Question 1

⭐ Doplňkové důchodové spoření - výběr fondu

Accepted Answer

Dobrý den,
% poplatky za správu majetku v penzijních fondech jsou státem regulované, tedy všech 8 penzijních fondů je má stejné. Fond tak vybírejte podle zhodnocení za minulé roky. Důležitější než fond je výběr správné investiční strategie (konzervativní, vyvážená, dynamická). Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016.

Question 2

⭐ Ochrana před exekucí při oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
ochrana před exekucí při insolvenci začíná platit momentem schválení insolvence soudem. Pokud ještě návrh na insolvenci soudem schválen nebyl (na soud byl pouze podán návrh a čeká se na jeho vyřízení), exekutor Vás navštívit může.

Question 3

⭐ Dědictví akcií

Accepted Answer

Dobrý den,
obchodování s akciemi není bohužel levnou záležitostí. Fio banka je naopak jedním z nejlevnějších prostředníků mezi Vámi a kapitálovým trhem. Většina poplatků výše není účtována Fio bankou, ale Centrálním depozitářem cenných papírů (CDCP). Fio banka Vás pouze zastupuje na kapitálovém trhu coby prostředník a tyto poplatky za Vás musí uhradit CDCP. Přímo Fio bance jde pouze poplatek za převod titulů v rámci Fio (370 Kč/ISIN). Výše poplatků (ať už je účtována CDCP nebo Fio) je také nezávislá na počtu akcií či jejich hodnotě - platí se fixně dle množství akciových titulů. Zjednodušeně řečeno, dražší bude převod 3 ks akcií 3 různých firem v hodnotě 1 000 Kč než převod 10 000 ks akcií jedné firmy v hodnotě několika milionů korun. Odpověď Fio banky výše je určitě 100% korektní.
Zatímco akcie Komerční banky, Philip Morris a VW mají hodnotu a jejich převod na Vás se určitě vyplatí, akcie ČKD DUKLA, TUZEX PRAHA, Svit a IP Exit jsou zcela bezcenné - jejich převod na Vás nedoporučuji (zaplatila byste více na poplatcích). Ohledně dělení akcií mezi Vás a ostatní rodinné příslušníky. O kolik akcií v jaké hodnotě se celkem jedná? Pokud je celková hodnota všech akcií nižší než např. 1 mil. Kč, doporučuji všechny akcie převést na jednoho z Vás, prodat a peníze si rozdělit.

Question 4

⭐ Z banky do banky

Accepted Answer

Dobrý den,
platba z banky do banky zabere max. 2 pracovní dny, tedy nejpozději ve středu večer budou peníze připsány na účet Vaší dcery. Vybrat je pak lze kartou z bankomatu na Kubě obratem.

Question 5

⭐ Vklad třetí osobou

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, toto je možné, ale zaplatil byste za to příliš vysoký poplatek. Banky si účtují za vklad provedený tzv. třetí osobou hotově na pobočce 60-100 Kč. Proto je lepší peníze poslat z účtu na účet bezhotovostně, což je u většiny bank zdarma (a u ostatních max. pár korun).

Question 6

⭐ Oddlužení a ochrana před exekutorem

Accepted Answer

Dobrý den,
ochrana před exekucí počíná běžet momentem schválení oddlužení soudem. Máte-li soudem oddlužení povoleno, pak můžete o odblokování účtu žádat ihned. Pokud máte naopak jen podán návrh a soud ještě čeká na věřitele, pak je třeba vyčkat.

Question 7

⭐ Zástavní právo na parcelu

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bude problém, neboť za hypotéku musíte ručit nějakou nemovitostí. Družstevním bytem ručit nelze, neboť není Váš - Vy vlastníte pouze členský podíl v družstvu s právem nájmu bytu. Nemáte-li jinou vhodnou nemovitost do zástavy, pak budete muset ručit stavěným RD včetně pozemku (stavba a pozemek jsou dohromady jedna nemovitost). A banka do zástavy nemůže přijmout pozemek, kterým již ručíte za jiný úvěr.
Doporučuji rozdělit parcelu na dva samostatné pozemky a pokusit se s bankou dojednat stažení zástavního práva z Vašeho nového stavebního pozemku.

Question 8

⭐ SIPO

Accepted Answer

Dobrý den,
až doposud jsem si myslel, že všechny banky umožňují oba inkasní termíny SIPO - u které banky jste nyní? Doporučuji běžný účet od Equa bank, kde máte vše zcela zdarma a bez podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Taktéž bych velmi doporučil mít na účtu rezervu pro nenadálé životní události ve výši 3-6 měsíčních výdajů Vaší domácnosti (několik desítek tisíc korun). Nemáte-li na účtu ani dostatek hotovosti pro zaplacení SIPO, velmi riskujete. Onemocníte, rozbije se Vám pračka, zaměstnavatel začne platit pozdě - stát se může cokoliv. V následujících měsících omezte zbytné výdaje a našetřete si tuto pohotovostní rezervu. Určitě přijde jednou čas, kdy ji velmi oceníte.

Question 9

⭐ ZUNO a Raiffeisenbank

Accepted Answer

Dobrý den,
všichni klienti ZUNO se automaticky stali klienty Raiffeisenbank (pokud svůj účet nezrušili), tedy běžný účet i jiné ZUNO produkty můžete dále ovládat přes Raiffeisenbank. Tato banka na rozdíl od ZUNO již neposkytuje běžný účet bez poplatků, tedy pravděpodobně je Vám měsíčně účtován poplatek za vedení účtu - pokud účet nepoužíváte, doporučuji co nejdříve zrušit. Bezplatný účet nadále nabízejí Equa bank, Air Bank a Fio banka. Všechny tyto banky jsou v zisku, tedy nehrozí jejich zavření jako u ztrátové ZUNO.

Question 10

⭐ Jak zrušit dětské stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
pro zrušení dětského stavebního spoření je třeba souhlasu všech zákonných zástupců dítěte, tedy obou rodičů (je jedno, jestli jsou rodiči sezdáni či nikoliv), a uplynutí vázací lhůty 6 let od založení spoření. Při nesplnění těchto podmínek je nutné rozhodnutí opatrovnického soudu. Je-li Vašemu synovi více než 18 let, pak už spoření může zrušit jen on.

Question 11

⭐ Centrální evidence exekucí

Accepted Answer

Dobrý den,
jste-li v exekuci či nikoliv si může ověřit kdokoliv přes výpis z Centrální evidence exekucí (na poště/Czech POINTu za 50 Kč). Pojišťovny ale toto běžně při sjednávání pojištění nezkoumají.

Question 12

⭐ Na stavební pozemek

Accepted Answer

Dobrý den,
při současné průměrné úrokové sazbě 2% s fixací na 5 let, splatností 25 let, hodnotě pozemku 1 mil. Kč a půjčovaných 800 000 Kč vychází měsíční splátka na 3 400 Kč. Varianty s 30% vlastních zdrojů či fixací na 7 let se budou lišit dle volby banky (některé dávají úrokovou slevu 0,1-0,15% za 70% LTV, jiné nikoliv). Ještě před koncem letošního roku se očekává mírné zdražení hypoték zhruba o 0,2%. V dalším roce porostou úrokové sazby více, pravděpodobně blíže ke 3%. 
Příjem máte určitě dostatečný, ale banky mohou mít problém se smlouvou na dobu určitou. Doporučuji případně v mezičase přesvědčit zaměstnavatele, aby s Vámi pracovní smlouvu prodloužil na dobu neurčitou.

Question 13

⭐ Koupě nemovitosti od bratra

Accepted Answer

Dobrý den,
1) Ano, banky toto akceptují - ve Vašem případě bude LTV pouze 56% (půjčovaných 2 mil. Kč vůči hodnotě nemovitosti 3,6 mil. Kč). Do nákupu nemovitosti nemusíte investovat ani korunu z vlastních zdrojů. Banky Vám jen nemohou půjčit více než 90% hodnoty kupované nemovitosti.
2) Daň z nabytí nemovitosti (4%, platí kupující) se počítá ze skutečné hodnoty nemovitosti, ne z kupní ceny. Proto bych doporučil 44% z nemovitosti pojmout jako dar (zde jste coby příbuzný osvobozen o daně) a "koupit" jen 56%. Vše lze stále řešit pouze jednou "darovací a kupní smlouvou".
3) Fio banka, mBank, Air Bank, Equa bank, Wüstenrot - případně vyplňte formulář hypoteční kalkulačka, a kolegové Vás osloví s nejlepší nabídkou na míru.

Question 14

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Staré i nové penzijní spoření funguje na stejném principu - jde o investování na podobném principu jako u podílového fondu s tím rozdílem, že pravidla penzijních fondů jsou přísně regulována zákonem. Staré penzijní fondy mohly investovat jen do velmi konzervativních aktiv (dluhopisy, atd.) a musely garantovat nezáporné zhodnocení. Zisk byl malý a riziko ztráty nulové (pokud by fond skončil ve ztrátě, peníze by tratili akcionáři fondu a ne klienti). Nové fondy mohou (dle Vámi zvolené investiční strategie) investovat i do více rizikových aktiv (např. akcie). Tedy zisky jsou vyšší stejně jako možné ztráty, které zde již nenesou akcionáři fondů ale klienti.
U nových penzijních fondů musíte vždy vyplnit investiční dotazník (stejně jako byste ho vyplňoval před investicemi do podílových fondů či akcií), aby se vytipoval Váš investiční profil (jak velké riziko jste ochoten podstoupit). 
Pokud by nedejbože došlo jednou v daleké budoucnosti k podobné katastrofě jako změna režimu či měnová reforma, pak by byl dopad na staré a nové penzijní spoření úplně stejný.

Question 15

⭐ Penzijní připojištění změna fondu

Accepted Answer

Dobrý den,
přechod ze starého Penzijního připojištění do nového Doplňkového penzijního spoření je možný kdykoliv a zcela bez poplatků. S novým spořením můžete volbou dynamické investiční strategie více vydělat, ale také ztratit (na rozdíl od starého připojištění již nové spoření negarantuje přinejhorším nulové zhodnocení). Také přicházíte o možnost výplaty 50% po 15 letech spoření (tzv. výsluhová penze). 
Důrazně doporučuji si všechny finanční záležitosti řešit výhradně osobně bez jakýchkoliv finančních poradců, kteří si z Vás dělají evidentně "dojnou krávu" (doporučuji náš článek a krátký dokumentární film Rada nad zlato). Jinak totiž nelze vysvětlit stav, kdy máte uzavřené 2 smlouvy u dvou penzijních fondů (ihned zrušte to spoření, na které nečerpáte státní podporu). Více než jedna smlouva se Vám nemůže nikdy vyplatit.
Doporučuji náš článek o penzijním spoření zde.

Question 16

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
menší známosti NN (dříve ING) a Conseq mezi laickou veřejností bych se vůbec nebál. Vůbec totiž neplatí vztah "čím známější a větší banka/pojišťovna/fond, tím lepší podmínky". Mnohdy je tomu právě naopak, kdy menší subjekty jsou nuceny bojovat o klienty lepšími podmínkami. 
Prvně bych řešil otázku, jakou investiční strategii zvolit. Každý penzijní fond nabízí obvykle 3 varianty - konzervativní (malé riziko, nízký výnos), vyvážený a dynamický (velké riziko, vysoký výnos). V dobách ekonomického růstu se spíše vyplatí být v dynamickém fondu, a naopak v dobách krizí v konzervativním fondu. Investiční strategii je možné měnit každý rok 1x zdarma (za druhou změnu v rámci jednoho kalendářního roku se platí). Stejně tak je možné měnit i samotný penzijní fond. Svou roli hraje i Váš věk (mnoho let do důchodu = spekulovat na vyšší výnos, málo let do důchodu = neriskovat a spokojit se s málem).
Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016 (Vás se týká sekce "účastnické fondy").

Question 17

⭐ Účet pro rodinu

Accepted Answer

Dobrý den,
máte velmi dobrý přehled o nabídkách na trhu. Ještě lepší podmínky než Air Bank, Fio banka a mBank nabízí Equa bank (výběry z bankomatů všech bank zdarma), ale ta bohužel nevydává k účtu druhou kartu. mBank má bezkonkurenčně nejhorší kurzy, takže co ušetříte na poplatcích za výběr z bankomatu v zahraničí (0 Kč), to doplatíte na špatných kurzech. Navíc má podmínku min. útraty kartou měsíčně (1 500 Kč), jinak platíte 29 Kč za každou kartu. Já osobně bych volil mezi Air Bank a Fio bankou. Air Bank nabízí navíc oproti Fio dobré spoření (úrok 1% do 350 000 Kč) a levnější výběry z bankomatů cizích bank (25 Kč) a v zahraničí (100 Kč).

Question 18

⭐ Zrušená pobočka ČS

Accepted Answer

Dobrý den,
rušení poboček je všeobecný trend, neboť dnes se všechny bankovní záležitosti vyřizují online přes internetbanking. Na pobočku se chodí už jen kvůli založení účtu (i když to lze také vyřídit z pohodlí domova). 
Co se seniorů týče, dnes již vůbec není třeba navštěvovat pobočky bank či České pošty. Důchod je zasílán na účet, všechny složenky jsou placeny z účtu stejně jako SIPO, nákupy platíte bezhotovostně kartou. Když už je třeba hotovost, vyberou se peníze z bankomatu. Má to samé výhody: 1) nic to nestojí 2) je to bezpečné (odpadá riziková práce s hotovostí a riziko přepadení - zloději si tipují oběti z řad seniorů především kolem poboček bank a pošty)
Doporučil bych přechod od České spořitelny k Equa bank (tř. Osvobození 1768/4) či Fio bance (Fryštátská 73/3), kde máte vše zdarma a bez podmínek. Dejte sbohem bankovním poplatkům.

Question 19

⭐ Pokuta Rakousko

Accepted Answer

Dobrý den,
banka se jmenuje "Republik Oesterreich-bund". Česká spořitelna si za tuto platbu účtuje 220 Kč, což skutečně není málo. Fio banka pouze 20 Kč, Air Bank 25 Kč. Nevyplatilo by se Vám přejít ke konkurenci? Navíc obě banky nabízejí vedení účtu a všechny tuzemské platby zdarma (a bez podmínek).

Question 20

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme banka, ale poradenský portál. Pro běžný účet doporučuji vybírat mezi Equa bank, Air Bank a Fio bankou (vše zdarma a bez podmínek, u Equa včetně výběrů z bankomatů všech bank). Účet lze založit z pohodlí domova online, smlouvu k podpisu přiveze kurýr zdarma až domů. Dokonce lze nové bance udělit plnou moc ke zrušení účtu u staré banky a k převodu všech přednastavených plateb.

Question 21

⭐ Zamítnutá půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
banky běžně půjčují až do 65 let, tedy nyní byste měla dosáhnout na půjčku se splatností až 8 let. Doporučuji zkusit o půjčku požádat ještě u jiné banky (Air Bank, Equa bank). Můžete také požádat o výpis z registrů dlužníků, nemáte-li tam omylem zápis o pozdním placení (to bývá nejčastějším důvodem pro zamítnutí úvěru). 
Pokud by Vám půjčka ani tak nevyšla, neviděl bych to jako velkou tragédii. Málokterý spotřebitelský úvěr se "skutečně vyplatí", neboť takto půjčené peníze jdou obvykle na spotřebu (na kterou bychom si na rozdíl od investic nikdy půjčovat neměli). Stačí nemít rezervu a zastihne-li Vás pracovní neschopnost či jiná ztráta příjmu, můžete velmi snadno skončit v rukou exekutora. Každá půjčka je riziko a já osobně bych si peníze ve věku 55+ již raději nepůjčoval. Klidný spánek je k nezaplacení.

Question 22

⭐ Ochrana před exekutory

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence poskytuje ochranu před věřiteli a exekutory, ale až od momentu schválení soudem. Pokud teprve žádost o insolvenci sepisujete či o ní soud ještě nerozhodl, nevztahuje se Vás bohužel žádná ochrana a exekutor může dále zabavovat Váš majetek a peníze.