Question 1

⭐ Bonita žadatele

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou půjčit max. 90% z hodnoty nemovitosti (pro 80% nabízejí lepší úrok o 0,6-0,8%). Nemáte-li žádné úspory (aspoň 400 000 Kč), bude třeba ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí (družstevním bytem ručit nelze). S ručením domem rodičů doporučuji maximální obezřetnost. V naší poradně máme několik příběhů, kde o střechu nad hlavou přišli naráz děti a jejich rodiče v penzi. 
Do příjmu lze mimo mateřské a výplaty započítat také očekávaný budoucí výnos z nájmu (některé banky ale pak požadují nižší LTV). Hypotéka ve výši 4 mil. Kč, se sazbou 2,49% a splatností 30 let vychází na necelých 16 000 Kč měsíčně. Kolik činí průměrné měsíční výdaje vaší domácnosti? Se započtení nájmu by vám měsíčně zůstávalo 24 000 Kč, bez nájmu jen 19 000 Kč. Zhruba tolik utratí mladá rodina s 2 dětmi, která bydlí ve vlastním a žije úsporně. Bylo by to tedy bez rezervy (jakoukoliv nenadálou životní událost byste musel řešit prodejem družstevního bytu).

Question 2

⭐ Uzavření účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
účet lze zavřít po domluvě s exekutorem. Poplatky za vedení účtu jdou i během blokace k Vaší tíži. Doporučuji vždy volit takovou banku, která vedení účtu a všechny tuzemské transakce nabízí zdarma a bez podmínek (např. Equa bank, Air Bank či Fio banka). Nezvládáte-li platit své závazky, doporučuji požádat o osobní bankrot (kde k úplnému očištění od všech dluhů stačí splatit jen 30% dluhů). Déle trvající exekuce bude dluh jen navyšovat a žádné řešení nepřinese.

Question 3

⭐ Příjem ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem ze zahraničí není problém, banky ho za určitých podmínek akceptují. Mají ovšem obvykle požadavek aspoň na přechodný pobyt v ČR. Rizikem je vývoj kurzu CZK/EUR, kdy máte příjem v EUR, ale dluh splácíte v CZK. Koruna vůči euru posiluje, tedy Váš EUR příjem se stane v budoucnu relativně menším a CZK dluh nepatrně větším. Ale je to stále jednodušší, než si v Irsku půjčovat na nemovitost v ČR (banky obvykle požadují zástavu v zemi, kde si půjčujete).

Question 4

⭐ ZUNO

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny klienty a produkty po ZUNO převzala Raiffeisenbank, která klienty následně přemigrovala na své produkty. Žádost o zrušení platební karty (či jiného ZUNO produktu, který je dnes již RB produktem) je třeba adresovat Raiffeisenbank (nejlépe osobně na pobočce a zrušení produktu si nechat písemně potvrdit).

Question 5

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
žádná norma nestanovuje přesný počet dnů, ale obecně se to předpokládá "bez zbytečného odkladu". Týden je ještě rozumná lhůta, jen platba z banky do banky zabere až 2 pracovní dny. Insolvenční správce si navíc účet nekontroluje denně a platby zadává třeba jen 1x týdně.

Question 6

⭐ Jak zjistit majitele účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny pohyby na účtu (včetně detailů jako VS) jsou k nahlédnutí kdykoliv online přes internetbanking. Tedy číslo účtu, částku a VS zjistíte velmi snadno. Jméno majitele účtu Vám žádná banka nesmí odhalit z důvodu zachování bankovního tajemství. 
Pokud jste poslala peníze omylem na špatný účet, kontaktujte svou banku, která následně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 7

⭐ Nárok na výplatu životního minima z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, máte nárok na výplatu dvojnásobku životního minima ze svého účtu (máte-li na něm dostatek prostředků). Výše částky se liší dle velikosti rodiny, pro jednotlivce bez rodiny je to 2x 3 410 Kč = 6 820 Kč. Ve Vašem případě tak získáte max. 80 Kč. Ovšem je možné, že banka tyto peníze zadrží na pokrytí svých nákladů spojených s Vaší exekucí (většina bank poplatky za každý výpis či jinak podané informace exekutorovi účtuje klientům). K běžnému účtu se váže debetní karta. Kreditní karta není s běžným účtem nijak provázána a banka Vám ji pravděpodobně velmi brzy zablokuje (abyste nemohl čerpat peníze na dluh, který byste při exekuci těžko splácel).

Question 8

⭐ Důchod

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci i exekuci inkasuje insolvenční správce/exekutor obvykle jen srážky z Vašeho důchodu či mzdy. Není mu tak běžně zasílán celý Váš důchod a on Vám nic nevyplácí. Výplatu důchodu nadále provádí pravděpodobně ČSSZ.

Question 9

⭐ Levné SEPA platby a výběr valut

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel Vás zklamu, ale čistě z pohledu optimalizace bankovních poplatků lepší řešení neexistuje. Banky, které mají levné SEPA platby (Equa bank, Air Bank), mají bezhotovostní pobočky. A naopak banky, které mají hotovostní pobočky a vydávají i valuty, mají drahé SEPA platby. Kompletní přehled poplatků za SEPA platby najdete v našem článku Jak na zahraniční platby?

Question 10

⭐ Roční zúčtování daně z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
máte nárok na vratku jen 8 865 Kč, které jste během roku 2017 zaplatil na daních (nemůžete dostat zpět více než jste na daních odvedl). Kdybyste pracoval více a odvedl více daní, měl byste nárok na vyšší vratku (základní roční sleva na poplatníka je až 24 840 Kč).

Question 11

⭐ Prodej nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
jakmile budete mít kupce, stačí zajít společně k notáři, který Vám připraví kupní smlouvu a smlouvu o úschově peněz (pro nemovitost v hodnotě 3 mil. Kč poplatek cca 10 000 Kč). Doporučuji náš článek Prodej nemovitosti 2, kde jsou zmíněné smluvní náležitosti a detailní postup.

Question 12

⭐ Kontakt na Bank of China

Accepted Answer

Dobrý den,
v České republice nyní působí 2 čínské banky:
Bank of China - kontakt zdeIndustrial and Commercial Bank of China - kontakt zdeObecně bude asi jednoduší založit si s.r.o. firmu v České republice a z této firmy dále řídit svůj business v Evropě.

Question 13

⭐ Termínovaný vklad a spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den, 
kolik peněz chcete jednorázově uložit a jak dlouho můžete peníze postrádat? Pro menší částky a kratší termíny doporučuji spořící účet: ING 0,5% bez podmínek, Air Bank 1% s podmínkami, kompletní přehled zde. Pro vyšší částky a delší termíny je lepší volit termínovaný vklad - volba banky/záložny bude závist na Vámi zvoleném termínu, kompletní přehled zde. Nemáte-li sjednané stavební spoření (se státním příspěvkem až 2 000 Kč/rok), můžete zvážit i tuto variantu.

Question 14

⭐ Vylučovací žaloba

Accepted Answer

Dobrý den,
ukládat si peníze na účet dlužníka postiženého exekucí je jako nechat hladového hlídat svačinu. Exekutor nemá jak rozlišit, čí peníze jsou na účtu Vaší dcery. Účet je na její jméno a tak předpokládá, že na něm má jen své peníze. 
Navrácení peněz je třeba se domáhat vylučovací žalobou, kterou požádáte o vyjmutí Vašeho majetku z exekuce Vaší dcery. Dále doporučuji si zřídit svůj běžný účet (Equa bank, Air Bank a Fio banka nabízejí vše zdarma a bez podmínek) a peníze mít uložené pouze na své jméno.

Question 15

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
úroková sazba přes 10% je skutečně vysoce nadprůměrná, neboť dnes lze sehnat půjčky v takovéto výši reálně i za 5%. Refinancování tedy lze určitě doporučit. Máte-li dostatečný příjem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou a čistý registr dlužníků, neváhejte a vybírejte z refinancování zde.

Question 16

⭐ Refinancování leasingu

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve si důkladně prostudujte smluvní podmínky své leasingové smlouvy, zda-li je vůbec možné předčasně doplatit leasing (pokud ano, kolik bude penále a jiné poplatky). Pokud bude předčasné splacení možné a penále nebude velké, pak si sjednejte v bance nový úvěr. Penězi z úvěru leasing doplatíte.

Question 17

⭐ Euro účet

Accepted Answer

Dobrý den,
přepočet příchozí platby v eurech na koruny je dán měnou (CZK), ve které je účet veden. Chcete-li se zbavit přepočtu eur na koruny, postačí ve stejné bance požádat o euro účet. Doporučuji spořící účet v EUR od Air Bank, kde je úrok 0,8% a příchozí platby z Rakouska jsou jen za 25 Kč. 
Koruna vůči euru neustále posiluje. Úspory v eurech se oproti úsporám v korunách znehodnocují. Proto by možná bylo lepší pokračovat se spořením v korunách (neplánuje-li Váš syn v brzké době výrazně utrácet v eurech v zahraničí).

Question 18

⭐ Do Ruska bez bankovního účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že poslat peníze do ruské banky bez běžného účtu nepůjde. Doporučuji Air Bank, kde poplatek za odchozí platbu mimo EU činí 100 Kč a vedení účtu je zdarma.

Question 19

⭐ Účet v CHF

Accepted Answer

Dobrý den,
nejlevnější platební styk se Švýcarskem má Air Bank (100 Kč odchozí/příchozí platba), ale ta bohužel nevede účty v CHF (jen CZK, EUR a USD). Proto doporučuji KB, která bude dražší (poplatek za odchozí mezinárodní platby mimo SEPA 0,9%, min. 250 Kč/max 1 500 Kč), ale umí vést účet v CHF a bude zde pravděpodobně možné se domluvit i na spotových operacích.

Question 20

⭐ Roční zúčtování daně

Accepted Answer

Dobrý den,
z výše uvedeného předpokládám, že jste byl zaměstnán 3 měsíce s měsíční hrubou mzdou 25 000 Kč. Měsíčně jste tak na zálohách na daň z příjmu platil 2 955 Kč (daň 5 025 Kč - sleva na poplatníka 2 070 Kč). V rámci ročního zúčtování daně z příjmu tak máte nárok na vratku 3x 2 955 Kč =  8 865 Kč (tedy všech záloh na daň, které jste odvedl), neboť máte nárok na daňovou slevu na poplatníka až 24 840 Kč ročně (nárok máte na celou slevu, přestože jste pracoval jen menší část roku). Pokud byste měl děti, získal byste i daňový bonus (který je vázán na minimální roční výdělek 66 000 Kč).

Question 21

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
jaký úrok/RPSN máte nyní u MONETA Money Bank, kolik celkem dlužíte a splácíte měsíčně? Obecně má MONETA spíše dražší půjčky, tedy refinancování u konkurence může dávat smysl.

Question 22

⭐ Dávky v hmotné nouzi

Accepted Answer

Dobrý den,
většina sociálních dávek (včetně např. přídavků na děti) je podmíněna špatnou finanční situací všech členů domácnosti (i plnoletých dětí). Proto po Vás může Úřad práce požadovat informace o Vašich majetkových poměrech (výpis z účtu, atd.). Do rozhodného příjmu domácnosti se započítávají i výdělky dětí, které s rodiči sdílejí společnou domácnost.