Question 1

⭐ Věk žadatele

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud na hypotéku sám nedosáhne jeden žadatel a je třeba 2 spolužadatelů, pak se vždy posuzuje věk staršího z nich - ten odejde dříve do důchodu/přestane být ekonomicky aktivní a mladší spolužadatel by rázem nemusel stíhat sám splácet. 

	Hypotéku je možné splácet až 40 let a nelze ji splácet déle než do 65-70 let.

Question 2

⭐ Výběr vyšší hotovosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, u které pobočky přesně chcete peníze vybrat - každá pobočka má povinnost hlásit předem tzv. nadlimitní výběr stanovenou jinak. U menších poboček se obvykle jedná o částku nad 100 000 Kč, u větších nad 200 000 Kč.

Question 3

⭐ Platba kartou

Accepted Answer

Dobrý den,

	platba provedená kartou se nejdříve na účtu objeví jako blokace a během následujících 3 pracovních dní blokace zmizí a zůstatek na účtu se poníží o danou platbu.

Question 4

⭐ Havarijní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	osobní přítomnost likvidátora není nutná, pokud pojišťovně stačí jen fotky (pojišťovna Vám tím projevuje důvěru). Nová auta ztrácí bohužel rychle na hodnotě, a tak mají často pro majitele vyšší hodnotu, než je jejich tržní cena (což je zapříčiněno pokřiveným trhem ojetých aut, kde je polovina aut stočených a druhá bouraných, takže všichni automaticky předpokládají nějaký podvod tohoto typu - což sráží cenu aut v bezvadném stavu). 

	Pojišťovna Vám z havarijního pojištění nemůže vyplatit vyšší než zůstatkovou hodnotu vozidla, tedy pokud by odhadní cena opravy převýšila zůstatkovou hodnotu, volí se ona tzv. totálka. Asi by se šlo s pojišťovnou domluvit na tom, že Vám za totálku vyplatí peníze a Vy zbytek částky opravy doplatíte sám (jste-li přesvědčen o výhodnosti opravy). Ale pokud je cena opravy vyšší než totálka, pojišťovna celou opravu financovat bohužel nebude.

Question 5

⭐ Fixace úrokové sazby

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte, jak dlouho předem je možné se dohodnout na zafixování úrokové sazby? Obecně kdykoliv, nejsou zde žádné omezení, ale vzhledem k neustále klesajícím sazbám se Vám vyplatí spíše vyčkávat a nic předem nesjednávat. Během následujících měsíců budou sazby dále klesat, přinejhorším stagnovat. Růst je téměř vyloučený. Čeká nás dlouhé období nízkých úroků - i proto dnes některé banky nabízejí i 1,29% s fixací na 10 let.

Question 6

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	zákon toto nijak neomezuje, refinancování jakéhokoliv úvěru (půjčky, hypotéky) je možné provést kdykoliv. Refinancování u nové banky se skládá ze dvou kroku:

	
		ukončení úvěru u staré banky (jednorázové doplacení)
	
		sjednání nového úvěru u nové banky (tímto novým úvěrem se zaplatí starý úvěr u staré banky)


	Otázkou tedy je, na kolik přijde předčasné splacení úvěru u staré banky. Hypotéku je možné doplatit zdarma vždy k datu výročí fixace úrokové sazby - obvykle každých 5 let. Jinak banky umožňují jednorázové doplacení úvěru jen za poplatek, který nemusí být malý (řádově i deseti-tisíce korun).

Question 7

⭐ Zrušení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, zrušit účet lze na libovolné pobočce - vezměte si s sebou na vrácení platební kartu (byla-li k účtu vydána). Standardní výpovědní lhůta činí průměrně 1 měsíc.

Question 8

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) kontokorent je téměř nejdražší možný způsob, jak si půjčit peníze (dražší už je snad jen kreditní karta) - příště doporučuji spotřebitelský úvěr za 7-9%. 

	2) neposlat upomínku a rovnou dát klienta do databáze neplatičů nepovažuji osobně za férový způsob jednání, banka Vás nejprve měla vyzvat k zaplacení dluhu - bránit se proti tomu je ale těžké. Není to nelegální, spíš neslušné. K výmazu záznamu dochází 4-5 let od prohřešku, tedy znovu si budete moci půjčit nejdříve 7/2020. Doporučuji ČSOB kontaktovat a domluvit se na doplacení dluhu (jinak hrozí riziko exekuce) - třeba se Vám podaří domluvit i výmaz z registrů.

Question 9

⭐ Jakou vybrat banku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	myslíte Citibank, která prodala kmen svých klientů Raiffeisenbank?

	Doporučuji stejně jako v dotazu níže běžný účet od Equa bank - vše zdarma a bez podmínek. Účet lze založit online, banka za Vámi pošle kurýra, kam si řeknete - samozřejmě taktéž zdarma.

Question 10

⭐ TOP běžný účet a spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	aktuálně nejvýhodnější běžný účet nabízí Equa bank (vše zdarma a bez podmínek), následuje Fio banka a Air Bank (vše zdarma mimo výběrů z bankomatů cizích bank a bez podmínek). U spořících účtů lze doporučit Equa bank a Air Bank (1% do 200 000 Kč, resp. 350 000 Kč, bez výpovědní lhůty, při splnění rozumných podmínek).

Question 11

⭐ Jak si půjčit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	umíme samozřejmě zprostředkovat i půjčení peněz - stačí si vybrat půjčku zde (doporučuji Equa bank) a kliknout na "sjednat online".

Question 12

⭐ Chybně odeslaná platba

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, toto je klasický případ bezdůvodného obohacení se. Doporučuji zaslat předžalobní výzvu, a pokud ani na toto nebude žádná reakce, pak nezbude než se soudit. Soudy v těchto případech rozhodují rychle, což může být aspoň drobnou útěchou. Peníze každopádně patří Vám.

Question 13

⭐ Otevření účtu pro občana EU

Accepted Answer

Dobrý den,

	všem občanům EU stačí pro otevření účtu pouze cestovní pas. Občas může být pro kontrolu vyžadován druhý doklad totožnosti - např. řidičský průkaz. Trvalý pobyt v České republice není třeba.

Question 14

⭐ Vklad na účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	pobočky jaké banky máte na mysli? Většina bank má hotovostní pobočky a peníze zde můžete vkládat zcela neomezeně. Některé banky (např. mBank, Equa bank) mají ale pobočky bezhotovostní a peníze zde vkládat nejdou (je pak třeba využívat jiných cest - třeba poštovní poukázky).

Question 15

⭐ Společný účet pro manžele

Accepted Answer

Dobrý den,

	omlouvám se za zmatky, tento článek je staršího data, a přestože je většina v něm uvedených informací stále platná, bohužel zrovna info o úmrtí již platné není (díky NOZ). I proto dnes společný účet téměř žádná banka nenabízí, neboť je to právně komplikované. 

	Vše (až na pár výjimek, jako výlučné dary, dědictví, atd.) nabyté za dobu trvání manželství (nemovitosti, majetek, peníze) spadá do SJM, které má při úmrtí jednoho z manželů pravidla dělení mezi děti a druhého z manželů (neplatí, že vše automaticky připadne druhému z manželů). Zatímco např. u nemovitosti je díky katastru jasné, kdy co kdo nabyl (před manželstvím - na individuální jméno, v manželství - není-li dohodnuto jinak - na SJM), ohledně peněz na účtu mohou být nejasnosti. Která část peněz byla vytvořena kdy? Bankovní data a výpisy z účtu by třeba pomohly, ale banky mají povinnost je archivovat jen 10 let a manželství může trvat déle.

Question 16

⭐ Problém

Accepted Answer

Dobrý den,

	prosím volejte naši kancelář na tel.: +420 533 441 510, naši operátoři jsou Vám k dispozici od pondělí do pátku, vždy od 8:00 do 16:00.

Question 17

⭐ Společný účet pro manžele

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný běžný účet nabízí pouze 2 banky (UniCredit bank a mBank), nicméně toto řešení nemohu doporučit. Pokud by se nedejbože jednomu z vás stala nehoda, notář by musel do ukončení dědického řízení účet zablokovat - jeden z vás by byl několik měsíců bez peněz. 

	Mnohem lepší je mít dva běžné účty (každý svůj) a z jednoho platit společné náklady (nájem, energie, atd. - druhý účet sem bude měsíčně něco přispívat). Takto budete mít dvě nezávislé platební karty (hodí se pro cesty do zahraničí, kdyby jedna karta přestala fungovat) a v případě nehody by se ani jeden z vás dvou neocitl bez peněz a mohl by během dědického řízení fungovat bez finančních omezení.

	Dva účty pro manžele byl dříve zbytečně drahý luxus, ale dnes v době bez-poplatkových účtů není nad čím váhat. Doporučuji Equa bank, kde máte vše kompletně zdarma bez jakýchkoliv podmínek.

Question 18

⭐ Pracuji v Německu, žiji v ČR

Accepted Answer

Dobrý den,

	v tomto případě bych volil český účet - poplatek za příchozí SEPA platbu z Německa činí u Equa bank 9 Kč a vše ostatní máte kompletně zdarma a bez podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank v tuzemsku).

Question 19

⭐ Refinancování před mateřskou

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Nemocenská není překážkou pro konsolidaci, ale obávám se, že 400 000 Kč je mnohem více, než může žena na mateřské zvládnout. Nejdéle si jde půjčit na 8 let, což vychází pro 400 000 Kč na měsíční splátku 6 200 - 6 800 Kč (RPSN 7-10%). Rodičovská činí max. 11 500 Kč měsíčně při nejkratší variantě do dvou let věku dítěte. Tedy na živobytí by Vám zůstalo cca 5 000 Kč.

	Máte-li obytnou nemovitost, kterou byste mohla dát bance do zástavy, je možné dosáhnout na Americkou hypotéku s polovičním úrokem (cca 4%) oproti spotřebitelským úvěrům a se splatností až 20 let. To by bylo řešením - splátka by pak byla do 3 000 Kč měsíčně.

Question 20

⭐ Pro studenta ze Slovenska

Accepted Answer

Dobrý den,

	platební styk ČR-SR nabízí Fio banka, kde je vedení účtu zdarma mimo výběry z bankomatů cizích bank, za které se platí 30 Kč (jinak z vlastní sítě je to 10x měsíčně zdarma). U Equa bank se platí za platební styk ČR-SR (příchozí/odchozí platba 9/99 Kč), ale zas jsou zde zdarma neomezené výběry z bankomatů všech bank. Vybírejte mezi těmito dvěma bankami, nebo si účet zřiďte u obou bank - na Fio směřujte platby ze Slovenska, které si obratem budete přeposílat do Equa.

Question 21

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkem dlužíte a kolik byste během mateřské zvládla měsíčně splácet?

	Řešením by bylo stávající úvěry konsolidovat do jednoho a refinancovat to u jiné banky, s delší splatností a tedy menší měsíční splátkou. Konsolidaci/refinancování Vám bez práce (na mateřské) žádná banka nepovolí, tedy doporučuji tak učinit co nejdříve před mateřskou. Zároveň se zkuste maximálně uskromnit a peníze na všechny zbytné výdaje raději šetřete na budoucí splátky. Stejný úsporný režim by měl platit i pro manžela (případná exekuce na Vás by postihla i jeho - začíná se výplatou).

Question 22

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

	kdy přesně skončilo insolvenční řízení? Prohřešky jsou viditelné v registrech dlužníků 4-5 let od momentu zanesení do registrů. Během této doby banky obvykle nejsou ochotné poskytnout hypotéku ani spotřebitelský úvěr. Na druhou stranu, 330 000 Kč půjčených za účelem investice do vlastního bydlení je velmi rozumný důvod a částka není na hypotéku vysoká - vyplňte prosím formulář zde a kolegové zkusí něco vymyslet a oslovit Vás s konkrétní nabídkou.