Question 1

⭐ Darování bytu před insolvencí

Accepted Answer

Dobrý den,
to jste měli velké štěstí, neboť převod majetku na příbuzné těsně před vstupem do insolvence či uvalením exekuce je poměrně jasné poškozování věřitelů. Soudy tyto dary běžně zneplatňují. Pokud dcera nabyla družstevní podíl bezúplatně a nyní ho prodává za 1,36 mil. Kč, činí její zisk 1,36 mil. Kč a daň z příjmu (15%) pak 204 000 Kč.

Question 2

⭐ Úročení nebankovních půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, s úrokem 400% přeplatíte za rok půjčku 4x. Zatímco cílem bank je, abyste svou půjčku řádně splácel (a proto banky půjčují jen klientům, kteří jsou schopni úvěr splácet), pro mnohé nebankovní poskytovatele půjček je naopak zajímavý klient, který řádně nesplácí. Dluh se mu neustále zvyšuje o nabíhající úrok a z drobné půjčky se tak může snadno stát doživotní závazek.

Question 3

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
měsíčně Vám bude zůstávat 12 858 Kč. Běžně trvá insolvence 5 let a je třeba měsíčně splácet min. 2 000 Kč a "projevit snahu" (od 1/6/2019 odpadá podmínka splatit min. 30% dluhů). Splatíte-li během 3 let 60% dluhů, bude Vám insolvence ukončena již po 3 letech. Jednou za život mohou invalidé ve druhém a třetím stupni požádat o oddlužení na 3 roky bez nutnosti splatit 60%.

Question 4

⭐ Nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
oni ani příliš nepočítají s tím, že si klient půjčí znovu. Oni ví, že většina klientů nestihne vrátit ani první půjčku včas. Stačí se o den opozdit a vše se Vám od počátku úročí denní sazbou např. 1,25%, což představuje roční úrok 456%.

Question 5

⭐ Lze přepsat exekuci na syna?

Accepted Answer

Dobrý den,
exekuci stejně jako např. výkon trestu nemůžete přepsat na někoho jiného. Můžete si však na své jméno půjčit peníze a dlužníka vyplatit. Důkladně ale zvažte, zdali se tímto krokem sám nedostanete do existenčních potíží. 
Neomezený tarif dnes začíná na 700 Kč měsíčně. Stačí si říct o slevu a rázem jste na 400-500 Kč. Za co jste platili 5 000 Kč měsíčně? To snad ani není v lidských silách tolik měsíčně provolat či prosurfovat na internetu.

Question 6

⭐ Chci nebankovní půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,
zkusím Vám dobře poradit ještě jednou - vyhněte se nebankovním půjčkám obloukem. Žádná z těchto možností není výhodná, nemůžete vyhrát - jen si značně pokazíte svůj život. Je to stejné, jako byste se ptal, jestli je lepší užívat heroin nebo kokain a když si dáte jen občas, že se Vám nic nemůže stát. Mimochodem u drog obvykle také dostáváte první dávku zdarma a dealer moc dobře ví, proč takto investuje do svých zákazníků.
Nebankovní půjčky si berou pouze trosky. Rozumný člověk si takto peníze nikdy nepůjčí. Nebankovky to vědí a tak lákají na půjčky zdarma. Proč? Dobře ví, že přes 90% dlužníků peníze včas nevrátí, a pak se Vám začíná dluh úročit stovkami procent (příklad: půjčíte si 10 000 Kč, po čase vrátíte třeba 50 000 Kč). Přijde Vám to jako dobrý nápad? Připomínám, že běžný úrok v bankách je v řádu procent (obvykle 4-6%, tedy dnes si půjčíte 10 000 Kč a za rok vrátíte třeba 10 500 Kč).

Question 7

⭐ Předčasné zrušení doplňkového penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
dříve než po 2 letech spoření tento produkt nemá smysl rušit, neboť byste přišla o všechno. Po 2 letech můžete spoření zrušit, ale přijdete tím o již připsanou státní podporu a výnosy z ní. Dále se příspěvky zaměstnavatele dodaní sazbou 15% a budete muset vrátit daňovou slevu. 
Doporučuji v doplňkovém spoření dále pokračovat a případně pouze snížit měsíční vklad na minimálních 300 Kč, ke kterým Vám stát bude přidávat 90 Kč. Mnoho zaměstnavatelů dnes zaměstnancům přispívá na doplňkové penzijní spoření (průměrně 800 Kč měsíčně). Bez sjednaného spoření byste se o tyto peníze připravila (i když třeba Váš současný zaměstnavatel nepřispívá, ten další v budoucnu tak činit může).

Question 8

⭐ Zaplacené a nedodané zboží

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám v tomto nepomohou - nemohou rozhodnout o tom, na čí straně je pravda. To náleží pouze Policii ČR a soudům. Podvod nahlaste na Policii ČR.

Question 9

⭐ Banka nám nechce půjčit

Accepted Answer

Dobrý den,
změna účtu pro zasílání výplaty nemá žádný vliv, banka chce vždy doložit potvrzení o výši mzdy vyplněné mzdovou účtárnou zaměstnavatele. Nebankovním půjčkám se určitě vyhněte, to je začátek konce. Pokud Vám banky nechtějí půjčit, nezbude Vám než se s tím smířit. Život se dá žít i bez půjček a je mnohdy radostnější. Já osobně uznávám pouze hypotéku na nákup nemovitosti. Půjčka na spotřebu dobrá není.

Question 10

⭐ Nebankovní půjčka - jakou vybrat?

Accepted Answer

Dobrý den,
plně s Vámi souhlasím, že nejlepší půjčka je ta, kterou si nevezmete. Pokud si už ale nutně potřebujete půjčit peníze na spotřebu, vybírejte výhradně mezi bankovními půjčkami. Dobré podmínky nabízí např. Equa bank nebo Hello bank (úrok 4-6%). Nebankovním půjčkám se vyhněte obloukem, to je vždy začátek konce (úroky/RPSN v řádech stovek až tisíců procent, skryté smluvní pokuty, atd. - exekuce a osobní bankrot snadno a rychle). Pokud Vám banka nechce půjčit, dělá to pro Vaše dobro. Předem ví, že byste pravděpodobně nebyl schopen splácet. Chce Vás tak ušetřit velkých nepříjemností.

Question 11

⭐ Daň z prodeje družstevního podílu

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem z prodeje družstevního podílu je osvobozen od daně z příjmu, pokud prodávající podíl vlastnil min. 5 let. V opačném případě je třeba příjem zahrnout do přiznání k dani z příjmu (platí se daň 15% ze zisku - rozdílu nabývací a prodejní ceny).

Question 12

⭐ Práce načerno

Accepted Answer

Dobrý den,
práce načerno je samozřejmě nepřípustná. Zatímco v běžné situaci tím zaměstnanec a zaměstnavatel pouze krátí daně a odvody, v insolvenci jsou navíc ještě poškozováni věřitelé a toto zjištění je důvodem pro ukončení osobního bankrotu. Máte-li závažné podezření na tyto nekalé praktiky u své konkurence, můžete podat podnět Finančnímu úřadu a Úřadu práce.

Question 13

⭐ Růst nezabavitelného minima

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco nová pravidla oddlužení platná od 1/6/2019 se vztahují pouze na nově zahájená řízení (zavedení kratší tříleté varianty, zrušení povinnosti uhradit min. 30% dluhů), zvýšení nezabavitelného minima u čistého příjmu se týká všech. U starších řízení je ale třeba stále dbát na splnění podmínky splacení min. 30% dluhů.

Question 14

⭐ Ukončení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvenční správce je povinen přeplatky vrátit v přiměřeně dlouhé lhůtě po úspěšném ukončení insolvence.

Question 15

⭐ Mimořádný příjem v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny mimořádné příjmy (dědictví, výhra v loterii, atd.) je třeba v rámci insolvence použít na umoření dluhů. Příklad: Dlužíte 500 000 Kč, vyhrajete v loterii 1 mil. Kč - insolvenčnímu správci odevzdáte 500 000 Kč a zbylých 500 000 Kč samozřejmě zůstává Vám.

Question 16

⭐ Insolvence a srážky ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
ať už splátky nebyly hrazeny z jakéhokoliv důvodu, stále je třeba v rámci insolvence splatit min. 30% dluhů a nechávat si pouze nezabavitelné minimum (jinak by soud po 5 letech splácení neprominul zbylé dluhy). Pokud si Váš syn ponechal nějaké peníze navíc, je třeba je odevzdat insolvenčnímu správci.

Question 17

⭐ Prodej auta a ukončení pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
povinné ručení lze zrušit k datu prodeje auta (netřeba čekat na výročí pojistné smlouvy). Bez kupní smlouvy se bude prodej auta dokládat pojišťovně složitěji, ale určitě po dohodě s pojišťovnou naleznete náhradní řešení.

Question 18

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
ze svého příjmu můžete měsíčně vynaložit na splátky všech úvěrů max. 45% (tedy 12 150 Kč). Splátky současných spotřebitelských úvěrů činí 11 000 Kč, čímž pádem Vám bohužel nezůstává žádný prostor pro splácení hypotéky. Splátka hypotéky 800 000 Kč na 30 let při úroku 2,9% vychází na 3 300 Kč. To není nedosažitelné. Chtělo by to ale nejdříve doplatit aspoň Provident a něco málo z druhé půjčky.

Question 19

⭐ Stavební spoření a úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze ze stavebního spoření lze vybrat i před uplynutím 6 leté lhůty, ale přijdete tím o již připsanou státní podporu. Úvěr ze stavebního spoření je možné čerpat až po splnění podmínek (obvykle nutné naspořit min. 30% cílové částky). Pokud byste nyní vybral část peněz ze stavebka, nemusel byste splnit podmínky pro čerpání řádného úvěru. Bylo by třeba žádat o překlenovací úvěr, který je výrazně dražší.

Question 20

⭐ Nebankovní půjčka a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud se jedná o technickou chybu při přijetí platby na straně poskytovatele nebankovní půjčky, domáhejte se korekce chybného záznamu v registrech dlužníků. Nabízí se otázka, proč jste si půjčoval peníze když jste věděl, že je nebudete mít z čeho splácet (první výplata až za 2 měsíce od sjednání půjčky). Nikdy a za žádných okolností si již více nepůjčujte bez pravidelného příjmu, to je cesta do pekel. Taktéž není moudré si půjčovat na spotřebu a už vůbec ne u nebankovních společností. Přestože Kamali je jednou z nejserióznějších nebankovek s nejnižším RPSN "jen 49%", je to stále řádově více než nabízejí banky (5-7%). Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 21

⭐ Půjčka nemajetnému invalidovi

Accepted Answer

Dobrý den,
dle zákona o spotřebitelském úvěru je věřitel povinen přesvědčit se o dlužníkově schopnosti splácet. To v tomto případě učiněno nebylo, neboť nemajetný invalidní důchodce v pokročilém věku určitě nemá na splácení půjček. Můžete tak podat žalobu na neplatnost úvěrové smlouvy a domáhat se zrušení půjčky. Věřitel by pak musel dlužníkovi vrátit již zaplacené úroky a poplatky a dlužník by splácel pouze jistinu dle svých možností.

Question 22

⭐ Zvýšení platu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci Vám náleží pouze tzv. nezabavitelné minimum ze mzdy. Dojde-li k růstu mzdy, navýší se i srážky odváděné insolvenčnímu správci na úhradu Vašich dluhů. Pozitivní zprávou je, že zatímco v minulosti při čisté mzdě 16 000 Kč a 0 vyživovaných osobách šlo vše nad tuto hranici na úmor dluhu, od června 2019 Vám i z této části mzdy bude zůstávat něco navíc.