Question 1

⭐ Kde spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel je tento jev snižování úrokových sazeb v posledních letech běžný a žádná banka se mu nemůže vyhnout. Předchozí 1% u Equa bank do 200 000 Kč bylo spolu s 1% u Air Bank do 350 000 Kč nejlepší sazbou na trhu, ostatní banky nabízely méně. Nových 0,8% je překonáno Sberbank (0,83% do 300 000 Kč) a Air Bank (1% do 350 000 Kč), ale obě tyto banky ještě neohlásily nové sazebníky pro říjen - lze tedy očekávat, že i ony sazby sníží na úroveň Equa bank. 

	Za dlouhodobě nejlepší kombinaci lze doporučit držet u Equa bank 200 000 Kč a u Air Bank 350 000 Kč. Takto máte nejlépe možně úročeno 550 000 Kč. Manžel může učinit to samé, tedy dohromady na rodinu 1,1 mil. Kč.

Question 2

⭐ Refinancování firemního úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	refinancování u jiné banky je určitě možné, ale vždy je třeba pečlivě spočítat penále placené současné bance za předčasné splacení úvěru - doporučuji prostudovat smlouvu a úvěru, na základě které by mělo být jasné, zda-li a případně kolik by se ČS platilo. Dále si nechte udělat nabídku na míru od nové banky a když už refinancujete (neděje se tak každý den), oslovte více bank - mimo Sberbank doporučuji ještě Equa bank a Fio banku, které mají vstřícné firemní financování.

	ČS má obecně spíše dražší úvěry, takže přejít ke konkurenci se obvykle vyplatí (nebo hrozba odchodu donutí ČS podmínky vylepšit). Je ovšem záhodno příliš nespoléhat jen na tzv. finanční poradce (kteří jsou v tuzemsku často zainteresování pouze na výši provize a ne na úspoře pro klienta) a po lepší nabídce zapátrat i osobně.

Question 3

⭐ Spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	spoluvlastnictví není problém, pakliže dají ostatní vlastníci souhlas se zástavou nemovitosti (což může být poněkud obtížné získat). Dát bance do zástavy na hypotéku lze pouze celou nemovitost, ne její část. 

	Postupujte následovně:

	
		zeptejte se ostatních vlastníků, jestli by Vám náhodou nepodepsali souhlas se zástavou celé nemovitosti (asi souhlasit nebudou, nemají důvod - pokud se nejedná např. o rodinu, ale i zde by byla na místě obezřetnost)
	
		tvoří-li Váš podíl (23/100) oddělitelnou bytovou jednotku, lze bytový dům nechat na katastru rozdělit na jednotlivé byty - pak už by s hypotékou problém nebyl (už byste nevlastnila 23/100 domu, ale 100/100 bytu)
	
		pokud dům nelze rozdělit na bytové jednotky, nezbude Vám než si půjčit na spotřebitelský úvěr (s úrokem 7-8% místo 1,5-2%), neboť byste neměla co dát do zástavy (pakliže nevlastníte ještě jinou nemovitost, kterou by šlo ručit)

Question 4

⭐ 5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	orientačně, hypotéka ve výši 5 mil. Kč při sazbě 1,29% (tedy za optimálních podmínek - dostatečně bonitní klient, LTV do 85%, atd.) vychází při splatnosti 30 let na 16 756 Kč měsíčně. Kolegové se Vám během 24 hodin ozvou s konkrétní nabídkou.

Question 5

⭐ ČR-SR

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Obecně Vy jako odesílatel platby platíte své bance poplatek za odeslání platby (dle ceníku vaší banky) a příjemce platí poplatek své bance za přijetí platby (nezvolíte-li poplatkovou dispozici platby "OUR", kdy za vyšší poplatek dle ceníku vaší banky budou i náklady příjemce za přijetí platby uhrazeny vaší bankou). Tedy tak jako tak Vás poplatek za přijetí platby na straně příjemce nemusí tížit. 

	Pro platební styk ČR-SR doporučuji Fio banku, kde je toto zdarma.

Question 6

⭐ 100% hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	dle nařízení ČNB se od 1/10/2016 mohou poskytovat hypotéky pouze do 95% LTV a od 1/4/2017 pouze do 90% LTV. Proto Vám dnes žádná banka již nemůže poskytnout 100% hypotéku. Čistý plat 22 000 Kč je určitě pro úvěr ve výši 1,3 mil. Kč dostačující, problém je skutečně jen v té zástavní hodnotě nemovitosti.

	Ceny nemovitostí nyní sice rostou, ale mohou i klesat, a pokud byste se v budoucnu dostala do problémů se splácením a banka by chtěla nemovitost zpeněžit a umořit tak Váš dluh, mohl by být výtěžek z dražby nižší než zůstatková hodnota úvěru. Přesně tento scénář byl jedním ze startérů celosvětové finanční krize (2009), kdy banky poskytovaly 100% hypotéky (garantované vládními agenturami), cenová bublinka nemovitostí splaskla, ceny klesly, lidé přišli o práci, neměli z čeho splácet a nemovitosti nebylo možné prodat tak, aby to umořilo zbytek dluhu. 

	Jinak 100% hypotéky byly výrazně dražší než 90% (i dvojnásobný úrok), takže by se to stejně příliš nevyplatilo. Obávám se, že jedinou cestou je se teď  snažit dávat si každý měsíc z platu stranou 10 000 Kč a za rok požádat o 90% hypotéku.

Question 7

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	vkladní knížka bohužel platná není, k těmto penězům se již bohužel není jak dostat. 

	1) dnešní Poštovní spořitelna je původně Poštovní bankou, která vznikla až v roce 1991 (nemá tedy s Poštovní spořitelnou z roku 1946 nic společného)

	2) i kdyby banka stále existovala, nebylo by co vyplatit, neboť měnová reforma provedena na pokyn KSČ v roce 1953 znehodnotila peníze vkladatelům téměř na nulu (navíc tehdy byl vklad veden v Kčs, od roku 1992 se u nás používá Kč)

Question 8

⭐ Otevírací doba pobočky

Accepted Answer

Dobrý den,

	klasické pobočky mají otevřeno pouze pondělí-pátek, pobočky v nákupních obchodních centrech větších měst pak mají otevřeno i přes víkend. Kompletní přehled poboček Equa bank zde.

Question 9

⭐ Potvrzení o doplacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o nedorozumění na straně ČSOB. Pokud Vám banka vydala potvrzení o doplacení úvěru/bezdlužnosti, určitě není správné, že Váš úvěr uvedla do registrů jako zesplatněný. Klient se nemůže spolehnout na nic více než právě na potvrzení banky. 

	Doporučuji kontaktovat ČSOB a požadovat o zjednání nápravy - výmaz z registrů pro administrativní pochybení banky. Pokud Vám banka nevyhoví, obraťte se na ČNB coby dohledový orgán nad bankovním trhem.

Question 10

⭐ Konsolidace půjček před mateřskou

Accepted Answer

Dobrý den,

	nemocenská není problém proto, že se o ni banka nemá jak dozvědět. 

	Pokud samozřejmě přijdete do banky a řeknete jim, že teď budete několik měsíců marodit doma (nebo na rizikovém těhotenství), a pak že jdete na mateřskou (tedy že pracovat v následujících letech nebudete), pak Vám samozřejmě nikdo nepůjčí. 

	Už jsme si to počítali v minulém dotaze, na živobytí by Vám z mateřské zůstávalo po odečtení splátky pouze 5 000 Kč. Z toho bohužel nejde příliš dobře vyžít, nemohla byste pravděpodobně splácet, a proto Vám banka nepůjčí. 

	Současná situace před konsolidací je samozřejmě ještě horší, a proto bych doporučil se o konsolidaci snažit všemi prostředky (nechlubit se bance nemocenskou ani budoucí mateřskou). Máte-li mít aspoň nějakou šanci, jak se vyhnout exekucím/osobnímu bankrotu, pak snižte své výdaje na minimum, šetřete, pokuste se konsolidovat a počítejte v budoucnu s velmi skromným živobytím, pravděpodobně u kamarádů či rodičů (jinak se do 5 000 Kč/měsíc nevejdete).

Question 11

⭐ Odpovědnost za škody způsobené zaměstnavateli

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, jmenuje se to "pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnavateli", platí se dle míry spoluúčasti a výše pojistného limitu. Běžně si toto sjednávají všichni řidiči, obvykle je to do 1 000 Kč/rok.

Question 12

⭐ Otevření účtu ve Francii

Accepted Answer

Dobrý den,

	v rámci EU by měl stačit všem občanům EU pouze pas, případně druhý doklad totožnosti (OP, řidičský průkaz, atd.). Více třeba není.

Question 13

⭐ Jak řešit exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji kontaktovat Exekutorskou komoru, kde Vás určitě nasměřují na konkrétního exekutora, který Váš případ řeší. Zkuste se domluvit na splátkovém kalendáři a hlavně jim nahlaste svou aktuální adresu (pro případnou další komunikaci).

Question 14

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný účet (2 rovnocenní spolumajitelé, ne majitel a disponent) nabízí v tuzemsku pouze 2 banky - nabídka není nejlepší a společný účet ani nedoporučuji z hlediska možných právních komplikací (kdyby se jednomu z vás stala nehoda).

	Optimálním řešením je mít každý svůj běžný účet a zde bych doporučil Equa bank. Vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez jakýchkoliv podmínek. Navíc slušně úročené spoření do 200 000 Kč. Společné výdaje budete platit z jednoho účtu (druhý na ně bude přispívat), máte právně nejčistší řešení, 2 nezávislé platební karty (kdyby byl jednomu z vás účet zablokován a zrovna jste pobývali v zahraničí) a stojí to stejné nic jako pouze jeden účet.

Question 15

⭐ 100% hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	100% hypotéku nedoporučuji, neboť se u ní platí i více než dvojnásobný úrok. Hypotéku na 85% LTV je možné pořídit již za 1,29% (90% za 1,54%) a hypotéku na 100% LTV kolem 3%. Navíc od listopadu nově platí kupující daň z nabytí nemovitosti 4% (tedy dalších 64 000 Kč). 

	Ohledně maximální možné splátky, životní minimum pro jednotlivce bez závazků banky uvažují pro hypotéky cca 9 000 Kč, tedy s platem 14 000 Kč čistého bude moci splácet maximálně 5 000 Kč. Přitom hypotéka na 1,6 mil. Kč za 1,29% na 30 let vychází na necelých 5 500 Kč. 

	Je to dost na hraně - vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 16

⭐ Nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,

	2 831 Kč zaměstnavatel posílá exekutorovi a zbytek Vám bude vyplacen. Z každé mzdy máte nárok na nezabavitelné minimum (na jeho výpočet je složitý vzorec zohledňující Váš rodinný stav a bydliště) - obecně tomu pro jednotlivce bez rodiny odpovídá zhruba 12 000 Kč. 

	Otázkou je, jak se ke svým penězům dostat. Účet je zablokovaný, takže je ideální se domluvit se zaměstnavatelem na výplatě v hotovosti. Aktuálně se v parlamentu projednává návrh tzv. chráněných účtů pro osoby v exekuci, kam by exekutor nemohl a které by právě sloužily pro příjem výplaty a platbu složenek. Ale než toto bude schváleno, budete se bohužel muset vrátit k hotovosti.

Question 17

⭐ Osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud se jedná o soudem schválený osobní bankrot, pak částku snížit bohužel nejde a bude třeba platit po celou sjednanou dobu plných 9 000 Kč (tedy 5 let). I když to nebude snadné, doporučuji se maximálně možně uskromnit a celých 5 let splácet. Odměna v podobě smazání všech dluhů za to rozhodně stojí. V opačném případě hrozí zničení si celého života.

Question 18

⭐ Pro sdružení

Accepted Answer

Dobrý den,

	kontaktní linka je 800 210 210. Zvažte, zda se vám nevyplatí převést účet do Fio banky, která poskytuje sdružením a ostatním právnickým osobám vedení účtu zcela bez poplatků a podmínek.

Question 19

⭐ Jak zrušit účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	za nezletilé děti vystupují při jednáních s bankou v takovýchto záležitostech rodiče, tedy navštivte pobočku osobně a požádejte o zrušení účtu. Před zrušením účtu doporučuji nechat syna převést peníze jinam a ponechat zůstatek blízký nule (vysoký zůstatek na účtu by to mohl zkomplikovat).

Question 20

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN: CZ80 0100 0000 0000 0964 1111, SWIFT/BIC: KOMBCZPP.

	Návod zde.

Question 21

⭐ On-line platba kartou

Accepted Answer

Dobrý den,

	druhá platba by měla být vyhodnocena jako on-line a tedy neprovedena ze zablokované karty. U kategorie "platba u obchodníka" musí být vždy fyzicky přítomna karta. Z mého pohledu se pravděpodobně jedná o technický nedostatek buď na straně KB nebo na straně provozovatele on-line plateb Spotify. Tak jako tak bych to KB nahlásil a počkal, jak se zachová. Min. proto, aby se tento nedostatek odstranil.

	Ani bankovní systémy nejsou dokonalé, viz zprávy z minulého týdne o "talentovaném" mladíkovi, který obešel limit pro bezkontaktní transakce do 500 Kč u UniCredit Bank (limit je max 10x500 Kč, potom je třeba zadat PIN a transakce je online ověřena oproti zůstatku na účtu - on po překročení limitu vynuloval počítadlo ověřením PINu své karty v bankomatu dotazem na zůstatek účtu a dál pak vesele utrácel do mínusu - bez online ověřování zůstatku na účtu před každou karetní transakcí).

Question 22

⭐ Kuponová privatizace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Česká spořitelna, ale poradenský portál. Akcie jsou vedeny na účtech u CDCP (Centrální depozitář cenných papírů), banky Vám pouze zprostředkovávají kontakt s touto institucí. Nejprve bude třeba si nechat založit svůj účet v CDCP a až následně na něj převést zděděné akcie. Na správu akcií doporučuji Fio banku (Strakonice, České Budějovice, Písek) - nejnižší poplatky, nejlepší servis. Navštivte jejich libovolnou pobočku a požádejte o zřízení účtu v CDCP (to přijde na cca 100 Kč). Do týdne bude účet otevřen a pak můžete požádat o převod akcií. 

	Netřeba se objednávat, stačí občanský průkaz a usnesení o dědictví. Plné moci jsou velmi ošemetné, ne vždy je v nich vše sepsáno tak, jak by mělo, aby Vám banka mohla ve všem vyhovět. Doporučuji proto osobní přítomnost pana bratra.