, exekutor Vám nemá co zabavit (nelze zabavit věci osobní potřeby, oblečení, atd.). Je-li splácení dluhů nad Vaše síly, požádejte o osobní bankrot (stačí 3 roky splácet min. 2 200 Kč a zbytek Vám bude prominut).

Question 22

⭐ Refinancování hypotéky a nabídka od banky

Accepted Answer

Dobrý den,
nabídka úroku 1,58% od Fio banky je s povinným pojištěním (které by Vás přišlo poměrně draho), bez pojištění 1,78%. Obecně umíme bonitním klientům na klíč zařídit 1,79%, ale kvůli takto malému rozdílu asi nemá smysl měnit banku.